續保健康保險前：您需要了解的 5 件事

購買醫療保險時，您通常是簽訂一份為期一年的合約。每年在保單續保日之前，您都有機會評估該計劃是否仍符合您的需求和預算。您有權利更改計劃，而您的經紀人應在整個過程中為您提供協助。Alea 專家為您詳細解答關於這一年中重要時刻所需了解的一切，並分享一些業內實用秘訣。

如果您正在為公司的員工健康福利尋求續保，請不要錯過我們在此提供的企業醫療保險專家建議。

1 - 您的續保日並不等同於續保性

雖然您的續保日是每年一次，但保單的續保性是指您可以續保多少次。在規劃未來時，續保性是關鍵，因為您希望確保自己可以在想續保多久就續保多久。

續保性主要有兩種。您的計劃可能具有終身續保性或設有年齡限制：

1. 當計劃為終身續保時，這意味著不論您的健康狀況如何，您都可以在餘生中繼續受保於同一份保單。在您加入計劃後才被診斷出的每種醫療狀況，都將獲得保障，直到您決定終止計劃為止。

2. 然而，有些計劃會設定年齡限制。這意味著某些計劃只保障您到特定年齡，例如 60 歲或 70 歲。事實上，在香港，大多數員工醫療福利都會在 65 歲時終止。保險公司認為此時福利與風險之間的平衡已不復存在，因此合約應予終止。

2 - 您的醫療保險保單續保時會發生什麼事？

當您的經紀人在續保日前 4 到 6 週與您聯絡時，是否繼續投保由您決定。產品及其保費多年來可能會有所變化，在那個時刻到來時，請記住以下幾點：

保費增加：

保費通常每年都會增加，原因如下：

• 醫療通脹：在香港，醫療通脹率平均約為 8% 至 10%。

• 產品表現：每家保險公司都有不同的市場策略和風險胃納。如果產品的表現不佳（即不良的索償率），其價格在下一年很可能會上調。

• 您的年齡：年齡越大，風險越高。有些計劃是保費按年調升，而其他計劃則是按年齡組別調增。

請記住：經紀人無法控制香港的私營醫療通脹，也無法控制保險公司的產品表現。

您的福利可能會有所改變：

這種情況雖然不常見，但您的福利確實可能會發生變化。產品會不斷優化以更好地適應市場，因此在續保前最好檢查一下是否有任何潛在的改變。通常，這些改變對您是有利的。儘管如此，過去幾年我們在 Alea 確實目睹過對客戶不利的產品變更。我們建議您向您的經紀人/顧問再次核實任何變更。

您的產品可能會被停售：

保險公司有時會決定停止銷售某款產品，原因有很多。這稱為產品停售。在這種情況下，舊保單下的客戶將被提供兩種選擇：一是繼續保留舊計劃，二是在無需接受新核保的情況下，轉移到該保險公司的另一款產品。請與您的經紀人/顧問聯絡以尋找最適合您的解決方案。

3 - 如何續保您的醫療保險保單？

在您的續保日前四到六週，您的顧問會與您聯絡。這是他們的職責。您的顧問會向您傳達可能出現的任何價格通脹以及福利變更。

然後，您有責任告知任何自身狀況的變化，例如轄區變更（移居到其他國家）或工作變動（失去公司醫療保障）。您的顧問需要這些資訊以便為您提供最佳建議。

基於這些，您的顧問可能會提供新的選擇。然而，請記住，更換計劃或保險公司很可能需要進行新的核保（填寫新的健康問卷），並且在舊計劃中已申報的任何狀況，在新計劃中都將被視為已存在疾病。因此，這些狀況可能會被排除保障，或導致更高的保費。

4 - 明示續保還是默示續保？

取決於您的保險公司，續保可能是明示的，也可能是默示的。

• 默示續保：這意味著您的沉默將被解讀為同意繼續承保同一保單。如果您不想續保，您必須明確且大聲地說出來。

• 明示續保：相反，這裡需要一個明確的「是，我想繼續」。如果您什麼都不說，您的保單就會終止。您的保險公司需要明確的答覆來續簽合約。

專家提示 → 續保時請留意您的付款方式

如果您使用信用卡支付保費，請注意有些保險公司不會等待您的明示同意來延續計劃。這意味著無論您是否想留下來，如果您沒有及時表達您的決定，他們可能會自動向您扣款。如果您已決定終止前一家保險公司的保障，請務必了解這一點並檢查您的銀行對賬單。

5 - 最後的提示與秘訣

如果您的情況發生了變化，或者您希望更換計劃/保險公司，請務必在續保日前至少 2 個月聯絡您的顧問。這將給您更多時間來研究您的選擇並做出知情的決定。

如果您有已存在疾病，並希望貨比三家以比較不同保險公司的要價，建議在續保日前至少 3 個月聯絡您的醫療保險顧問。