Tout ce que vous devez savoir sur le VHIS

Qu'est-ce que le VHIS (Voluntary Health Insurance Scheme) à Hong Kong ?

Après 20 ans de discussions, le Régime d'assurance maladie volontaire (VHIS) a enfin été lancé par le gouvernement de Hong Kong au début du mois d'avril 2019. Le VHIS est une initiative du Bureau de l'alimentation et de la santé de Hong Kong (FHB) qui vise à réglementer les régimes d'assurance hospitalisation pour les particuliers. Ce programme est entièrement volontaire, tant pour les consommateurs que pour les compagnies d'assurance.

Dans le cadre du VHIS, les compagnies d'assurance participantes proposent des « plans certifiés » répondant à des critères minimaux préétablis.

Quel est le but de l'initiative VHIS ?

L'objectif principal du VHIS est d'orienter les patients vers le système de santé privé afin de désengorger les hôpitaux publics. En raison des prix élevés dans le secteur privé, les Hongkongais ont tendance à se tourner vers le secteur public, ce qui entraîne des temps d'attente extrêmement longs. En proposant des assurances hospitalisation abordables, le gouvernement souhaite encourager davantage de personnes à opter pour le privé.

Quels sont les plans certifiés proposés par le VHIS ?

Il existe deux types de plans certifiés :

(1) Les plans Standard : Ces plans offrent des conditions et des prestations standardisées détaillées ci-dessous. Ils fournissent une protection hospitalière de base avec des montants de prestations et une couverture minimums.

(2) Les plans Flexi : Bien que les plans Flexi offrent les mêmes garanties que les plans Standard, ils proposent également des options flexibles de couverture complémentaire. Ces régimes peuvent grandement varier d'une compagnie d'assurance à l'autre.

Quels sont les avantages des plans VHIS ?

Les exigences minimales suivantes doivent figurer dans tous les plans certifiés (plans Standard et Flexi) :

➜ Conditions générales de police standardisées avec des niveaux de couverture et des montants de prestations minimums.

• Vous pouvez consulter le « modèle de police certifiée » ici.

➜ Renouvelable jusqu'à l'âge de 100 ans, quel que soit votre état de santé.

➜ Aucun « plafond de remboursement à vie » :

• Vous serez couvert de la même manière jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 100 ans.

➜ Période de réflexion de 21 jours :

• Période durant laquelle le consommateur peut résilier sa police tout en se faisant intégralement rembourser la prime payée.

➜ Transparence des tarifs :

• Toutes les compagnies d'assurance doivent communiquer les primes de leurs plans certifiés. Vous pouvez accéder aux tarifs publics sur le site Web du VHIS.

➜ L’extension de couverture comprend :

• Les affections préexistantes non connues :

  • Prise en charge intégrale des affections préexistantes sur une ancienneté de 4 ans :

    • 1ère année : 0 % de couverture

    • 2ème année : 25 % de couverture

    • 3ème année : 50 % de couverture

    • 4ème année et suivantes : 100 % de couverture

• Les affections congénitales :

  • Selon le même schéma que pour les affections préexistantes, les maladies congénitales seront entièrement couvertes dès lors qu'elles auront été diagnostiquées ou se seront manifestées depuis l'âge de 8 ans.

• La couverture des interventions de jour :

  • Les interventions telles que l'endoscopie sont couvertes même si elles ne sont pas pratiquées lors d'un séjour à l'hôpital.

• Les examens d'imagerie diagnostique :

  • S'ils sont prescrits, les scanners, IRM et TEP scans sont pris en charge. Toutefois, cette couverture est soumise à un ticket modérateur (co-assurance) de 30 %.

• Les traitements contre le cancer non chirurgicaux :

  • La radiothérapie, la thérapie ciblée, la chimiothérapie, l'hormonothérapie et l'immunothérapie prescrites seront prises en charge.

• Les traitements psychiatriques en hospitalisation à Hong Kong :

  • Ils seront couverts à hauteur d'un plafond de 30 000 HK$ par année d'assurance.

Qu'en est-il de la déductibilité fiscale du VHIS ?

Les résidents de Hong Kong peuvent demander une déduction fiscale pour les primes payées au titre des contrats certifiés, jusqu'à un maximum de 8 000 HK$ par personne assurée et par année fiscale. Vous y êtes éligible si :

• Vous ou votre conjoint êtes assujetti à l'impôt sur le revenu des personnes physiques.

• Vous ou votre conjoint êtes titulaire d'une police VHIS.

L'assuré peut être vous-même, votre conjoint, vos parents, vos frères et sœurs, vos enfants ou les grands-parents de votre conjoint.

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Qui peut être couvert par un plan VHIS ?

Les plans certifiés couvrent les personnes individuelles et leurs familles. Vous pouvez formuler une demande pour votre enfant dès 15 days après sa naissance et vous êtes éligible jusqu'à l'âge de 80 ans. Ils ne peuvent pas être souscrits par des entreprises au profit de leurs salariés.

**➜ CONSEIL D'EXPERT : Les résidents hors Hong Kong peuvent souscrire à des plans certifiés, mais ils ne seront pas éligibles à la déduction fiscale. Toutefois, les critères d'éligibilité peuvent varier d'une compagnie d'assurance à l'autre.

Choix des médecins et des hôpitaux dans le cadre des plans VHIS :

Vous avez le libre choix des hôpitaux et des médecins dans le cadre des plans Standard et des plans Flexi ; et vous pouvez même choisir de vous tourner vers des établissements publics.

➜ CONSEIL D'EXPERT : Sachez que certaines garanties optionnelles des plans Flexi peuvent comporter un réseau restreint d'hôpitaux et de médecins, comme pour toute autre police d'assurance.

Qu'est-ce qui est exclu des formulaires VHIS ?

Le VHIS ne couvre pas les soins ambulantatoires (hors hospitalisation) ni les garanties d'assurance médicale non indemnitaires telles que les régimes à versement d'indemnité pour maladie grave ou indemnités journalières d'hospitalisation.

➜ CONSEIL D'EXPERT : Par exemple, les consultations de médecine générale, les séances de kinésithérapie ou les soins dentaires ne seront pas pris en charge. Les régimes VHIS ne fournissant pas une couverture complète, nous vous recommandons de solliciter l'avis d'un expert concernant vos besoins et votre situation personnelle.

Est-il possible de basculer vers un plan VHIS si vous disposez déjà d'une couverture d'assurance santé ?

C'est envisageable si votre assureur fait partie des participants au programme VHIS, mais les modalités de transfert peuvent varier d'une formule à l'autre.

Devriez-vous souscrire à un plan VHIS ?

Les VHIS sont des plans abordables qui offrent une couverture de base pour les hospitalisations, les interventions de jour, les examens d'imagerie diagnostique et les traitements non chirurgicaux du cancer. Si vous souhaitez bénéficier d'une couverture médicale complète et robuste, les plans VHIS ne vous conviendront peut-être pas en raison de leurs plafonds relativement bas et de leurs exclusions concernant les soins ambulatoires.

Par exemple à Hong Kong, une angioplastie coronaire coûte en moyenne 150 700 HK$. Dans le cadre d'un plan VHIS Standard, vous n'êtes couvert qu'à 35 % des frais et vous devez régler vous-même un reste à charge de 97 630 HK$.