(2026) Assurance maladie collective à Hong Kong : Startups, PME et Multinationales
Comparez les régimes d'assurance médicale collective à Hong Kong pour les startups, les PME et les multinationales. Découvrez les coûts, les options de couverture et les conseils d'experts.
Révisé par un conseiller agréé
À propos d'Alea
Alea est un courtier en assurance santé de premier plan basé à Hong Kong, fort de plusieurs années d'expérience dans le marché complexe des assurances. Nous vous aidons à économiser du temps et de l'argent en vous offrant un choix de plus de 500 options parmi plus de 50 compagnies d'assurance. Nos conseillers de confiance sont prêts à répondre à toutes vos questions !
Nous disposons d'une vaste expérience dans la recherche d'une assurance médicale de groupe adaptée aux entreprises de Hong Kong, des start-ups et PME aux grandes corporations, et ce dans divers secteurs allant des fintechs, des cabinets d'avocats aux sociétés de gestion d'actifs.
Des start-ups aux petites et moyennes entreprises (PME) en passant par les grandes entreprises, offrir une assurance santé aux employés fait une énorme différence et constitue un outil d'attraction et de fidélisation majeur. À Hong Kong, la couverture médicale est de loin le premier avantage social auquel les salariés s'intéressent. Cela s'explique en partie par le fait que Hong Kong possède le deuxième système de santé privé le plus cher au monde [1] après les États-Unis.
Chez Alea, nous informons et conseillons quotidiennement les entreprises sur leurs options d'assurance santé. Nous recevons souvent les mêmes questions de la part de nos clients, c'est pourquoi nous partageons ici les plus fréquentes d'entre elles.
Si vous travaillez dans les RH ou dirigez une entreprise et vous interrogez sur vos options, voici un guide pratique contenant des conseils pour choisir la bonne mutuelle d'entreprise selon votre budget et vos besoins. Alternativement, si vous examinez vos options pour renouveler votre contrat de groupe, vous pouvez consulter notre guide exclusif ici.
1 - Quelle est la différence entre l'Assurance Médicale et l'Assurance Contre les Accidents du Travail ?
Contrairement à l'Assurance Contre les Accidents du Travail (EC), l'assurance santé n'est pas légalement obligatoire à Hong Kong. Il appartient entièrement à l'employeur de décider si l'entreprise fournira ou non une assurance médicale à ses employés et à leurs personnes à charge.
L'EC est légalement obligatoire et peu coûteuse :
L'assurance contre les accidents du travail [2] couvre tous les employés, quels que soient leur ancienneté, leur temps de travail (temps plein ou temps partiel) et leur lieu de travail. Cette couverture d'assurance concerne les maladies professionnelles, le décès dans le cadre de l'emploi et les blessures de travail. En cas de non-respect, l'employeur s'expose à une amende maximale de 100 000 HK$ et 2 ans d'emprisonnement. Pour en savoir plus sur l'assurance accidents du travail, veuillez cliquer ici.
L'assurance médicale de groupe n'est pas obligatoire, mais c'est un avantage clé pour attirer et fidéliser le personnel :
La mutuelle d'entreprise couvre la santé de vos salariés pour des pathologies qui ne sont pas liées au travail. Bien qu'il n'y ait aucune obligation légale de proposer une couverture médicale aux salariés, c'est de loin l'avantage social qui les intéresse le plus. Hong Kong possède le deuxième système de santé privé le plus cher au monde après les États-Unis. De plus, à Hong Kong, le taux de rotation du personnel est généralement assez élevé. C'est pourquoi toutes les grandes entreprises proposent une couverture médicale à leur personnel, et les start-ups/PME utilisent ces avantages pour conserver leurs équipes et concurrencer les meilleures candidatures.
2 - Assurance médicale pour les start-ups/PME et les grandes entreprises : quelle est la pratique courante à Hong Kong ?
