你需要額外醫療保障（SMM）嗎？

無論你循公司的僱員醫療福利還是個人計劃獲得醫療保險，保險公司都可能會提供增添額外醫療保障（supplementary major medical / SMM）的選項。了解如何通過 SMM 有效地提升你的保障。

額外醫療保障是什麼？

額外醫療保障是醫療保險計劃中的自選項目，涵蓋基本醫療計劃中未有包括的費用。當你的醫療開支超出基本計劃的保障限額，SMM 便可以賠償超出你住院保障額後之一定百分比，包括計劃的任何墊底費或共付額。

額外醫療保障的賠償比額因保險公司而異，但通常為80%左右。

額外醫療保障涵蓋什麼？

額外醫療保障涵蓋住院時的病房及膳食、主診醫生、專科診治、深切治療病房、外科醫生、手術室費用、醫院陪床等。部分計劃可能容許保障擴展至你的受養人／家屬。

你需要額外醫療保障嗎？

如果你的基本醫療保險計劃中的住院保障不足夠，額外醫療保障可能會派上用場，幫你大幅減少需要自行負擔的醫療開支。

額外醫療保障賠償示例

張先生需要在私家醫院接受俗稱「通波仔」的冠狀動脈介入治療術。他擁有僱主提供的公司醫保以及一份額外醫療保障。以下是相關醫療費用與 SMM 的賠償情況：

（以下金額以港幣為單位）

總醫療費用：$100,000 公司醫保年度可用賠償限額：$75,000 SMM 賠償比率：80% SMM 每症限額：$300,000

沒有 SMM 的情況：

• 保險公司賠償：$75,000（保單賠償上限）
• 病人自行承擔：$25,000

有 SMM 的情況：

• 保險公司賠償：$95,000（保單賠償上限 + 餘額的80%）
• 病人自行承擔：$5,000

由於病人有在公司醫保之外購買額外醫療保障，最後需要自費的金額比原本減少$20,000！

使用額外醫療保障時有什麼需要注意？

不同的保險公司和保單可能會有不同的額外醫療保障賠償限額，上限亦可能根據你的年齡而有所不同；例如80歲以下人士可能會有較高的限額。你亦須留意保障的年度限額與終身限額。

此外，額外醫療保障僅可於住院後第121日起（即用完住院保障上限後）才會開始報銷每日住院費用、診費及加護病房費用，而且每日賠償金額可能設有上限。

請務必遵守你的保單中指定的醫院病房等級，否則超額的賠償比率可能會降低，甚至無法使用額外醫療保障報銷。

如何新增額外醫療保障至你的計劃

無論你擁有公司醫療保險或是個人保險，如果你對額外醫療保障感興趣，可以聯繫你的保險經紀或顧問，查詢你的保險計劃是否提供額外醫療保障，並完成所需手續。

如果你的保險計劃無法提供額外醫療保障，你的保險顧問亦可以為你度身建議其他提升保障的方案，例如使其他的加保計劃，幫你找到最合適的保障。