Que dois-je faire de mes assurances lorsque je déménage de Hong Kong ?

Vous quittez Hong Kong ? Au cours des dernières années, des milliers de résidents de Hong Kong ont émigré vers des pays comme le Royaume-Uni, le Canada, l'Australie et Taïwan. Entre la recherche d'un nouveau logement, le choix de l'école des enfants, l'emballage de vos affaires et leur expédition à l'étranger... nous savons que cela fait beaucoup de choses à gérer.

Pendant que vous jonglez avec les détails pratiques de votre déménagement, il est important de ne pas négliger vos polices d'assurance. Que devez-vous faire de votre assurance maladies graves ? Votre assurance santé vous couvrira-t-elle dans votre pays de destination ? Cet article vous aidera à comprendre ce qu'il convient de faire pour que votre famille et vous restiez protégés pendant que vous vous installez à l'étranger.

Que faire pour votre assurance santé lors d'un déménagement

Lorsqu'il s'agit d'adapter votre assurance maladie à votre déménagement, deux questions clés se posent. Premièrement, votre assurance vous couvrira-t-elle dans votre nouveau pays ? Deuxièmement, comment fonctionne le système de santé local dans ce pays ?

La question de savoir si votre contrat d'assurance santé vous couvrira dans votre pays de destination dépend de votre police. Voici quelques points à vérifier.

1. Informez votre assureur de votre déménagement. Il vous conseillera sur votre couverture dans le nouveau pays et vous informera des options de transfert disponibles. Il pourra peut-être vous aider à assurer la portabilité de votre contrat. Notez toutefois que même si vous déménagez dans une zone couverte, votre assureur peut refuser de maintenir votre couverture en raison de votre statut de « ressortissant local » dans ce pays. Dans ce cas, il peut vous proposer une couverture temporaire le temps que vous trouviez une alternative appropriée.

2. Vérifiez la zone de couverture de votre contrat, qu'elle soit limitée à l'Asie (y compris l'Australie et la Nouvelle-Zélande), au monde entier (hors États-Unis) ou au monde entier (y compris les États-Unis).
   a. Dans la zone de couverture : Votre formule peut vous couvrir jusqu'à la prochaine date de renouvellement du contrat (à vérifier auprès de votre assureur).
   b. Hors de la zone de couverture : Votre contrat ne vous offre généralement qu'une couverture d'urgence hors zone de 28 à 30 jours. Parfois, la couverture hors zone comporte un plafond global.

3. Vérifiez les conditions générales de votre contrat. Il se peut que vous soyez couvert dans le pays où vous vous installez, mais que votre contrat limite cette couverture à une période spécifique, par exemple 365 jours. Renseignez-vous auprès de votre assureur ou de votre courtier pour en être sûr.

4. Vérifiez si votre contrat collectif est transférable. Si vous quittez votre entreprise, votre contrat d'assurance santé collective peut être assorti d'une portabilité (également appelée garantie de conversion), ce qui signifie que vous pouvez conserver la même couverture si vous quittez votre entreprise en la payant vous-même, sans être soumis à une nouvelle évaluation médicale, ce qui risquerait d'exclure les affections préexistantes dans le cadre d'un nouveau contrat. Renseignez-vous auprès d'un membre de votre service des ressources humaines ou du courtier partenaire de votre entreprise pour connaître vos options.

La plupart des contrats d'assurance médicale durent un an ou 12 mois. Si votre nouveau pays ne fait pas partie de la zone couverte, vous pouvez choisir de ne pas renouveler votre contrat à son expiration. De cette façon, vous n'avez aucune obligation de payer ou de continuer avec cette formule. En revanche, si vous choisissez de laisser le contrat expirer en ne payant pas vos primes, l'assureur est en droit de vous réclamer les paiements car votre contrat est de 12 mois. Autre conséquence du non-paiement de vos primes : si vous demandez à nouveau la même formule à l'avenir, votre assureur risque de majorer votre prime pour toute affection préexistante ou de refuser de vous couvrir en raison de la résiliation de votre contrat précédent.

Prenez en compte les options de soins de santé dans votre nouveau pays d'accueil

Même si votre contrat d'assurance actuel vous protège dans votre nouveau pays d'accueil, il est conseillé d'évaluer le système de santé de votre pays de destination.

Vous trouverez ci-dessous des informations sur l'Australie, le Royaume-Uni, le Canada, Singapour et Taïwan, qui figurent parmi les principales destinations des personnes quittant Hong Kong.

*Les informations ci-dessous sont exactes au 29 août 2022. Les politiques d'immigration étant sujettes à révision, vous devez vérifier les dernières annonces des autorités de votre pays de destination. Aucune responsabilité n'est acceptée en cas d'inexactitude, d'erreur ou d'omission.

L'Australie dispose d'un régime universel d'assurance maladie

Le gouvernement australien propose des soins de santé universels par le biais de Medicare.

