泰國的 CFE 加額外補充保險還是全額起付保險：該如何選擇

在泰國，選擇 CFE 加頂級補充保險（top-up）還是第一歐元保險（first-euro insurance），兩者之間的差距比在香港或中國內地更小，因為 CFE 在當地的給付比例更高：自行結算的住院費用可報銷 42%，若符合資格，透過其專屬的直接結算（直付）網絡更可直接支付高達 70% 的帳單金額。CFE 加補充保險通常適合有過往病史的人士、年滿 45 歲或已退休人士，以及預計會返回法國的人士。對於健康狀況良好、不會使用 CFE 直付服務，且保險公司願意無不保事項承保的外籍人士而言，第一歐元保險可能會更簡單直接。

本頁面專門探討適用於泰國的選擇。一般性比較請參閱 CFE 補充保險或第一歐元保險，有關第 3 區費率與泰國醫院價格的對比，請參閱我們的泰國指南。

CFE 加補充保險在泰國如何運作？

您加入法國海外國民醫療保險基金（Caisse des Français de l'Étranger，簡稱 CFE），按年齡和家庭狀況按季繳交保費，即可在泰國享有其第 3 區費率：住院費用報銷 42%、影像與實驗室檢測報銷 30%、藥物報銷 55%、每次全科或專科門診給付 21 歐元，以及生育固定給付金額。接著，一份 CFE 補充保險 會在自身的限額內，全額或部分支付剩餘費用，並可額外增加門診保障、擴大更多醫院的直付網絡，以及涵蓋緊急醫療轉送。

泰國有一項在多數國家都找不到的額外福利。若您是以個人身份加入 MondExpat、JeunExpat 或 RetraitExpat Santé 的會員並居住在當地，CFE 可在其合作網絡中直接結算 70% 的住院帳單。補充保險隨後可支付剩餘的 30% 以及 CFE 直付所排除的項目，例如私家病房舒適設施和醫生超額收費（超收費差額）。但如果該補充保險來自已在海外擁有自身直付網絡的 CFE 合作夥伴，您可能會失去使用 CFE 自身直付服務的權利。在簽約前，請務必先確認適用哪種情況。

理賠流程視保險公司而定。一體化套裝計劃（all-in-one pack），或與 CFE 簽有管理協議的保險公司，能讓您獲得一站式理賠結算；若選擇其他保險公司，您則需要先向 CFE 申請理賠，然後再向補充保險公司索償。

來源：2026 年 CFE 保障明細（2025 年 12 月 17 日法令）；2026 年 CFE 會員指南（第 14 和 15 頁）；2026 年 CFE 直付保障明細；CFE 合作夥伴頁面，查閱於 2026 年 11 月 4 日。

第一歐元保險在泰國如何運作？

第一歐元國際保險合約是一項完全不涉及 CFE 的私人保險，它會按照自身的保障項目表、限額和自付額（免賠額），從醫療費用的「第一歐元」開始支付。您只需面對一家保險公司並提交一份理賠申請，且只要該保險公司與醫院簽有協議，即可享有直付服務。作為交換，保險公司有權決定是否承保：通常會要求填寫健康問卷，並可能將某些病況列為不保事項、加收保費或直接拒保。它們通常設有最高投保年齡限制，並有自設的等候期（尤其是生育保障），保費通常取決於年齡、保障地區和自付額。請務必仔細閱讀保單條款，而非僅看宣傳手冊。

第一歐元保險無法在泰國醫院使用 CFE 的直付網絡，且無法維持與法國社會保障制度（Social Security）的銜接。這兩點在泰國的分量，遠比在亞洲其他地區更為重要。

在泰國，哪種方案適合您的情況？

來源：2026 年 4 月 CFE 個人供款費率表；2026 年 CFE 會員指南（第 3、6、9、14、21、25、38 至 40 頁）；法國社會保障法典 R762-8 條；2026 年 7 月 CFE 通訊，查閱於 2026 年 11 月 4 日。第一歐元一欄描述的是此類合約的常規運作方式；各保險公司條款以各自規定為準。

若涉及生育，無論選擇哪種途徑，保障都必須在懷孕前生效：請參閱 透過 CFE 在泰國生孩子。如果您延遲加入，請閱讀 在泰國加入 CFE。

在泰國的醫院帳單中，各方案最終需自付多少？

康民國際醫院（Bumrungrad）公佈的腹腔鏡膽囊切除術套式收費為 267,700 泰銖，包含單人房一晚住宿，有效期至 2026 年 12 月 31 日：約合 7,094 歐元（按歐洲央行 2026 年 11 月 3 日匯率計算，每歐元兌 37.735 泰銖）。

