醫療保險：在香港需要多少費用？

我們最常被問到的問題之一是關於醫療保險的費用。不幸的是，醫療保險並不便宜，也並不總是容易理解。Alea 專家收集了您所需的所有資訊，以便您更好地了解您的選擇，並為您自己、您的家人或您的員工做出正確的決定。請繼續閱讀！

不要錯過我們在香港的醫療保險首選！

醫療保險與醫療費用 101

香港的醫療系統是雙軌醫療制度，分為公營和私營醫療界別。如果您在香港選擇公營醫療服務，則不需要私營醫療保險，因為政府會以低廉的象徵式收費提供所有公營醫療服務。香港公營醫療面臨的挑戰在於，該部門負荷過重、擁擠且人手不足。這導致了漫長的輪候時間，也是人們轉向私營醫療機構的主要原因。

在香港的私營界別，幾乎不需要輪候，且舒適度和服務水平通常都非常高。因此，強烈建議購買完善的醫療保險。香港的醫療費用高居世界前列，事實上是僅次于美國的世界第二高地區。因此，了解醫療保險費用的運作方式至關重要。

醫療保險保費是如何計算的？

醫療保險保費因多種因素而異。以下是任何考慮購買醫療保險的人都應該了解的關鍵要素。

• 年齡：保費是根據年齡計算的。簡單來說，年齡越大，保費越貴。年長的受保人需要支付更高的醫療保險保費，因為他們需要醫療服務的風險更大。

• 居住地：保險保費反映了您居住地的醫療成本，這也是香港保險保費如此之高的原因。與私營醫療費用低廉的泰國不同，香港是全球第二貴的私營醫療市場。

• 過往病歷（已知疾病）：雖然一些保險公司只對過往病歷進行免責排除，但其他保險公司可能會對標準保費徵收附加保費（即保費附加費）。附加保費通常在 10% 到 150% 之間不等。

  過往病歷是指在您的醫療保險保單開始之前，您已出現症狀、需要治療或您已知的任何醫療狀況、疾病或病症，即使您並未為此尋求治療。

值得注意的是，在購買個人健康計劃之前您一生中可能患有的任何醫療狀況，都可能被保險公司視為過往病歷。以下是過往病歷的幾個例子（這只是實際病例的簡單列表）：多動症 (ADHD)、暗瘡、膽固醇過高、癌症、高血壓、睡眠窒息症、濕疹、慢性背痛、紅斑狼瘡、哮喘、舊運動傷患、糖尿病、子宮內膜異位症。

• 保險保障範圍地區：保險保障地區是指保單福利適用的地理區域。例如，旅遊健康保險計劃的保障地區可能被定義為「世界任何地方」，這意味著只要符合保單的其他條件，受保人就可以在任何地方接受醫學上有必要的治療並享有保單褔利。醫療保險費用因保險保障地區的寬廣程度而有巨大差異。

• 吸煙：吸煙可能是導致保費較高的一個因素。雖然一些香港本地計劃有預先設定的吸煙者和非吸煙者保費，但大多數國際醫療保險計劃並不歧視吸煙者，因此不會收取更多費用。

• 醫療通脹：醫療成本的不斷上升在世界各地引起了不小的轟動。根據 WTW 的《2024年全球醫療趨勢調查報告》，全球預計醫療通脹率飆升至歷史新高，在 2023 年達到 10.7%，高於 2022 年的 7.4%。然而，調查顯示短期趨勢有所改善，預計 2024 年的醫療成本趨勢將降至全球平均 9.9%。在香港，醫療通脹率平均維持在 8% 至 10% 左右。

• 您是獲得僱主提供的團體醫療保險還是自己購買：一些大型僱主會代表其員工談判自選額外保障或更高水平的福利。這些計劃通常由員工自願選擇，並在公司醫療計劃的基礎上額外購買。由於可以決定購買額外保障的員工人數眾多，您的僱主可以與保險公司談判以獲得更低的保費。但請記住，雖然您可能支付較少保費，或者您的僱主可能會承擔部分保費，但如果您離職或失去工作，您將失去此保障（除非有轉換保證）。

我的醫療保險費用是多少？

一旦您了解了哪些因素可能會影響您的醫療保險費用，那麼思考您的年度醫療保險總費用就至關重要。

• 保費：您為保險計劃支付的費用。保費可以按年、半年、按季或按月支付。

• 自付額（免賠額）：在保險計劃開始賠償您的醫療費用之前，您必須自行支付的金額。例如，年度自付額為 HK$ 9,000，您需要支付每年首 HK$ 9,000 的合資格醫療費用，超出此金額的任何費用將在您的保單下獲得賠償。

• 共同付款和共同保險（墊支）：您為每次醫療索償自付的費用。共同付款（Copayment）是一個固定金額（例如 HK$ 20 或 HK$ 50），而共同保險（Coinsurance）是一個百分比（例如 10% 或 20%）。

