男性健康保險的 5 個貼士

您知道嗎？女性比男性更傾向於看醫生，也更可能擁有私人醫療保險。根據香港政府統計處 2021 年的一項調查，在調查前的 30 天內，高達 15.7% 的女性曾求醫，而男性僅為 12.5%。

調查還發現，47.9% 的男性和 51.5% 的女性受個人購買的醫療保險保障。在生育年齡段，這種性別差異也十分明顯：在 25-34 歲年齡組中，15.5% 的男性擁有私人醫療保險，而女性為 16.3%；在 35-44 歲年齡組中，男性的投保率為 18.5%，而女性為 20%。

這些發現與在英國和美國進行的研究一致。但是，為什麼即使扣除因生育原因而求診的因素，男性大眾看起來仍比女性不關注自身健康呢？

關愛個人健康絕非什麼難為情的事，而最有效的方法就是為自己配置醫療保險。話不多說，以下為您奉上 Alea 專為男性量身定制的 5 大醫療保險心法。

1. 醫療保險涵蓋前列腺癌和心臟病的篩查與治療

在香港，威脅男性健康的主要殺手包括癌症、心血管疾病和腦血管疾病（如中風）。但您知道嗎？只要不屬於投保前已存在的狀況，醫療保險計劃通常都會保障日常體檢、癌症篩查，以及癌症與心臟病的手術和治療。

前列腺癌是 2021 年香港男性中第四大常見癌症。幸好，前列腺癌及其他類型癌症的篩查和治療都在醫療保險的保障範圍內。醫療保險計劃通常設有「癌症治療」或「腫瘤科保障」，這部分會在年度賠償上限內，報銷化學治療、放射治療、手術、醫藥費以及診斷性掃描和檢測等費用。

諮詢心臟科醫生、神經外科醫生或腦科醫生的費用也受保，並可在「專科醫生費用」下獲得報銷。而像通波仔這類手術程序則屬於住院保障範疇；至於中風後的復康治療，一般在門診保障中給予報銷。但您需多加留意各項細分限額：大多數高端及外籍人士醫療計劃會全額賠償專科門診和手術費用（無細分限額），但本地計劃則可能設有細分上限。在投保前，不妨仔細查閱保單條款以了解具體的保障範圍。

2. 國際醫療保險涵蓋精神健康護理

AON 與 TELUS Health 的最新研究指出，香港有 39% 的僱員感到焦慮不安、神經緊張，並面臨極高的焦慮、抑鬱和職業倦怠風險。高達 51% 的受訪者表示，若公司知道他們患有精神健康問題，他們會擔心自己的職業發展受到限制。

不幸的是，社會對探討精神健康問題仍存在標籤效應，特別是對於男性，這使他們更不願意公開談論自己的焦慮和抑鬱情緒。雪上加霜的是，男性往往還面臨着社會性別觀念的無形壓力，被認為在一家庭中必須扮演頂樑柱的角色。

不過，曙光已經初現。正如 Alea 本年報導，許多保險公司（尤其是國際保險公司）正走在最前端，將保障範圍從精神科治療擴展至心理諮詢和心理輔導。專為外籍及經常出差人士設計的國際醫療保險，能為住院和門診保障中的精神和心理健康治療提供全面的保障（設有一定的限額和分項限額）。

相較之下，本地醫療保險計劃在精神健康方面則顯得有些落後，通常僅涵蓋精神科治療。

3. 「補充（Top-up）」保險計劃可保護配偶及子女，並擴大保障地域

如果您享有公司提供的團體醫療福利，當您發現僱主提供的保障不足時，一份「補充或加配款（Top-up）」保險計劃便能提供額外補充。比方說，如果您的公司醫療保險不涵蓋您的妻子和孩子，利用補充醫療保險，就可以將家人和子女納入保障範圍。

更重要的是，如果您正在考慮孕育新生命，可以在您的補充保險計劃中加入生育保障。雖然在香港的公立醫院分娩對香港居民而言費用相宜，但許多準媽媽仍會選擇「共同護理（Shared-care）」或「兩邊走」模式：在私立醫療機構接受產前檢查，但在公立醫院分娩。這是因為公營醫療系統極其繁忙，每次產檢可能只有不到 5 分鐘時間與助產士或產科醫生面談。相比之下，在私家醫生處產檢，您的產科醫生能花更多時間解答您的疑問，並細緻地與您探討分娩計劃。

不過，必須注意生育保險通常設有等候期，在此期間，配偶接受的任何懷孕及生育相關治療或服務均無法索償。

補充保險的另一個好處是能擴大您的全球保障範圍。假設您的員工醫療福利僅覆蓋亞洲，但您因經常回鄉探親旅行，而希望在原居國也享有保障。補充保險可以將保障地域擴展至您常去的地區，讓您無論置身何處，都能高枕無憂。

4. 踢足球或能幫您降低保費

如果您擔心保險費用，可以採取一些策略來節省開支。首先，購買私人醫療保險的最佳時機是在您年輕且健康的時候，這樣能以更低保費鎖定理想的保障。因為隨著年齡增長，罹患各類疾病的機率隨之上升，可能導致您面臨更高昂的保費或保單不保事項（免責條款）。

儘管年齡和家族病史等風險因素無法改變，但您可以掌控自己的生活習慣。透過追求健康的生活方式，不僅能強健身心，甚至有望降低您的保費。

因此，如果您是吸煙者，請戒煙（吸煙者的保費高於非吸煙者）。如果您有酗酒習慣，請適度減少飲酒，因為隨意過量飲酒會增加健康風險，如引致高血壓和心臟問題。

同時也請記得均衡飲食和定期運動。運動不僅是強健心臟、降低血壓的絕佳方法，還能舒緩壓力、焦慮及抑鬱情緒。香港擁有豐富多元的康樂體育活動，如划龍舟、躲避球、極限飛盤、室內攀石、路跑、越野跑、遠足、籃球和足球等。參與這類休閒運動同時也是結識新朋友、豐富社交生活的好機會。

5. 越野滑雪和高山攀登可能不在醫療保險受保範圍

雖然定期運動對維持健康至關重要，但需注意：大多數健康保險計劃不保障高風險活動和極限運動。普通保險保單會賠償與足球或跑步等業餘康樂運動相關的受傷，但如果您熱愛賽車、越野滑雪（Off-piste）、自由攀登、笨豬跳、深海潛水等高危活動，您可能需要額外購買專門的運動保險，因為一般的醫療保險計劃通常會將這些活動的受傷或意外排除在外。

與運動相關的損傷通常只有在您非以專業身份參賽、且該運動不被視為危險項目的前提下才受保。您需要非常仔細地查閱醫療保險單的條款，了解哪些運動屬於不保事項，因為每家保險公司對不同活動的風險評估標準大不相同。

例如，某些保險公司完全不保障潛水，而有些公司則保障 30 米深度以內的潛水，但前提是您持有相應的 PADI 資格證書，或由 PADI 專業教練陪同。如果您在閱讀保單條款後，仍對哪些運動受保感到困惑，建議直接諮詢您的保險經紀人或顧問以求安心。