關於老年健康保險你應該知道的 5 件事

最近的一項調查顯示，在香港 112 萬名長者（65 歲或以上）中，每四人就有一人患有一種或多種慢性疾病。調查還顯示，在收集調查數據前的 30 天內，有 38.5% 的長者曾看過醫生。

雖然香港的公營醫療界別為市民提供了優質的護理，但輪候時間可能很長，尤其是專科護理。例如，在九龍西，穩定個案輪候看眼科專科醫生的時間可能長達 180 週！幸好，本港的私營醫療系統提供了長候診時間以外的另一個好選擇。私營醫療系統更快捷、更方便、更不擁擠…但費用也更昂貴。

這就是為什麼擁有一份良好的醫療保險計劃是至關重要的，這樣可以在您退休期間免受意外財務開支的影響。然而，關於針對老年人和退休人員的健康保險，有哪些是您應該了解的事項呢？

1. 注意年齡限制

在健康保險方面，需要注意兩個年齡限制：

• 申請年齡限制

• 特定疾病及狀況的保障年齡限制

申請年齡限制

通常，申請保險的最高年齡在 60 至 75 歲之間，具體年齡限制取決於保險公司和產品。健康保險計劃通常保證終身續保，這意味著無論在保單生效期間您的健康狀況如何變化，您都可以逐年續約您的保單。

自願醫保認可計劃 (VHIS) 的最高投保年齡為 80 歲，並保證續保至 100 歲。例如，April 的 MyHealth 計劃接受不超過 65 歲（適用於全面核保和 CPME 保單）或 45 歲（適用於暫緩承保期保單）的人士申請。而信諾的 尊尚醫療保險計劃 (HealthFirst Elite) 則接受不超過 70 歲的人士申請。這兩款醫療保險計劃均提供終身保證續保。*

*備註：此資訊在 2024 年 7 月撰寫時準確無誤。對於任何不准確、錯誤或遺漏，概不承擔任何責任。

特定疾病及狀況的保障年齡限制

此外，請務必仔細閱讀保單條款，看看對特定疾病的保障是否會在您達到一定年齡時終止。例如，某些健康保險保單在您年滿 65 歲後，可能不再保障阿茲海默症或認知障礙症。

2. 熟悉保單的不保事項

您可能也希望仔細閱讀保單條款，以熟悉保單的不保事項。不保事項是您的健康保險不予保障的保單項目。您一定不想遇到進行了昂貴的治療後才發現保險不予賠付的情況。

常見的不保事項包括：

• 已存在之疾病或狀況

• 非緊急的牙科護理（除非您的保單包含牙科保障）

• 眼部檢查、處方眼鏡和隱形眼鏡的費用（除非您的保單包含眼科保障）

• 家用耐用醫療設備或器具的費用，例如輪椅、透析設備、助聽器、步行輔助工具、氣道壓力機及面罩、可攜式製氧機和氧氣治療設備，以及特殊的矯形支架

• 非醫療必需的手術程序，例如激光矯視手術（LASIK）和美容整容手術

• 因實驗性或未經證實的醫療手段而產生的費用

請注意，每份保單都各不相同，因此請仔細查看您的保單條款，清楚了解承保範圍（以及不保範圍）。如有疑問，請與您的保險經紀或顧問聯絡。

3. 注意保單中的暫緩承保期

暫緩承保期（等候期）是指當您首次投保時，保險公司在特定時間段内不會保障特定風險（例如已存在之疾病）。根據項目的不同，暫緩承保期的長短也不同，從 6 個月到 4 年不等。

在暫緩承保期內，您無法索償相關費用。設有暫緩承保期的常見項目包括已存在之疾病，如糖尿病和高血壓，以及主要的牙科治療、疝氣、關節置換和白內障。

4. 保費隨年齡而增加，但您可以更改免賠額

保費是根據年齡計算的，因此您的年齡越大，需要支付的保費就越多。這是因為您需要醫療護理和提出保險索償的可能性更高。出於這個原因（以及由於醫療通脹），您可以預期在每年續保時支付更多的保費。

調整保費的一種方法是調整您的自付額（免賠額），這是指在您的健康保險開始支付剩餘費用（最高至保障限額）之前，您需要自掏腰包支付的醫療費用。較高的自付額意味著較低的保費；較低（或無）自付額則意味著較高的保費。

最好就調整自付額諮詢您的保險經紀或顧問；他們可以提供指導並幫助您做出明智的決定。

何時您可能想提高自付額

如果您不常看病——特別是如果您年輕且健康——您可以考慮提高自付額以節省保費。但請記住，如果您需要進行重大醫療，那麼您需要準備好現金以自掏腰包支付自付額。

何時您可能想降低或取消自付額

如果您年紀較大，且可能需要因慢性病尋求護理，您可以考慮降低或取消自付額。雖然您需要支付更多的保費，但有兩個好處：第一，在保險公司開始支付您的治療費用之前，您不需要預先支付那麼多費用；第二，這可能會使預算規劃變得更容易，因為您的醫療開支會更容易預測（因為任何不可預見的自付醫療費用都不會那麼大）。這是防止計劃外醫療開支蠶食您的退休儲蓄的好方法。

當您達到 50、55、60、70、75 或 85 歲時，某些健康保險計劃允許您在不進行新核保的情況下降低或取消您的自付額。同樣地，最好查看您的保單條款，並與您的經紀或顧問聯絡以獲取指導。

5. 在年輕且健康時購買健康保險

購買健康保險的最佳時機是在您年輕健康、尚未發現任何疾病的時候。這是確保獲得長期保險保障的最佳方式，讓您安心地知道，您的保單將保障您隨著年齡增長而出現的任何健康狀況。