醫療保險實際上需要多少錢？

世上沒有免費午餐。全面的醫療福利比基本的醫療福利要昂貴得多。如果有人向您報價的計劃價格便宜得多，那麼您得到的保障也較少，您應該提出疑問。請務必非常注意計劃的「細項賠償限額」，因為對於香港的私營醫療費用來說，這些限額可能並不足夠。

太多人只是簡單地假定他們的醫療保險計劃足夠好，而實際上它只能保障您 10% 或 20% 的住院費用。我們 Alea 目睹了許多情況，患者必須自付總住院賬單的 80%，而事實上他或她原本以為自己的醫療保險會支付那 80%！

以下是一些關於全球（不包括美國）保障、全額賠償、緊急醫療轉送／送返、私家房級別（無自付額或共同保險）的*住院 + 門診*保障示例：

• 上述近似保費為港幣，於 2025 年 4 月 23 日計算。

• 此比較圖表僅供參考，不承擔任何責任。

• 保費可能未包括 0.085% 的香港強制性保險保費徵費。

為了最大限度地提高您的保障和賠償，您可以購買高自付額的個人保險，並透過您僱員醫療福利的賠償證明來支付該自付額。這樣，您可以最大化保障範圍並減少自付費用。

重要的是要記住，在香港，保險公司會對過往病歷進行免責排除，或徵收額外保費。這就是為什麼在您年輕且健康時獲得正確的醫療計劃至關重要，以便鎖定終身保障，並為未知或未來的疾病提供保障。

僱員醫療福利通常保障過往病歷，但您通常在離職時會失去此保障。這意味著如果您完全依賴此保障，未來您可能無法針對過往病歷進行投保。事實上，保險公司可以拒絕為高風險人士承保。

如何降低我的醫療保險費用？

每天，我們的顧問都在幫助個人和公司以合適的價格尋找合適的保險。實際上有很多方法可以幫助減少您在醫療保險上的支出。

有關如何降低醫療保險費用的資訊，請閱讀我們在此處提供的獨家指南。

我可以獲得任何家庭折扣嗎？

某些保險產品為 10 歲以下的兒童提供家庭折扣或免費保障。

例如，保柏環球 (Bupa Global) 免費為最多兩名 10 歲或以下的兒童提供保障。

信諾 (Cigna) 提供高達 50% 的家庭折扣。

保險公司 April HK 為 2 名成員提供 5% 的家庭折扣，3 名成員為 7.5%，4 名成員為 10%，5 名或以上家庭成員為 15%，即使家庭成員處於不同的保障級別也是如此。

此外，一些離岸保險公司會免費保障第三和第四名子女。

您有任何疑問嗎？我們的專家與 50 多家醫療保險公司合作，每天為個人、家庭和公司提供建議。Alea 顧問知道哪些選擇最適合您，這完全基於您的需求和預算。只需聯絡我們即可獲得公正的建議以及免費的個人化報價。

那公司的團體醫療保險呢？

僱員團隊醫療保險是吸引和留住員工的絕佳方式，尤其是在香港，因為香港的私營醫療系統是僅次於美國的世界第二貴地區。

您的員工越多，保費就越便宜。大型公司（超過 10 名員工）通常在保費方面有更大的談判空間。

團體醫療保險可以承保員工，也可以承保受養人（配偶及子女）。保障受養人成本更高，因此是人力資源（HR）的決策。

團體醫療保險保費因向員工和受養人提供的保障範圍不同而有很大差異。住院、門診、牙科、全球緊急醫療轉送、年度體檢和生育是香港可用的標準褔利。公司可以選擇提供包含較少細項限額的高端保障，這意味著其員工無需自付費用、無需使用他們持有的任何額外醫療計劃，也不用被迫到醫院管理局收費低得多的公營界別求醫。

在香港，私營醫療界別的醫生收費與病房類型掛鉤：病房越貴，所有其他費用也就越貴。因此，公司可以選擇適用於普通病房、半私家房或私家房級別的僱員醫療福利。病房級別越便宜，保險保費就越便宜。

結論

總結來說，香港的醫療保險費用受多種因素推動，例如年齡、在這高成本市場的居住地、過往病歷、保障地區和醫療通脹，這些都建立在我們「醫療保險 101」指南中解釋的保費、自付額和共同保險等基礎上，以及相關章節中針對兒童、牙科和眼科需求的專門保障。

在 Alea，我們比較來自 50 多家保險公司的 500 多個醫療保險計劃，為個人、家庭或公司找到完美的搭配，而無需為私營醫療服務支付過高費用。

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有關香港外籍人士的香港醫療保險免責排除（不保事項）的更多資訊，歡迎閱讀我們的專題文章。