Travailleur indépendant ? Voici 5 raisons pour lesquelles vous avez besoin d'une assurance maladie

En tant qu'indépendant à Hong Kong – ou pigiste, travailleur à la tâche, prestataire indépendant, entrepreneur individuel ou nomade numérique – vous bénéficiez d'une certaine liberté. Vous êtes votre propre patron. Vous gérez votre temps. Vous choisissez vos projets et vos clients. Vous pouvez même travailler de n'importe où dans le monde. Un café à Sham Shui Po, une plage en Thaïlande, un espace de coworking à New York, un chalet de rêve dominant les Alpes italiennes…

Entre la promotion de vos services, les rendez-vous clients, le budget, la facturation, la comptabilité, les formalités administratives et le travail lui-même, il y a une chose que vous ne devez surtout pas négliger : votre assurance santé.

1. L'assurance santé vous permet planifier vos finances et de vous préparer au pire

Souscrire une assurance santé élimine les incertitudes de la planification financière en vous protégeant contre les mauvaises surprises de factures médicales imprévues et élevées. En cas de maladie ou de blessure, l’assurance santé couvre vos frais médicaux, tels que l’hospitalisation, les visites chez le médecin, la chirurgie, les examens, les médicaments et d’autres services médicaux.

Tous les plans d'assurance santé comprennent une garantie hospitalisation (traitement médical avec hospitalisation), qui couvre les coûts que vous pourriez encourir si vous êtes admis à l'hôpital. Ceux-ci incluent les consultations, les examens diagnostiques et scanners, la chambre d'hôpital et les repas, l'anesthésie, la chirurgie, les frais de salle d'opération, les soins intensifs, les médicaments et la rééducation. Cette garantie couvre également les frais de chirurgie ambulatoire comme la chirurgie de la cataracte et l'ablation de grains de beauté médicalement nécessaire.

Ensuite, la plupart des plans d'assurance santé incluent également une garantie soins courants (également appelée garantie clinique ou soins ambulatoires). Elle prend en charge les frais qui ne nécessitent pas d'hospitalisation, comme les consultations de généralistes et de spécialistes, les examens diagnostiques et scanners, les traitements mineurs, la pharmacie, la kinésithérapie, la vaccination et les médecines complémentaires comme la médecine traditionnelle chinoise.

Parmi les garanties optionnelles que vous pouvez ajouter en plus de l'hospitalisation et des soins courants figurent le dentaire, les bilans de santé annuels, l'optique, la maternité et la santé mentale. Il convient de noter que les plans internationaux ont tendance à offrir une couverture plus complète pour la santé mentale, incluant les soins psychiatriques et psychologiques, tandis que les plans locaux ne couvrent généralement que les soins psychiatriques.

2. L'assurance santé vous offre des options dans le secteur privé de Hong Kong

Bien que Hong Kong dispose d'un excellent secteur de santé public relativement abordable, les temps d'attente y sont notoirement longs – en particulier si vous souhaitez consulter un spécialiste. (Au moment de rédiger ces lignes, le délai d'attente le plus long pour un cas stable en ophtalmologie spécialisée à Kowloon West dépasse les 200 semaines.)

Heureusement, le système de santé privé de Hong Kong – le deuxième meilleur au monde – constitue une excellente alternative. D'un simple coup de fil, vous pouvez obtenir une consultation dès le lendemain avec un spécialiste. Les services de santé privés de Hong Kong sont, par rapport à leurs homologues publics, plus efficaces, plus confortables et moins encombrés… mais aussi plus chers. Pour vous donner une idée de la différence de prix, une consultation chez un généraliste dans le privé coûte entre 500 HK$ et 950 HK$, tandis que le tarif des services ambulatoires généraux est de 50 HK$ par visite dans le secteur public.

C’est pourquoi une assurance médicale est indispensable. Elle vous offre la liberté de choisir entre santé publique et privée, et la possibilité d'éviter de longs délais d'attente qui peuvent générer de l'anxiété concernant votre santé.

