Henner 與 MSH 香港保險比較（2026年）：保障福利與保費對比
如果您是法國外派人士，希望為 CFE 尋求補充保險，並享有多年忠誠度保額增長以及內建的 Teladoc 諮詢服務，請選擇 Henner。如果您希望 CFE 補充國際保單擁有更高的年度保額上限，請選擇 MSH。
經執業顧問審查
本分析針對居住在香港的單身外派人士、伴侶及家庭，對比 Henner Expat Santé 與 MSH First'Expat+。Henner 將其 CFE 補充保障劃分為四個固定級別：Formule 1、Formule 2、Formule 3 及 Formule 4。MSH 則將其獨立／CFE 頂級模組化保單圍繞四個漸進級別構建：Quartz、Pearl、Sapphire 及 Diamond。下文我們將檢視它們的年度上限、地理定價區域、等候期以及自選附加項目，協助您挑選適合 2026 年的香港外派醫療保險計劃。
Henner 與 MSH：Alea 的專業評決
在 Henner 和 MSH 之間作出選擇，取決於您是要為法國的 Caisse des Français de l'Étranger (CFE) 提供補充保障，還是購買獨立的第一歐元保單。Henner Expat Santé 專為參與 CFE 的法國國民度身訂造，將香港列入其最高的 D 區級別，並在滿三年後為長期會員提供病房、牙科義齒和眼鏡架的忠誠獎勵增額。然而，Henner 對一般醫療和住院護理設有 3 個月的資格等候期，並將香港每次求診上限限制在 50 歐元至 180 歐元之間。MSH 在香港（第 4 區）則作為靈活的獨立保單或 CFE 頂級保單運作，年度上限高達 5,000,000 歐元（6,250,000 美元），提供住院和日常門診治療的首日即時保障，並設有四個自負額級別以管理保費。兩家保險公司在生育保障生效前均執行相同的 10 個月等候期。
Henner 與 MSH 綜合比較
特點 | Henner Expat Santé | MSH First'Expat+ |
保險公司 | Henner（CFE 互補性頂級保險） | MSH International（緊急援助由安達保險承保） |
計劃級別 | Formule 1、Formule 2、Formule 3、Formule 4 | Quartz、Pearl、Sapphire、Diamond |
年度限額 | 每人每年 500,000 歐元至 1,500,000 歐元（包含 CFE 賠付額） | 每年 500,000 歐元（625,000 美元）至 5,000,000 歐元（6,250,000 美元） |
保障區域 | 4 個地理區域；香港屬於 D 區（不包括美國、阿聯酋、俄羅斯、委內瑞拉及受制裁國家） | 5 個定價區域；香港屬於第 4 區（涵蓋所選區域及更低級別區域） |
住院病房類型 | Formule 1 不保障；Formule 2–4 每日 100 歐元至 300 歐元（滿 3 年後每日額外提供 100 歐元忠誠獎勵） | Quartz–Sapphire 的獨立病房每日上限為 100 歐元至 250 歐元；Diamond 全額 100% 賠付 |
自負額 | 醫療索償無自負額（自選民事責任財產損失設有 150 歐元自負額） | 可選年度自負額為 350 歐元、750 歐元、2,000 歐元或 4,000 歐元（亦提供美元幣別） |
費用分攤／共同保險 | 醫生諮詢設有固定的每次求診歐元上限；Formule 1 的處方藥物與日間住院為 90%（Formule 2–4 為 100%） | Quartz–Sapphire 設有每次諮詢金額上限；Diamond 為 100% |
門診保障 | 內置於所有級別（3 個月等候期；包含 CFE 分擔金額） | 自選 HEALTH 模組（無基準等候期） |
生育保障 | Formule 3 及 Formule 4；10 個月等候期（自第 11 個月起生效） | 所有級別均可選配 HEALTH+CHILD 模組；10 個月等候期 |
牙科保障 | Formule 2、3 及 4；6 個月等候期 | 所有級別均可選配 HEALTH+ 模組；3 至 12 個月等候期 |
投保年齡 | 18 至 68 歲（受薪／自僱人士為 70 歲以下）；受撫養子女最高至 20 歲（全日制學生可至 28 歲） | 18 歲以上至 76 歲以下（第 5 區為 71 歲以下） |
續保 | 保證終身續保 | 保證終身續保 |
付款與直接結算 | 透過 183 個國家/地區的 68,000 家醫療機構提供直接結算（tiers payant） | 理賠款項可以您選擇的任何法定貨幣支付 |
