【兒童人壽保險】小朋友要買哪種人壽保險？

提到兒童人壽保險，首先要搞清楚幫小朋友買人壽保險的目的。你是希望開始幫子女儲蓄大學教育基金，還是購買一份帶有身故賠償可支付葬殮費用的人壽保單？

本文將帶你了解不同類型的兒童人壽保險計劃，以幫助為家人作出最佳選擇。

兒童終身人壽保險

終身人壽保險提供身故賠償、保證現金價值和非保證紅利。只要完成供款，這類型的計劃可為你的子女提供終身人壽保障，直到年滿100歲為止。萬一受保人不幸離世，保單所指定的受益人將獲得一次性身故賠償金，可用於支付殮葬費用及其他用途。

保單會隨時間累積現金價值和紅利，容許保單持有人隨時通過提取資金、貸款或退保的方式獲取。子女成年後，他們可動用這筆儲蓄來支付高等教育學費、旅行、舉行婚禮或其他大型開支。

終身壽險採用固定保費水平，保證保費維持不變。因此如果趁子女年紀小的時候為他們購買終身壽險，便可以在整個供款期內鎖定相對較低的保費。更重要的是，當孩子足夠大時，他們可以接管保單並享受持續保障，而無需重新進行核保。就算小朋友在投保後出現健康狀，他們的狀況仍可得到保障，而不會被保險公司排除或收取額外保費。

兒童教育或儲蓄終身人壽保險

如果你的主要目的是通過人壽保險產品為孩子的教育儲蓄，你可能需要考慮明確強調長期儲蓄、投資的終身壽險產品。此類計劃的回報往往高於一般危疾及終身人壽保險計劃。

香港市面上有許多以投資為賣點的保險產品，專門針對家長的教育儲蓄需要而設。其中一些計劃更會給孩子提供學業成績的經濟獎勵，例如在 IB 或 SAT 中考獲特定成績。如果你計劃送子女出國留學，此類產品可能別具吸引力，提早儲蓄可以幫你為外國高昂的學費和生活費作好準備。

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兒童危疾保險

危疾保險屬於人壽保險產品的一種。保險公司在受保人被診斷出罹患符合定義的嚴重疾病後，會一次性支付一筆賠償金。每間保險公司所承保的疾病或有不同，但通常包括癌症、中風和心臟病。

小朋友接受治療時，這筆賠償金可用於減輕家庭的經濟負擔，例如彌補你在離開工作崗位照顧孩子時的收入損失，或者如果小朋友需要到海外尋求治療，亦可以用於支付交通和住宿費用。

危疾保險——特別是終身危疾保險——也有保證現金價值和非保證紅利，可以在保單期內賺取利息並供保單持有人提取。

不過請注意，危疾保險與醫療保險不同，醫療保險賠償形式並非發放一次性賠償，而是按每次疾病或受傷引起的醫療費用索償，包括癌症治療費用（最高為年度限額）。危疾保險並無法取代醫療保險。

了解更多：【兒童保險】小朋友需要什麼醫療保障？

兒童定期人壽保險：不推薦

有異於終身壽險，定期人壽保險一般並沒有儲蓄成分，只為受保人在指定期限內（通常為10、20或30年）死亡時支付身故賠償。大多計劃下，如果保單持有人在保單過期後決定不續保，則沒有現金價值等可收回的價值。

無法提供儲蓄、紅利或現金價值的定期人壽保險，並不是最適合小朋友人壽保障。

我應該為小朋友購買哪種人壽保險？

為孩子選擇保險計劃的時候，最重要的是考慮清楚你的購買原因。你重視的是人壽保險的賠償金？還是希望幫孩子存起一筆教育基金？

面對保險上的問題，不妨與專業保險顧問或經紀人交談，他們可以幫你分析你的長遠需要，並提供有關保險產品的個人化建議，同時解答你的任何疑惑。