正在尋找有關「既往症」（Pre-existing conditions，又稱預先存在的狀況）的實用建議以及它對您的影響嗎？Alea 的專家為您撥開保險術語的迷霧，詳細解釋您需要了解的健康保險「既往症」一切須知：定義、不保事項、等待期、額外保費加費、團體醫療保險保障以及不披露既往症的風險。
為什麼「既往症」的保障在香港是如此熱門的話題？
在香港，以個人名義（相對於公司/僱員團體保險）購買醫療保險或人壽保險時，保險公司會對「既往症」進行篩選和區別對待。這就是為什麼在您年輕且健康時獲得合適的醫療計劃至關重要，因為以後要獲得保障只會變得更困難，對某些人來說甚至幾乎不可能。
如果您拖延並完全依賴公司的醫療保障，您將來可能會因既往症而無法投保。事實上，如果您未來的既往症很嚴重（例如癌症、心臟問題），您可能根本無法投保。保險公司通常會拒絕為高風險人士承保。
什麼是「既往症」？
「既往症」是指在您的醫療保險保單生效之前，您已出現症狀、需要治療或您已知的任何醫療狀況、疾病或遺傳病，即使您當時並未為此尋求治療。
——而這一切都是在您的醫療保險保單開始之前發生的。
必須注意的是，在購買個人健康計劃之前，您一生中可能患有的任何醫療狀況，都可能被保險公司視為既往症。
以下是既往症的幾個例子（這是一個真實案例的簡單列表）：專注力不足/過度活躍症（ADHD）、暗瘡、膽固醇高、癌症、高血壓、睡眠窒息症、濕疹、慢性背痛、紅斑狼瘡、哮喘、舊運動傷患、糖尿病、子宮內膜異位症。
保險公司會追溯到多久以前？
這取決於每款產品和每家保險公司。例如，有些保險公司可能會將他們的醫療健康諮詢限制在過去 5 或 7 年內。在這種情況下，您沒有義務透露在此之前的醫療歷史細節。而其他保險公司則要求提供自出生以來的完整醫療披露。
天下沒有免費的午餐。一般來說，計劃越貴，保險公司對既往症承保的彈性就越大；反之亦然。計劃越便宜，對先前健康狀況的保障就越少。
保險公司是如何得知我的既往症的？
在申請醫療保險保障時，保險公司會要求您填寫一份詳盡的健康聲明/醫療問卷（除非您申請的是核保免提/等待期合約）。您必須就您所知的最佳範圍進行回答，並在保險計劃開始前披露任何狀況。如果您不這樣做，並故意隱瞞狀況或保留信息——這違反了誠實信用原則，您將面臨保險合約作廢或理賠被拒的風險。
保險公司如何處理既往症？
保險公司及其核保團隊有 4 種處理既往症的方法：
將該狀況列為不保事項（免責條款）
對該狀況適用等待期（Moratorium）
對該狀況加收保費（加費）
團體保險保障
1. 不保事項
在香港，處理既往症最常見的方法是「不保事項」。它將完全不納入您的保單保障範圍：所有與該疾病相關的治療費用均不予報銷。
2. 等待期
有些既往症很久以前發生，且現在已不再出現症狀。因此，有時可以要求保險公司應用「等待期」。這是一個既定的時間段，在此期間您與該醫療問題相關的費用將不獲保障。此類等待期通常為 2 年。如果在此期間沒有出現任何症狀，您的狀況將在等待期結束後正式獲得保障。
3. 保費加費或附加費
一些保險公司會提議在收取更高保費的前提下，為既往症提供保障。因為該疾病不再僅僅是風險，而是幾乎肯定會發生，所以保費不能像完全健康的人那樣低。
4. 團體保險保障
作為僱員在團體保險下獲得保障的主要優點之一，就是「既往症」幾乎總能獲得承保。
此外，如果您離職，您可以要求團體保險的「可攜性」（Portability），以便讓既往症繼續獲得保障。然而，請注意，您可能會面臨保費的大幅增加，而且此類將您的團體保障轉為個人保障的可攜性權益在香港的僱主中很少提供。可攜性也被稱為「保證轉換權利」。
➜ 專家貼士： 請向您的僱主查詢，了解既往症是否獲得保障（特別是先天性疾病），以及您的團體計劃是否包含保證轉換權利。
未知的既往症呢？
雖然大多數綜合全球醫療計劃都承保「未知」的醫療狀況，但一些本地基本計劃則不然。
至於 2019 年 4 月推出的政府認可自願醫保（VHIS）計劃，則會隨著時間推移，逐步承保「未知」的既往症。
不披露既往症有哪些風險？
如果您故意向保險公司隱瞞既往症，而您的保險公司發現了（例如通過他們向您的醫療服務提供者提出的諮詢），可能會發生以下情況：
保險公司可以立即終止您的保單。您將失去健康保障，並可能被要求退還所有已獲報銷的醫療索償費用。
保險公司可以追溯適用不保事項。您依然享有保障，但對於與現已正式排除的狀況相關的過去或未來索償，您將無法獲得理賠報銷。
保險公司可以追溯適用保費加費。您依然享有保障，但您的保費會被強行徵收附加費。
➜ 專家貼士： 在申請醫療保險時，您應該秉持誠信原則，就您所知的最佳範圍回答醫療問卷。如果不這樣做，將會讓您面臨嚴重的後果。同樣需要注意的是，保險公司正越來越嚴格地審查與既往症相關的索償，以及申請人是否準確填寫了投保申請書中的醫療問卷。
自願醫保（VHIS）計劃真的承保所有既往症嗎？
這並非事實。自願醫保（VHIS）計劃並不承保「已知」的既往症。
然而，自願醫保計劃會隨著時間推移（在 4 年內），逐步承保「未知」的既往症：
第 1 年：不提供保障；
第 2 年：保障 25% 的費用；
第 3 年：保障 50% 的費用；
第 4 年起：保障 100% 的費用。
您可以點擊此處了解更多關於自願醫保（VHIS）計劃的資訊。
作者：
朱利安·馬修
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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