2021 年底，保險業監管局（保監局）在其《創智 ‧ 傳誠》刊物中發表了一篇專題文章，展示了向原本投保的保險代理人（該代理人最終離職）購買保險的消費者投保投訴。投訴的嚴重程度不一，從服務問題到嚴重的不當行為皆有。

這些投訴凸顯了孤立保單的現象。但什麼是孤立保單？您又該如何避免？

什麼是孤立保單？

無論您購買的是人壽保險、危疾保險還是醫療保險，如果為您安排保險保單的特定保險代理人在保單有效期內離開了保險公司，您的保單就會變成孤立保單。除非保險公司為該保單指派新的服務代理人，否則您（作為孤立保單的持有人）在處理保險索償、更新您的聯絡資訊或續保時可能會遇到問題。

根據《香港商報》報導，孤立保單在香港相當普遍。造成這種現象的原因有幾個。一方面，有些代理人在工作的第一年沒有底薪，導致流失率很高。另一方面，許多保險公司招聘剛畢業的大學生，這些畢業生隨後會為自己的親戚安排保險，但由於這種做法難以持續，代理人最終會在短時間內離開公司。

我的保險代理人已經離開了保險公司。這對我意味著什麼？

如果您的保險代理人離開了公司，而您的保單被孤立了，以下是幾件關於這將如何影響您的注意事項。

1. 您的保單仍然有效

即使您的代理人離開了保險公司，您的保單也依然有效。這是因為保險保單是向保險公司購買的（而代理人僅是交易中的中介人）。

2. 您的保險公司應該處理您的孤立保單

如果您的保單被孤立，保險公司有責任制定妥當的控制措施和流程，以確保您繼續以不中斷的方式獲得內部滿意的服務水準。

以下是幾項應當到位的主動控制措施和流程，將直接影響您（保單持有人）：

1. 保險公司必須盡快通知您，您的原代理人已離開其公司。這樣，您就會知道不要再就您的保險事務與原代理人進行溝通。

2. 保險公司必須向您介紹接管您保單服務工作的新代理人，並解釋他們為何向您指派該新代理人。

3. 保險公司應要求新代理人在被分派到您的保單後，在合理的時間範圍內與您溝通。

4. 保險公司必須向接管孤立保單的代理人明確，儘管不是由他們安排這些保單（因此沒有獲得佣金），也必須向這些保單提供相同水準的服務。

要閱讀孤立保單的完整控制措施和流程列表，請參閱《創智 ‧ 傳誠》第 5 頁。

3. 您的保險公司可能擁有線上自助服務平台

值得慶幸的是，保險科技的進步（例如用於線上自助服務的網站和行動應用程式）使保單持有人比以往任何時候都更容易自行處理本人的保險事務（例如提出報銷索償）—— 即使您的保單已被孤立。

我該如何避免孤立保單？

為了避免擁有孤立保單，最好與在規模較大、更具信譽的保險公司擁有多年經驗和良好業績記錄的代理人合作。

另一個選擇是將您的保險事務委託給保險經紀，而不是保險代理人。如果您的經紀離開了其經紀公司，要不就是經紀會帶您一起走（例如，如果他們加入另一家經紀公司），要不就是經紀公司會將您轉介給旗下另一位經紀。無論哪種方式，您仍然可以享受中介機構的諮詢服務。