醫療保險：在香港需要多少費用？

我們最常被問到的問題之一就是關於醫療保險的費用。遺憾的是，醫療保險並不便宜，也不總是容易理解。Alea 專家整理了您需要的所有資訊，幫助您更深入了解各項選擇，為您自己、家人或員工做出正確的決定。繼續閱讀以了解更多！

切勿錯過我們推薦的香港精選醫療保險！

醫療保險與醫療費用入門

香港的醫療體系是分為公營及私營醫療部門的雙軌制醫療體系。如果您在香港選擇公營醫療，則不需要私人醫療保險，因為政府會以低廉的象徵性收費提供所有公營醫療服務。香港公營醫療面臨的挑戰在於該體系負荷過重、過度擁擠且人手不足。這導致了漫長的輪候時間，也是人們轉向私營醫療服務提供機構的主要原因。

在香港的私營醫療機構，幾乎無需輪候，且舒適度和服務水平普遍相當高。強烈建議您投保健全的醫療保險。香港的醫療費用位居世界前列，事實上是僅次於美國的全球第二高。因此，了解醫療保險費用的運作方式至關重要。

醫療保險保費是如何計算的？

醫療保險的保費取決於多項因素。以下是任何考慮購買醫療保險的人士都應該了解的關鍵要素。

• 年齡：保費以年齡為計算基礎。簡單來說，年齡越大，保費越貴。年長的保單持有人需要支付更高的醫療保險保費，因為他們需要醫療服務的風險更高。

• 居住地：保費反映了您居住地的醫療成本，這也是香港保費如此高昂的原因。與私營醫療費用便宜的泰國不同，香港是全球第二昂貴的私營醫療市場。

• 既往病症（投保前已有病症）：有些保險公司只會將既往病症列為不保事項，有些則可能會在標準保費的基礎上加收附加保費。附加費通常在 10% 到 150% 之間浮動。

  既往病症是指在您的醫療保險保單生效之前，您已經出現症狀、需要治療或已經知悉的任何健康狀況、疾病或病症，即使您未曾就此尋求治療亦然。

請務必注意，在購買個人健康計劃之前您一生中可能患過的任何病症，都可能被保險機構視為既往病症。既往病症的一些例子（此為實際案例的簡要清單）：專注力不足／過度活躍症 (ADHD)、暗瘡、膽固醇過高、癌症、高血壓、睡眠窒息症、濕疹、慢性背痛、紅斑狼瘡、哮喘、舊運動創傷、糖尿病、子宮內膜異位症。

• 保障地域範圍：保險保障地域範圍是指保單保障適用的地理區域。例如，旅遊醫療保險計劃的保障區域可能被界定為「全球任何地方」，這意味著保單持有人在符合保單其他條件的前提下，可以在任何地方獲得醫療必需的治療並享有保單的保障權益。醫療保險費用會根據保障地域範圍的廣泛程度而有極大差異。

• 吸煙習慣：吸煙可能是影響保費調高的因素之一。雖然某些香港本地計劃設有預先釐定的吸煙者與非吸煙者保費，但大多數國際醫療保險計劃不會對吸煙者有差別對待，因此不會額外收費。

• 醫療通脹：醫療費用的不斷上漲在全球各地引發了廣泛關注。根據韋萊韜悅（WTW）的《2024年全球醫療趨勢調查報告》，全球預計醫療通脹率飆升至歷史新高，從 2022 年的 7.4% 上升至 2023 年的 10.7%。然而，該調查指出近期趨勢有所改善，預計 2024 年的醫療費用通脹趨勢將降至全球平均 9.9%。在香港，醫療通脹率平均仍維持在 8% 至 10% 左右。

• 您是獲得僱主提供的團體醫療保險還是自行購買：一些大型僱主會代表員工協商額外附加保障或更高等級的保障福利。這些計劃通常是員工可自由選擇的，在公司醫療計劃的基礎上自願加保。由於選擇購買額外保障的員工人數眾多，您的僱主可以與保險公司協商更低的保費。不過請記住，雖然您支付的費用可能較少，或者僱主可能會承擔部分保費，但如果您離職或失去工作，您將失去此類保障（除非保證可以轉換為個人保單）。

我的醫療保險費用是多少？

一旦您了解了哪些因素可能會影響您的醫療保險費用，全面審視全年的醫療保險總支出就至關重要。

• 保費：您為保險計劃支付的費用。保費可以按年、半年、季度或按月繳付。

• 自負額（墊底費）：在保險計劃開始報銷您的醫療費用之前，您必須自行承擔的金額。例如，若每年自負額為 9,000 港元，您每年在合資格醫療費用中需先自行支付首 9,000 港元，超出該金額的任何費用將在您的保單下予以報銷。

• 自付額與共同保險（分攤費用）：每次索償時您需要自掏腰包支付的金額。自付額（Copayment/Copay）通常是固定金額（例如 20 港元或 50 港元），而共同保險（Coinsurance）則是一個百分比（例如 10% 或 20%）。

