Lorsque vous souscrivez une assurance santé, vous vous engagez généralement pour un contrat d'un an. Chaque année, avant la date de renouvellement de votre contrat, vous avez l'occasion d'évaluer si le contrat correspond toujours à vos besoins et à votre budget. Vous avez le droit de changer de formule et votre courtier doit être là pour vous aider tout au long du processus. Les experts d'Alea vous expliquent tout ce que vous devez savoir sur cette période importante de l'année et partagent avec vous quelques conseils et astuces d'initiés.

Si vous cherchez à renouveler les prestations de santé des salariés de votre entreprise, ne manquez pas nos conseils d'experts sur l'assurance santé collective ici.

1 - Votre date de renouvellement n'est pas synonyme de renouvelabilité

Bien que votre date de renouvellement soit annuelle, la renouvelabilité de votre police correspond au nombre de fois où vous pouvez la renouveler. La renouvelabilité est essentielle lorsque vous planifiez l'avenir, car vous voulez vous assurer que vous pourrez renouveler votre contrat de santé aussi longtemps que vous le souhaiterez.

Il existe deux types de renouvelabilité. Votre formule peut être renouvelable à vie ou comporter une limite d'âge :

1. Lorsqu'un contrat est renouvelable à vie, cela signifie que vous pouvez conserver la même police toute votre vie, quel que soit votre état de santé. Toute affection médicale déclarée après votre adhésion au contrat sera couverte jusqu'à ce que vous décidiez de mettre fin au contrat.

2. Cependant, certains contrats fixent une limite d'âge. Cela signifie que certains contrats vous couvrent jusqu'à ce que vous atteigniez un certain âge, par exemple 60 ou 70 ans. En fait, à Hong Kong, la plupart des prestations médicales des salariés s'arrêtent à 65 ans. Les assureurs considèrent que l'équilibre entre les avantages et les risques n'est plus positif et que le contrat doit être résilié.

2 - Que peut-il se passer lors du renouvellement de votre police d'assurance santé ?

Lorsque votre courtier vous contacte 4 à 6 semaines avant la date de renouvellement, c'est à vous de décider si vous continuez ou non à souscrire la police. Le produit et ses primes ont pu évoluer au fil des ans. Voici quelques éléments à garder à l'esprit le moment venu :

Augmentation des primes :

Les primes augmentent généralement chaque année en raison de :

• L'inflation médicale : à Hong Kong, l'inflation médicale est d'environ 8 à 10 % en moyenne.

• La performance du produit : chaque assureur a une stratégie de marché et une appétence pour le risque différentes. Si la performance du produit est médiocre (c'est-à-dire que les ratios de sinistralité sont mauvais), la prime augmentera probablement l'année suivante.

• Votre âge : plus vous vieillissez, plus le risque est grand. Certains contrats sont basés sur une base annuelle et d'autres sur des augmentations par tranche d'âge.

N'oubliez pas : les courtiers n'ont aucun contrôle sur l'inflation médicale privée à Hong Kong, ni sur les performances des produits des assureurs.

Vos prestations peuvent changer :

C'est rare, mais vous pouvez être confronté à une modification de vos prestations. Les produits évoluent pour mieux s'adapter au marché, il est donc préférable de vérifier les changements éventuels avant de renouveler votre contrat. En règle générale, ces changements sont à votre avantage. Cela dit, au cours des dernières années, Alea a été témoin de changements de produits qui ont été préjudiciables aux clients. Nous vous conseillons de vérifier tout changement avec votre courtier/conseiller.

Votre produit pourrait être retiré du marché :

Les assureurs décident parfois de cesser de vendre un produit, et ce pour de nombreuses raisons. C'est ce que l'on appelle le retrait d'un produit. Dans ce cas, les clients de l'ancienne police se verront proposer deux possibilités. Soit ils conservent l'ancienne formule, soit ils migrent vers un autre produit de leur assureur sans passer par de nouvelles formalités de souscription. Parlez-en à votre courtier/conseiller pour trouver la meilleure solution pour vous.

3 - Comment renouveler votre police d'assurance santé ?

Quatre à six semaines avant la date de renouvellement, votre conseiller vous contactera. Il est de son devoir de le faire. Votre conseiller vous informera de l'inflation des prix et des changements qui pourraient survenir dans vos prestations.

Il vous incombe ensuite de lui faire part de tout changement dans votre situation, comme un changement de pays de résidence (déménagement à l'étranger) ou un changement d'emploi (perte de la couverture professionnelle). Votre conseiller a besoin de ces informations pour vous conseiller au mieux.

Sur cette base, votre conseiller pourra vous présenter de nouvelles options. Toutefois, gardez à l'esprit que changer de formule ou d'assureur impliquera probablement de nouvelles formalités médicales (répondre à un nouveau questionnaire de santé) et que toute affection déclarée dans le cadre du contrat précédent sera considérée comme une affection préexistante dans le cadre du nouveau contrat. Par conséquent, elles risquent d'être exclues ou d'entraîner une prime plus élevée.

4 - Renouvellement exprès ou tacite ?

Selon votre assureur, le renouvellement peut être exprès ou tacite.

• Reconduction tacite : Cela signifie que votre silence sera interprété comme un consentement à poursuivre la même police. Si vous ne souhaitez pas la renouveler, vous devrez le faire savoir haut et fort.

• Renouvellement exprès : Au contraire, un "Oui, je souhaite continuer" clair est attendu ici. Si vous ne dites rien, votre police prendra fin. Votre assureur aura besoin d'une réponse claire pour renouveler le contrat.

Conseils d'experts → Attention à votre mode de paiement lors du renouvellement

Si vous payez votre prime par carte de crédit, sachez que certains assureurs n'attendent pas votre accord exprès pour reconduire le contrat. Cela signifie que, que vous souhaitiez ou non rester, si vous n'avez pas exprimé votre décision à temps, ils risquent de vous débiter automatiquement. Veillez à en être conscient et à vérifier vos relevés bancaires si vous avez décidé de mettre fin à votre couverture auprès de votre ancien assureur.

5 - Derniers conseils et astuces

Si votre situation a changé ou si vous souhaitez changer de formule ou de compagnie d'assurance, veillez à contacter votre conseiller au moins 2 mois avant la date de renouvellement. Vous aurez ainsi plus de temps pour étudier vos options et prendre une décision éclairée.

Si vous avez des antécédents médicaux et que vous souhaitez comparer les contre-propositions de différents assureurs, il est recommandé de contacter votre conseiller en assurance santé au moins 3 mois avant votre date de renouvellement.