3. L'indemnité journalière d'hospitalisation peut compenser la perte de revenus

Selon la loi de Hong Kong, les employeurs sont tenus de souscrire une assurance contre les accidents du travail (ECI) pour tous les employés afin de couvrir les maladies professionnelles, les blessures ou même le décès survenant à l'occasion ou au cours du travail. L'ECI comprend la couverture des factures médicales et des frais de rééducation, ainsi que la compensation de la perte de revenus. Cela signifie que si vous êtes indépendant, toute blessure ou maladie professionnelle contractée au cours de votre activité ne sera pas couverte par l'ECI.

C'est là qu'une indemnité journalière d'hospitalisation facultative (hospital cash benefit) peut être utile. Afin d'alléger le fardeau financier de la perte de revenus pendant l'hospitalisation, certains contrats d'assurance médicale proposent cette option, qui verse un montant d'argent fixe en fonction du nombre de jours passés à l'hôpital. (N'oubliez pas que la garantie hospitalisation de votre contrat prendra en charge vos frais d'hospitalisation proprement dits.)

Veillez à vérifier les conditions de votre police d'assurance pour connaître les modalités d'utilisation de cette indemnité journalière. Par exemple, vous pourriez ne recevoir le versement que si vous séjournez dans un hôpital public. De plus, l'indemnité peut ne pas être versée si votre hospitalisation est liée à une condition médicale préexistante.

4. Les assurances santé internationales vous couvrent dans d’autres parties du monde

Que vous fassiez un point Zoom avec vos collègues depuis un chalet en bois à Niseko ou que vous échangiez avec vos clients depuis une plage de Bali, si vous passez beaucoup de temps à l'étranger, une assurance santé internationale est aussi indispensable que votre passeport. Même si les polices internationales ont des primes plus élevées que les polices locales, vous en aurez pour votre argent.

Non seulement ces contrats vous couvrent dans un plus grand nombre de zones économiques – Asie, Monde entier ou Monde entier hors États-Unis –, mais leur couverture est également beaucoup plus généreuse que celle des contrats locaux, qui ont tendance à imposer des sous-limites strictes à leurs garanties. Alors que vous pourriez avoir à payer une part importante d’un traitement médical lourd avec une assurance locale, un contrat international vous couvrira intégralement (dans la limite du plafond annuel).

De plus, les assurances santé internationales disposent de vastes réseaux de prestataires de soins de santé, vous donnant accès à des établissements médicaux haut de gamme rigoureusement sélectionnés, non seulement à Hong Kong, mais partout dans le monde. En outre, si par malheur vous devez être hospitalisé, un assureur haut de gamme gère à votre place toutes les formalités administratives de l'hôpital, afin que vous puissiez vous concentrer sur votre rétablissement.

5. Si vous vous assurez jeune et en bonne santé, tous les problèmes médicaux qui apparaîtront avec l'âge seront couverts à l'avenir

Généralement, si vous travaillez pour une entreprise, votre employeur vous offre des avantages sociaux, y compris une assurance médicale collective. L'une des plus grandes différences entre les assurances médicales collectives et individuelles réside dans le traitement des conditions préexistantes, c'est-à-dire toute maladie, affection ou problème de santé que vous aviez – pour lequel vous avez ou non reçu un traitement – avant le début de votre contrat d'assurance santé. Les affections préexistantes courantes sont l'eczéma, le diabète, l'hypertension et l'asthme.

Les contrats d'entreprise couvrent généralement les affections préexistantes. En revanche, avec des contrats de santé individuels, il peut être difficile d’obtenir la couverture de ces affections. L'assureur les considérera soit comme une exclusion de garantie, soit les couvrira moyennant une surprime.

Si votre affection préexistante est répertoriée comme une exclusion de garantie, l'assureur ne couvrira pas les sinistres liés à cette affection, et vous paierez la prime standard en fonction de votre âge, de votre sexe et de votre statut de fumeur ou non.

