醫療保險：在香港需要多少費用？

我們最常被問到的問題之一，就是關於醫療保險的費用。不幸的是，醫療保險並不便宜，也並不總是那麼容易理解。Alea的專家們已經為您收集了所有必需的資訊，幫助您更深入地了解各項選擇，從而為您自己、您的家人或您的員工做出最正確的抉擇。請繼續閱讀！

千萬不要錯過我們在香港的精選醫療保險優質生活指南！

醫療保險與醫療費用基本功

香港的醫療系統是個雙軌制的醫療體系，分為公立和私營醫療保障部門。如果您在香港選擇公立醫療服務，就不需要購買私立醫療保險，因為政府會以極低的象徵性費用提供所有的公立醫療服務。而在香港使用公立醫療服務的挑戰，在於該部門過度飽和、擁擠不堪且人手不足。這就導致了漫長的輪候時間，也是人們轉向尋求私立醫療機構服務的主要原因。

在香港的私營醫療機構，幾乎不需要花時間輪候，而舒適度和服務水平通常都非常高。因此，強烈建議您購買保障充足的醫療保險。香港的醫療費用之高在世界上名列前茅，事實上，它是僅次於美國、全球第二昂貴的地區。所以，了解醫療保險費用的運作方式就顯得至關重要。

醫療保險費是如何計算的？

醫療保險保費因多種因素而異。以下是任何考慮購買醫療保險的人都應該了解的關鍵要素。

• 年齡：保費是以年齡為計算基礎。簡單來說，年齡越大，保費就越貴。年長投保人需要繳納更高的保費，因為他們需要用到醫療服務的風險也相對較高。

• 居留地：保險費反映了您居住地的醫療成本，這也是香港保險費居高不下的原因。不像泰國那樣私立醫療費用低廉，香港是全球第二昂貴的私營醫療市場。

• 既往病史（已存在疾病）：雖然有些保險公司只會將既往病史列入不保事項中，但其他保險公司則可能會徵收額外保費（即保費附加費）。這些附加費通常在 10% 到 150% 之間不等。

  既往病史是指在您開始生效醫療保險計劃之前，您已經出現症狀、需要接受治療或已知的任何身體狀況、疾病或不適 — 哪怕您當時並未為此求醫。

重要的一點是，在您購買個人健康計劃之前一生中可能患過的任何疾病，都可能被保險公司視為既往病史。以下是一些既往病史的例子（這是實際案例的簡單清單）：過度活躍症（ADHD）、暗瘡、膽固醇過高、癌症、高血壓、睡眠窒息症、濕疹、慢性腰背痛、紅斑狼瘡、哮喘、舊運動創傷、糖尿病、子宮內膜異位症。

• 保險保障範圍地區：保險保障範圍地區指的是保險單權益適用的地理區域。例如，旅遊醫療保險計劃的保險保障範圍地區可能被定義為「全球任何地方」，這意味著只要符合保單的其他條件，投保人就可以在任何地方獲得醫療上必需的治療並享有保單權益。保險保障範圍的寬廣程度，會對醫療保險成本產生極大的差別影響。

• 吸煙：吸煙可能是影響保費上升的一個因素。雖然香港本地的一些計劃設有預先確定的吸煙者和非吸煙者保費，但大多數國際醫療保險計劃不會對吸煙者進行差別對待，因此不會收取更高的費用。

• 醫療通脹：醫療成本的不斷上漲在世界各地都引起了不小的轟動。根據韋萊韜悅（WTW）的《2024年全球醫療趨勢調查報告》，全球估計的醫療通脹率飆升至歷史新高，在2023年達到了10.7%，高於2022年的7.4%。不過，調查顯示近期趨勢有所改善，預計2024年的醫療成本增幅將降至9.9%的全球平均水平。而在香港，醫療通脹率平均維持在8%至10%左右。

• 您是獲得了僱主提供的團體醫療保險還是自己購買：一些大型僱主會代表員工談判額外增值保障費或更高等級的福利。這些計劃通常是員工在公司醫療計劃之上的自願選擇。由於可以決定購買增值保障的員工數量較多，您的僱主可以與保險公司商定更低的保費。然而請記住，雖然您可能支付較少，或者您的僱主可能會承擔部分保費，但一旦您辭職或失去工作，您就會失去此類保障（除非有轉換保證）。

我的醫療保險費用有哪些？

一旦您了解了哪些因素可能會影響您的醫療保險費用，接下來 essential 的一步就是考慮您的年度醫療保險總費用。

• 保費：您為您的保險單支付的金額。保費可以按年、半年、季度或按月支付。

• 免賠額（自付額）：在保險計劃開始報銷您的醫療費用之前，您必須自己先支付的金額。例如，年度自付額為 HK$ 9,000，您每年在合資格醫療費用上的首個 HK$ 9,000 需由自己承擔，超出此金額的任何部分都將根據您的保單獲得報銷。

• 共付額（小額自付款額）與共同保險：您就每次醫療索償自掏腰包支付的金額。共付額（Copayment）通常是一個固定金額（例如 HK$ 20 或 HK$ 50），而共同保險（Coinsurance）則是一個百分比（例如 10% 或 20%）。

