[Rapport Alea 2025] Assurance et santé mentale : combler le fossé

Préface

Les conséquences de la pandémie de COVID-19 et l'évolution des réglementations en Asie ont eu un impact durable sur le bien-être mental des populations. Une étude récente d' AON et TELUS Santé indique que 82 % des travailleurs en Asie présentent un risque modéré à élevé de souffrir de troubles de la santé mentale, ce qui souligne les effets persistants de la pandémie sur le paysage de la santé mentale dans la région. De plus, 1 employé sur 4 à Hong Kong a déclaré se sentir inquiet et nerveux.

Selon MindHK, moins de 30 % des personnes souffrant de troubles mentaux courants (TMC), qui représentent environ 70 % de l'ensemble des problèmes de santé mentale, recherchent une forme de soutien en santé mentale. Cet écart entre la demande de services et leur utilisation peut entraîner un déclin du bien-être mental, nuire au fonctionnement personnel et familial, augmenter les taux de mortalité et diminuer la productivité de la société.

« À une époque où la santé mentale est plus importante que jamais, nous sommes fiers de mettre en lumière ce que font les assureurs de Hong Kong pour faire face aux risques croissants liés à la santé mentale. Bien qu'il s'agisse d'un pas dans la bonne direction, il reste encore beaucoup à faire, en particulier en ce qui concerne la couverture des affections de santé mentale préexistantes » a déclaré Amelie Dionne-Charest, cofondatrice d'Alea.

Alea a mené des recherches approfondies sur la couverture de la santé mentale et les initiatives d'assurance connexes à Hong Kong.

1. Couverture d'assurance de la santé mentale à Hong Kong : où en sommes-nous ?

1.1 Le coût de la santé mentale : un signal d'alarme pour les assureurs

La pandémie de COVID-19 a provoqué une anxiété généralisée à l'échelle mondiale. Ses effets vastes et multidimensionnels se sont fait sentir sur les plans émotionnel et économique. À Hong Kong, le soutien en matière de santé mentale est souvent insuffisant en raison de divers facteurs culturels, sociaux et économiques. Cela peut rendre difficile l'accès à l'aide nécessaire, laissant de nombreuses personnes lutter pour prendre soin de leur santé mentale. Cependant, en 2021, Sun Life a signalé que les dépenses liées aux demandes d'indemnisation pour l'assurance santé mentale avaient augmenté d'environ 25 %, et la tendance semble se maintenir. L'impact profond du COVID-19 a finalement incité les consommateurs à agir et a suscité un intérêt accru pour une meilleure protection.

C'était le moment idéal pour les assureurs de devenir plus proactifs en matière de solutions de santé mentale et de mettre à niveau leurs options de couverture. L'augmentation de la demande de soutien en santé mentale a incité le secteur de l'assurance d'y répondre de manière innovante pour aider les clients à obtenir les soins dont ils ont besoin.

La capacité des assureurs à souscrire des risques liés à la santé mentale est renforcée par les progrès dans la compréhension des maladies mentales, du comportement des consommateurs, des critères de diagnostic, des parcours de rétablissement et des traitements grâce à des analyses avancées.

1.2 Couverture d'assurance

1.2a Exclusions générales des consultations en santé mentale

Les contrats d' assurance santé classiques à Hong Kong offrent rarement une couverture complète des soins de santé mentale, ne prenant en charge que les aspects les plus graves, à savoir la psychiatrie. Sans compter que ces protections s'accompagnent souvent de plafonds, de sous-limites ou de conditions particulières imposés au bénéficiaire. De nombreuses polices limitent strictement la prestation aux soins de santé en milieu hospitalier, n'acceptant que les cas d'hospitalisation.

Les troubles de la santé mentale causés par la toxicomanie ou l'alcoolisme sont les exclusions les plus courantes.

Par exemple, le Voluntary Health Insurance Scheme (VHIS) lancé par le Bureau de l'alimentation et de la santé en avril 2019 exige uniquement que les produits d'assurance concernés couvrent les frais médicaux d' hospitalisation pour traitement psychiatrique (un minimum de 30 000 HK$ par an). Les assureurs ne sont soumis à aucune obligation légale de couvrir d'autres frais de traitement psychiatrique, sans parler des consultations externes de jour et du soutien psychologique.