Si l'assureur accepte de couvrir votre affection préexistante, il appliquera une surprime. Cela signifie que l'assureur couvrira les sinistres liés à cette affection, mais que vous devrez payer une cotisation plus élevée pour bénéficier de cette couverture.

C'est pourquoi le meilleur moment pour souscrire une assurance santé est lorsque vous êtes encore jeune et en bonne santé, avant de développer le moindre problème médical. C'est le meilleur moyen de bloquer une couverture à un prix avantageux. Car plus nous vieillissons, plus nous risquons de développer des problèmes de santé qui nous exposent à un risque accru d’exclusions et à des cotisations plus onéreuses.

BONUS : Comment maintenir vos cotisations à un niveau bas

Si la question du budget vous empêche d'investir dans une assurance santé, voici quelques pistes à explorer pour réduire le montant de vos cotisations.

Maintenir un mode de vie sain et actif

En menant une vie saine et active, vous réduisez les risques de maladies associées à la sédentarité, au surpoids, à l'alcool et au tabac. Ce faisant, vous pouvez également réduire vos cotisations d'assurance santé.

Si vous fumez, arrêtez – car les fumeurs paient des primes d'assurance plus élevées que les non-fumeurs. Si vous consommez régulièrement de grandes quantités d'alcool, pensez à réduire votre consommation ; la consommation d'alcool augmente les risques pour la santé, comme l'hypertension et les maladies cardiaques.

Manger des aliments nutritifs et faire régulièrement de l'exercice vous aidera également à abaisser votre tension artérielle, à fortifier votre cœur et à réduire le stress, l'anxiété ainsi que les états dépressifs.

Appliquer des franchises et/ou du coassurance

Vous pouvez également opter pour des franchises et du coassurance (ticket modérateur) pour réduire votre prime.

La franchise (deductible) est une somme fixe que vous payez de votre poche pour une prestation ou un traitement médical avant que votre assurance santé n'intervienne pour couvrir le reste (dans la limite du plafond de garantie). Une franchise plus élevée signifie des cotisations plus basses. Si vous êtes jeune, en bonne santé et que vous consultez rarement, vous pourriez envisager de l'augmenter. Mais attention : si vous devez subir une intervention médicale importante, vous devrez disposer des liquidités nécessaires pour payer votre franchise.

Le coassurance (coinsurance) est un pourcentage prédéfini que vous devez payer sur chacune de vos factures médicales. Habituellement, il s'agit de 10 à 30 %. Les options de coassurance se retrouvent plus couramment sur les garanties de soins courants. Avec le coassurance, vous réduisez votre prime en prenant vous-même en charge une petite partie de vos dépenses de santé courantes.

Les conseillers d’Alea ont tendance à privilégier les options de franchise lorsqu'elles s'appliquent uniquement aux garanties d'hospitalisation, et les options de coassurance lorsqu'elles s'appliquent uniquement aux garanties de soins courants.

Pour en savoir plus : Comment réduire le coût de votre assurance santé grâce aux franchises et coassurances.

Comment choisir le bon contrat ?

Voici quelques questions à vous poser lorsque vous évaluez vos options.

1. Avez-vous besoin d'un contrat qui vous couvre à l'étranger ? Si oui, où ?

2. Quelles garanties souhaitez-vous intégrer à votre formule ? (hospitalisation, soins courants, garanties optionnelles, etc.)

3. Quel est votre budget ?

Parlez-en à un conseiller ou un courtier en assurance

L'un des moyens les plus astucieux et les plus simples de trouver l'assurance qui vous convient est de faire appel à un courtier en assurance ou un conseiller. Après avoir fait le point avec vous sur vos besoins de couverture et votre budget, il comparera les offres de différentes compagnies pour vous les présenter. Non seulement cela vous évite un travail fastidieux, mais vous pourrez également lui poser toutes vos questions en cours de route. De cette façon, vous savez exactement ce pour quoi vous payez avant de signer le moindre document.

Le meilleur dans tout ça ? Ce service est entièrement gratuit.