門診保障：Henner 內置固定上限，MSH 採用模組化級別
雖然兩家保險公司都賠償日常診所求診、實驗室診斷和處方藥物，但它們的包裝和生效方式各不相同。Henner 將門診保障內置於每個級別中，但設有 3 個月的初始資格期和每次求診的固定歐元限額。MSH 則將日常護理獨立為可選的 HEALTH 模組，投保後立即生效，無需等候期。
計劃級別 | 門診限額 | 普通科及專科醫生求診 | 處方藥物 |
Henner 計劃（D 區：香港） | |||
Formule 1 | 受限於 500,000 歐元年度上限 | 每次求診 50 歐元 | 實際費用的 90% |
Formule 2 | 受限於 800,000 歐元年度上限 | 每次求診 100 歐元 | 實際費用的 100% |
Formule 3 | 受限於 1,000,000 歐元年度上限 | 每次求診 140 歐元 | 實際費用的 100% |
Formule 4 | 受限於 1,500,000 歐元年度上限 | 每次求診 180 歐元 | 實際費用的 100% |
MSH 計劃（HEALTH 模組） | |||
Quartz | 受限於 500,000 歐元（625,000 美元）年度上限 | 每次諮詢 80 歐元 / 100 美元 | 每年 3,000 歐元 / 3,800 美元 |
Pearl | 受限於 1,000,000 歐元（1,250,000 美元）年度上限 | 每次諮詢 130 歐元 / 160 美元 | 每年 9,000 歐元 / 11,200 美元 |
Sapphire | 受限於 1,600,000 歐元（2,000,000 美元）年度上限 | 每次諮詢 180 歐元 / 225 美元 | 每年 15,000 歐元 / 18,800 美元 |
Diamond | 受限於 5,000,000 歐元（6,250,000 美元）年度上限 | 100% | 100% |
Henner 還在所有四個級別中，透過 Teladoc 提供無限次 24/7 視像諮詢和 48 小時專科第二醫療意見服務。
François 的專家點評：Henner 與 MSH 門診保障分析
Henner 優勢：所有計劃對化驗診斷測試和醫學造影均按實際開支 100% 賠付，Formule 2 及以上級別的處方藥物按 100% 賠付。
Henner 劣勢：香港（D 區）的醫生求診賠償即使在 Formule 4 也以每次 180 歐元為限，在高端私立專科診所可能會出現差額自付情況，且新會員除非獲豁免，否則需面對 3 個月的等候期。
MSH 優勢：門診福利從第一天起生效，無需等候期；MSH Diamond 完全取消每次諮詢上限，對診症、藥物和診斷均按 100% 賠付。
MSH 劣勢：必須購買可選的 HEALTH 模組才能獲得門診護理，且較低級別將日常門診諮詢限制在 80 歐元（100 美元）至 180 歐元（225 美元）之間。
生育等候期：相同的 10 個月等候期，相異的分娩上限
香港準父母在兩家保險公司旗下均面臨完全相同的 10 個月資格等候期，但資格規則和分娩賠付額差異相當大。
保障特點 | Henner Expat Santé | MSH First'Expat+ |
合資格計劃 | 僅限 Formule 3 及 Formule 4 | Quartz、Pearl、Sapphire、Diamond（附帶 HEALTH+CHILD） |
等候期 | 10 個月（自第 11 個月起受保） | 10 個月（生育治療為 12 個月） |
順產分娩限額 | D 區（香港）：Formule 3：4,500 歐元；Formule 4：8,000 歐元 | Quartz：3,500 歐元（4,400 美元）；Pearl：5,000 歐元（6,250 美元）；Sapphire：8,000 歐元（10,000 美元）；Diamond：11,000 歐元（13,800 美元） |
併發症限額 | 醫學上必需的剖腹產額外增加 +2,000 歐元（Formule 3）或 +3,000 歐元（Formule 4） | 所有四個級別的常規分娩限額均翻倍（Diamond 最高可達 22,000 歐元 / 27,600 美元） |
生育治療福利 | 不保障 | Pearl：每次嘗試 900 歐元（終身 3,600 歐元）；Sapphire：每次嘗試 1,200 歐元（終身 4,800 歐元）；Diamond：每次嘗試 1,500 歐元（終身 6,000 歐元） |
兩家保險公司均不會根據先前的健康保險保障而豁免 10 個月的生育等候期。選擇 MSH，新生兒出生後即可加入保單，無需填寫健康問卷。
