Qu'est-ce qu'un délai de réflexion en assurance ?

L'achat d'une police d'assurance-vie est une décision importante qui nécessite un engagement financier à long terme. Afin de protéger les intérêts des consommateurs, les produits d'assurance-vie à Hong Kong bénéficient d'un délai de réflexion, qui donne aux preneurs d'assurance la possibilité de repenser leur achat et d'annuler leur police pour un remboursement complet.

À Hong Kong, le délai de réflexion pour les polices d'assurance-vie fait partie des réglementations et pratiques sectorielles définies par l'Autorité d'assurance (IA). Bien que la Directive sur le délai de réflexion n'ait pas force de loi, le non-respect de celle-ci pourrait soumettre l'assureur ou l'intermédiaire d'assurance à l'examen de l'IA. L'un des objectifs de cette directive est de guider l'IA pour évaluer si une partie a agi contre les intérêts des preneurs d'assurance.

Souscrire une assurance est une décision importante. Vous avez le droit de changer d'avis. Le délai de réflexion protège ce droit.

Qu'est-ce que le délai de réflexion en assurance ?

Le délai de réflexion est la période pendant laquelle le preneur d'assurance a le droit d'annuler sa police d'assurance et de recevoir un remboursement complet. Cette période est de 21 jours calendaires pour l'assurance-vie à Hong Kong. Extrait de la page 5 de la Directive :

Le délai de réflexion est la période de 21 jours calendaires suivant immédiatement le jour de la remise au preneur d'assurance ou au représentant désigné du preneur d'assurance, de :

(a) la police d'assurance-vie ; ou (b) l'avis de délai de réflexion,

selon la date la plus proche. Pour dissiper tout doute, le jour de la remise de la police d'assurance-vie ou de l'avis de délai de réflexion n'est pas inclus dans le calcul de la période de 21 jours calendaires. Toutefois, si le dernier jour de la période de 21 jours calendaires n'est pas un jour ouvrable, la période inclura le jour ouvrable suivant.

Notez que la date de remise n'est pas la même que la date d'émission, ni la même que la date de début de votre formule ou de votre police. Pour clarifier :

• **Date d'émission : **La date à laquelle l'assureur, après avoir accepté la demande d'assurance, crée le document de police d'assurance-vie pour le preneur d'assurance.

• Date de remise : La date à laquelle la police ou l'avis de délai de réflexion est remis au preneur d'assurance (selon la date la plus proche). Elle doit se situer dans les 9 jours calendaires suivant la date d'émission.

• Date de début de la formule ou de la police : Le premier jour de l'année de validité de la formule ou de la police, indiqué sur le certificat d'assurance.

Avis de délai de réflexion, déclarations et rappels

Il incombe aux assureurs et aux intermédiaires d'assurance (agents d'assurance représentant l'assureur et courtiers d'assurance représentant le client) d'expliquer clairement, de notifier et de rappeler le délai de réflexion au preneur d'assurance lors de l'étape de demande de souscription et au moment de l'émission de la police.

Par exemple, lorsque vous remplissez une demande d'assurance-vie, vous verrez une déclaration expliquant le délai de réflexion juste au-dessus de l'emplacement réservé à votre signature. Et lors de l'émission de votre police, l'assureur inclura un rappel concernant le délai de réflexion, soit sous la forme d'une lettre, soit imprimé sur la pochette ou la couverture de la police.

L'avis de délai de réflexion est un document émis par l'assureur et remis au preneur d'assurance au moment de la remise de la police. L'avis informe le preneur d'assurance de la disponibilité de la police, ainsi que de la date d'expiration du délai de réflexion. Il explique au preneur d'assurance son droit de reconsidérer son achat, d'annuler sa police et d'obtenir le remboursement de toutes les primes payées pendant le délai de réflexion. Enfin, l'avis contient les coordonnées du service client de l'assureur (telles que son assistance téléphonique, son adresse et son adresse e-mail).

Quelle est la durée du délai de réflexion ?

Pour les polices d'assurance-vie à Hong Kong, le délai de réflexion est de 21 jours suivant le jour de la remise de la police ou de l'avis de délai de réflexion (selon la date la plus proche). Il s'agit de 21 jours calendaires, et non de 21 jours ouvrables.

Si le dernier jour de cette période de 21 jours n'est pas un jour ouvrable, le délai de réflexion inclura alors le jour ouvrable suivant. Les jours ouvrables définis dans la directive sont les jours qui ne sont pas : des jours fériés (y compris les dimanches) ; des samedis ; ou un jour d'alerte de tempête/coup de vent ou un jour d'alerte de tempête de pluie noire.

Voici quelques exemples de délais de réflexion

Délai de réflexion typique

• Date d'émission : Mercredi 17 août 2022

• Date de remise : Jeudi 18 août 2022

• Premier jour de la période de 21 jours : Vendredi 19 août 2022

• Dernier jour de la période de 21 jours : Jeudi 8 septembre 2022

Si le dernier jour est un jour férié légal

• Date d'émission : Jeudi 7 avril 2022

• Date de remise : Lundi 11 avril 2022

• Premier jour de la période de 21 jours : Mardi 12 avril 2022

• Dernier jour de la période de 21 jours : Lundi 2 mai 2022 (Fête du travail, un jour férié)

• Dernier jour ajusté : Mardi 3 mai 2022

Étant donné que le dernier jour n'est pas un jour ouvrable, le délai de réflexion doit alors inclure le jour ouvrable suivant : le mardi 3 mai.

Si le dernier jour est un jour d'alerte de tempête de pluie noire

• Date d'émission : Lundi 7 juin 2021

• Date de remise : Lundi 7 juin 2021

• Premier jour de la période de 21 jours : Mardi 8 juin 2021

• Dernier jour de la période de 21 jours : Lundi 28 juin 2021 (alerte de tempête de pluie noire)

• Dernier jour ajusté : Mardi 29 juin 2021

Le dernier jour étant tombé sur un jour d'alerte de tempête de pluie noire, il n'est pas considéré comme un jour ouvrable. Le délai de réflexion doit donc inclure le jour ouvrable suivant : le mardi 29 juin.

Vérifiez votre avis de délai de réflexion

En cas de doute sur les dates de votre délai de réflexion, vérifiez l'avis de délai de réflexion émis par le prestataire d'assurance. Il doit indiquer la date d'expiration. Vous pouvez également contacter votre courtier ou votre assureur pour obtenir des éclaircissements.

Comment exercer mon droit d'annulation pendant le délai de réflexion ?

Pour exercer son droit d'annuler une police d'assurance-vie pendant le délai de réflexion, le preneur d'assurance doit fournir une notification écrite (avec signature) directement à l'assureur pour demander l'annulation et lui renvoyer le document de la police (le cas échéant).

Certains assureurs exigent une notification écrite délivrée en version papier, tandis que d'autres peuvent l'accepter par e-mail. Vous devrez vérifier l'avis de délai de réflexion ou contacter votre assureur ou courtier pour connaître les modalités exactes.

Quoi qu'il en soit, assurez-vous que l'avis d'annulation soit reçu par le prestataire d'assurance pendant le délai de réflexion. Dans le cas contraire, vous ne recevrez pas de remboursement complet.

Quel remboursement recevrai-je si j'annule pendant le délai de réflexion ?

Si vous annulez votre police pendant le délai de réflexion, vous obtiendrez un remboursement complet de toutes les primes et taxes payées, à condition qu'aucun paiement de sinistre n'ait été effectué au titre de la police. Le remboursement peut être soumis à un ajustement de valeur de marché (MVA), selon le type de police dont vous disposez.