關於 Alea
Alea 是總部位於香港的領先健康保險經紀公司，在複雜的保險市場中擁有豐富的導航經驗。我們通過為您提供來自 25 多家保險公司的 100 多種選擇，幫助您節省時間和金錢。我們值得信賴的顧問隨時準備回答您的任何問題！
我們在為香港各行各業的公司尋找合適的團體醫療保險方面擁有豐富的經驗，從初創企業、中小企業到大型跨國企業，涵蓋從金融科技、律師事務所到資產管理公司等各個領域。
從初創企業、中小型企業 (SME) 到大型企業，為員工提供健康保險能帶來巨大的改變，是吸引和留住人才的重要工具。在香港，醫療福利是迄今為止員工最感興趣的首要福利。這在一定程度上是因為香港擁有全球第二昂貴的私營醫療系統 [1]，僅次於美國。
在 Alea，我們每天都為企業提供有關其健康保險選擇的教育和建議。我們經常收到客戶提出的相同問題，因此讓我們分享一些最常見的問題。
如果您是人力資源人員或管理企業，並想知道您的選擇是什麼，這裏有一份實用指南，其中包含為您的預算和需求選擇合適團體醫療計劃的實用技巧。或者，如果您正在尋找更新團體醫療計劃的選擇，您可以查看我們的獨家指南。
1 - 醫療保險和僱員補償保險有什麼區別？
與僱員補償保險 (EC) 不同，健康保險在香港並非法定強制性。是否為員工及其受養人提供醫療保險，完全由僱主決定。
僱員補償保險是法定要求的，且費用低廉：
僱員補償保險 [2] 承保每位員工，不論其服務年資、工作時間（全職或兼職職位）和工作地點。此保險承保職業病、因工死亡和工傷。如果公司未能遵守，僱主最高可被處以 100,000 港元的罰款和 2 年監禁。如欲了解更多關於僱員補償保險的信息，請點擊此處。
團體醫療保險並非法定要求，但是吸引和留住員工的關鍵福利：
員工醫療福利承保員工與工作無關的健康狀況。雖然僱主沒有提供員工醫療福利的法律義務，但它是迄今為止員工最感興趣的首要福利。香港擁有全球第二昂貴的私營醫療系統，僅次於美國。此外，香港的員工流失率通常相當高。這就是為什麼所有大型公司都為其員工提供醫療保障，而初創企業/中小企業也利用這些福利來留住員工並與之競爭最佳人才的原因。
2 - 初創企業/中小企業和大型公司的醫療保險：香港的標准做法是什麼？
絕大多數大型公司、具競爭力的初創企業和中小企業（即那些希望吸引和留住員工的公司）都會為其員工和受養人提供醫療保障。話雖如此，保障的水平和範圍差異很大，且通常根據公司內部的員工級別進行分級。換句話說，您的職位越高，您獲得的醫療福利可能就越好。
a) 標準保障
在香港，大多數員工醫療計劃提供以下類別的保障：
僱主提供的一些額外福利包括：
年度體格檢查（體檢）
b) 標準分項限額
在香港，您可以選擇範圍廣泛的醫療福利，最終這一切都取決於成本和質量。請注意，在香港的私營醫療機構中，基本的員工醫療福利在每個醫療類別中都有許多很容易超出分項限額。有了這些分項限額，您的員工往往需要自掏腰包、使用其持有的任何自費醫療計劃，或到公營醫療機構就診，因為那裏的醫管局收費要低得多。
如果提供全面的員工醫療福利，保費會高得多，但您的員工在私營醫療機構尋求服務時通常可以獲得全額賠償（無分項限額）。
c) 標準病房級別
香港私立醫療系統的獨特特徵之一是醫生的收費與醫院病房類型相關。換句話說，病房越貴，所有其他費用也就越貴。
這就是為什麼您可以選擇特定於私家房、半私家房或普通病房級別的員工醫療福利。病房級別越便宜，保費就越便宜。在過去的幾年裡，Alea 團隊見證了客戶在基本員工保障上更傾向選半私家房房保障，而在全面員工福利上更傾向選私家房保障。
3 - 誰被納入工作醫療保險的保障範圍？
雖然一些公司選擇僅承保員工，但其他公司也承保受養人（配偶和子女）。請注意，祖父母/父母不能被視為受養人。您是否選擇承保受養人取決於成本和人力資源政策。配偶是否必須已婚才能符合受養人資格？這取決於公司內部政策。您的保險提供商不會要求您提供結婚證明。
4 - 初創企業及小型企業：我可以只為 1 或 2 名員工購買團體醫療計劃嗎？
極少有保險公司接受只有 1 或 2 名員工的團體計劃。事實上，在香港開始醫療計劃的標準最低人數介乎 3 至 5 名員工之間。
