(2026) Assurance maladie collective à Hong Kong : Startups, PME et Multinationales
Comparez les régimes d'assurance médicale collective à Hong Kong pour les startups, les PME et les multinationales. Découvrez les coûts, les options de couverture et les conseils d'experts.
Révisé par un conseiller agréé
À propos d'Alea
Alea est un courtier en assurance santé de premier plan basé à Hong Kong, fort de plusieurs années d'expérience sur ce marché de l'assurance complexe. Nous vous aidons à économiser du temps et de l'argent en vous proposant un choix de plus de 500 options parmi plus de 50 compagnies d'assurance. Nos conseillers de confiance sont prêts à répondre à toutes vos questions !
Nous disposons d'une vaste expérience dans la recherche d'une assurance médicale de groupe adaptée aux entreprises de Hong Kong, des start-ups et PME aux grandes entreprises, issues de divers secteurs allant de la fintech, des cabinets d'avocats aux sociétés de gestion d'actifs.
Des start-ups aux petites et moyennes entreprises (PME) en passant par les grandes entreprises, offrir une assurance santé aux salariés fait une énorme différence et constitue un outil d'attraction et de fidélisation majeur. À Hong Kong, la couverture médicale est de loin l'avantage qui intéresse le plus les salariés. Cela s'explique en partie par le fait que Hong Kong possède le deuxième système de santé privé le plus cher au monde [1] après les États-Unis.
Chez Alea, nous informons et conseillons chaque jour les entreprises sur leurs options d'assurance santé. Nous recevons souvent les mêmes questions de la part de nos clients, c'est pourquoi nous partageons ici les plus fréquentes d'entre elles.
Si vous travaillez dans les RH ou dirigez une entreprise et vous interrogez sur vos options, voici un guide pratique contenant des conseils pour choisir la mutuelle de groupe idéale pour votre budget et vos besoins. Alternativement, si vous examinez vos options pour renouveler votre mutuelle de groupe, vous pouvez consulter notre guide exclusif ici.
1 - Quelle est la différence entre l'assurance santé (médicale) et l'assurance compensation des salariés ?
Contrairement à l'assurance de compensation des salariés (EC), l'assurance santé n'est pas légalement obligatoire à Hong Kong. Il appartient entièrement à l'employeur de décider si l'entreprise fournira ou non une assurance médicale à ses salariés et à leurs personnes à charge.
L'EC est légalement obligatoire et peu coûteuse :
L'assurance de compensation des salariés [2] couvre chaque employé quel que soit son ancienneté, ses heures de travail (temps plein ou temps partiel) et son lieu de travail. Cette couverture d'assurance concerne les maladies professionnelles, le décès dans le cadre du travail et les accidents du travail. Si une entreprise ne s'y conforme pas, l'employeur s'expose à une amende maximale de 100 000 HK$ et à 2 ans d'emprisonnement. Pour en savoir plus sur l'assurance de compensation des salariés, veuillez cliquer ici.
La mutuelle de groupe n'est pas obligatoire par la loi, mais constitue un avantage clé pour attirer et fidéliser le personnel :
La couverture médicale des salariés couvre la santé de vos employés pour des affections qui ne sont pas liées au travail. Bien qu'il n'y ait aucune obligation légale de proposer une mutuelle d'entreprise, c'est de loin l'avantage numéro un qui intéresse les employés. Hong Kong possède le deuxième système de santé privé le plus cher au monde après les États-Unis. De plus, le taux de rotation du personnel est généralement assez élevé à Hong Kong. C'est pourquoi toutes les grandes entreprises proposent une couverture médicale à leur personnel, et les start-ups/PME utilisent ces avantages pour conserver leurs équipes et concurrencer les meilleurs candidats.
2 - Assurance médicale pour les Start-ups/PME et les grandes entreprises : quelle est la pratique standard à Hong Kong ?
