香港工作變動與醫療保險：法國外派人士指南

在香港，僱主並非必須為其員工提供醫療保險。因此，公司可自由決定是否提供，若提供的話，也可自行設定保障級別和預算。當員工覺得工作提供的保險不足時，自行添購個人計劃（即所謂的 top-up 補充保險）也是很常見的做法。

當您的工作發生變動時，您的醫療保險會怎麼樣？離職、換工作或失業都是常見的情況，了解這對您的保障意味著什麼至關重要。我們為您列出了不同的情況，並提供專業建議，幫助您妥善應對每種狀況。

1. 您離職或被解僱

當員工辭職或被解僱時，通常會自動失去醫療保障。這就是為什麼個人計劃會非常有用的原因。

然而，某些保險公司提供稱為團體醫療保險「可攜性」（portability，亦稱為「轉換權益」conversion option）的制度。這意味著如果您更換僱主，或者暫時處於失業狀態並希望自行支付醫療保險費用，您可以選擇留在同一家保險公司。

可攜性在香港相當少見，但對員工來說極具吸引力，尤其是當您有保險公司通常不予承保的既往症時。透過可攜性，您可以免於在新保險公司重新核保，並避免新計劃將您的既往症列為除外責任的風險。

大多數情況下，醫療保險計劃的可攜性會伴隨著額外的保費和不同的條件，例如：

• 最低服務年資（1 年或 2 年）

• 行使此項權利的期限（通常為 1 個月）

如果無法享有可攜性，您將需要投保個人計劃來支付您的醫療費用。

避免依賴與工作綁定的保障的一種方法是投保個人補充計劃（top-up plan）。它會持續有效，並在過渡期內繼續為您提供保障。

2. 您離開香港前往其他國家居住（非法國）

如果您移居到另一個國家但留在同一家公司，請確保透過工作獲得的醫療保險能夠充分承擔新國家的醫療費用。不同國家之間的醫療費用可能差異甚大。

如果您擁有個人保障，您可以選擇保留。如果您前往的新國家屬於比香港保費更低的保障區域，您的保費將會調低，您支付的費用也會減少。您還必須填寫一份新的健康問卷。

您可以為兩個居住國之間的過渡期間購買旅遊保險，但這些保單的賠償限額通常較低，保障範圍也不及醫療保險全面。

3. 您離開香港前往法國居住

可能有以下幾種情況：

• 您享有公司保險的保障，並且是 CFE 的成員：您可以直接重新加入法國國家醫療保險（Assurance Maladie），且無等待期或除外責任。您可以透過公司或自行購買補充健康計劃。

• 您享有公司保險保障，但不是 CFE 的成員：

  1. 您帶著工作返回法國：您將重新獲得法國國家醫療保險的保障。基於工作的強制性加入從您工作的第一個小時起就開始生效。

  2. 您在沒有工作的情況下返回法國：如果您已在 Pôle Emploi（現為 France Travail）登記並領取失業救濟金（來自先前在法國的工作經驗或來自 Pôle emploi services 外派保險的投保資格），這些福利將賦予您獲得醫療保險保障的權利。

如果您完全沒有任何社會保障覆蓋，您需要向當地的法國健康保險機構（CPAM）申請全民健康保護（PUMA）。它為在法國穩定且合法居住至少 3 個月的任何人支付醫療費用。因此，當您返回時，會有 3 個月的等待期，在此期間您無法獲得醫療費用報銷。

4. 您成為自僱人士或開始創業

如果您自己創業，唯一的選擇就是個人醫療保險計劃。在那種情況下，您必須填寫一份新的健康問卷。

團體醫療保險計劃通常只對達到最低員工人數以上的企業開放。然而，香港有少數保險公司提供僅需一到兩名員工即可投保的團體保險。這樣即使您是公司的唯一員工，也可以從中受益。

在香港，醫療保險保障的標準化程度不高，無論在條款還是價格上，各類計劃的選擇都非常廣泛。最好尋求專業經紀人的建議，以找到最符合您情況與需求的醫療保險。