團體醫療保險計劃等級指南

具競爭力的員工健康福利是吸引優秀人才、提升員工滿意度與忠誠度，以及提高員工留任率的有效工具。但如果您的組織架構層級分明，且各層級的薪酬與福利需求截然不同，該怎麼辦？從初階員工到高階管理層（C-level），分級保障方案能為您團隊中的每一位成員提供合適的團體醫療保險解決方案。

在本指南中，您將了解何謂分級保障、如何規劃、哪些團體醫療保險公司提供此類方案，以及如何為您的機構尋求最合適的團體醫療保險計劃。

甚麼是員工健康福利的分級制度？

如果您的組織架構中每個級別都有不同的薪酬福利要求，那麼「一刀切」的員工健康福利方案可能並不適合您。這正是分級制度發揮作用之處。

一般而言，團體醫療計劃的分級方式是指員工根據其在組織架構中的職級享有不同的福利保障。例如，您可以針對每個級別選擇各項福利類別（住院、門診、牙科、生育等）的保障程度以及保障的地理範圍。

我該如何規劃分級員工健康福利？

規劃方式主要有以下幾種。

針對不同職級採用獨立的團體醫療計劃

在這種模式下，高階管理層享有與其他員工完全不同的計劃（有時甚至是向不同的保險公司投保）。

舉例來說，假設您的機構僱用年輕且無需出差的本地員工，而高階管理層及決策層人員則是經常需要商務出差、並希望能在原居地享有保障的外籍人士。

對於年輕的基層員工，包含共同承擔額（co-pays）、本地保障且不包含受養人家屬保障的保險計劃可能較為合適。而對於較高階的員工，提供全面保障、涵蓋更廣地理範圍以及包含受養人家屬保障的計劃（可能來自另一家保險公司）則可能更為貼切。

設有等級劃分的客製化團體醫療計劃

透過客製化計劃，所有員工均參與同一家保險公司的同一個計劃，但您可以為不同的級別選擇各項福利類別（住院、門診、牙科、生育）的保障類型和程度。

級別可根據您的需求進行設定，例如：

• 按員工不同職級劃分等級

  • 例如，所有員工在住院和門診福利方面均享有全面保障，但本地員工的保障範圍僅限於香港，而高階主管則享有全球保障。

• 員工劃為一個級別，受養人家屬劃為另一個級別

  • 例如，員工享有住院、門診、牙科及生育保障，但其受養人家屬僅享有住院和門診費用保障。

哪些團體醫療計劃提供分級選項？

Alea 的保險合作夥伴中，幾乎所有機構都能提供可按級別定制的團體醫療計劃。

一般而言，客製化計劃適用於 20 人以上的團體。對於少於 10 人的團體，維持單一級別可能較為合適，但這實際上取決於公司的架構組成。例如，如果團體中有一名行政總裁（CEO），您可能就需要設立兩個級別。對於 10 人以上的團體，通常建議劃分兩個級別；若分級過多，管理上可能會變得繁瑣複雜。同樣地，這取決於您組織的結構以及設定級別的方式。

與本地保險公司相比，跨國保險公司在為較小規模的團體（少於 10 人）實施多個級別時，通常能提供更大的靈活性。

請注意，客製化計劃通常是根據經驗定價（experience-rated）而非社群定價（community-rated），這意味著團體的保費會根據您公司的索償率進行調整，若上一年度索償金額較高，保費可能會顯著上漲。

為您的團隊尋求最佳的團體醫療保險解決方案

如欲為您的團隊找到最佳的團體醫療保險解決方案，歡迎與 Alea 聯絡。我們將與您的機構、主要持份者及決策者緊密合作，共同制定最適合您組織的保障類型。諮詢服務完全免費。

我們與香港超過 50 家保險公司合作，包括 April、AXA 安盛、保柏（Bupa）、安達（Chubb）及 富衛（FWD）等備受推崇的知名機構，在團體醫療解決方案方面擁有多年豐富的專業經驗。