La grande majorité des grandes entreprises, des start-ups compétitives et des PME (c'est-à-dire celles qui cherchent à attirer et fidéliser des employés) offrent une couverture médicale à leur personnel et à leurs personnes à charge. Cela étant dit, le niveau et l'étendue de la couverture varient grandement et sont souvent échelonnés en fonction du niveau hiérarchique au sein de l'entreprise. En d'autres termes, plus vous êtes haut dans la hiérarchie, meilleurs sont vos avantages médicaux.
a) Prestations standards
À Hong Kong, la plupart des régimes de santé pour les salariés couvrent les catégories de protection suivantes :
Hospitalisation / Soins hospitaliers
Évacuation internationale
Certaines prestations additionnelles proposées par les employeurs incluent :
Bilan de santé annuel (check-up physique)
b) Sous-limites standard
À Hong Kong, il existe un large choix de prestations médicales et, au final, tout est question de coût et de qualité. Sachez qu'avec les mutuelles de base pour salariés, il existe de nombreuses sous-limites par catégorie de soins qui peuvent être très facilement dépassées dans le secteur privé de Hong Kong. Avec de telles sous-limites, votre employé devra souvent payer de sa poche, utiliser une mutuelle complémentaire individuelle qu'il détient, ou se faire soigner dans le secteur public où les tarifs de l'Autorité Hospitalière sont beaucoup plus bas.
Avec une mutuelle de groupe complète, les primes d'assurance sont beaucoup plus élevées, mais vos employés sont généralement entièrement couverts lorsqu'ils se font soigner dans le secteur privé (pas de sous-limites).
c) Niveaux de chambre standard
L'une des caractéristiques uniques du système médical privé de Hong Kong est que les honoraires des médecins sont corrélés au type de chambre d'hôpital. Autrement dit, plus la chambre est chère, plus tous les autres frais sont élevés.
C'est pourquoi vous pouvez choisir des garanties d'assurance médicale spécifiques pour des chambres privées, semi-privées ou en salle commune. Plus le niveau de chambre est économique, plus les primes d'assurance sont basses. Ces dernières années, l'équipe d'Alea a constaté une préférence pour la couverture en chambre semi-privée pour les couvertures de base des salariés, et en chambre privée pour les couvertures complètes.
3 - Qui est couvert par la mutuelle de l'entreprise ?
Alors que certaines entreprises choisissent de couvrir uniquement leurs employés, d'autres couvrent également les personnes à charge (conjoint et enfants). Notez que les grands-parents/parents ne peuvent pas être considérés comme des personnes à charge. Choisir ou non de couvrir les personnes à charge est une question de coût et de politique RH. Le couple doit-il être marié pour que le conjoint soit considéré comme personne à charge ? Cela est déterminé par la politique interne de l'entreprise. Votre assureur ne vous demandera pas d'acte de mariage.
4 - Start-ups et petites entreprises : puis-je obtenir une mutuelle de groupe pour seulement 1 ou 2 employé(s) ?
Très peu d'assureurs acceptent de mettre en place des contrats de groupe pour seulement 1 ou 2 salarié(s). En réalité, le minimum standard pour commencer un plan médical de groupe à Hong Kong se situe entre 3 et 5 employés.
Lorsque vous débutez à petite échelle, vous pouvez soit souscrire un plan individuel par employé, soit étudier les options pour micro-entreprises. Chez Alea, nous travaillons avec certains assureurs qui peuvent mettre en place des mutuelles de groupe à partir de seulement 1 ou 2 employés.
Bien que le nombre d'employés ne soit pas suffisant pour bénéficier de réductions de prime ou d'un rachat des antécédents médicaux (la couverture des conditions préexistantes), ces mutuelles de groupe offrent une plus grande flexibilité que les polices individuelles :
→ Vous pouvez ajouter/retirer des salariés tout au long de l'année d'assurance et être facturé/remboursé au prorata.
Une mutuelle de micro-groupe est donc plus flexible qu'un contrat individuel qui bloque la couverture pour un an. Cela est particulièrement attractif pour les start-ups qui font souvent face à des défis financiers.
Trouvez la meilleure mutuelle de groupe
5 - Comment le nombre d'employés influence-t-il mes options d'assurance ?
3 à 6 employés | 7 à 10 employés (le plus fréquent) | Plus de 10 employés | |
|---|---|---|---|
Antécédents médicaux exclus (MHD)* | Possible mais rare et coûteux | Oui | Oui ➔ grande marge de négociation |
Remise | Possible | Oui | Oui ➔ grande marge de négociation |
*Antécédents médicaux exclus (MHD - Medical History Disregarded) : cela signifie que les employés ne subiront pas de discrimination basée sur leurs conditions préexistantes. Les employés et les personnes à charge sont entièrement couverts, quelles que soient leurs conditions de santé ou leurs antécédents médicaux.
