【墊底費】善用墊底費和共同保險，減低醫療保險開支

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Alea 是出色的香港保險經紀公司，對複雜的保險市場具多年經驗。我們會幫你節省時間和金錢，比較來自超過25間保險公司的100多款保險產品，包你找到最合適的選項。我們的保險顧問會隨時為你解答任何問題！

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想方設法想降低醫療保費？Alea 專家為你解構保險術語，拆解墊底費、共同保險兩者如何影響你的保費，教你將每一分錢用得其所。健康不應成為你的負擔，我們相信每個人都能找到理想的保障方案。

醫療保險墊底費是什麼？有什麼用？

墊底費（deductible）= 自付費／自付額，是投保人同意在保單年度內自行承擔的費用，金額經投保人和保險公司預先同意。每次使用醫療服務時，你須先自行付帳，保險公司只會賠償扣除墊底費後多出的費用。墊底費一般定於$0-10,000美元，按逐人逐年計算。也有少部分情況，墊底費會按每個家庭，而非每位家庭成員計算。

墊底費通常僅適用於住院及手術部分，我們也認為是最好的安排。高價的醫療項目大多都需以住院保障賠償，設定固定的自付金額比起一定百分比（%）的共同保險能給你更大透明度，更方便預算開支。

Alea 傾向建議只適用於住院保障的墊底費選擇，如此便不會影響你的門診保障。與住院治療不同，因為普通科及專科醫生門診等常規醫療服務較常用，且普遍涉及較小金額，如果再設下墊底費，你可能結果需要自行支付大部分不超過賠償門檻的醫療開支。

醫療保險共同保險是什麼？

共同保險是讓容許你和保險公司分攤成本的另一種方式。有別於墊底費，共同保險適用於每一筆醫療開支，預先設下一定百分比，每次由受保人和保險公司分攤費用，所以每一宗索償中你所需要支付的金額會有不同。以香港普遍的情況以及國際醫療保險計劃來說，共同保險百分比多介乎10-30%。

共同保險更常見於門診保障，受保人只須自行支付門診費用的一小部分，便可減低每年支付的醫療保險保費。

Alea 保險顧問認為相比起住院保障，共同保險更適合配合門診保障使用。香港的私人醫療系統以昂貴昭着，價格位列全球第二，住院共同保險可能意味着難以估量的龐大醫療費用，好處不大。

如何善用墊底費和共同保險管理你的保險計劃？

簡單解釋完墊底費和共同保險的定義，不如讓我們用以下的例子進一步說明兩者的應用。可意留意一下，部分保險產品容許投保人同時選擇墊底費和共同保險的選項。

例子 1：住院墊底費

墊底費：港幣$40,000（僅住院項目）

陳先生的孩子需要進行耳部手術並植入中耳導管，收費港幣$100,000（按本港私家醫院收費估算）。

➜ 陳先生須支付$40,000，其餘$60,000會由保險公司承擔。一旦小朋友於保單年度內再次需要住院接受治療，因為已到達本年度墊底費上限，你亦無須再支付任何墊底費。

例子 2：門診共同保險

共同保險：20%（僅門診項目）

李小姐向皮膚科專科醫生求診，收費港幣$1,000

➜ 李小姐須支付診金的20% = $200

此後不論再次求診同一皮膚科醫生，抑或使用其他專科醫生門診，李小姐都必須支付醫療費用的20%。

例子 3：住院墊底費 + 門診共同保險

墊底費：港幣$40,000（住院） + 共同保險：20%（門診）

同一保單年度內，張先生不幸受傷手臂骨折，手術治療收費港幣$120,000；而且，張先生需要定時到專業風濕病科覆診，控制他的長期病狼瘡。5次面診每次診症收費$1,200。

➜ 張先生需自行支付其中$40,000的手術費，剩餘$80,000將由保險公司承擔；至於5次風濕病科醫生診金，他每次求診需支付當中20%，即$240，5次診症共可獲賠償$4,800。

總計，張先生須自付$41,200 (40,000+1,200)，而可獲賠$84,800 (80,000+4,800)。

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墊底費和共同保險有什麼好處？

在醫療保險計劃使用墊底費和／或共同保險的主要好處是可以減低保費。

你可參考以下的一些示例，了解墊底費和共同保險的選項對國際醫療保險計劃（不包括美國）保費的影響。

受保人	單身男性（28歲）	夫婦（35歲），育有兩名子女（3歲和7歲）	夫婦（50歲）
計劃類型	門診及住院（私家房）	門診及住院（私家房）	僅住院（私家房）
墊底費（美元）	$1,500（住院）	$1,500（住院）	$1,500（住院）
共同保險	20%（門診）	20%（門診）	/
每年保費（美元）	$2,900-5,200	$10,700-20,000	$5,000-10,000
每年保費（美元）（如無墊底費或共同保險）	$4,000-6,000	$14,500-22,800	$6,200-11,000

使用墊底費和共同保險的醫療保險有什麼壞處？

墊底費和共同保險可能會影響你使用醫療服務的意願，因為你不得不自行承擔部分費用，而延遲治療可能不是你的最佳選擇。

要在投保後再更改你的墊底費和共同保險選項或會比較困難，有些保險公司會視墊底費和共同保險為計劃升級，會要求對投保人重新核保，你可能需要再次填寫醫療問卷並簽署新的保單條款，甚至可能會出現新增的已有病症、不保事項和附加費用。

墊底費和共同保險適用於公司醫保嗎？

墊底費和共同保險在公司及團體醫療保險中並不常見，但確有部分僱主會選擇提供附有共同保險或共付額的門診保障。其中以本地計劃較常會用到共付額，此類計劃會對多個治療類別設有細項賠償限額。使用服務前記得查清楚保險計劃的共付額要求是否適用於所有醫療服務提供者，還是共適用於保險公司之直接結算網絡。

在購買個人醫療保險時，你可自由選擇是否使用墊底費或共同保險，與僱員醫療福利不同，你可以根據自己的個人需要和預算選擇最佳方案。