1.2b Formules internationales

La plupart des polices internationales et locales d’assurance médicale complète offrent une meilleure couverture de la santé mentale au titre de leurs garanties d'hospitalisation et de consultations externes.

Glossaire

Les psychiatres sont des médecins formés qui se spécialisent dans le traitement et le diagnostic des maladies mentales, des troubles comportementaux et émotionnels. Les approches thérapeutiques des psychiatres impliquent la prescription de médicaments parallèlement à un certain degré de psychothérapie. Dans le domaine des assurances, la psychiatrie est traditionnellement couverte par les garanties d'hospitalisation et de consultations externes des médecins spécialistes mais, contrairement à d'autres spécialités médicales, il est courant que les assureurs limitent la portée de la couverture psychiatrique.

Les psychologues et les psychothérapeutes aident à traiter les troubles émotionnels, mentaux et comportementaux. Contrairement aux psychiatres, ce ne sont pas des médecins et ils ne peuvent pas prescrire de médicaments.

Bien que le secteur de l’assurance ne couvrait pas auparavant les traitements psychologiques ou de psychothérapie, la situation a heureusement évolué. Aujourd'hui, la plupart des polices d’assurance médicale internationales et complètes couvrent les traitements de psychologie et de psychothérapie au titre de leurs garanties de consultations externes. Cette couverture d’assurance est dissociée des consultations chez un médecin généraliste ou spécialiste et est le plus souvent classée dans une section distincte des garanties d'externe : par exemple, la garantie pour « Affections mentales et nerveuses ».

Remarque :

• Les soins psychiatriques relèvent généralement de la « Couverture d'hospitalisation » et de la « Couverture de consultations externes ».

• Les soins de psychologie relèvent généralement de la « Couverture de consultations externes » uniquement.

• Les demandes de remboursement sont prises en compte pour les traitements dispensés par un professionnel enregistré et qualifié.

1.3 Comparaison de la couverture de la santé mentale

1.3a Formules d'assurance internationale

1.3b Formules d'assurance locale - Hors VHIS

1.3c Formules d'assurance locale - VHIS

1.4 Synthèse des résultats

• Couverture de la psychiatrie : À l'exception d'Allianz Care et de Bupa IHHP, tous les assureurs imposent un plafond annuel – généralement compris entre 30 et 90 jours – ou une limite de frais.

• Couverture de la psychologie : Tous les organismes imposent un plafond du nombre de visites par an et/ou une limite de coût par visite/an.

Assurance santé locale vs internationale : Avantages et Inconvénients

S'orienter vers l'extension de la couverture pour les services au-delà de la psychiatrie

En Asie, les assureurs continuent de prendre du retard par rapport à leurs homologues mondiaux en ce qui concerne le soutien en santé mentale, la couverture de la santé mentale pour les soins externes et les mesures préventives.

Afin de répondre aux besoins croissants de traitements de santé mentale, nous assistons à une nouvelle tendance dans le secteur des assurances. Les assureurs étendent la couverture au-delà de la psychiatrie à des affections plus courantes en ajoutant des garanties pour les consultations psychologiques et le soutien psychologique.

De plus, en raison de la stigmatisation sociale qui entoure encore le bien-être mental, de nombreuses personnes préfèrent éviter de faire des déclarations de sinistre pour des sujets aussi sensibles. Les assureurs peuvent faire davantage pour les soutenir dans cette démarche.

1.5 Conseils d'experts

La souscription d'une assurance santé individuelle implique une évaluation médicale, processus par lequel l'assureur évalue le risque et détermine le coût ainsi que l'étendue appropriée de la couverture. Les demandeurs doivent remplir un questionnaire médical détaillé, et l'équipe médicale de l'assureur peut décider de proposer des exclusions ou des surprimes sur les affections médicales déclarées.

Les conseillers d’Alea ont constaté des pratiques de souscription très strictes en ce qui concerne la santé mentale, qui conduisent le plus souvent à de larges exclusions. Alors qu'une personne déclarant de l'hypertension dans son questionnaire médical peut se voir proposer une surprime de 30 % par l'assureur, la moindre déclaration de trouble mental peut entraîner une exclusion avec très peu de marge de négociation de couverture ou de surprime.

Conseils rapides :

La discrimination à l'encontre des affections préexistantes, en particulier de santé mentale, est une autre raison pour laquelle il est recommandé de souscrire une solide assurance santé individuelle le plus tôt possible dans la vie, et surtout avant l'apparition de tout symptôme ou diagnostic de toute maladie.

