詳解終身人壽保險：保費、​​保額、現金價值及紅利

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人生無常，但一份好的保險可以幫你為生活中的變化作準備。我們會全面解釋終身人壽保險的種種細節，為你逐一拆終身人壽保險的保費、身故賠償、受益人、現金價值和紅利。

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終身人壽保險是什麼？

終身人壽保險為受保人提供​​一生的保障（或直至100歲為止）以及長期儲蓄部分。終身人壽保單的保費固定，不會隨時間而改變。

只要按時交齊保費，終身壽險便會提供：

• 保證身故賠償，通常在你去世後一筆過支付予指定受益人
• 保證現金價值，金額隨時間增長，且可供保單持有人從保單中提取或貸款
• 非保證紅利，視乎保險公司的投資策略和表現發放（僅適用以分紅保單）

終身人壽保險如何運作？

投保人壽保險後，保單持有人（或投保人）將繳付保費。保費通常按設定的繳費年期內（例如5、10、20或25年）分期繳付，你也可以選擇每半年、每季度或每月分期繳付。

大多數情況下，保單持有人同時是保單的受保人，但保單持有人也可以為配偶、子女或父母投保人壽保險，但不可為兄弟姊妹或朋友購買人壽保險。

每份保單中，保單持有人可以指定一個或多個受益人。如果受保人死亡，則其受益人將獲得一筆身故賠償。

除了身故賠償外，終身壽險的另一個好處是保單可以逐漸累積現金價值。在任何時候，保單持有人或受保人都可以通過提款、貸款或終止保單來獲取所累積的現金價值。

終身人壽保險保費

保費是你支付予保險公司以取得保險的金額。終身壽險保證固定保費水平，一旦簽定保單，保費便不會增加。不過如果你在投保時沒有披露重要事實，保險公司一經發現，或將重新評估風險，修改保費。

保費價錢

保險公司會透過核保程序評估多項風險因素，以決定保費價錢。核保過程將考慮你的年齡、性別、健康狀況、生活方式、吸煙習慣、飲酒習慣、家族病史以及你所需的保障範圍。

要取得人壽保險的確實價錢，最直接的方法就是聯絡保險經紀。一名出色的保險經紀會幫你比較不同的保險產品，幫你物色最理想的方案，而且顧問服務費用全免。

繳付保費

信用卡付款通常只適用於首次付款。大部分保險公司都接受 Mastercard 和 Visa 信用卡，但不接受美國運通卡。後續或續保付款必須通過銀行轉賬或支票支付。由於支票最多可能需要兩週時間才能到帳，可行的話建議使用銀行轉帳付款方式。

分期付款方面，按每年繳付保費並不設附加費，而按半年、按季度或按月繳付保費將產生4至12%的附加費，視乎保險公司要求而定。較年輕、流動資金有限的投保人傾向選擇按半年、按季度或按月付款，而非年付。你可以在續約時更改付款方式。

身故賠償是什麼？

身故賠償是終身壽險的核心保障。當受保人去世時，保險公司通常會以支票形式一次過支付予保單指定的受益人。與香港的所有保險賠償一樣，身故賠償是免稅的，因此受益人在領取時無需繳納任何稅款。

身故賠償計算公式如下：

身故賠償 =（保額 + 保證現金價值 + 非保證紅利和花紅） - 保單貸款

保額即是保單承諾在受保人死亡時支付的金額，應註明在人壽保險單的首頁上。保證現金價值、非保證紅利和貸款定義請見下文。

使用身故賠償

受益人可以自行決定如何使用這筆賠款。常見用途包括用於安排殯殮事宜，如葬禮、告別儀式、火化和安葬。而視乎形式和規模，費用可介乎港幣$10,000至超過$100,000。

此外，受益人可使用身故賠償來支付日常生活開支，包括住屋租金、飲食、娛樂、育兒、教育和醫療等方面的使費，尤其是如果死者是家庭的主要收入來源。

索償身故賠償

只有保單指定受益人才可提出索償申請。領取身故賠償金時，受益人必須出示受保人的死亡證明文件正本、保單文件正本、填妥的索償表格、雙方的身份證明文件以及與死者的關係證明（如結婚證或出世紙）。

受益人是什麼？

受益人指的是可在受保人身亡後領取身故賠償的人。

通常，投保人會將其配偶、子女或父母指定為受益人。兄弟姊妹或朋友不能被指定為保單受益人。人壽保險受益人也可以是信託基金或是慈善機構。如果受益人是未成年人，最好安排監護人或受託人暫時管理保險金，直到孩子成年後才可直接取得。

受益人類別

一般來說，每份人壽保單都允許你指定三類受益人，分別是第一、第二和第三順位受益人。

• 第一順位受益人（primary beneficiary）：當受保人去世可獲得身故賠償。
• 第二順位受益人（secondary beneficiary）：當受保人及第一順位受益人已經去世，方可獲得身故賠償。
• 第三順位受益人（tertiary beneficiary）：當受保人、第一及第二順位受益人都已去世，方可獲得身故賠償。

