5 choses à savoir sur l'assurance santé à Hong Kong

L'assurance maladie à Hong Kong n'est pas standardisée et peut prêter à confusion. La plupart des gens négligent d'étudier en détail leurs polices ou de poser des questions à des experts avant de signer.

Qu'est-fi qu'une assurance maladie ?

En termes simples, l'assurance médicale ou l'assurance maladie couvre vos dépenses de santé, qui comprennent souvent les frais d'hospitalisation, de chirurgie, de consultation chez le médecin, de bilan de santé, de médicaments et d'autres services liés à la santé.

Bien que l'assurance maladie ne soit pas obligatoire par la loi à Hong Kong (contrairement à des pays comme les États-Unis et la Suisse), de plus en plus de personnes souscrivent une assurance maladie privée à Hong Kong pour couvrir les coûts de soins de santé locaux en constante augmentation. En effet, le secteur privé de la santé est le deuxième plus cher au monde après les États-Unis [1] et l' inflation médicale est d'environ 8 à 10 % par an. Il n'y a pas de limite à ce que les professionnels de santé peuvent facturer et les différences de tarifs varient considérablement selon le médecin, l'hôpital et le lieu.

Si vous souhaitez éviter les temps d'attente du secteur public et bénéficier de remboursements d'assurance pour vos frais médicaux privés, il est recommandé de disposer d'une assurance médicale privée.

➜ CONSEIL D'EXPERT : Saviez-vous que vous pouvez consulter les temps d'attente du secteur public en temps réel ? Cliquez ici pour y accéder.

À Hong Kong, vous pouvez bénéficier d'une couverture médicale par l'intermédiaire de votre employeur, pour votre famille, à titre individuel ou compléter votre assurance professionnelle par un régime individuel mieux adapté à vos besoins et à votre situation unique (c'est-à-dire une assurance complémentaire).

Quelle que soit votre situation ou la couverture dont vous disposez déjà, voici 5 points à connaître sur la couverture médicale à Hong Kong.

1. Votre famille n'est peut-être pas automatiquement couverte par votre assurance maladie professionnelle

Si vous êtes couvert par une assurance médicale professionnelle/de groupe, vérifiez si votre conjoint et vos enfants sont couverts. Ce n'est pas toujours le cas. Si vous avez une couverture individuelle et souhaitez couvrir votre conjoint et vos enfants, les primes seront ajustées en conséquence.

Certaines polices d'assurance proposent des tarifs spéciaux pour les "familles", tandis que d'autres proposent un tarif "individuel" par personne, en fonction de l'âge. Il est préférable de vérifier auprès d'un conseiller, car les polices d'assurance de Hong Kong ne sont pas standardisées.

➜ CONSEIL D'EXPERT : vos enfants peuvent être rattachés à votre police même à l'âge adulte, à condition qu'ils étudient à plein temps (les conditions générales telles que l'âge maximum varient).

2. Les catégories de couverture santé standard : l'essentiel et les options utiles

L'hospitalisation (Inpatient)

Garantie de base essentielle qui doit toujours être souscrite et qui couvre les hospitalisations, les chirurgies, les traitements du cancer, etc.

➜ CONSEIL D'EXPERT : les polices d'assurance maladie des employeurs ont souvent des sous-limites très restrictives, ce qui dissuade les assurés de recourir aux services médicaux des hôpitaux privés.

Les soins courants (Outpatient)

Garantie qui accompagne souvent l'hospitalisation et sert à rembourser les consultations de généralistes et de médecins spécialistes.

➜ CONSEIL D'EXPERT : il peut y avoir des limites à vos remboursements pour les consultations et les médicaments prescrits.

Le dentaire

Il s'agit généralement d'une garantie facultative, car les soins dentaires sont très coûteux à Hong Kong.

➜ CONSEIL D'EXPERT : les soins dentaires sont toujours plafonnés et peuvent être soumis à un délai de carence.

L'optique

Garantie optionnelle pour les examens de la vue, les lunettes et les lentilles. Compte tenu du taux élevé de myopie à Hong Kong, cette garantie est rarement proposée par les employeurs et dans les contrats de base locaux.

➜ CONSEIL D'EXPERT : veuillez noter que les soins optiques ne correspondent pas aux soins ophtalmologiques, qui sont remboursés au titre des consultations de médecins spécialistes.

La maternité

La couverture maternité est le plus souvent une option onéreuse. Pour tout savoir sur l'assurance maternité, consultez notre article dédié.

➜ CONSEIL D'EXPERT : pour les contrats individuels, la couverture maternité est toujours soumise à une période de carence (9 mois minimum et 12 mois en moyenne).

Les autres catégories de garanties comprennent l'évacuation, le rapatriement, les bilans de santé et la vaccination. Toutes ces garanties et les coûts associés doivent vous être expliqués en détail et évalués en fonction de votre situation personnelle.

3. Les zones géographiques couvertes (ou non) par votre assurance médicale

Les zones géographiques de couverture les plus courantes sont : Monde entier, Monde entier hors États-Unis, et Asie uniquement. Par exemple, la zone de couverture la plus fréquemment demandée par les expatriés est Monde entier hors États-Unis, couvrant ainsi généralement leur pays d'origine (comme le Royaume-Uni, le Canada, la France, etc.) s'ils ne sont pas citoyens américains.

➜ CONSEIL D'EXPERT : une couverture internationale est très attractive pour les personnes et les familles mobiles au niveau international. Si vous souhaitez faire un bilan de santé annuel à Bangkok ou préférez suivre une chimiothérapie au Royaume-Uni, vous êtes couvert.

4. Exclusions standard : les conditions préexistantes

C'est un sujet crucial ! En matière d'assurance maladie individuelle, les assureurs "internationaux" et "locaux de Hong Kong" appliquent des discriminations à l'encontre des affections préexistantes connues. La liste est longue et peut inclure des affections aussi diverses que l' asthme, l'eczéma, le diabète, les maux de dos, les antécédents de cancer, les migraines chroniques, le psoriasis, l'hypertension et le VPH. Quant aux contrats VHIS conformes lancés en 2019, ils sont encore plus restrictifs car ils limitent également la couverture des affections préexistantes "inconnues".

➜ CONSEIL D'EXPERT : comment être couvert pour mes affections préexistantes ou celles de ma famille ? Les assurances médicales d'entreprise couvrent généralement les affections préexistantes, mais vous perdez généralement cette couverture lorsque vous quittez votre emploi. Le meilleur moment pour souscrire une assurance maladie privée est lorsque vous êtes jeune et en bonne santé. De cette façon, vous bloquez votre couverture à vie et êtes couvert pour les affections futures ou inconnues.

5. Mécanismes de réduction des primes : franchises et coassurance

Certaines polices d'assurance offrent la possibilité d'ajouter une franchise pour réduire les primes. Il existe différents types de franchises :

a) franchises annuelles par personne ou par famille ;

b) franchises par affection.

Vous pouvez également choisir des options de coassurance pour réduire les primes. Avec une coassurance de 20 % par exemple, vous devez payer 20 % de la facture médicale.

➜ CONSEIL D'EXPERT : pour maximiser votre couverture et vos remboursements, vous pouvez souscrire une assurance individuelle avec une franchise élevée qui est payée grâce au justificatif de remboursement de l'assurance médicale de votre employeur. De cette façon, vous maximisez la couverture et réduisez les dépenses à votre charge.

Notes de bas de page : [1] https://www.healthymatters.com.hk/8-things-you-should-know-about-healthcare-in-hong-kong/