有了 CFE 的基本保障，私人保險合約只需承擔此帳單的大約 30% 至 58%，而不是全額。這個較小的承擔份額正是您向補充保險支付保費的意義所在，因此建議要求各保險公司就同一案例進行報價對比。曼谷的其他醫療費用請瀏覽我們的專頁：泰國真實醫療費用。

向這兩類保險公司諮詢時應問的問題

• 針對住院與門診，你們能為哪些泰國醫院提供直接結算？

• 你們是按實際費用全額賠付嗎？年度限額和自付額各是多少？

• 你們如何處理我現有的既往病症？

• 是否包含緊急醫療轉送？由誰負責安排組織？

• 對於補充保險：你們是否承保 CFE 直付後的剩餘部分？你們在海外自有的網絡是否會使我失去 CFE 本身直付的權利？

來源：康民醫院，腹腔鏡膽囊切除術；歐洲央行參考匯率；2026 年 CFE 保障明細及 2026 年直付保障明細，查閱於 2026 年 11 月 4 日。歐元金額為我們試算所得。

您的 CFE 養老金和工傷意外保障會受到甚麼影響？

醫療健康、工傷意外和養老退休是三項各自獨立的 CFE 保險，其繳費標準表列明您可以根據需要選擇購買其中一項、兩項或全部三項。因此，即使醫療保障選擇第一歐元保險，也不會影響您參加其他兩項保障。

• 養老保險（Old-age insurance）。 不限國籍均可加入，前提是您在離境前累計參保法國強制性醫療保險至少 5 年，或繳納過至少 6 個月的法國養老保險供款，且您目前在海外受聘或處於無業狀態。自 2026 年 5 月起，自僱外籍人士亦可加入。供款全額計入法國基本養老保險制度；具體金額取決於您的個人情況，詳見 CFE 費率表。

• 工傷意外保險（Work-accident insurance）。 對於個人而言，費用為您在 21,328 歐元至 170,624 歐元之間選擇的年度基準的 1.15%，即每季 60 歐元至 492 歐元。

• 每日津貼自選附加險（Daily allowance option）。 根據收入情況，每季繳納 39 歐元、51 歐元或 78 歐元，即可享有病假津貼、身故保險金及殘疾給付。這是 CFE 醫療保險的一項附加選項，因此須與醫療保險一併購買。

任何第一歐元健康保單都無法為您積累法國退休金權益。如果保持這一連續性對您很重要，無論您在醫療方面選擇甚麼方案，都建議單獨考量加入 CFE 養老保險。

來源：2026 年 4 月 CFE 個人供款費率表（第 2 頁）；2026 年 CFE 會員指南（第 19、21、23 頁）；2026 年 7 月 CFE 通訊；2025 年 CFE 年度報告（第 13 頁），查閱於 2026 年 11 月 4 日。

日後可以更換方案，或者同時投保兩者嗎？

從第一歐元保險轉為 CFE。 在您居留國外期間，CFE 隨時接受您的加入。在定居泰國後三個月內加入沒有等候期；超過三個月後，45 歲以下有 3 個月不予理賠期，45 歲及以上為 6 個月。法國政府審計監督部門（IGAS-IGF）曾提議對延遲加入者（例如 45 歲之後）加收保費；CFE 表示相關部委正在研究該提議，尚未作出任何決定。

從 CFE 轉為第一歐元保險。 您必須在轉變時按當前年齡重新接受保險公司的健康問卷調查。如果您退出 CFE 且在未返回法國的情況下日後重新加入，等待期為 12 個月。

兩者同時持有。 部分外籍人士會在持有第一歐元保單的同時保留 CFE，以便日後回國能維持無縫銜接、確保在健康狀況改變時不會被保險公司拒保，並在泰國境內享有 CFE 直付服務。在此情況下，您需要同時支付兩份保費，且私人保險公司的賠付金額絕不會超過實際帳單總額。

來源：法國社會保障法典 R762-8 條；2026 年 CFE 會員指南（第 9 和 14 頁）；2025 年 CFE 年度報告（第 25 頁），查閱於 2026 年 11 月 4 日。

Alea 能提供甚麼協助

Alea 是一家總部位於香港的專業保險經紀公司，也是 CFE 在香港、中國內地和新加坡的官方代表。我們亦協助身處泰國的法國僑民，將 CFE 補充保險與來自 50 多家保險公司的第一歐元方案進行橫向對比，深入分析每個方案與泰國醫院 CFE 直付機制的兼容協同效應。仍在猶豫是否加入 CFE 本身？請參閱 CFE 的優點與缺點 或 單靠 CFE 在泰國是否足夠。您可以先瀏覽我們的 CFE 專頁，或聯絡我們的顧問索取免費且無任何附帶條件的報價。