醫療保險實際費用是多少？

天下間沒有免費的午餐。全面的醫療福利肯定比基本的醫療保障要昂貴得多。如果有人向您報價一個便宜得多的計劃，那意味著您得到的保障也會大幅縮水，您應該多加詢問。要特別留意計劃中的細項賠償限額，因為它們可能不足以支付香港私營醫療的費用。

太多人單純地以為自己的醫療保險計劃已經足夠好，而實際上它只能為您在住院費用上報銷 10% 或 20%。我們 Alea 曾目睹過無數個令人痛心的例子：患者不得不自掏腰包支付醫院總帳單的 80%，而他們之前居然以為自己的醫療保險會支付這 80%！

以下是一些 全球（不包括美國）*住院 + 門診* 保障的保費示例，該保障提供全額賠償，包含 緊急救援/送返、 私家病房 級別且不設自付額或共同保險：

• 以上近似保費以港幣（HKD）計算，計算日期為2025年4月23日。

• 此對比圖僅供參考，不承擔任何法律責任。

• 保費中可能未包含0.085%的香港強制性保險徵費。

為了最大限度地提高您的保障範圍和報銷額度，您可以購買一份設有高免賠額的個人保險，並透過您公司員工醫療福利的報銷證明來支付該自付額。這樣一來，您可以擴大保障，同時減少自掏腰包的開支。

至關重要的一點是，在香港，保險公司普遍對既往病史實施不保政策。因此，趁著年輕健康時獲得合適的醫療計劃以鎖定終身保障，從而能為未知或未來的疾病提供保障，是十分關鍵的事。

員工醫療福利通常會承保既往病史，但是當您離職時，通常會失去該保障。這意味著如果您完全依賴公司的這份保障，將來您可能面臨因既往病史而無法投保其他保險的境地。事實上，保險公司可以拒絕對高風險群體承保。

如何降低我的醫療保險費用？

每天，我們的顧問都在幫助個人和企業以合適的價格尋找最切合的保險。實際上，有許多方法可以幫助減少您在醫療保險上的花費。

關於如何降低醫療保險費用的資訊，請閱讀我們為您量身打造的專屬指南。

我可以獲得家庭折扣嗎？

部分保險產品提供家庭折扣，或為10歲以下的兒童提供免費保障。

例如，保柏環球（Bupa Global）可免費為最多兩名10歲及以下的孩子提供保障，無需額外費用。

信諾（Cigna）則提供高達50%的家庭折扣。

保險公司 April HK 為2人家庭成員提供5%折扣，3人提供7.5%，4人提供10%，而5人或以上家庭成員則提供15%的折扣，即使家庭成員投保的是不同級別的保障，也能享受此項優惠。

此外，一些離岸保險公司還免費承保第3和第4個孩子。

您有問題嗎？我們的專家與50多家醫療保險公司合作，每天為個人、家庭和企業提供專業建議。Alea的顧問清楚哪些選擇最適合您，這完全基於您的需求和預算。只需聯繫我們，即可獲得公正不偏頗的建議以及免費的尊享個人化報價。

您的心水選擇，其餘的留給我們來辦

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那麼公司的醫療保險又如何呢？

員工醫療保險是吸引和留住人才的絕佳方式，尤其是在香港這個私營醫療體系費用僅次於美國、位居全球第二高昂的城市。

您的員工越多，保費通常就越便宜。大型企業（10名員工以上）通常在保費方面有更大的議價空間。

團體醫療保險可以承保員工，也可以涵蓋受供養人（配偶及子女）。承保受供養人會涉及更高成本，因此這是HR的管理決策。

團體醫療保險保費因提供給員工和受供養人的保障範圍不同而有很大差異。住院/住院治療、門診、牙科、全球緊急救援醫療運送、年度體檢和生育保障是香港市面上常見的標準福利。企業可以選擇提供限額非常高的高端保障，這意味著他們的員工不必自付任何費用，也無需動用他們自己持有的任何額外增值醫療計劃，或前往醫管局收費和費用便宜得多的公立醫院尋求服務。

在香港，私營醫療機構的醫生診金與所選擇的醫院病房類型密切相關：病房越貴，其他所有相關診金和費用就越貴。因此，企業可以選擇員工醫療福利適用的病房等級，如私家房、半私家房或大房。病房級別越便宜，保費就越低。

結論

總括而言，香港的海外派遣或本地醫療保險費用受年齡、高成本市場的居住地、既往病史、保障地區和醫療通脹等因素驅動。這些費用建基於保費、免賠額和共同保險等基本概念，這些概念已在我們的「醫療保險 101」指南中進行了解釋。此外，相關的文章中也提到了針對兒童、牙科和眼科等專門保障需求。

在 Alea（阿 hea），我們比較來自超過50家保險公司的500多個醫療保險計劃，為個人、家庭或企業尋找最完美的匹配，無需為私營醫療服務支付冤枉錢。

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如果您希望了解更多關於香港外籍人士的香港醫療保險不保事項（免責條款），歡迎閱讀我們的專題文章。