將身故賠償分配給你的受益人

設立保單時，你可以指定同一受益人類別中（即第一和第二順位受益人；提供第三順位受益人的保險公司並不多）各自可獲得的賠償份額。

你可自由分配身故賠償，但每個類別下所有受益人所獲的百分比總和必須等於100%。

示例1：

• 第一順位受益人：配偶（50%）+ 第一名子女（25%）+ 第二名子女（25%）

受保人死亡後，其配偶將獲得身故賠償的一半，而兩名子女則各可獲身故賠償的四分之一。

示例2：

• 第一順位受益人：配偶（100%）
• 第二順位受益人：第一名子女（50%）+ 第二名子女（50%）

以上情況下，如果配偶比受保人更早離世，當受保人去世時，兩名子女將各獲得一半的身故賠償金。如果受保人死亡時其配偶仍在世，則配偶將獲得全額身故賠償，而兩名子女將不獲發放保險金。

示例3：

• 第一順位受益人：配偶（100%）
• 第二順位受益人：第一名子女（100%）
• 第三順位受益人：第二名子女（100%）

只有當配偶和第一名子女都在受保人之前去世，當受保人死亡時，第二名子女方可獲得全額身故賠償。

更改受益人

你可以隨時更改終身壽險保單的受益人。只需聯絡你的保險經紀人或保險公司，填妥相關表格和新增受益人的詳細資料便可。如果受益人未滿18歲，則無需本人同意成為受益人。如果受益人是年滿18歲或以上，你需要請本人簽署以確認更改。

現金價值是什麼？

現金價值（cash value）是終身壽險的特點，除了定期保單也有的身故賠償外，終身保單還提供財務規劃部分。當你支付保費時，一部分金額會被納入身故賠償，而其餘的一部分會用於累積現金價值，可在退保時領取。

現金價值從保單簽發日起開始累積，由保證現金價值和非保證紅利及股息組成。保單持有人有權終止、提取或以貸款形式預支保單中的保證現金價值。

保證現金價值

保證現金價值即退保時保險公司所提供最低限度的金額。一日只要保單有效，你的現金價值就保證會賺取固定利息。香港的平均利率為3.5-4.5%。

非保證紅利

如果你購買的是分紅保單，你便能夠享有保險公司派發的產品利潤，從保險公司的投資回報得益。請注意這些紅利並非保證利益，且派發金額取決於多項因素。

為了產生紅利，保險公司會將從所有投保人收取的保費用於投資政府債券。紅利金額就取決於保險公司的利潤、投資表現以及收到的保費。每年年底，保險公司會以當年的理賠金額、利潤、營運開支和保費收入結算盈利或虧損。如果該年度保險公司的財務表現較預期悲觀情景良好， 保險公司便會向投保人支付紅利。你所賺取的紅利將自動加到保單的現金價值儲蓄中。

保單持有人須注意，最終收到的紅利可能高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。

非分紅保單不設利潤分享，投保人不會獲得任何紅利。

如何獲取現金價值？

保單持有人或受保人只要年滿18歲均可通過提取資金、貸款或退保來獲取保單的現金價值。

只需填妥並親筆簽署保險公司或經紀所提供表格，即可完成所需程序。如果申請者為保單受保人，則須由保單持有人與受保人雙方簽署文件方可。

考慮提取保單現金價值時，建議你可諮詢保險顧問，了解潛在影響和保險公司方面的安排再作決定。

提取現金價值

提取原因：你可能希望使用現金價值儲蓄支付保費或作個人使用。

對保單影響：提取現金價值儲蓄後，保單仍維持有效。剩餘現金價值會繼續累積，等待時日，你可再次從保單提取款項。

保單貸款

貸款原因：錯過繳付保費期限時，一些保單會提供「自動貸款繳付保費條款」來支付保費。如此一來，即使你一時沒有足夠的流動資金可支付保費，你也不會失去保障。

對保單影響：相等於使用保單內的保證現金價值作為抵押向保險公司貸款。不過，如果要希望以自動貸款方式支付未償保費，你需要確保保單已累積足夠的現金價值。

此外，你也可以其他目的申請貸款。保險公司會規定只有一定百分比的現金價值可供貸款。如果你預支保單進行貸款，貸款複利率可高達8%。一旦你未有還清借貸和利息而不幸去世，將直接減少保單兌現時受益人可獲的身故賠償。

如果未償還的保單貸款超出保單的現金價值，人壽保險或將失效。要恢復保障，你可能需要重新進行醫療申報及健康檢查等核保程序。

終止保單

終止原因：你可能想將退保可得的資金用於個人用途。

對保單影響：終止保單後保單隨即會失效，你將失去相關人壽保障。你或保單受益人都無法獲得任何身故賠償，但你將收到保單累積的現金價值（保證退保價加上紅利）減去任何未償保費和貸款（含利息）後的金額。

過早退保可能會讓你蒙受損失，而一旦保單被終止，決定將不可逆轉。

要取得額外的退保價值，可以等到保險公司派發的年度紅利後退保。

終身人壽保險的好處和壞處

好處：

• 保證身故賠償
• 保證現金價值
• 非保證紅利
• 水平保費
• 終身保障
• 隨時可以從保單中提取資金或作保單貸款

壞處：

• 保額終生維持不變，若要增加保額則需重新進行醫療核保
• 人壽保單累積現金價值需時
• 終身壽險比定期壽險貴得多（由於終身壽險能夠累積現金價值）

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