La grande majorité des grandes entreprises, des start-ups compétitives et des PME, c'est-à-dire celles qui cherchent à attirer et à fidéliser les employés, offrent une couverture médicale à leur personnel et aux personnes à charge. Cela dit, le niveau et l'étendue de la couverture varient grandement et sont souvent échelonnés en fonction des catégories de personnel au sein de l'entreprise. En d'autres termes, plus vous êtes haut dans la hiérarchie, plus vos avantages médicaux peuvent être élevés.
a) Garanties classiques
À Hong Kong, la plupart des régimes médicaux d'entreprise prévoient les catégories de protection suivantes :
Hospitalisation / Soins hospitaliers
Rapatriement mondial
Voici d'autres avantages supplémentaires que les employeurs peuvent proposer :
Bilan de santé annuel (check-up)
b) Sous-plafonds standard
À Hong Kong, il existe un large choix de garanties médicales et, en fin de compte, tout est une question de coût et de qualité. Attention, avec des garanties de base pour salariés, il existe de nombreux sous-plafonds par catégorie de soins qui peuvent être facilement dépassés dans le secteur de la santé privé de Hong Kong. Avec de tels sous-plafonds, votre employé devra souvent payer de sa poche, utiliser une surcomplémentaire santé individuelle qu'il possède de son côté, ou se faire soigner dans le secteur public où les frais des hôpitaux publics (HA) sont beaucoup moins élevés.
Avec des couvertures d’entreprise haut de gamme, les cotisations sont bien plus élevées, mais vos employés sont généralement intégralement couverts lorsqu'ils se font soigner dans le secteur privé (pas de sous-plafonds).
c) Catégories de chambres standard
L'une des caractéristiques uniques du système médical privé de Hong Kong est que les honoraires des médecins sont corrélés au type de chambre d'hôpital. Autrement dit, plus la chambre est chère, plus tous les autres frais sont élevés.
C’est pourquoi vous pouvez choisir des couvertures médicales d'entreprise spécifiques pour des chambres individuelles (private), semi-privées (semi-private) ou des dortoirs (ward). Plus la catégorie de chambre est économique, plus les cotisations d'assurance sont basses. Ces dernières années, l'équipe d'Alea a constaté une préférence pour la couverture en chambre semi-privée pour les garanties de base et la chambre individuelle pour les garanties haut de gamme.
3 - Qui est couvert par la mutuelle de l'entreprise ?
Alors que certaines entreprises choisissent de couvrir uniquement les salariés, d'autres couvrent également les personnes à charge (conjoint et enfants). Veuillez noter que les grands-parents/parents ne sont pas éligibles comme personnes à charge. Choisir ou non de couvrir les personnes à charge est une question de budget et de politique RH. Le couple doit-il être marié pour que le conjoint soit considéré comme personne à charge ? Cela est déterminé par la politique interne de l'entreprise. Votre assureur ne vous demandera pas de preuve de mariage.
4 - Start-ups & petites entreprises : puis-je souscrire un contrat d'assurance collective pour 1 ou 2 employé(s) seulement ?
Très peu d'assureurs acceptent de mettre en place des contrats collectifs avec seulement 1 ou 2 salarié(s). En réalité, le minimum standard pour démarrer un contrat médical de groupe à Hong Kong oscille entre 3 et 5 employés.
Si votre entreprise est de petite taille, vous pouvez soit souscrire un contrat individuel par employé, soit étudier les solutions adaptées aux micro-entreprises. Chez Alea, nous collaborons avec certains assureurs capables de proposer des contrats médicaux collectifs dès 1 ou 2 salariés.
Bien que le nombre d'employés ne soit pas suffisant pour bénéficier de réductions de cotisation ou de la suppression des formalités médicales (couverture des antécédents médicaux préexistants), ces contrats de groupe offrent une plus grande flexibilité par rapport à des polices individuelles :
→ Vous pouvez ajouter/retirer des employés tout au long de l'année d'assurance et être facturé/remboursé au prorata.
Un micro-contrat collectif est donc beaucoup plus souple qu'un contrat individuel qui bloque la couverture pour une année complète. C’est un aspect particulièrement attractif pour les start-ups, qui font souvent face à des enjeux de trésorerie.
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5 - Quelle est l'influence du nombre d'employés sur mes options d'assurance ?
3 à 6 employés | 7 à 10 employés (le plus courant) | Plus de 10 employés | |
|---|---|---|---|
Prise en charge des antécédents médicaux sans questionnaire (MHD)* | Possible mais rare et coûteux | Oui | Oui ➔ excellente marge de négociation |
Remise tarifaire | Possible | Oui | Oui ➔ excellente marge de négociation |
*Prise en charge des antécédents médicaux sans questionnaire (Medical history disregarded, MHD) : Cela signifie que les employés ne subiront aucune restriction liée à leurs affections préexistantes. Les employés et leurs personnes à charge sont entièrement couverts, quelle que soit leur situation ou leurs antécédents médicaux.
