當您申請醫療保險或人壽保險時，您需要填寫一份醫療問卷以申報您的病歷。承保人會利用這些資訊來評估保險公司是否需要根據申報內容增加任何保費、設立免責條款（不保事項）或拒絕您的申請。
若您身體狀況良好，且沒有任何需要保險保障的已知既往症，您將被收取標準保費。標準保費會因年齡、性別、是否吸菸，以及不同產品和保險公司而有所差異。
但如果您有已知既往症，且保險公司同意承保該病症呢？在這種情況下，您將必須支付額外費用。這種額外收費被稱為加收保費或附加保費。保費中會添加附加費，是因為保險公司評估後認為，鑑於您原有的健康狀況，您比其他人更可能提出索償，因而對保險公司構成更大的風險。
常見的已知既往症包括哮喘、慢性腰背痛、2型糖尿病、子宮內膜異位症、高BMI、高脂血症（高膽固醇）和高血壓。
附加保費與免責條款：有何區別？
針對已知既往症，大多數保險公司會透過加收保費或設立免責條款（不保事項）來處理。
假設保險公司同意為您提供已知既往症以外的其他健康問題保障，在此情況下，您的已知既往症便是免責條款（不保事項）。這意味著您支付的是標準保費（根據您的年齡、性別以及是否吸菸計算），但您無法就該不受保的病症提出任何保險索償。
總結如下：
加收附加保費以保障已知既往症的保險計劃：
保障已知既往症嗎？是（根據您的保單條款）
支付的保費：較高
其免責條款包含已知既往症的保險計劃：
保障已知既往症嗎？否
支付的保費：標準
附加保費：在年輕健康時購買保險的重要原因
購買保險的最佳時機是在您年輕且健康的時候——也就是在您發現任何疾病狀況之前。如此一來，您就能鎖定長期的保險保障，並確信您的保單將保障您未來可能出現的任何健康狀況。
保費加成在保險中是如何計算的？
保費加額是根據個人因其可能存在的既有狀況而給保險公司帶來的風險大小來計算的。一個人提出保險索賠的可能性越高，風險和保費加額就越高。保費加額可以是一個很小的百分比，例如 5% 或更多。
保險公司為什麼要使用加費？
保險公司利用加費（loadings）來降低承保被認為更有可能提出保險索賠的客戶之風險。
哪些因素會影響加費幅度？
既往症是影響附加保費的主要因素。常見的既往症包括哮喘、慢性背痛、2型糖尿病、子宮內膜異位症、高BMI（體重指數過高）、高脂血症（高膽固醇）和高血壓。
作者：
朱利安·馬修
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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