François 的專家點評：Henner 與 MSH 生育保障比較
Henner 優勢：生育保障直接整合在 Formule 3 和 Formule 4 中，無需疊加多個自選附加條款，且香港屬於較高的 C/D 區分娩賠付級別。
Henner 劣勢：Formule 1 和 2 完全不涵蓋生育，生育治療亦不受保，且即使是 Formule 4，順產分娩上限也僅為 8,000 歐元（醫學上必需的剖腹產為 11,000 歐元）。
MSH 優勢：可透過 HEALTH+CHILD 將生育保障添加到四個計劃級別中的任何一個，併發症限額自動將常規分娩津貼翻倍，Pearl 至 Diamond 級別均包含輔助生育福利。
MSH 劣勢：若要啟用 HEALTH+CHILD 生育模組，您必須先同時購買 HEALTH 門診模組和 HEALTH+ 牙科／眼科模組。
牙科及眼科保障：Henner 提供忠誠增額，MSH 享有更短的常規牙科等候期
牙科和眼科治療是香港外籍家庭常見的自付費用項目，兩家保險公司對等候期和年度限額的架構各有不同。
保障特點 | Henner Expat Santé | MSH First'Expat+ |
計劃架構 | 包含於 Formule 2、3 及 4（Formule 1 不保障） | 自選 HEALTH+ 模組（需具備 HEALTH 門診保障） |
年度牙科限額 | 常規＋義齒合計：Formule 2：1,000 歐元；Formule 3：1,600 歐元；Formule 4：2,100 歐元（滿 3 年以上享有忠誠獎勵增額） | 不包括牙齒矯形：Quartz：1,000 歐元（1,250 美元）；Pearl：1,500 歐元（1,900 美元）；Sapphire：2,000 歐元（2,500 美元）；Diamond：全額受保（不包括牙周病治療） |
常規牙科等候期 | 6 個月 | 3 個月 |
大型牙科等候期 | 6 個月 | 6 個月 |
牙齒矯形 | Formule 3：每年 1,400 歐元；Formule 4：每年 2,000 歐元（必須在 16 歲前開始，最多 3 年） | Quartz：每年 400 歐元；Pearl：每年 800 歐元；Sapphire：每年 1,200 歐元；Diamond：每年 1,500 歐元（至 16 歲止，最多 3 年；12 個月等候期） |
眼科限額 | 每 2 年為一期：Formule 2：300 歐元；Formule 3：500 歐元（滿 3 年以上 +50 歐元）；Formule 4：800 歐元（滿 3 年以上 +100 歐元） | 每 2 年鏡框／鏡片（100 歐元至 600 歐元），外加隱形眼鏡年度預算（100 歐元至 400 歐元）；6 個月等候期 |
如果您是從終止不超過一個月的同等保險計劃轉移過來，兩家供應商都會豁免牙科和眼科的資格等候期。
François 的專家點評：Henner 與 MSH 牙科保障比較
Henner 優勢：Formule 3 和 4 提供比 MSH 更高的兒童牙齒矯形年度津貼（每年 1,400 歐元至 2,000 歐元），且三年後牙科義齒和眼鏡架限額會自動享有忠誠增額。
Henner 劣勢：入門級 Formule 1 不包含任何牙科和眼科福利，常規牙科檢查除非獲豁免，否則需等待 6 個月。
MSH 優勢：常規牙科護理和牙周病治療僅需 3 個月即可享有保障，MSH Diamond 涵蓋常規牙科護理、假牙、種植牙和牙科手術，且無年度歐元上限（牙周病治療除外）。
MSH 劣勢：Quartz 至 Sapphire 對牙科治療設有嚴格的每顆牙齒賠償上限（250 歐元至 500 歐元），且兒童牙齒矯形需等待 12 個月。
Henner 和 MSH 在香港如何架構保費與費用分攤？
兩份產品手冊均未公佈完整的按年齡計費基礎醫療費率表，因為個人保費取決於申請人年齡、家庭結構和核保狀況。不過，兩個費率表均明確指定了決定您在香港總支出的精確地理級別、自負額和固定的季度附加項目價格：
成本槓桿／自選費率 | Henner Expat Santé | MSH First'Expat+ |
香港定價區域 | D 區（最高費用組別；包含 A–C 區；不包括美國、阿聯酋、俄羅斯、委內瑞拉） | 第 4 區（第二高費用組別；包含第 1–3 區；建議選用 Diamond 級別） |
年度自負額 | 醫療福利無自負額 | 每名會員每年可選 350 歐元、750 歐元、2,000 歐元或 4,000 歐元（或等值美元） |
門診費用分攤 | 固定的每次求診上限（在香港為 50–180 歐元）；Formule 1 處方藥物需承擔 10% 共同保險 | 固定的每次諮詢上限（Quartz–Sapphire 為 80–180 歐元；Diamond 為 0%） |