Vous pouvez vous inscrire à Medicare si vous êtes résident permanent en Australie ou si vous demandez la résidence permanente. Une fois inscrit, vous pourrez accéder aux services de Medicare grâce à votre carte d'assuré. Une carte numérique est disponible dès l'inscription, mais vous devez attendre trois à quatre semaines pour recevoir votre carte physique.

Grâce à Medicare, vous pouvez bénéficier d'un accès gratuit ou à faible coût aux services médicaux fournis par des médecins généralistes, des spécialistes et d'autres professionnels de la santé, aux traitements hospitaliers, aux examens, tests et analyses, à certains médicaments sur ordonnance et aux soins de santé mentale.

Medicare ne couvre pas les frais de transport par ambulance, la plupart des soins dentaires, les lunettes de vue, les appareils auditifs et la chirurgie esthétique.

Pour en savoir plus sur les services de Medicare Australie, consultez leur site web.

La Grande-Bretagne offre des soins de santé gratuits par le biais du NHS

Au Royaume-Uni, des soins de santé financés par des fonds publics sont accessibles à tous les résidents permanents dans le cadre du National Health Service (NHS). Bien que la plupart des adultes doivent payer pour les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires, les soins ophtalmologiques, ainsi que pour les perruques et les bandages, pratiquement tout le reste est gratuit par le biais du NHS. Les ordonnances sont gratuites pour les personnes de plus de 60 ans, les enfants de moins de 16 ans, les femmes enceintes, les patients hospitalisés par le NHS et plusieurs autres groupes.

Si vous et votre famille déménagez au Royaume-Uni avec un visa British National (Overseas) [BN(O)], chaque membre de la famille devra s'acquitter de la surcharge de santé pour l'immigration (IHS) au moment de la demande de visa.

Pour les séjours de 2 ans et 6 mois, les frais d'IHS s'élèvent à :

• 1 560 £ par adulte (18 ans ou plus)

• 1 175 £ par enfant (moins de 18 ans)

Pour les séjours de 5 ans, les frais d'IHS s'élèvent à :

• 3 120 £ par adulte (18 ans ou plus)

• 2 350 £ par enfant (moins de 18 ans)

Cette taxe est payée en ligne dans le cadre de la procédure de demande de visa.

Vous pouvez commencer à accéder aux services fournis par le NHS lorsque (1) vous avez payé la taxe de santé et (2) votre demande de visa ou d'immigration a été acceptée.

Consultez le site Internet du NHS pour plus de détails sur l'installation en Angleterre.

Le Canada propose des soins de santé universels

Le gouvernement canadien offre des soins de santé universels (également appelés d'assurance-maladie) à tous ses résidents, administrés de manière distincte par chaque province et territoire.

Selon la province ou le territoire, vous devrez peut-être passer par une période d'attente avant d'obtenir une carte d'assurance maladie pour accéder gratuitement aux services de santé publics du Canada.

Les périodes d'attente pour l'assurance maladie au Canada sont les suivantes :

• 3 mois : Territoires du Nord-Ouest, Nunavut, Ontario, Québec, Saskatchewan

• 2 mois + le reste du mois d'arrivée : Colombie-Britannique

• Pas de période d'attente : Alberta, Manitoba, Nouveau-Brunswick, Terre-Neuve, Nouvelle-Écosse, Île-du-Prince-Édouard

Afin d'être assuré de bénéficier d'une forme de couverture maladie en attendant de vous inscrire à un régime d'assurance maladie provincial, plusieurs options s'offrent à vous. Tout d'abord, vérifiez si la zone de couverture de votre contrat d'assurance actuel inclut le Canada. Si ce n'est pas le cas, vérifiez si la durée de votre couverture d'urgence hors zone est suffisante. Si cela ne suffit pas, vous pouvez envisager de souscrire une assurance voyage de courte durée pour vous couvrir le temps d'attendre.

Notez que l'assurance maladie publique ne couvre généralement pas les médicaments sur ordonnance (sauf s'ils sont administrés dans un hôpital), les lunettes de vue, certains soins dentaires, les services d'ambulance et la kinésithérapie. Vérifiez les conditions des régimes d'assurance maladie de votre province et de votre territoire pour connaître l'étendue de la couverture.

Étant donné que les médicaments sur ordonnance ne sont pas couverts, certains Canadiens bénéficient d'une couverture d'assurance pour les médicaments par le biais d'un mélange de régimes d'assurance-médicaments fédéraux, provinciaux et territoriaux auxquels ils sont admissibles et/ou de régimes d'assurance privés.

Visitez le site de Santé Canada pour en savoir plus sur le système de santé canadien.

Les soins de santé à Singapour sont abordables pour les citoyens et les résidents permanents

Deux régimes de santé clés bénéficiant aux citoyens et aux résidents permanents à Singapour sont MediShield Life et Medisave. MediShield Life est un régime d'assurance maladie de base qui vous aide à payer les traitements hospitaliers coûteux et certains traitements ambulatoires dans les hôpitaux publics. MediSave est un régime d'épargne obligatoire administré par le Central Provident Fund (CPF) pour tous les Singapouriens afin de mettre de côté une partie de leur revenu mensuel pour payer leurs besoins de santé, y compris les primes, les soins d'hospitalisation, les services ambulatoires et les soins de longue durée.

