[Alea 2025年報告] 保險與心理健康：縮小差距

前言

COVID-19 疫情的餘波和亞洲各地法規的轉變，對人們的精神健康造成了深遠而持久的影響。最近一項由 AON 及 TELUS Health 進行的研究指出，亞洲有 82% 的在職人士面臨中度至高度的精神健康風險，這凸顯了疫情對該地區精神健康狀況的持續影響。值得注意的是，香港有 1/4 的員工表示感到不安和緊張。

根據 MindHK 的數據，在經歷常見精神障礙（CMDs，約佔所有精神健康狀況的 70%）的人士中，只有不到 30% 會尋求任何形式的精神健康支援。這種求助需求與實質服務使用率之間的差距，可能會導致精神健康狀況惡化、阻礙個人和家庭功能、提高死亡率並降低社會生產力。

Alea 聯合創辦人 Amelie Dionne-Charest 表示：「在精神健康比以往任何時候都更重要的時刻，我們很自豪能夠讓大家關注香港保險公司在應對日益增長的精神健康風險方面所做的努力。繼朝著正確的方向邁出一步後，我們還需要做更多工作，特別是在保障精神健康既往症（pre-existing conditions）方面。」

Alea 對香港的精神健康保障及相關保險方案進行了深入研究。

1. 香港的精神健康保險保障：我們目前處於什麼階段？

1.1 精神健康代價——給保險公司的警鐘

COVID-19 疫情引發了全球性的焦慮。其廣泛且多維度的影響在情感和經濟上都讓人深有體會。在香港，由於各種文化、社會和經濟因素，精神健康支援往往不足。這可能使人們難以獲得所需的幫助，令許多人在照顧自己的精神健康時面臨困難。然而，2021 年 Sun Life 永明金融報告稱，精神健康保險理賠支出增長了約 25%，且這種趨勢似乎仍在持續。COVID-19 的深遠影響終於促使消費者採取行動，並提高了對更多保障的興趣。

這為保險公司提供了一個契機，讓他們能更積極地提供精神健康解決方案並升級保障選項。對精神健康支援需求的增加，推動了保險業尋找創新方法來幫助客戶獲得所需的護理。

隨著對精神疾病、消費者行為、診斷標準、康復路徑和治療方法的深入了解，加上先進數據分析的輔助，保險公司承保精神健康風險的能力得到了提升。

1.2 保險保障範圍

1.2a 精神健康諮詢的普遍免責條款

香港主流的醫療保險計劃很少為精神健康護理提供全面保障，而僅涵蓋其最嚴重的層面，即精神科治療。更不用說此類保障通常附帶對受益人施加的限額、分項限制或特殊條件。許多計劃嚴格將福利限制在住院護理，僅接受需住院治療的病例。

由藥物或酒精成癮引起的精神健康障礙是最常見的免責項目。

例如，食物及衞生局於 2019 年 4 月推出的自願醫保計劃（VHIS）僅要求相關保險產品保障精神科治療的住院醫療費用（每年最少 30,000 港元）。保險公司沒有法律義務保障其他精神科相關治療費用，更不用說日間門診和心理輔導了。

1.2b 國際計劃

大多數國際和本地的全面醫療保險計劃在其住院和門診福利下提供更廣泛的精神健康保障。

術語表

精神科醫生是受過專業訓練的醫生，專門從事精神疾病、行為和情感障礙的治療和診斷。精神科醫生的治療方法涉及藥物治療以及一定程度的心理治療。在保險中，精神科治療傳統上涵蓋在專科醫生的住院和門診福利中——但與其他醫學專科不同的是，保險公司通常會限制精神科保障的額度。

心理學家和心理治療師協助治療情感、心理和行為障礙。與精神科醫生不同，他們不是醫學醫生，不能開具處方藥。

雖然保險業過去不保障心理或心理治療，但幸好這種情況已經改變。如今，大多數國際和全面的醫療保險計劃都在其門診福利下保障心理和心理治療。此類保險保障與醫生諮詢分開，最常見的是歸類在獨立的門診福利項目中：例如「精神和神經系統疾病福利」。

