當您申請醫療保險或人壽保險時，您需要填寫一份健康問卷以申報您的病史。核保人員會根據這些申報資料，評估保險公司是否需要增加附加保費、施加不保事項，或是拒絕您的申請。
如果您身體狀況相對良好，且沒有需要由保險承保的既往病症，您將按標準保費收費。該保費會根據年齡、性別、是否吸煙，以及不同產品和公司而有所不同。
但如果您有既往病症，而您的保險公司同意承保呢？在這種情況下，您需要支付額外費用。這筆額外收費稱為 附加保費（premium loading 或 insurance loading）。之所以會在您的保費上增加附加保費，是因為保險公司評估後認為，鑑於您的既往病症，您比其他人更有可能提出索償，從而對其公司構成更高的風險。
常見的既往病症包括哮喘、慢性背痛、二型糖尿病、子宮內膜異位症、高身體質量指數（BMI）、高脂血症（高膽固醇）和高血壓。
附加保費與不保事項：兩者有何分別？
在處理既往病症時，大多數保險公司會透過增加附加保費或設定不保事項來因應。
假設您的保險公司同意為您提供既往病症以外的健康保障。在這種情況下，您的既往病症屬於不保事項，這意味著您支付標準保費（根據您的年齡、性別以及是否吸煙計算），但您無法就該項被排除的病症提出任何保險索償。
總結：
透過增加附加保費以承保既往病症的保險計劃：
是否承保既往病症？是（依據保單條款）
支付保費：較高
將既往病症列為不保事項的保險計劃：
是否承保既往病症？否
支付保費：標準
附加保費：在年輕健康時購買保險的絕佳理由
購買保險的最佳時機是在您年輕且健康的時候，即在您發現任何健康問題之前。這樣，您便能確保獲得長遠的保險保障，並確信保單將承保您未來可能出現的任何健康狀況。
保費加成在保險中是如何計算的？
保費加額是根據個人因其可能存在的既有狀況而給保險公司帶來的風險大小來計算的。一個人提出保險索賠的可能性越高，風險和保費加額就越高。保費加額可以是一個很小的百分比，例如 5% 或更多。
保險公司為什麼要使用加費？
保險公司利用加費（loadings）來降低承保被認為更有可能提出保險索賠的客戶之風險。
哪些因素會影響加費幅度？
既往症是影響附加保費的主要因素。常見的既往症包括哮喘、慢性背痛、2型糖尿病、子宮內膜異位症、高BMI（體重指數過高）、高脂血症（高膽固醇）和高血壓。
我該如何減少加費額度？
您可以選擇將既有疾病排除在保單保障範圍之外，如此一來，您或許能降低保費加成。在此情況下，建議您與保險經紀人或保險代理人洽談，他們能協助您了解有哪些選擇。
附加保費可以取消嗎？
如果您的保單因既往症而被收取加費，但該狀況已不再是問題，您可以在續保時申請取消該加費。最好的方法是與您的保險經紀人或代理人聯絡，他們可以就您需要做的事情提供建議。
作者：
Julien Mathieu
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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