醫療保險的實際費用到底是多少？

天下沒有免費的午餐。全面醫療保障的費用遠高於基本醫療保障。如果您收到的報價大幅低於市場價，那麼您獲得的保障就會相應減少，您應該提出疑問。請特別注意計劃的各項分項限額，因為它們可能不足以應付香港的私營醫療費用。

太多人單純以為自己的醫療保險計劃已經足夠好，而事實上它可能只涵蓋了 10% 或 20% 的住院費用。我們 Alea 曾見過許多這樣的情況：病人原以為醫療保險能承擔 80% 的費用，但最終卻不得不自掏腰包支付醫院總賬單的 80%！

以下是全球（不包括美國）保障、全額報銷、包含緊急救援／運送以及半私家／私家病房級別的*住院 + 門診*保障示例，無自負額或共同保險：

• 以上約計保費以港元計算，數據計算日期為 2025 年 4 月 23 日。

• 本比較表僅供參考，不承擔任何法律責任。

• 保費可能未包含香港法定 0.085% 的保費徵費。

為盡量擴大您的保障範圍和報銷額度，您可以購買帶有較高自負額的個人保險，並使用僱員醫療福利的報銷證明來抵扣該自負額。這樣一來，您就能將保障最大化，同時減少自付費用。

請牢記，在香港，保險公司會區別對待既往病症。這就是為什麼趁著年輕健康時投保適當的醫療計劃至關重要，這樣才能鎖定終身保障，並為未知或未來的疾病提供保障。

僱員醫療福利通常涵蓋既往病症，但離職時您通常會失去此項保障。這意味著如果您完全依賴公司的團體保障，將來您可能無法就既往病症獲得承保。事實上，保險機構可能會拒絕為高風險人士承保。

如何降低我的醫療保險費用？

我們的顧問每天都在幫助個人和公司以合適的價格找到理想的保險。實際上，有許多方法可以幫助減少您在醫療保險上的支出。

如欲了解如何降低醫療保險費用的資訊，請閱讀我們的獨家指南。

我可以獲得家庭折扣嗎？

部分保險產品為 10 歲以下的兒童提供家庭折扣或免費保障。

例如，保柏環球 (Bupa Global) 為最多兩名 10 歲及以下的兒童提供免費保障。

信諾 (Cigna) 提供高達 50% 的家庭折扣。

保險機構 April HK 提供的家庭折扣為：2 位成員享 5%、3 位成員享 7.5%、4 位成員享 10%、5 位或以上成員享 15%，即使家庭成員處於不同的保障級別亦適用。

此外，某些離岸保險機構為第 3 和第 4 名子女提供免費保障。

您有疑問嗎？我們的專家與 50 多家醫療保險機構合作，每天為個人、家庭和公司提供專業建議。Alea 顧問深知哪些方案最符合您的需求和預算。只需聯絡我們，即可獲得客觀中立的建議及免費個人化報價。

由您選擇，其餘交給我們

與顧問交談

與顧問交談

與顧問交談

那企業的醫療保險呢？

僱員醫療保險是吸引和留住員工的絕佳方式，尤其是在香港，其私營醫療系統費用僅次於美國，位居世界第二。

員工越多，保費就越便宜。大型公司（超過 10 名員工）通常在保費方面有更大的議價空間。

團體醫療保險可以承保員工，也可以涵蓋受撫養人（配偶及子女）。承保受撫養人費用較高，因此是一項人力資源決策。

團體醫療保險的保費取決於向員工及受撫養人提供的保障範圍，差異非常大。住院、門診、牙科、全球緊急救援、年度身體檢查及產科是香港提供的標準福利。企業可以選擇提供分項限額較少的高端保障，這意味著員工無需自掏腰包、無需使用自己擁有的任何額外附加醫療計劃，也無需轉向醫管局收費低得多的公營部門尋求服務。

在香港，私營醫療部門的醫生收費與病房類型直接掛鉤：病房等級越貴，所有其他收費就越高。因此，企業可以為員工選擇私家房、半私家房或普通病房級別的醫療福利。病房級別越平實，保險保費就越便宜。

總結

總括而言，香港的醫療保險費用受多種因素影響，例如年齡、身處這個高成本市場的居住地、既往病症、保障地域範圍以及醫療通脹；這些均建立在我們「醫療保險 101」指南中所說明的保費、自負額和共同保險等基礎之上，相關專題文章亦介紹了針對兒童、牙科和眼科需求的專項保障。

在 Alea，我們為您比較來自 50 多家保險公司的 500 多個醫療保險計劃，為個人、家庭或企業找到最合適的方案，避免為私營醫療服務支付過多費用。

立即獲取免費個人化報價，以優化您的保障並避免意料之外的自付開支。

如欲了解更多關於在港外籍人士的香港醫療保險不保事項資訊，歡迎查閱我們的專題文章。