Webinaire Alea : Les essentiels des prestations de santé des employés pour les RH

Les prestations de santé pour employés constituent l'un des volets de rémunération et d'avantages sociaux les plus importants au sein d'une entreprise. Lors de la recherche et de l'utilisation de régimes d'assurance médicale collectifs, les professionnels des RH et les dirigeants d'entreprise sont confrontés à une liste de questions qui semble interminable.

À quoi faut-il faire attention lors du choix d'un contrat ? Quel est le meilleur assureur ? Quel est le niveau de couverture suffisant ? Comment aider les salariés à résoudre les problèmes de remboursement ? Quand et comment préparer les renouvellements ?

Pour répondre à toutes ces questions, Alea a consacré un webinaire spécial en compagnie de Louis Leung, responsable du développement commercial, et de Yan Lau, responsable des ressources humaines, afin de partager leur expertise en matière de prestations de santé pour les salariés.

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Si vous avez manqué l'événement en direct ou si vous souhaitez le revoir, voici l'enregistrement de la session.

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Points clés à retenir du webinaire

Approche axée sur le budget ou approche axée sur l'humain

Avant de vous lancer dans la recherche d'un régime, vous devez d'abord comprendre les priorités de l'entreprise. Le coût est-il une préoccupation stricte ? Ou l'entreprise est-elle prête à investir davantage pour offrir de meilleures prestations à ses salariés ? Cette réponse déterminera vos prochaines étapes et la manière dont le courtier adaptera ses propositions.

Par exemple, les entreprises qui optent pour l'approche axée sur l'humain peuvent juger les enquêtes auprès des salariés particulièrement utiles pour analyser les besoins de leur personnel et leur niveau de satisfaction par rapport au régime actuel.

Les contrats packagés et les contrats sur mesure conviennent à des groupes différents

Les contrats packagés ressemblent beaucoup au menu standard d'un restaurant, tandis que les contrats sur mesure s'apparentent à la carte.

Les contrats packagés peuvent commencer à partir d'un minimum de 3 à 5 salariés et conviennent donc parfaitement aux PME. Ces contrats sont simples et clairs, et ils vous évitent de subir des hausses importantes de cotisation en raison d'un volume élevé de sinistres lors des renouvellements.

Les contrats sur mesure, quant à eux, exigent généralement que votre entreprise compte plus de 20 salariés. Ces contrats sont hautement personnalisables pour vous permettre d'adapter chaque élément de couverture à vos besoins spécifiques. Toutefois, vous risquez de subir une augmentation plus sensible de votre cotisation lors du renouvellement si le taux de sinistralité est élevé dans votre entreprise.

Pour en savoir plus, consultez notre Guide RH ultime des prestations de santé pour les salariés ici.

Le ratio de sinistralité influence votre cotisation

Chaque année, votre assureur analyse l'utilisation du régime par votre groupe et établit pour vous un rapport sur le ratio de sinistralité. Le ratio de sinistralité (ou loss ratio) est un indicateur sur lequel les assureurs s'appuient pour évaluer la rentabilité d'une police d'assurance vendue. Il s'agit du rapport entre les dépenses de l'assureur (montant des sinistres payés et autres frais) et ses revenus (cotisations perçues).

En examinant vos rapports de ratio de sinistralité, vous pouvez mieux comprendre les habitudes d'utilisation de votre équipe. Un ratio de sinistralité élevé pendant plusieurs années consécutives peut signifier que la couverture existante ne répond pas aux besoins de vos collaborateurs.

C'est une bonne habitude de conserver tous ces documents au même endroit afin que, lors des renouvellements, votre courtier puisse s'appuyer sur ces données pour négocier un meilleur tarif auprès de l'assureur.

L'augmentation des cotisations est presque inévitable

Les coûts médicaux augmentent en moyenne de 8 à 10 % chaque année à Hong Kong et dans le monde entier. Cette tendance se répercute directement sur le coût de l'assurance santé.

Les prestataires d'assurance santé révisent leurs tarifs chaque année lorsqu'ils rédigent un nouveau contrat pour votre renouvellement. L'inflation médicale et votre ratio de sinistralité se reflètent tous deux dans votre nouvelle cotisation.

Conseils pour limiter la hausse des cotisations

Pour commencer, maîtrisez votre ratio de sinistralité en restant attentif aux sinistres importants et à l'utilisation excessive des prestations. Votre courtier peut examiner l'historique de vos sinistres avec vous à la mi-année et vous suggérer des pistes pour optimiser l'utilisation de votre contrat.

Choisissez votre assureur et votre courtier avec soin, car tout se négocie d'une certaine manière en matière d'assurance santé. Il ne coûte rien de comparer et de voir si d'autres solutions s'offrent à vous pour bénéficier d'une couverture identique à un prix inférieur.

Idées reçues sur l'assurance médicale collective

Terminons en abordant quelques idées reçues fréquentes concernant les contrats collectifs de santé.

#1 Les grandes marques ne proposent pas forcément de meilleurs contrats

On a souvent tendance à penser que les grandes compagnies d'assurance proposent toujours de meilleures couvertures, mais d'après notre expérience, ce n'est pas forcément le cas.

Chaque contrat a ses points forts et ses faiblesses. Si les grandes compagnies d'assurance disposent généralement d'un meilleur réseau de professionnels de santé, certains assureurs moins connus se démarquent par l'excellence de leur service et leurs options de bien-être. Avec le bon assureur, vous pouvez même concevoir un contrat personnalisé dans les moindres détails.

Alea collabore avec plus de 25 assureurs locaux et internationaux à Hong Kong pour vous offrir un large choix. Nous connaissons le secteur sur le bout des doigts et pouvons vous apporter des conseils avisés et adaptés à votre situation.

#2 Changer d'assureur chaque année n'est pas une bonne idée

La raison évidente est que vous finirez par épuiser les options adaptées. Et si votre nouveau contrat ne couvre pas certains de vos besoins, vous devrez peut-être le compléter par des garanties additionnelles. Nous vous conseillons de rester fidèle à un assureur qui vous offre la couverture adéquate avec un service satisfaisant à un tarif raisonnable. Cela vous évite d'avoir à gérer les démarches administratives et à vous adapter à de nouveaux contrats à chaque fois.

#3 Demander des devis à plusieurs courtiers peut limiter vos options

Les assureurs n'émettent un devis pour un même client que par l'intermédiaire d'un seul courtier. Cela signifie que si vous avez sollicité des devis par un autre courtier, nous ne serons pas en mesure d'obtenir une proposition de ce même assureur pour vous, ce qui limite les options que nous pouvons comparer en votre nom.

Prendre une décision éclairée en matière d'assurance demande du temps pour effectuer une comparaison approfondie. C'est précisément là que le courtier vous aide : il vous fait gagner du temps, de l'argent et vous évite des soucis.

#4 Passer par un courtier ne coûte pas plus cher

Contrairement à une idée reçue, souscrire une assurance par l'intermédiaire d'un courtier n'augmente pas vos coûts. Un courtier comme Alea perçoit une commission sur la cotisation d'assurance que vous payez directement à la compagnie d'assurance. Ainsi, vous bénéficiez des mêmes tarifs, que vous vous adressiez directement aux compagnies d'assurance ou que vous passiez par un courtier.

Sans surcoût, vous profitez de nos explications sur le marché et de notre accompagnement personnalisé tout au long de l'année. Le Code de déontologie des courtiers d'assurance agréés stipule que notre devoir fiduciaire s'exerce envers nos clients. Nous ne travaillons pas pour les assureurs, nous travaillons pour vous.