網上及虛擬保險：網上投保要特別小心？

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今時今日凡事講求數碼化，近來虛擬保險急速冒起，對20至45歲的「數位原住民（digital native）」一代尤為吸引。

虛擬保險、網上保險、保險科技（Insurtech）這些新科技與傳統服務有什麼不同？未來將何去何從？消費者又有什麼需要注意？

什麼是網上保險？

概括而言，網上保險指的是保險行業應用新科技提高對客戶的服務質素。過去幾年，不論是傳統保險公司還是新興虛擬保險公司，都紛紛推出電子平台，讓客戶更容易購買、管理和使用保單。

虛擬保險公司是專門從事線上銷售保險的保險公司，完全省略經紀人或代理人保險中介的角色。2018年以來，香港保險業監管局已批發出四張虛擬保險公司牌照，其中包括 Avo 、Bowtie、OneDegree 和 ZA Insure，希望鼓勵本地的保險科技發展。

虛擬保險容許客戶在網上購買人壽保險、醫療保險（包括自願醫保計劃）、意外保險、癌症保險、運動保險等各種保險產品。

虛擬保險的好處

透過虛擬保險公司購買保險的好處非常直觀，例如：

• 保費較低
• 用戶體驗良好的應用程式和電子平台，可用於投保和管理索償
• 核保過程更快
• 高效的網上索償批核
• 容易查閱網上資料

虛擬保險的壞處

直接向虛擬保險公司購買保險忽略了保險經紀人或代理人的角色，而選擇使用虛擬保險公司的大部分缺點都可歸因於過程中缺少中介人一環。

消費者與保險中介人之間的關係，或許比你想像中更有價值。

以下是虛擬保險的一些缺點。

你可能會買到不適合自己的保險產品

經紀人與代理人的角色是聆聽你的的保險需求，了解你的情況並為你量身定制保險建議。他們將詳細解釋每種產品的特點以及條款細則，釐清保障範圍與任何可能適用的不保事項，並就各保險公司的服務表現提供見解。

沒有經紀人或代理人，你可能會買到不適合自己的保險產品。

你可能會面臨重新核保甚至失去保障

申請傳統保險時，保險代理人或經紀人會從旁指導你完成申請流程，幫助你檢視過去或現有的任何醫療狀況，並提供相應建議。

相反，申請虛擬保險時，你有責任聲明自身可能擁有的任何已有病症。如果你一時忘記或忽略申報健康狀況，日後當你提出相關的索償申請時保險公司一經發現已有疾病，可能會影響你的索償及保單。保險公司可能會要求你重新進行核保程序，並在保單上添加不保事項或額外保費（俗稱加loading）。最壞的情況下，保險公司可能會拒絕理賠並終止你的保單。

你必須自行處理索償事宜

使用傳統保險代理或經紀的另一個優勢是有專人幫你處理索償問題，對醫療保險和危疾保險特別有幫助。

假如你需要住院接受手術，經驗豐富的保險代理人或經紀人可以幫你處理保險索償方面的問題，讓你專注康復，無須分神於繁瑣的行政工作。

另一邊廂，透過虛擬保險公司投保醫療保險，一旦需要住院接受治療，你基本上只能靠自己，一手準備索償所需的所有醫療文件，沒有代理人或經紀人可以代你處理這些程序。索償時若缺少任何所需證明文件，都可能延誤索償處理時間，增添不必要的麻煩。

你可能會面對網絡安全和私隱風險

與其他網上活動一樣，虛擬保險也存在網絡安全和個人資料私隱風險。當然，使用傳統保險公司提供的網上平台服務也可能有這些風險。

為減輕網絡安全風險，保險業監管局制定了《網絡安全指引》，規定所有保險公司必須嚴格遵守。此外，保險公司收集的所有個人資料均受香港《個人資料（私隱）條例》（第 486 章）保護。

使用網上服務時，你可以採取以下措施來保護你的個人資料及私隠：

• 處理保險事宜時使用安全、私密的網絡連接
• 使用高強度密碼
• 不要與與其他人分享你的密碼
• 不要在不同帳戶使用相同密碼
• 檢查手機和電腦上的私隱設定，確認並調整保險應用程式對資料的取用權限
• 閱讀保險公司的個人資料收集聲明，了解他們如何處理你的個人資料

結語

虛擬保險公司為購買保險和索償申請提供了一種便捷的新選擇，對於年輕、健康的消費者特別吸引。不過，凡事都有兩面，取得便利的同時，你可能會錯過使用代理人或經紀人的種種好處。最極端的情況下，可能會因為投保過程中的疏忽而導致你被保險公司拒保。

當風險較高時，保險經紀人或顧問的服務特別有用。他們不僅會在投保過程中幫助你就作出適合自己的選擇，而且萬一發生意料之外的情況，也能及時為你提供協助。

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