Pratique courante : Dans le cadre de polices collectives basiques à Hong Kong, les règles de couverture des affections préexistantes diffèrent, et il convient de demander conseil à votre courtier en assurances.
6 - Les employés peuvent-ils conserver leur couverture médicale lorsqu'ils quittent l'entreprise ?
Lors d'un changement ou d'une transition d'emploi, les salariés perdent généralement de manière automatique leur couverture médicale. Néanmoins, il existe des exceptions sur le marché. Votre courtier peut vous aider à ajouter une option de transférabilité à votre contrat groupe (également appelée "garantie de conversion") grâce à laquelle un salarié qui quitte votre entreprise peut choisir de convertir sa couverture groupe en couverture individuelle.
Bien que cela soit rare, c’est extrêmement attractif pour les employés, en particulier en cas de pathologies préexistantes. Cela leur évitera de se soumettre à un nouveau questionnaire médical auprès d'un autre assureur et de risquer l'exclusion totale de leurs antécédents médicaux dans leur nouveau contrat.
7 - Comment trouver la bonne assurance médicale de groupe ?
L'assurance santé est complexe – nous vous entendons, mais elle n'a pas à le rester.
En tant que courtier d'assurance santé, nous écoutons vos besoins et trouvons des contrats adaptés à votre budget en comparant les offres de plus de 50 compagnies d'assurance avec lesquelles nous sommes partenaires, telles que April, Blue Cross, Bupa, Chubb, Cigna, FWD, et bien d'autres encore. Nous vous offrons un accompagnement permanent en anglais, cantonais, mandarin et français avec des conseils objectifs pour vous aider à gagner du temps et à économiser de l'argent sur votre assurance médicale de groupe, tout en répondant à toutes vos questions !
Alternativement, si votre entreprise est déjà assurée, nous vous proposons un audit gratuit de votre couverture actuelle afin d'évaluer si votre contrat actuel répond toujours à vos besoins réels et d'en réduire les coûts. Bénéficiez d'une totale tranquillité d'esprit et économisez sur vos assurances grâce à nos conseils d'experts et à notre service personnalisé.
Prenez contact avec nous dès aujourd'hui pour en savoir plus sur vos différentes options !
Notes de bas de page :
[1] https://www.healthymatters.com.hk/8-things-you-should-know-about-healthcare-in-hong-kong/
[2] https://www.labour.gov.hk/eng/faq/cap282a_whole.htm
Qu'est-ce que l'assurance maladie collective ?
L'assurance médicale collective est un type d'assurance santé généralement fourni aux employés ou aux membres d'une entreprise/organisation par l'employeur, généralement renouvelé chaque année. La plupart des régimes couvrent les frais d'hospitalisation et de consultations externes de base, et les employeurs ont la flexibilité de choisir parmi une gamme de garanties complémentaires (par exemple, dentaire, optique) ainsi que le niveau de couverture. Il s'agit également d'un avantage couramment utilisé par les employeurs pour attirer et fidéliser les talents sur le marché du travail très compétitif de Hong Kong.
L'assurance santé collective est-elle obligatoire ?
Pas à Hong Kong. Bien que les employeurs aient l'obligation légale de fournir une assurance contre les accidents du travail (EC) à tous leurs employés pour couvrir les maladies professionnelles et les accidents du travail, l'assurance médicale n'est pas obligatoire, mais elle reste attractive pour attirer les talents.
Puis-je souscrire une assurance maladie pour ma petite entreprise ?
Pour souscrire une assurance médicale collective à Hong Kong, la taille standard d'un groupe est de 3 à 5 employés minimum. Les petites entreprises peuvent envisager de couvrir chaque employé par le biais de plans individuels ou de micro-plans collectifs sur mesure. Cependant, avec seulement une poignée d'employés, les petites entreprises peuvent avoir du mal à trouver ou à négocier une couverture et des primes idéales, et ont donc des choix très limités. Chez Alea, nous comprenons vos besoins et collaborons ainsi avec certains assureurs pour vous offrir l'option la plus flexible : obtenir un plan de santé collectif dès 1 ou 2 employés.
Écrit par
Amélie Dionne-Charest
Co-fondateur & PDG
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