Cependant, il est important de noter que ces exclusions ne s'appliquent généralement pas aux garanties fournies par les employeurs, car la plupart des entreprises couvrent les affections préexistantes dans le cadre de leurs programmes d'avantages sociaux.

1.6 Obstacles actuels

Malgré les récentes améliorations de la couverture, les soins de santé mentale restent un sujet peu abordé, avec un déficit de couverture sur le marché de Hong Kong, car ils restent soumis à :

1 - L'exclusion des troubles de santé mentale préexistants :

Alors que les assureurs cherchent à accroître la couverture santé mentale, les antécédents médicaux constituent un obstacle majeur. Lorsque les demandeurs déclarent des soins psychiatriques passés, cela entraîne généralement l'exclusion de ces soins à l'avenir.

Chez Alea, nous avons constaté le décalage important entre la promotion par les assureurs de leurs prestations de santé mentale et l'accessibilité réelle pour les consommateurs qui en ont le plus besoin, à savoir ceux qui ont déjà sollicité des soins psychiatriques par le passé.

2 - L'exclusion de l'automutilation :

Les cas les plus extrêmes de troubles mentaux, associés à la dépendance, aux blessures auto-infligées et aux suicides, figurent souvent parmi les exclusions générales énumérées dans le contrat.

3 - Des plafonds et des sous-limites :

Il existe des plafonds pour les prestations de santé mentale, contrairement à la plupart des affections physiques (par exemple, cancer, diabète, maladies chroniques, etc.).

4 - Une couverture insuffisante :

La plupart du temps, les soins de santé mentale pour les affections les plus légères se déroulent dans un cadre externe. Même si des services externes tels que des consultations de psychologues peuvent être inclus dans la formule, leur couverture s'accompagne généralement d'une sous-limite qui peut être dépassée facilement.

Le montant alloué peut s'avérer insuffisant pour couvrir un protocole complet de thérapie psychologique, qui nécessite souvent plusieurs séances, et vous pourriez devoir payer vous-même les coûts supplémentaires.

Les recherches d’Alea ont révélé qu’à Hong Kong, le coût d'une séance de psychologie privée varie entre 1 500 et 2 500 HK$.

Améliorer le bien-être au travail

Stratégies de soutien aux employés et initiatives de santé mentale

De plus en plus d'employeurs reconnaissant l'importance de la santé mentale au travail, l'offre de solutions de bien-être mental pour les salariés est devenue de plus en plus courante. Ce changement reflète une prise de conscience croissante de l'impact significatif que les soins psychologiques ont sur la productivité globale et la réussite de l'organisation.

En proposant une couverture de santé mentale et des programmes de soutien, les employeurs garantissent non seulement l'accès aux ressources et services nécessaires pour leurs salariés, mais favorisent également une culture d'entreprise positive et améliorent les performances. Investir dans le bien-être des employés n'est pas seulement un impératif moral, mais aussi une décision stratégique qui génère des bénéfices à long terme, tant pour les employés que pour les employeurs.

L'un des principaux avantages pour les salariés réside dans le fait que la couverture de santé mentale inclut souvent la prise en charge des affections préexistantes. Cela signifie que les personnes souffrant de troubles mentaux peuvent accéder au soutien dont elles ont besoin sans se heurter à des barrières financières ou à des exclusions basées sur leurs antécédents médicaux. Cela permet non seulement de promouvoir l'inclusion, mais garantit également que les employés peuvent demander de l'aide lorsqu'ils en ont le plus besoin, ce qui entraîne une amélioration de la satisfaction au travail et des performances.

En plus des approches traditionnelles, des solutions numériques innovantes telles que des applications ont vu le jour, offrant un soutien de santé mentale en ligne pratique et accessible. Ces applications proposent une large gamme de ressources, allant de séances de thérapie à des exercices de pleine conscience, répondant ainsi aux besoins et préférences variés des salariés.

Annexe : Les services de santé mentale à Hong Kong

3.1 Les services de santé mentale dans le secteur public

Les traitements pour les problèmes de santé mentale sont fournis par le secteur public, mais le niveau de prestation est insuffisant pour répondre aux besoins. Il convient d'être conscient des délais d'attente, qui peuvent être très longs dans le secteur public. Selon une étude menée par le Hong Kong Free Press, le délai d'attente varie de 18 à 65 semaines pour 75 % des patients qui tentent de prendre rendez-vous avec un psychiatre dans un hôpital public.