De nombreux Singapouriens souscrivent également une assurance complémentaire Integrated Shield en plus de leur assurance MediShield Life pour avoir accès à des chambres de meilleure catégorie et à des séjours dans des hôpitaux privés à des prix abordables. Les citoyens et les résidents permanents de Singapour sont tous couverts par MediShield Life, aucune démarche n'est requise.

Malheureusement, si vous êtes non-résident à Singapour, il est conseillé de souscrire une assurance maladie privée pour vous et votre famille, à moins que votre employeur ne vous en fournisse une ou que vous jugiez sa couverture insuffisante.

En savoir plus sur les régimes d'assurance maladie et les subventions de Singapour.

L'assurance maladie nationale (NHI) de Taïwan protège tous les résidents

Si vous êtes un travailleur expatrié à Taïwan et que vous possédez un certificat de résident étranger (ARC) ou un certificat de résident en cours de validité, vous devez adhérer au programme d'assurance maladie nationale (NHI) le premier jour de votre emploi. Si vous n'avez pas d'employeur, vous devez adhérer au programme de la NHI après six mois de résidence à Taïwan. Avant d'adhérer au système de la NHI, si vous devez recevoir des soins médicaux à Taïwan, vous devrez les payer de votre poche ou disposer d'une assurance privée pour vous couvrir.

D'une manière générale, les cotisations à la NHI sont calculées en fonction du revenu mensuel et du nombre de personnes à charge. Si vous êtes affilié à la NHI par l'intermédiaire de votre employeur, celui-ci retiendra une partie de votre salaire et paiera votre cotisation pour vous. Sinon, vous pouvez régler votre cotisation à la NHI par virement bancaire, en personne, dans les supérettes ou aux distributeurs automatiques.

La NHI exige des assurés qu'ils s'acquittent d'un ticket modérateur abordable. Ce ticket modérateur a pour but de « rappeler à l'assuré que les ressources médicales servent à aider les personnes malades ou blessées et ne doivent en aucun cas être gaspillées ».

Consultez le site de la NHI pour plus de détails sur le système de santé taïwanais.

Les États-Unis n'ont pas d'assurance maladie universelle

Le gouvernement des États-Unis ne dispose pas d'un système d'assurance maladie universel. La plupart des Américains assurés bénéficient d'une couverture par l'intermédiaire de leur employeur. Il existe deux programmes d'assurance pour certaines personnes éligibles : Medicare, pour les personnes de plus de 65 ans, certains jeunes handicapés et les personnes souffrant d'insuffisance rénale terminale ; et Medicaid, pour les familles à faibles revenus et les personnes handicapées éligibles.

Les soins de santé aux États-Unis étant particulièrement onéreux, nous vous conseillons vivement de veiller à ce que vous et votre famille soyez protégés par une assurance médicale privée, que ce soit par l'intermédiaire de votre employeur ou à titre individuel. Notez que les soins de santé et l'assurance maladie aux États-Unis sont réglementés au niveau de l'État, il convient donc de vous familiariser au préalable avec la situation de l'État dans lequel vous vous installez.

Que faire de votre assurance maladies graves et de votre assurance vie lors de votre déménagement ?

Contrairement à l'assurance santé, l'assurance maladies graves et l'assurance vie ne sont pas limitées à une zone géographique spécifique. Si vous changez de pays, vous resterez couvert.

Cela dit, il est important de signaler au plus tôt votre déménagement à votre assureur. Vous pouvez remplir un formulaire pour l'informer de votre changement d'adresse. En règle générale, aucune nouvelle majoration de prime ne sera appliquée au cours de la période de validité du contrat, vos primes devraient donc rester les mêmes que celles prévues par votre contrat initial.

Vous devez également vous assurer que les bénéficiaires désignés dans votre contrat d'assurance vie sont bien à jour. Si votre contrat ne contient aucun bénéficiaire désigné et que vous venez à décéder, le capital décès serait versé à votre succession, ce qui l'assujettirait aux droits de succession ou de mutation de ce pays.

Si vous avez souscrit une assurance maladies graves, vous devriez vous renseigner pour savoir si le capital versé lors du diagnostic sera versé sur votre compte bancaire à Hong Kong, ou si vous pouvez mettre à jour vos coordonnées de paiement pour votre nouveau pays d'accueil. Vous éviterez ainsi d'avoir à transférer les fonds de votre compte de Hong Kong vers votre nouveau pays.

En conclusion

Quel que soit le type de contrat d'assurance dont vous disposez, si vous prévoyez de déménager ou d'émigrer, vous devez en informer votre assureur. Vous vous assurerez ainsi une transition en douceur au moment d'entamer un nouveau chapitre de votre vie, et vous et votre famille aurez l'esprit tranquille.

Nous vous souhaitons beaucoup de réussite dans votre nouvelle aventure !