您的團體醫療保險續保成功指南

雖然大多數保險機構會在續保日期前 4 至 6 週發出醫療保險續保通知，但每間公司都應至少提前 2 至 3 個月開始著手研究續保事宜。在 Alea，我們每週都為不同規模的公司就其團體醫療員工福利提供專業建議。

以下為您說明如何為公司續保做好準備，並充分利用這段時間來預先評估需求、進行協商以及考慮預算。

提前規劃：至少提前 2 至 3 個月

兩到三個月的時間非常充裕，足以評估您或您的團隊成員是否希望對現有的員工健康福利做出任何調整。利用這段時間與員工溝通，了解他們對計劃的看法。

您可以分發問卷調查，或者直接提出問題，例如他們對保障程度的滿意度、是否遇過任何理賠問題、理賠處理速度如何，以及對福利是否有任何疑慮。由於健康和福祉屬於相當私人的範疇，您可以考慮透過電子郵件或以匿名方式進行。

如果您收到的反饋不夠充分，過去的理賠記錄會是最佳指標之一，因為這能讓您了解該計劃的使用模式，以及過去數月內是否有大額理賠個案。

理賠記錄與公司對員工健康福利的反饋，對您的保險經紀人在評估市場上的各項選擇時都極具價值。

續保時，保險公司會將您團體的理賠金額與已繳保費進行比較，這稱為賠付率（Loss Ratio）。在進行協商前，請參閱我們的醫療保險賠付率指南。

為保費上調做好準備

如果您決定續保現有計劃，請記住您的保費很可能會增加。首先，必須知道高醫療通脹率已成為全球性的問題。在香港，醫療通脹率平均約為 8% 至 10%，幅度相當顯著。

想知道為甚麼香港的醫療保險費用飆升得如此厲害？按此了解更多。

您還應該向您的保險顧問詢問您的計劃是屬於經驗費率（Experience Rated）還是社區費率（Community Rated）。規模較小的公司通常採用「社區費率」條款，這意味著續保費率是根據整個客戶組合的表現而定，而非單純看您公司的理賠情況。這樣可以分散風險。

大型公司的大多數計劃都屬於「經驗費率」，這意味著續保費率是根據您公司的賠付率來決定的。換言之，您的員工索償越多、大額理賠越多，續保時的保費就越昂貴。有些公司會制定理賠控制策略，以儘量減少保費上漲的影響。

如果與許多公司一樣面臨嚴格的預算限制，您可能希望在續保臨近時牢記這些因素，並預先設想在續保時降低保費的不同方法。

您的團體醫療計劃是否已達到最佳效益？

如果您覺得您的公司醫療計劃可以提供更廣泛的保障，或者費用可以更便宜，不妨向不同的保險機構索取報價，甚至考慮尋求其他經紀人的服務。

首先，這是一個競爭非常激烈的市場，很可能會有保險公司願意降低保費來贏得您的業務。凡事皆有協商的空間。

此外，不同的經紀人會與不同的保險機構合作。與代理人不同的是，經紀人可以與所有保險公司合作，合作數量不受限制。話雖如此，經紀人通常會與某些保險機構建立更緊密的合作關係，並可能提供獨家優惠。

團體醫療保險：實用速查表

向員工了解情況，他們對計劃滿意嗎？

➜ 您可以讓他們填寫問卷調查、透過電郵發送幾個問題，或在會議中討論健康福利。

➜ 但請記住，醫療問題可能較為敏感，您可能需要使用能確保匿名的私人反饋工具。

為保費上漲做好準備

➜ 向您的經紀人詢問您的計劃是屬於經驗費率還是社區費率。

➜ 請記住，香港每年的醫療通脹率約為 10%。

貨比三家，比較不同的保險機構……甚至是經紀人！

➜ 香港市場競爭激烈，值得了解其他保險機構能否以更低的保費提供相同（甚至更多）的保障福利。

➜ 您知道嗎？Alea 合作的香港醫療保險機構數量冠絕同業，超過 50 間！我們在 AXA 安盛、Allianz 安聯、April、Bupa 保越、Cigna 信諾或 Now Health 等知名品牌方面擁有豐富經驗。

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