什麼是保險冷靜期？

購買人壽保險保單是一項重大決定，需要長期的財務承諾。為保障消費者權益，香港的人壽保險產品設有冷靜期，讓保單持有人有機會重新考慮其決定，並可取消保單以獲全額退款。

在香港，人壽保險保單的冷靜期是保險業監管局（保監局）制定的法規與行業常規的一部分。雖然《冷靜期指引》不具法律效力，但未遵守指引可能會使保險公司或保險中介人受到保監局的審查。該指引的目的之一，是指導保監局評估某方是否採取了損害保單持有人利益的行為。

購買保險是一項重大決定。您有權改變主意，而冷靜期正是保障這項權利。

甚麼是保險冷靜期？

冷靜期是指保單持有人有權取消其保險保單並獲得全額退款的期限。在香港，人壽保險的冷靜期為 21 個曆日。根據《指引》第 5 頁：

冷靜期為將下列文件交付予保單持有人或保單持有人的指定代表之日起計，緊隨其後的 21 個曆日：

(a) 人壽保險保單；或 (b) 冷靜期通知書，

以較早者為準。為免生疑問，交付人壽保險保單或冷靜期通知書的當日不計入 21 個曆日的期限內。然而，如果 21 個曆日期的最後一天不是工作天，則該期限應順延至下一個工作天。

請注意，交付日期與簽發日期不同，亦不同於您的計劃或保單生效日期。具體說明如下：

• **簽發日期：**保險公司在接受投保申請後，為保單持有人製作人壽保險保單文件的日期。

• 交付日期： 保單或冷靜期通知書交付予保單持有人的日期（以較早者為準）。該日期應在簽發日期後的 9 個曆日內。

• 計劃或保單生效日期： 保險憑證上註明的計劃或保單年度的第一天。

冷靜期與寬限期不同，寬限期適用於逾期繳納保費的情況。我們的保險寬限期指南對此差異作出了詳細說明。

冷靜期通知書、聲明及提示

保險公司及保險中介人（代表保險公司的保險代理人以及代表客戶的保險經紀）有責任在申請階段以及保單簽發時，向保單持有人清楚解釋、通知並提示有關冷靜期的權利。

例如，當您填寫人壽保險申請表時，您會在簽名處正上方看到一份解釋冷靜期的聲明。當保單簽發給您時，保險公司會附上一份關於冷靜期的提示，形式可以是信件，亦可印在保單封套或封面上。

冷靜期通知書是由保險公司簽發，並在大致交付保單的同時交付予保單持有人的文件。該通知書告知保單持有人保單已備妥，以及冷靜期的屆滿日期。通知書會向保單持有人解釋其重新考慮購買決定、取消保單並在冷靜期內退還已繳保費的權利。最後，通知書還載有保險公司客戶服務部的聯絡資訊（例如電話熱線、地址和電郵地址）。

冷靜期有多長？

對於香港的人壽保險保單，冷靜期為交付保單或冷靜期通知書（以較早者為準）之日翌日起計的 21 天。這是 21 個曆日，而非 21 個工作天。

如果該 21 天期限的最後一天不是工作天，則冷靜期將包括下一個工作天。指引中所定義的工作天是指非公眾假期（包括星期日）、星期六，或非烈風警告日或黑色暴雨警告日的日子。

以下是一些冷靜期的範例：

標準冷靜期

• 簽發日期：2022 年 8 月 17 日，星期三

• 交付日期：2022 年 8 月 18 日，星期四

• 21 天期限的第一天：2022 年 8 月 19 日，星期五

• 21 天期限的最後一天：2022 年 9 月 8 日，星期四

如果最後一天是法定假日

• 簽發日期：2022 年 4 月 7 日，星期四

• 交付日期：2022 年 4 月 11 日，星期一

• 21 天期限的第一天：2022 年 4 月 12 日，星期二

• 21 天期限的最後一天：2022 年 5 月 2 日，星期一（勞動節，公眾假期）

• 調整後的最後一天：2022 年 5 月 3 日，星期二

由於最後一天不是工作天，因此冷靜期必須順延至下一個工作天：5 月 3 日，星期二。

如果最後一天是黑色暴雨警告日

• 簽發日期：2021 年 6 月 7 日，星期一

• 交付日期：2021 年 6 月 7 日，星期一

• 21 天期限的第一天：2021 年 6 月 8 日，星期二

• 21 天期限的最後一天：2021 年 6 月 28 日，星期一（黑色暴雨警告）

• 調整後的最後一天：2021 年 6 月 29 日，星期二

由於最後一天適逢黑色暴雨警告日，不被視為工作天，因此冷靜期必須包括下一個工作天：6 月 29 日，星期二。

檢查您的冷靜期通知書

如果對冷靜期的日期有疑問，請查閱保險機構發出的冷靜期通知書。上面應註明屆滿日期。或者，您可以聯絡您的經紀或保險公司進行確認。

我如何在冷靜期內行使取消權？

如要在冷靜期內行使取消人壽保險保單的權利，保單持有人必須直接向保險公司提供書面通知（附簽名）要求取消，並退還保單文件（如有）。

有些保險公司要求遞交實體書面通知，而其他保險公司則可能接受透過電郵遞交。您需要查閱冷靜期通知書或聯絡您的保險公司或經紀，以了解確切詳情。

無論哪種方式，請務必確保保險機構在冷靜期內收到取消通知。否則，您將無法獲得全額退款。

如果在冷靜期內取消，我會獲得甚麼退款？

如果您在冷靜期內取消保單，且保單項下未曾支付任何索償款項，您將獲得已繳付的所有保費及保費徵費的全額退款。根據您持有的保單類型，退款可能需按市值調整（MVA）。