Pour accéder au système de santé public, vous pouvez vous rendre dans un centre de consultations externes général (GOPC), aux urgences ou chez un médecin de famille pour demander une ordonnance d'adressage (valable 3 mois), grâce à laquelle vous pourrez être orienté vers les services psychiatriques du secteur public. Voici une liste des hôpitaux de jour psychiatriques publics et des consultations externes psychiatriques publiques disponibles en psychiatrie.

Ligne d'assistance directe de l'Autorité Hospitalière pour la santé mentale (24 h/24)
Tél. : 2466 7350

Des services de psychologie clinique peuvent également être sollicités auprès du Département de la protection sociale (SWD) sur recommandation de toute unité de service relevant du SWD.

Ligne d'assistance téléphonique du Département de la protection sociale (24 h/24)
Tél. : 2343 2255

3.2 Les services de santé mentale dans le secteur privé

Des services privés existent mais sont beaucoup plus onéreux. Certains hôpitaux privés dispensent des soins hospitaliers aux patients sur recommandation d'un psychiatre privé, notamment :

• Hôpital Gleneagles de Hong Kong — Clinique de santé comportementale : elle fait office de service de spécialité psychiatrique, en particulier pour l'évaluation psychologique, le thérapie, le traitement comportemental psychologique et les médicaments

• Hôpital Evangel

• Hôpital Baptiste de Hong Kong

• Hôpital Sainte-Thérèse

Pour une durée d'hospitalisation habituelle comprise entre 5 et 7 jours, les frais d'hospitalisation par jour sont inférieurs à 2 200 HK$, et le coût total comprenant les repas, les visites des médecins et les médicaments est estimé à moins de 30 000 HK$.

Cliquez ici pour accéder à la liste complète des psychiatres exerçant à Hong Kong.

Vous pouvez également trouver une liste de psychologues cliniciens agréés ici. Notez qu'il n'existe actuellement aucune réglementation officielle pour les professions de conseil et de psychologie à Hong Kong. Les psychologues ne sont pas tenus d'être agréés ou inscrits auprès d'un organisme professionnel ou gouvernemental pour pouvoir exercer.

Cependant, des organisations privées, notamment la Division de psychologie clinique (DCP) de la Société de psychologie de Hong Kong et l' Association des docteurs en psychologie clinique de Hong Kong (HKADCP), ont été créées pour définir un cadre et des normes réglementaires. Vous pouvez vous référer à leurs registres pour plus d'informations.

Conclusion

Manque d'accessibilité et de connaissances

De manière générale, les gens connaissent mal les garanties d'aide à la santé mentale de leurs contrats d'assurance. Trouver son chemin parmi ces options d'assurance s'avère difficile, en particulier lorsque vous êtes déjà sous tension et préoccupé par les problèmes de santé mentale dont vous ou un proche souffrez. Il est préférable de comprendre vos garanties avant de devoir les utiliser.

Les obstacles persistants aux soins

74 % des personnes souffrant de troubles mentaux ne font appel à aucune aide professionnelle, selon une étude de MindHK. Les contraintes financières constituent un obstacle pour le public désireux de recevoir des soins de santé mentale. Le coût des soins et le manque de couverture d’assurance santé sont souvent cités comme motifs de renoncement. De plus, en raison de la stigmatisation persistant autour de la santé mentale, de nombreuses personnes préfèrent éviter d'effectuer des réclamations. Les employeurs et les assureurs peuvent faire davantage pour les accompagner dans cette démarche.

Lacunes de la couverture

La couverture d'assurance a tendance à donner la priorité à la santé physique, ce qui laisse à la santé mentale un accès limité aux services nécessaires. Ce décalage crée des obstacles pour les personnes cherchant des traitements de santé mentale. Remédier à cette inégalité est essentiel pour garantir que la santé mentale bénéficie d'une couverture équitable et d'un soutien comparable à celui des pathologies physiques.

Et ensuite ?

L'importance accordée à la couverture de la santé mentale augmente parmi les assureurs, qui s'efforcent de rendre le traitement des maladies mentales plus simple et plus accessible. Ils peuvent passer à la vitesse supérieure en repensant leurs offres pour englober un plus large éventail de services de santé mentale, de la prévention, la détection et le traitement à la gestion et au rétablissement.