在企業規模較小的情況下，您可以為每位員工購買個人計劃，也可以了解微型企業的方案。我們 Alea 與一些保險提供商合作，他們可以為僅有 1 或 2 名員工的企業開展團體醫療計劃。
雖然員工人數不足以獲得任何保費折扣或「既往病症免核保」（排除既往醫學狀況的承保），但這些團體醫療計劃比個人保單提供了更大的彈性：
→ 您可以在整個保單年度內添加/刪除員工，並按比例收費/退款。
因此，微型團體計劃比鎖定一年保障的個人計劃更具彈性。這對經常面臨財務挑戰的初創企業特別有吸引力。
5 - 員工人數如何影響我的保險選擇？
3 到 6 名員工 | 7 到 10 名員工 (最常見) | 多於 10 名員工 | |
|---|---|---|---|
既往病症免核保* | 有可能，但罕見且昂貴 | 是 | 是 ➔ 極大的談判空間 |
折扣優惠 | 有可能 | 是 | 是 ➔ 極大的談判空間 |
*既往病症免核保：這意味著員工不會因其先前存在的健康狀況（既往病症）而受到歧視。無論員工及其受養人的健康狀況/醫療歷史如何，他們都將獲得全面保障。
常見做法：在香港的基本團體計劃下，關於既往病症保障的規則有所不同，您應該向您的保險顧問尋求建議。
6 - 員工離職時能保留其醫療福利嗎？
在更換或轉換工作時，員工通常會自動失去其醫療保障。儘管如此，市場上也存在例外情況。您的經紀人可以幫助您在團體醫療計劃中添加可攜性選項（也稱為「保證轉換」），離職的員工可以選擇將其團體保障轉換為個人保障。
雖然這種情況很少見，但對員工來說卻極具吸引力，尤其是在有既往病症的情況下。這將使他們免於與新保險公司進行新的核保工程，並避免了在新計劃中完全排除其既往病症的風險。
7 - 如何尋找合適的團體醫療計劃？
健康保險很複雜——是的，我們聽到了您的心聲，但不必如此。
作為您的健康保險經紀人，我們傾聽您的需求，並通過比較我們合作的 25 多家保險公司的報價來尋找適合您預算的計劃，這些保險公司包括 April、藍十字、保柏 (Bupa)、安達 (Chubb)、信諾 (Cigna)、富衛 (FWD) 等等。我們提供英語、粵語、普通話和法語的全天候不偏不倚的諮詢服務支援，幫助您在團體醫療保險上節省金錢和時間，並回答您的任何問題！
或者，如果您的公司已經購買了保險，我們提供對您當前保障的免費審計，以評估您現有的保單是否滿足您的實際需求，並為您降低成本。憑藉我們的專業建議和個性化服務，讓您高枕無憂並在保費上省錢。
今天就與我們聯絡，了解更多關於您選擇的詳情！
腳註：
[1] https://www.healthymatters.com.hk/8-things-you-should-know-about-healthcare-in-hong-kong/
[2] https://www.labour.gov.hk/eng/faq/cap282a_whole.htm
什麼是團體醫療保險？
團體醫療保險是一種通常由僱主向公司/機構的僱員或成員提供的健康保險，一般每年續保。大多數計劃涵蓋基本的住院和門診費用，僱主可以靈活地選擇一系列額外保障（例如牙科、眼科）和保障級別。在香港競爭激烈的就業市場中，這也是僱主吸引和留住人才的常見福利。
團體醫療保險是強制性的嗎？
在香港並非如此。雖然雇主有法律義務為所有員工提供僱員補償保險（勞保），以保障職業病和工傷，但醫療保險並非強制性，不過對人才具有吸引力。
我可以為我的小型企業購買醫療保險嗎？
在香港購買團體醫療保險，標準的團體人數通常最少為3至5名員工。小公司可以考慮為每位員工購買個人計劃，或選擇量身定制的微型團體計劃。然而，由於員工數量較少，小公司在尋找或談判理想的保障和保費時可能會面臨困難，因此選擇非常有限。Alea 了解您的需求，因此我們與部分保險公司合作，為您提供更具彈性的選擇，即使只有1至2名員工，也能投保團體健康保障計劃。
作者：
艾米莉·迪翁-沙雷斯特
共同創辦人兼執行長
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