註：

• 精神科護理一般包含在「住院保障」和「門診保障」內。

• 心理學護理一般僅包含在「門診保障」內。

• 理賠僅考慮由註冊且具備資格的專業人士提供的治療。

1.3 精神健康保障比較

1.3a 國際保險計劃

1.3b 本地保險計劃 - 非自願醫保 (Non-VHIS)

1.3c 本地保險計劃 - 自願醫保 (VHIS)

1.4 研究結果摘要

• 精神科保障：除安聯和保柏的部分特定計劃外，所有保險公司都會限制每年住院天數（通常在 30 至 90 天之間）或設定費用上限。

• 心理健康保障：所有保險服務提供者均對每年看診次數和/或每次或每年的看診費用設有上限。

本地 vs 國際醫療保險：優缺點對比

致力將保障範圍擴展至精神科以外的服務

在亞洲，保險公司在精神健康支援、門診治療精神健康保障及預防性措施方面，仍然落後於全球同行。

為滿足日益增長的精神健康治療需求，我們見證了保險業的一個新趨勢。保險公司正在將保障範圍擴展到精神科以外更常見的狀況，並為心理諮詢與輔導提供額外保障。

此外，由於社會對精神健康的污名化依然存在，許多人因擔心敏感性而寧願避免進行索償。保險服務提供者在支持這類人群方面可以做更多工作。

1.5 專家建議

申請個人醫療保險涉及核保程序，保險公司藉此評估風險並決定合適保費及保障範圍。申請人必須填寫詳細的健康問卷，保險公司的核保團隊可能會對已申報的健康狀況提出免責或加費方案。

Alea 的顧問觀察到，針對精神健康領域的核保條款通常非常嚴格，多數情況下會導致廣泛的免責。相比之下，在問卷中申報高血壓的申請人可能只需接受保險公司加費 30% 承保，而即使是最輕微的精神健康狀況申報，也往往會直接轉為免責條款，幾乎沒有談判保障或加費承保的空間。

實用貼士：

針對既往症（尤其是精神健康狀況）的拒接或排外性是建議儘早購買穩固個人醫療護理保險的另一個原因，最好是在有任何病徵或確診狀況之前投保。

不過，需要注意的是，這些既往症免責條款通常不適用於僱主提供的團體保障，因為大多數公司在員工福利方案中都會承保既往症。

1.6 當前的瓶頸

儘管近期保障範圍有所改善，精神健康護理依然是個未被充分討論的課題。香港市場仍存在以下保障缺口：

1 - 排除精神健康既往症：

即使保險公司希望提高精神健康的保障額，但既往的精神健康病史仍是一個主要障礙。當申請人宣告曾接受精神科護理時，通常這方面的未來護理將被列為不保事項。

我們 Alea 發現，保險公司在推廣精神健康福利時的行銷，與那些最需要此款服務（即既往曾尋求精神健康治療的人群）的消費者實際獲取程度之間存在巨大落差。

2 - 自殘及自殺不保：

與成癮有關、自殘及自殺等最極端的精神病理案例，通常被列為保險合約中的一般免責條款。

3 - 分項限額和上限：

與癌症、糖尿病、慢性疾病等大部分器官生理狀況不同，精神健康治療項目普遍設有上限。

4 - 保障不足：

在大多數情況下，較輕微症狀的精神健康護理都在門診進行。即使計劃中包含了心理學家諮詢等門診服務，其保障額也通常有分項限額，非常容易超出上限。

所分配的保額可能不足以覆蓋一整個心理療程，因為心理健康治療通常需要多次進行看診，消費者可能需要自付額外的費用。

根據 Alea 的調查研究，目前香港私營心理治療每次收費大約在 1,500 港元至 2,500 港元之間。

提升職場福祉

員工支援及精神健康倡導策略

隨著越來越多的僱主認識到職場精神健康的重要性，為員工提供精神健康福祉方案變得越來越流行。這種轉變反映出人們逐漸意識到精神護理對整體生產力和組織成功具有極為顯著的影響。

透過提供精神健康保障及支援方案，僱主不僅確保員工能夠獲得必要的資源和服務，同時也塑造了積極的職場文化並提高了績效。投資於員工福利，不僅僅是道德義務，更是一項為僱主與僱員創造長遠利益的策略性決策。

