想要獲取關於既有疾病（Pre-existing conditions）對您的影響以及相關的實用建議？Alea 的專家為您剖析保險術語，詳細講解關於健康保險既有疾病您需要了解的一切：定義、不保事項、暫緩期（Moratoriums）、保費加費（Premium loadings）、團體醫療保險保障，以及不披露（Non-disclosure）的風險。
為什麼在香港，既有疾病的保障會成為熱門話題？
在香港，當以個人名義（而非公司/員工保險）購買醫療保險或人壽保險時，保險公司會對既有疾病進行差別對待。這就是為什麼趁年輕健康時投保合適的醫療計劃至關重要，因為以後投保只會變得越來越困難，對某些人來說甚至幾乎不可能。
如果您一直等待，並且僅依靠工作提供的醫療保障，將來您的既有疾病可能就無法獲得保障。事實上，如果您未來的既有疾病非常嚴重（例如癌症、心臟問題），您甚至可能完全無法投保。保險公司會拒絕為高風險群體提供保障。
什麼是既有疾病（Pre-existing condition）？
既有疾病是指在您的健康保險保單生效前，您已出現症狀、需要接受治療，或者您已經知曉的任何醫療狀況、疾病或不適，即使您當時並未為此求醫
——這都是在您投保醫療保險之前發生的情況。
需要特別注意的是，在購買個人醫療計劃之前，您一生中可能患過的任何醫療狀況，都可能被保險公司視為既有疾病。
以下是既有疾病的一些例子（這是一些真實病例的簡單清單）：注意力缺陷多動障礙（ADHD）、暗瘡、膽固醇高、癌症、高血壓、睡眠窒息症、濕疹、慢性腰痛、紅斑狼瘡、哮喘、陳舊性運動損傷、糖尿病、子宮內膜異位症。
保險公司會追溯到多久以前？
這取決於每款產品和每家保險公司。例如，有些保險公司可能會將其健康申報問題限制在過去 5 年或 7 年內。在這種情況下，您沒有義務透露該期限之前的醫療病史細節。而其他保險公司則要求批露自出生以來的完整醫療記錄。
天下沒有免費的午餐。一般來說，保費越貴的計劃，保險公司對既有疾病保障的彈性就越大；反之亦然。保費越便宜的計劃，對既往健康狀況的保障就越少。
保險公司是如何得知我的既有疾病的？
在申請醫療保險保障時，保險公司會要求您填寫一份詳盡的健康申報問卷（除非您申請的是暫緩核保合約）。您必須盡您所知誠實回答，並在保險計劃生效前披露任何狀況。如果您不這樣做，並故意隱瞞病情或保留信息 —— 這將違反誠信原則，您將面臨保險合約失效或索償被拒的風險。
保險公司如何處理既有疾病？
保險公司及其核保團隊通常有 4 種處理既有疾病的方式：
將該疾病列為不保事項（Exclusion）
對該疾病設置暫緩期（Moratorium）或等待期
對該疾病進行保費加費（Loading）
團體保障（Group coverage）
1. 不保事項
在香港，處理既有疾病最常見的方式是將其列為不保事項。您的保單將不予保障：與該疾病相關的所有治療費用均不予報銷。
2. 暫緩期或等待期
有些既有疾病發生在很久以前，且已經不再出現症狀。因此，有時可以向保險公司申請暫緩保障（Moratorium）。這是一個確定的時間期限，在此期間您與該醫療問題相關的費用將不予保障。此類等待期通常為 2 年。如果在此期間沒有出現任何症狀，您的疾病將在期限結束後正式獲得保障。
3. 保費加費或附加費
一些保險公司提供既有疾病保障，以換取更高的保費。因為該疾病已不再是潛在風險，而是幾乎肯定會發生的支出，所以保費無法像身體完全健康的人那樣低。
4. 團體保障
作為員工在團體保障下受保的主要優勢之一，就是既有疾病幾乎總是能獲得保障。
此外，如果您離職，您可以申請團體保障的攜帶權（Portability），以便既有疾病能夠繼續獲得保障。然而，請注意您可能會面臨保費的大幅上漲，而且在香港，僱主很少提供此類將團體保障轉換為個人保障的攜帶權選擇。攜帶權也被稱為「保證轉換」。
➜ 專家貼士：請向您的僱主查詢既有疾病（特別是先天性疾病）是否獲得保障，以及您的團體計劃是否包含保證轉換選項。
未知的既有疾病？
雖然大多數全面的國際醫療計劃都保障「未知」的醫療狀況，但一些本地基本計劃則不然。
至於 2019 年 4 月推出的政府認可自願醫保（VHIS）計劃，它們僅隨著時間推移才承保「未知」的既有疾病。
不披露既有疾病有哪些風險？
如果您故意向保險公司隱瞞既有疾病，而您的保險公司發現了（例如通過向您的醫療服務提供商進行查詢），可能會發生以下情況：
保險公司可以立即終止您的保單。您將失去醫療保障，並且可能會被要求退還所有已向您報銷的醫療索償款項。
保險公司可以追溯性地將該疾病列為不保事項。您依然受保，但您無權就與現已正式排除的疾病相關的過去或未來索償獲得報銷。
保險公司可以追溯性地進行保費加費。您依然受保，但您的保費會被加收附加費。
➜ 專家貼士：在申請醫療保險時，您應該本著誠信原則並盡您所知回答健康申報問卷。否則，您將面臨嚴重後果。同樣需要注意的是，保險公司正日益嚴格地審查與既有疾病相關的索償，以及申請人是否準確填寫了投保時的健康問卷。
自願醫保（VHIS）計劃保障所有既有疾病，這是真的嗎？
這並非事實。自願醫保（VHIS）計劃不保障「已知」的既有疾病。
然而，自願醫保計劃會隨著時間推移，在 4 年內逐步保障「未知」的既有疾病：
第 1 年不獲保障；
第 2 年保障 25% 的費用；
第 3 年保障 50% 的費用；
第 4 年保障 100% 的費用。
您可以在此了解更多關於自願醫保（VHIS）計劃的信息。
作者：
朱利安·馬修
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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