Le guide ultime de l'assurance complémentaire à Hong Kong

Vous vous demandez ce qu'est une assurance complémentaire (ou « top-up ») ? À Hong Kong, de nombreuses personnes bénéficient d'une assurance santé par le biais de leur travail (c'est-à-dire une assurance médicale collective). Cependant, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles la couverture de votre entreprise peut s'avérer insuffisante ou pour lesquelles votre situation personnelle exige une meilleure couverture. Voici le guide de nos experts sur l'assurance complémentaire à Hong Kong !

Qu'est-ce qu'une assurance complémentaire (« top-up ») ?

Une formule complémentaire (ou assurance « top-up ») couvre les lacunes de l'assurance santé fournie par votre employeur ou de toute autre couverture d'assurance médicale que vous pourriez avoir. En réalité, il s'agit d'une couverture d'assurance santé individuelle complète qui s'ajoute à vos autres formules de santé. C'est donc bien plus qu'un simple complément (oui, le nom est trompeur !). En raison des spécificités des polices d'assurance et du système de santé local, l'assurance complémentaire est courante à Hong Kong.

➜ LE CONSEIL DE L'EXPERT : Cumulez les formules complémentaires comme vous le souhaitez ! Les garanties des formules peuvent se chevaucher, ce qui vous permet d'optimiser vos remboursements en déclarant des sinistres auprès de votre assureur collectif, de votre assureur personnel, ou des deux.

Attention : une même demande de remboursement ne peut être honorée qu'une seule fois, même s'il y a plusieurs assureurs. Vous ne pouvez pas recevoir plus que ce que vous avez dépensé.

Comment savoir si j'ai besoin d'une assurance complémentaire en plus de mon assurance médicale d'entreprise ?

Voici les points clés à prendre en compte :

Les conditions préexistantes

Les conditions préexistantes correspondent à votre état de santé connu (blessure ou maladie) avant la souscription du contrat d'assurance.

À Hong Kong, elles sont généralement exclues par les assureurs santé et, si elles sont prises en compte, elles entraînent une augmentation de votre cotisation. Les assureurs ne souhaitent pas couvrir une période pour laquelle vous n'avez rien payé.

➜ LE CONSEIL DE L'EXPERT : À Hong Kong, les grands groupes couvrent presque toujours les conditions préexistantes de leurs employés. Les PME ont un pouvoir de négociation moindre avec les assureurs, de sorte que les conditions préexistantes de leurs employés peuvent être exclues de leurs contrats d'assurance santé. Dans ce cas, une assurance complémentaire peut s'avérer nécessaire, en particulier si vous souhaitez vous tourner vers le secteur de la santé privé. Le mieux est de vérifier votre contrat d'assurance santé et de demander l'avis d’un expert.

La couverture internationale

Cela vous permet de vous faire soigner dans votre pays d'origine, ainsi que de vous rendre dans des pays voisins d'Asie proposant des tarifs plus abordables et des services de santé de grande qualité (par exemple, la Thaïlande ou Taïwan pour des bilans de santé). L'assurance santé internationale n'est pas toujours proposée par l'assurance médicale collective de l'entreprise, mais vous pouvez l'obtenir grâce à des contrats d'assurance complémentaire.

Le réseau de professionnels de santé

Vérifiez le réseau de professionnels de santé couverts par l'assurance santé de votre entreprise. Il peut être limité et ne pas répondre à toutes vos attentes et/ou besoins.

Les sous-plafonds

Vérifiez les sous-plafonds de votre contrat d'assurance santé. À Hong Kong, ils sont souvent volontairement bas afin d'orienter les patients vers le secteur public (ce qui s'avère moins coûteux pour l'assureur). Si vous souhaitez vous faire soigner dans une clinique ou un hôpital privé à Hong Kong, portez une attention particulière à vos sous-plafonds ! Hong Kong possède le deuxième système de santé privé le plus cher au monde après les États-Unis. Les formules complémentaires sont un excellent moyen d'augmenter vos sous-plafonds.

Remboursement ou tiers payant

Certains assureurs proposent le tiers payant, mais ce n'est pas toujours le cas. C'est un point important à vérifier auprès de l'assureur fourni par votre employeur. Sans le tiers payant, vous risquez de devoir avancer l'argent vous-même. Or, à Hong Kong, le coût des chirurgies ou des traitements dans les hôpitaux privés peut être extrêmement élevé.

Prestations de santé spécifiques (dentaire, optique, maternité...)

En fonction de vos besoins, assurez-vous que votre assurance santé comporte les bonnes garanties. Si vous prévoyez d'être enceinte, d'avoir des soins dentaires, ou si vous portez des lunettes et avez besoin d'une assurance optique, assurez-vous de disposer de la couverture adéquate pour couvrir ces dépenses spécifiques à Hong Kong (ou à l'étranger).

Couverture des personnes à charge

Les familles ne sont pas systématiquement couvertes par l'assurance santé de l'entreprise. Si vous souhaitez que votre conjoint ou vos enfants soient couverts, une assurance complémentaire peut être nécessaire.

➜ LE CONSEIL DE L'EXPERT : Si l'un des points ci-dessus a retenu votre attention, contactez nos experts pour étudier les options qui s'offrent à vous.

Puis-je simplement conserver l'assurance santé de mon entreprise lorsque je quitte mon emploi ?

Certains assureurs proposent la « portabilité » de votre assurance santé collective. Cela signifie que vous pouvez rester chez le même assureur même si vous changez d'employeur, ou si vous vous retrouvez au chômage et souhaitez payer votre propre assurance santé. Cependant, cela reste rare et, la plupart du temps, soumis à une surprime ainsi qu'à différentes conditions telles que :

• une certaine ancienneté (1 ou 2 ans),

• un délai limité pour exercer ce droit (généralement 1 mois).

➜ LE CONSEIL DE L'EXPERT : Si vous envisagez de quitter votre emploi ou êtes sur le point de le faire, adressez-vous à un expert pour évaluer précisément votre situation en matière d'assurance santé afin de voir si, et de quelle manière, vous (et votre famille) pouvez rester couverts pendant cette transition.

Quel est le coût moyen d'une assurance complémentaire à Hong Kong ?

Voici des exemples de formules couvrant uniquement l'hospitalisation, pour une couverture mondiale hors États-Unis. Remboursement intégral pour une chambre individuelle privée et sans franchise :

• Une femme célibataire active de moins de 30 ans, sans enfant : 1 590 USD / an

• Un couple de 35 ans avec deux enfants de 3 et 6 ans : 6 050 USD / an

• Un homme de 50 ans et une femme de 48 ans sans enfant à charge : 6 280 USD / an