對員工而言，這項福利的主要優勢之一是精神健康保障通常也涵蓋既往病史。這代表著有精神健康顧慮的個人能夠獲得所需的支持，而不會因其醫療史面臨財務障礙或被拒之門外。這不僅促進了包容性，還確保員工能在最需要時尋求協助，進而提高工作滿意度及表現。

除了傳統方式，諸如智能應用程式（App）等創新的數碼解決方案也在興起，為使用者提供便利、隨手可得的線上精神健康諮詢和支持。這些應用程式包含多種資源，從諮商療程到正念練習不一而足，迎合了不同員工的多樣需求與偏好。

附錄：香港的精神健康服務

3.1 公營醫療機構的精神健康服務

雖然公營機構提供精神健康治療，但其服務供給水準遠低於實際需求。市民大眾在求醫時應留意在公立系統看診可能需要面臨非常漫長的等候時間。根據 Hong Kong Free Press 進行的一項研究指出，對於 75% 試圖在公立醫院預約精神科醫生的患者，其輪候時間介乎 18 到 65 週不等。

如欲使用 公立醫療 服務，您可以前往普通科門診診所 (GOPC)、急症室 (A&E) 或家庭醫生處取得轉介信（有效期 3 個月），以便轉介至公立系統的精神科服務。這裡提供了一份公立精神科日間醫院和公立精神科門診診所名單。

醫管局精神健康專線（24 小時）
電話：2466 7350

您也可以經由社會福利署（社署）轄下任何服務單位的轉介，使用社署提供的臨床心理服務。

社會福利署熱線（24 小時）
電話：2343 2255

3.2 私營醫療機構的精神健康服務

雖然私家服務更方便快捷，但價格也昂貴許多。部分私家醫院在接受私家精神科醫生轉介後，為患者提供住院治療，例如：

• 港怡醫院 — 行為健康診所：專門作精神科專科病房，用於心理評估、輔導、心理行為治療及藥物治療

• 播道醫院

• 香港浸信會醫院

• 聖德肋撒醫院

通常 5 到 7 天的住院治療期間，每日的住院費用通常低於 2,200 港元。加上膳食、醫生巡房和藥物，其總費用估計在 30,000 港元以內。

點擊此處獲取全港執業精神科醫生的完整列表。

您亦可在此處找到註冊臨床心理學家的名單。請注意，目前香港對諮詢和心理專業並無官方規管制約，心理學家無須向特定專業委員會或政府機構註冊或取得執照即可執業。

然而，部分民間組織例如香港心理學會臨床心理學組 (DCP)，和香港臨床心理學家協會 (HKADCP) 的成立旨在制訂行業框架與監管標準。您可以參考其名冊以獲得更多資訊。

結語

缺乏可及性與相關知識

大眾普遍對自己投保的保險中的精神護理項目及福利不甚熟悉。理清保險保障細節絕非易事，特別是當您或您的至愛正面臨精神困擾而焦慮不安時。最好在實際需要使用之前，先了解自己的保險理賠權益。

尋求護理的現存阻礙

根據 MindHK 的一項研究顯示，有 74% 的精神健康受困擾者並未尋求任何專業幫助。經濟困難是公眾尋求精神健康服務的一大阻礙，許多人表示護理費用和缺乏醫療保險保障是他們不尋求協助的主因。此外，部分因為對精神疾病的社會污名，許多人傾向於避免進行理賠申報。僱主與保險公司在幫助他們實現這一點上，仍有許多發展空間。

保障覆蓋面不足

一般醫療保險傾向於優先考慮生理健康，使得精神健康保障相對有限。這種落差成為部分人士尋求心理精神疾病治療的阻力。正視這種不平衡，以確保精神健康能獲得能與生理健康相提並論的公平保障，至關重要。

下一步是什麼？

越來越多的保險公司開始關注精神健康保障，致力使精神疾病治療更輕鬆且更易獲得。他們可以透過重新設計產品，來涵蓋從疾病預防、診斷、治療，到日常管理及康復階段更廣泛的精神健康服務。