關於香港醫療保險您需要知道的 5 件事

香港的醫療保險並非標準化，可能會令人混淆。大多數人在簽署保單之前，都忽略了深入了解其保單條款或諮詢專家的意見。

什麼是醫療保險？

簡單來說，醫療保險或健康保險承保您的醫療費用，通常包括住院、手術、醫生諮詢、身體檢查、藥物和其他與健康相關服務的費用。

雖然香港法律並未強制規定購買醫療保險（不像美國和瑞士等國家），但越來越多人在香港購買私營醫療保險，以應對不斷上漲的本地醫療成本。事實上，香港的私營醫療界收費高居全球第二位，僅次於美國 [1]，而且醫療通脹每年約為 8% 至 10%。醫療服務提供者的收費並無上限，且價格差異極大，具體取決於醫生、醫院和地點。

如果您想避開公營部門的輪候時間，並享受私營醫療費用的保險賠償，建議您購買私營醫療保險。

➜ 專家貼士：您知道您可以查看公營部門的即時輪候時間嗎？點擊此處即可獲取相關資訊。

在香港，您可以透過公司、為您的家人或個人獲得醫療保障，亦可以用更適合您需求和獨特情況的個人計劃來補充您的公司保險（即「 Top-up 」附加保險）。

無論您的情況如何，或您可能已經擁有哪些保障，以下是您在香港不容忽視的 5 個醫療保障須知。

1. 您的家人未必會自動納入您的公司醫療保險承保範圍內

如果您是透過公司/團體醫療保險獲得保障，請檢查您的配偶和子女是否同樣受保。情況並不總是如此。如果您擁有個人保障並希望為配偶和子女提供保障，保費將會作出相應調整。

有些保險計劃提供特別的「家庭」費率，而其他計劃則根據年齡提供每人「個人」費率。由於香港的保險計劃並非標準化，最好向顧問諮詢。

➜ 專家貼士：即使您的子女已成年，只要他們是全日制學生，仍可納入您的保單內（最高年齡等條款及細則各有不同）。

2. 醫療保障的標準類別：什麼是基本保障，什麼是額外福利

住院保障

必須隨時投保的基本福利，涵蓋住院、手術、癌症等。

➜ 專家貼士：僱主提供的醫療保險通常有非常嚴格的分項限額——這會阻礙受保人前往私家醫院接受醫療服務。

門診保障

通常與住院保障相輔相成的福利，用於報銷普通科牙醫和專科醫生的諮詢費用。

➜ 專家貼士：您的諮詢和處方藥物報銷可能存在限額。

牙科保障

通常是一項自選福利，因為在香港看牙醫非常昂貴。

➜ 專家貼士：牙科保健通常設有上限，並可能設有等候期。

眼科保障

提供眼部檢查、眼鏡和隱形眼鏡的自選福利。鑑於香港近視率極高，僱主和本地基本保障產品中很少提供此福利。

➜ 專家貼士：請注意，眼科保健（Optical care）與眼科照護（Ophthalmologist care）不同，後者屬於專科醫生諮詢的報銷範圍。

生育保障

生育保障通常是一項昂貴且自選的福利。若想了解有關生育保險的一切，請閱讀我們的專題文章。

➜ 專家貼士：對於個人計劃，生育保障通常設有等候期（最少 9 個月，平均為 12 個月）。

其他福利類別包括緊急救援、遣返、身體檢查和疫苗接種。所有這些福利及其相關費用必須向您仔細解釋，並根據您的個人情況進行評估。

3. 您的醫療保險在哪些地理區域提供保障（或不提供）

最常見的地理保障範圍包括：全球、全球（不包括美國）及僅限亞洲。例如，外籍人士最常要求的保障區域是全球（不包括美國）——如果他們不是美國公民，這通常涵蓋他們的祖國，例如英國、加拿大、法國等。

➜ 專家貼士：國際保障對於經常往返各地的個人及家庭非常有吸引力。如果您想在曼谷進行年度身體檢查，或更傾向於在英國接受化療？都可以得到保障。

4. 常見的不保事項：預先存在症狀（或稱已存在疾病）

這是一個熱門話題！在個人醫療保險方面，「國際」和「香港本地」保險公司都會對「已知」的預先存在症狀區別對待。其名單很長，可能包括各種不同狀況，如哮喘、濕疹、糖尿病、腰酸背痛、癌症病史、慢性偏頭痛、銀屑病、高血壓及HPV等。至於 2019 年推出的合資格自願醫保（VHIS）計劃，其限制甚至更加嚴格，因為它們還限制了對「未知」預先存在症狀的保障。

➜ 專家貼士：如何為我或我家人的預先存在症狀提供保障？僱員健康福利通常承保已存在的疾病，但當您離職時，通常會失去此類保障。購買私營醫療保險的最佳時機是在您年輕且健康的時候。這樣一來，您就可以鎖定終身保障，並為未知或未來的疾病提供保障。

5. 降低保費的機制：自付額與共同保險

某些保險計劃提供增加自付額（也稱為墊底費）的選項，以降低保費。自付額有不同類型：

a) 每人或每個家庭的年度自付額；

b) 每種疾病的自付額。

您亦可以選擇共同保險選項以降低保費。例如，如果共同保險比例為 20%，您必須支付醫療帳單的 20%。

➜ 專家貼士：為了最大化您的保障和賠償，您可以購買高自付額的個人保險，並用您的僱員醫療福利所獲取的理賠證明來支付自付額。這樣一來，您就可以將保障範圍最大化，並減少自付費用。

註腳：[1] https://www.healthymatters.com.hk/8-things-you-should-know-about-healthcare-in-hong-kong/