Pratique courante : dans le cadre des régimes de groupe de base à Hong Kong, les règles concernant la couverture des conditions préexistantes sont différentes et vous devriez demander conseil à votre assureur.
6 - Les salariés peuvent-ils conserver leur couverture médicale lorsqu'ils quittent l'entreprise ?
Lorsqu'ils changent de travail, les salariés perdent généralement de façon automatique leur couverture médicale. Néanmoins, il existe des exceptions sur le marché. Votre courtier peut vous aider à ajouter une option de portabilité à votre contrat de groupe (également appelée "garantie de conversion") grâce à laquelle un salarié qui quitte votre entreprise peut choisir de convertir sa couverture collective en couverture individuelle.
Bien que cela soit rare, c'est extrêmement attractif pour les employés, surtout en cas de conditions préexistantes. Cela leur évitera de se soumettre à de nouvelles formalités médicales avec un nouvel assureur et de risquer l'exclusion totale de leurs conditions préexistantes sous leur nouveau contrat.
7 - Comment trouver la bonne mutuelle d'entreprise ?
L'assurance santé est complexe – oui, nous comprenons tout à fait, mais cela n'a pas à l'être.
En tant que courtier en assurance santé, nous écoutons vos besoins et trouvons les offres qui correspondent à votre budget en comparant les devis de plus de 50 compagnies d'assurance partenaires, parmi lesquelles April, Blue Cross, Bupa, Chubb, Cigna, FWD, et bien d'autres. Nous offrons une assistance continue en anglais, cantonais, mandarin et français avec des conseils impartiaux pour vous aider à gagner du temps et de l'argent sur votre assurance médicale de groupe, tout en répondant à toutes vos questions !
Alternativement, si votre entreprise est déjà assurée, nous vous proposons un audit gratuit de votre couverture actuelle afin de déterminer si votre contrat actuel répond à vos besoins réels et d'en réduire le coût. Bénéficiez d'une totale tranquillité d'esprit et économisez sur votre assurance grâce à nos conseils d'experts et à notre service personnalisé.
Prenez contact avec nous dès aujourd'hui pour en savoir plus sur vos options !
Notes de bas de page :
[1] https://www.healthymatters.com.hk/8-things-you-should-know-about-healthcare-in-hong-kong/
[2] https://www.labour.gov.hk/eng/faq/cap282a_whole.htm
Qu'est-ce que l'assurance maladie collective ?
L'assurance médicale collective est un type d'assurance santé généralement fourni aux employés ou aux membres d'une entreprise/organisation par l'employeur, généralement renouvelé chaque année. La plupart des régimes couvrent les frais d'hospitalisation et de consultations externes de base, et les employeurs ont la flexibilité de choisir parmi une gamme de garanties complémentaires (par exemple, dentaire, optique) ainsi que le niveau de couverture. Il s'agit également d'un avantage couramment utilisé par les employeurs pour attirer et fidéliser les talents sur le marché du travail très compétitif de Hong Kong.
L'assurance santé collective est-elle obligatoire ?
Pas à Hong Kong. Bien que les employeurs aient l'obligation légale de fournir une assurance contre les accidents du travail (EC) à tous leurs employés pour couvrir les maladies professionnelles et les accidents du travail, l'assurance médicale n'est pas obligatoire, mais elle reste attractive pour attirer les talents.
Puis-je souscrire une assurance maladie pour ma petite entreprise ?
Pour souscrire une assurance médicale collective à Hong Kong, la taille standard d'un groupe est de 3 à 5 employés minimum. Les petites entreprises peuvent envisager de couvrir chaque employé par le biais de plans individuels ou de micro-plans collectifs sur mesure. Cependant, avec seulement une poignée d'employés, les petites entreprises peuvent avoir du mal à trouver ou à négocier une couverture et des primes idéales, et ont donc des choix très limités. Chez Alea, nous comprenons vos besoins et collaborons ainsi avec certains assureurs pour vous offrir l'option la plus flexible : obtenir un plan de santé collectif dès 1 ou 2 employés.
Écrit par
Amélie Dionne-Charest
Co-fondatrice & CEO
Besoin d'aide ?
Nous sommes là pour vous apporter soutien et assistance.
