香港危疾保險：了解您的所需保障：了解您的保障需求

沒有人希望生病，但危疾可能發生在任何人身上。

在 Alea，我們注意到過去幾年大眾對危疾保險的興趣日益增加。然而，危疾保險的多樣性和複雜性，往往成為人們理解自身需求的障礙。

在最壞的情況發生之前，也許是時候審視您的處境，為您的家人做好合適的保障準備。不知道從何入手？Alea 已為您準備就緒。

甚麼是危疾保險？

危疾保險（簡稱 CI）是一種風險管理工具，當受保人被診斷患上受保的嚴重健康狀況時，保險公司會發放一筆過賠償。與只能報銷自付醫療費用的傳統醫療保險不同，危疾計劃發放的賠償額可用於支付您的醫療和非醫療支出，例如家庭生活費、租金和按揭等，全視乎您的需要。因此，在您因病長期無法工作期間，它能提供收入以維持家計。

「危疾」是如何定義的？

不同保險公司對「危疾」的定義各有不同。平均而言，危疾保單會涵蓋 60 至 70 種指定的疾病或狀況。一些常見的危疾包括：

• 癌症

• 心血管疾病

• 中風

• 腎衰竭

• 主要器官移植

• 多發性硬化症

• 傷殘

癌症、心臟病和腦血管疾病是香港的頭號殺手，佔 2022 年總死亡人數的 40%。癌症、心臟病和中風是保障的核心焦點，所有計劃均會涵盖，佔總索償個案的 90% 以上。

*對於同一症狀的索償可能設有 1 至 3 年的等候期。

保障中的注意事項

由於各項計劃和保險公司的定義有所不同，一些輕微或較罕見的症狀可能不受保障。例如，某些計劃可能僅允許一次性索償或針對同一症狀的多重索償；有些計劃可能不保癌症復發；有些計劃可能不保障原位癌（第 0 期癌症），或者會對這些症狀設定時間或金額限制。

如果您的身體有任何已有症狀或相關醫療記錄，絕不能忽視這一點，因為保險公司可能會施加免責條款或附加保費用（附加保費）。如果您曾就未來可能演變成危疾的健康問題向醫生求診或接受檢查，保險公司更可能會拒絕您的投保申請。

危疾保險如何運作？

在保單期內，投保人必須向保險公司支付每月或每年的保費。當受保人被診斷患上受保的危疾之一時，保險公司將會向受保人發放一筆過的生活補貼。在很多情況下，投保人通常也是受保人，但您亦可以為配偶、父母或子女投保危疾保險。

危疾保障可以作為獨立保單銷售，也可以作為人壽保險保單的附加保障（附加契約）。在香港，所有保險賠償均免稅，這意味著受益人可以全數獲得保障金額，而無需扣除任何稅款。

現金價值

現金價值是保險計劃中賺取利息的一部分保費，僅在保單終止或退保時支付。在危疾保單中，這通常是一項保證權益。

另一方面，有些保險公司可能會提供紅利和非保證分紅，但這些通常是不保證的，且可由投保人提取。

危疾保險的類型

危疾保險產品可分為定期危疾和終身危疾保單。以下是它們的主要特點一覽：

為甚麼我需要危疾保險？

香港擁有全球第二昂貴的私營醫療系統。雖然您的醫療保險可能足以應付大多數常見的健康問題，但當涉及癌症、心臟病、中風或其他醫療緊急情況時，治療費用隨時會超出您的保單保障上限，並耗盡您的積蓄。更糟糕的是，由於在接受治療和休養的數月至數年間可能被迫停工，您可能會面臨暫時或永久性的收入流失。

不幸觸霉頭患上重病，危疾保險可以极大地減輕您和家人的經濟壓力，維持您們的生活質素。這筆關鍵的款項，特別是如果您身為家庭的經濟支柱，除能支付龐大的治療費用外，還可維持家庭的運轉，保障您的財務安全。

由於每個人情況各異，您或者會需要考慮自己的財務狀況、家庭需求、雇主是否提供有薪病假（如果是，期限是多長）等等。

在年輕且健康時投保是最佳選擇，這樣您可以為未來可能出現的任何危疾狀況提供保障，同時又可大大減低出現已有症狀的機會（這類症狀通常會導致保險公司的不保/免責事項）。

我應該為我的孩子購買危疾保險嗎？

父母總是希望把最好的給予孩子，關於健康方面更是毫不例外。有些保險公司早在懷孕 22 週時，就向未出生胎兒提供危疾計劃，甚至包含先天性疾病的保障。投保危疾保障後，孩子從小就能獲得全面的保障，在成年之前如發生任何重大疾病，更可獲得額外的保障。

根據香港癌症資料統計中心的數據，在香港每年大約有 170 名 0 至 18 歲的兒童及青少年被確診患上癌症，其中較常見的類型包括白血病、淋巴瘤，以及腦及脊髓腫瘤。此外，還有大批兒童患有其他高風險病症，例如川崎氏病、哮喘、糖尿病、血友病及自閉症譜系障礙（ASD），部分更會帶來終身不便。

照顧患病的孩子是為父母最痛苦萬分的挑戰之一。危疾保障和醫療保險是保障孩子的兩大必備工具，其作用在於這些艱難時期為孩子提供最好的照顧，同時免卻父母面對額外的經濟負擔。即使父母必須辭去工作貼身照顧幼小，危疾保單亦可為家庭提供更多的財務彈性。

我需要多少保障額？

一般而言，您的危疾保障金額應至少相當於您年薪的 1 到 3 倍。這樣一來，即使在接受治療而暫停工作期間，也能確保您和家人的生活費無憂。

然而，每個人的背景不同，最好在投保前諮詢經驗豐富的專家顧問意見。

➜ 專家提示：越來越多人傾向將投資分為兩部分：一是危疾保單，供自己在不幸重病時使用；以及一份人壽保單，萬一發生最壞的情況，可為家人留下一份安心。

危疾保險費用是多少？

在您提出申請後，保險公司會通過要求您填寫核保問卷，有時更需接受身體檢查（若您的保額超出特定金額，例如 500,000 美元），以評估您的風險。一般而言，您的保費取決於以下因素：

• 年齡*

• 性別

• 健康狀況

• 吸煙習慣

• 家族病史

• 所需保額

*年齡超過 60 或 65 歲的申請者可能會被保險公司拒絕。

Alea 顧問會全程協助您的投保過程。我們為您度身比較多間頂級保險公司極具競爭力的計劃，這些計劃提供平準保費 —— 無論您的年齡或健康狀況如何，在 5 至 25 年的供款期內保費維持不變，讓您在可負擔的預算下獲得穩健的保障。

作為危疾保險專家，Alea 掌握您所需的最新產品和市場資訊。我們會不遺餘力地為您指導選擇，仔細解釋一切細節，力臻為您挑選最合適的計劃。

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