保險經紀(broker) vs. 代理(agent)：買醫療保險前你應該問的9個問題

關於 Alea
Alea 是出色的香港醫療保險經紀公司，對複雜的保險市場具多年經驗。我們會幫你節省時間和金錢，比較來自超過25間保險公司的100多款保險產品，包你找到最合適的選項。我們的保險顧問會隨時為你解答任何問題！

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購買醫療保險是一個重大的決定，不少人都會尋求保險顧問協助解釋和協商適合自己的計劃。保險經紀人將代表你貨比三家，幫你找到符合你實際需求和預算的保險計劃。

你找到合適的醫療保險經紀人（broker）了嗎？ Alea 為你整理了9條重點問題，教你向經紀人查詢，物色最佳人選。

1 – 保險經紀擁有什麼專業資格？

確保你的經紀人擁有在香港執業的資格。

在香港，保險經紀人必須符合法例列明的規定：

• 年滿21歲或以上
• 是香港永久性居民，或香港居民而其工作簽證條款（如有者）沒有限制他從事 保險經紀業務
• 至少具有中五教育程度或同等程度學歷
• 並且符合下列其中一項要求：
• 具備至少兩年在保險業擔任管理職位的經驗；或
• 在受認可的保險中介人資格考試中的相關試卷取得及格成績

保險經紀人必須獲得保險業監管局（IA）授權，或為香港保險顧問聯會（HKICB）或香港專業保險經紀協會（PIBA）會員。上述機構均負責為會員發放牌照、制定規則及發佈行業資訊。

而自2019年9月23日起，香港的保險從業員規管一併轉由保險業監管局（「保監局」）接管並負責。保監局主要負責監管牌照、需要時就有關方面展開調查，並作出紀律制裁。

➜ Alea：我們的團隊由合資格顧問組成，均獲香港專業保險經紀協會授權和註冊（編號：PIBA-0195）；保險經紀公司牌照號碼：FB1417。我們嚴格遵守專業行為準則，並接受定期培訓，與時並進。

2 – 經紀人正與多少家保險公司合作？

有異於保險代理人（agent）為保險公司工作，保險經紀人（broker）可與多家保險公司合作服務投保人，為客戶物色最合適的保險計劃。經紀人必須先獲得保險公司授權，方可直接銷售其產品。

另一方面，保險經紀人同樣可選擇合作的保險公司。在簽訂任何協議之前，經紀人會評估產品並選擇他們願意推薦和銷售的產品，並通常只會出售自己相信的產品。

➜ Alea：我們對產品進行嚴謹的篩選，現與超過20家保險公司合作，定期會對產品進行重新評估。

3 – 投保過程中，經紀會如何為我提供協助？

你的經紀人將指導你完成申請和註冊過程，而你的保險顧問則會全程為你解答所有關於申請表格及時間表的問題。

基於與保險提供商的特殊關係，若你有「投保前已有病症」（或任何特殊要求），經紀人亦可能會作額外安排，為你尋找最合適的保險計劃。

➜ Alea：我們會全程協助你投保，隨時為你解決任何問題或疑慮。

4 – 續保安排如何？由誰協助我？

經紀人通常在保單約滿前的4-6週便會收到保險公司的續保通知。其後，你的保險顧問將與你聯繫，處理續保事宜及/或為你提出其他選擇。

雖然一些保險顧問會對續保安排親力親為，部分經紀公司可能會自動執行流程，交由相關部門負責。

➜ Alea：我們的顧問會為你處理續保事宜，隨時為你解答一切疑問，同時留意市面其他合適的選項。

5 – 投保後，有何需要注意？在保單年度內經紀人可如何幫到我？

售後服務和保單管理方面，不同的經紀人會有不同的處理方式。一些經紀人傾向不予以干涉，但也有經紀人會親力親為，在保單年度內隨時為客戶解決疑難，甚至介入索償程序。

與人壽保險不同，醫療保險客戶更常會出現索償需要及相關疑問。

➜ Alea：我們的保險顧問全年無休，方便你隨時諮詢醫療保險上的問題。我們不但會協助你進行保險索償，也會為你解決住院及擔保費用問題。

Alea 保險顧問服務

6 – 經紀人的主要服務對象

保險客戶以不同單位投保。不同的經紀人或會有各自的主要服務對象：個人、家庭、本地客戶、外籍人士、團體、中小型企業乃至大型公司等。經紀人的客戶群能說明他們的專業領域以及你的保單對他們的重要性。一般而言，個人客戶未必能從跨國經紀人獲得個人化的服務體驗；而具國際背景的經紀人，更能就涵蓋多個司法管轄區的員工提供醫療福利上的建議。

➜ Alea：我們為在香港尋求全面醫療保障的個人、家庭和中小企客戶提供建議。

7 – 經紀銷售的保險種類

一般保險經紀人銷售的保險產品涵蓋汽車、旅遊、人壽、家居、寵物、醫療、商業等範疇的保險。涉獵的範圍雖廣泛，但經紀人不一定於個別保險類型有深入了解。如果你正在尋找一家能滿足你所有保險需求的公司，一般保險經紀可能是你的最佳選擇。

針對你的健康需要，專注健康及醫療保險的經紀人對於適合的承保範圍會有更專門的知識、經驗，對此類產品瞭如指掌，能為你節省開支。尤其是當你需要面對巨額醫療費用或索償時，醫療保險專家對於保險計劃的深入了解能為你排憂解難。

➜ Alea：我們是100%專注於醫療保險的保險專家。我們的顧問對香港的醫療系統充分了解，定期訪問醫院與醫生進行溝通。與此同時，我們亦在香港建立了獨家的醫療服務網絡，多年來對香港醫療系統及其收費具備獨有見解。

8 – 經紀人會否額外收取費用？

經紀人費用一般由保險公司支付，按每份售出的保險計劃收取佣金。 在香港，佣金通常為客戶支付的年度保費的10-20％。 因此，通過經紀人購買保險並不需支付額外費用，即是不論是直接從保險公司還是通過經紀人獲得保險，保費都是一樣的。

➜ Alea：我們不向客戶收取服務費用，而從保險公司直接收取佣金。佣金已包含在保費中：無論你是直接投保還是通過經紀人投保，保險費用都相同。

9 – 在香港購買醫療保險的費用為多少？

香港的私人醫療費用是全球第二昂貴，在保費上亦能反映出來。此外，香港每年的醫療通貨膨脹率平均為8％至10％，使客戶每次續保時都面臨高額保費增長。

保險公司提供一些零自負額、全面涵蓋住院和門診的全球醫療保障計劃（美國除外），為在香港的私營部門進行的手術（港幣$500,000）或癌症治療（港幣$1,000,000）提供100%不設細項賠償限額的保障。下列是一些個案的保費詳情：

• 一名28單身男士：每年港幣$21,909.30-$47,329.80
• 一對35歲夫婦：每年港幣$54,460.26-$110,931.56
• 一個四人家庭（年齡分別為40、38、10和5歲）：每年港幣$93,990.90-177,582.31

➜ Alea：每個香港人都應該擁有醫療保險，並且要有至少一項針對住院、手術和癌症治療等高額治療的「僅住院計劃」。人生無常，你永遠無法準確預知未來，作為風險管理的一步，購買醫療保險的最佳時機就是趁着年輕、健康的時候。