緊急援助附加條款價格 | 每季 47 歐元（單身）或每季 116 歐元（伴侶／家庭） | 內含標準援助（Standard Assistance）；進階援助（Premium Assistance）為可選項（費率未公佈） |
民事責任附加條款價格 | 每季 36 歐元（不含美國／加拿大）或每季 54 歐元（全球），保額高達 7,800,000 歐元（財產自負額 150 歐元） | 隨附於可選的進階援助中，保額最高達 4,500,000 歐元 / 4,500,000 美元（財產自負額 300 歐元） |
CFE 等候期銜接保障 | 自選 Accident au 1er Euro（D 區）：每季 203 歐元（成人）／每季 101 歐元（兒童），保額最高 100,000 歐元 | CFE 等候期內的可選第一歐元保障 |
由於 Henner 與 CFE 搭配運作，在離開母國三個月以上才加入 CFE 的歐洲外派人士，必須面對 3 或 6 個月的強制性 CFE 等候期，Henner 可透過其臨時的 Accident au 1er Euro 選項來提供保障。
François 的專家點評：Henner 與 MSH 在定價及成本控制上的對比
Henner 優勢：將 CFE 補充保障與透明的季度附加費（36 至 116 歐元）及 3 年忠誠獎勵相結合，為歐洲外派人士提供了可預測的長期預算規劃。
Henner 劣勢：無法透過選擇年度自負額來降低基本醫療保費，且非 CFE 會員或美國居民不符合投保資格。
MSH 優勢：四種靈活的年度自負額選項（350 至 4,000 歐元）及模組化福利選擇，讓您可以直接根據預算量身定制保費。
MSH 劣勢：選擇香港的第 4 區保障使您處於全球第二昂貴的定價級別，且常規門診護理需要購買 HEALTH 附加項目。
Henner 和 MSH 之間該如何選擇？
選擇 Henner Formule 4：如果您是需要為 CFE 作補充保障的歐洲外派人士，希望享有 1,500,000 歐元的年度保額、處方藥物與化驗檢查 100% 賠償、Teladoc 24/7 全天候諮詢服務，以及病房與牙科／眼科限額的 3 年忠誠增額。
選擇 MSH Diamond：如果您想要一份年度保額達 5,000,000 歐元（6,250,000 美元）的獨立國際保單，私立病房和專科醫生求診享有 100% 賠付，且常規牙科護理不設上限。
選擇 Henner Formule 3：如果您是在香港已參加 CFE 的家庭，正在尋找中階生育保障（順產 4,500 歐元，醫學上必需的剖腹產外加 2,000 歐元）以及每年最高 1,400 歐元的兒童牙齒矯形津貼。
選擇 MSH Pearl：如果您想要一份 1,000,000 歐元（1,250,000 美元）的獨立保單，住院和常規護理享有零基準等候期，並能透過年度自負額來降低保費。
購買前應問的問題
您是已參加 CFE、正在尋求互補性頂級計劃的歐洲外派人士，還是需要一份獨立的全球醫療保單？
您能否接受一般醫療和住院護理的 3 個月等候期（Henner），還是需要首日即時生效的保障（MSH）？
我們如何進行比較
我們使用官方計劃規章和福利保障表對這些產品進行了比較。
Alea 是香港的持牌保險經紀公司，為您比較超過 50 家保險公司，包括 Bupa Global 和 Cigna Global。我們的報酬來自保險公司的佣金，無論您是透過我們購買還是直接購買，保費均完全相同。
為何選擇 Alea：我們將健康保險化繁為簡。我們已協助數千名本地居民、外派人士及家庭找到完美的保障方案。除了協助您確立保單外，我們專業的客戶服務團隊全年為您爭取權益，確保在您最需要的時候獲得專家的全力支援。
Henner Expat Santé 的標準計劃是否包含國際緊急醫療轉運？
不是。Henner 將國際醫療轉運和送返回國視為可選的自費附加項目，而 MSH 則已將緊急醫療運送和送返回國納入其所有四個核心計劃中。
Henner 和 MSH 對生育保障的等候期規定是否相同？
是的。Henner Expat Santé 和 MSH First'Expat+ 都設有 10 個月的等待期，期滿後常規懷孕和分娩福利才會生效。
您可以參加 CFE 並使用 Henner 或 MSH 作為補充保險嗎？
是的。Henner Expat Santé 和 MSH 均提供專門作為補充保險以銜接 CFE 保障的方案。
作者：
François Bossé
保險顧問
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我們在此為您提供支持與協助。
