在 CFE 等待期內，您要如何維持保險保障？

若您在符合資格後的 3 個月內（通常是在定居海外後的 3 個月內）提出申請，則無需經歷 CFE 等待期。若逾期申請，CFE 將在一段期間內不支付任何費用：未滿 45 歲者為 3 個月，45 歲或以上者為 6 個月；若您在退保後重新加入（非因返回法國而退保），等待期則為 12 個月。為了在此期間維持保障，通常的做法是先投保零自負額（First-euro）保單，待 CFE 開始給付後再轉為 CFE 補充醫療保險。

Alea 是 cfe.fr 上列出的香港、中國及新加坡官方 CFE 代表，在此為您詳細解析所有須知事項。

什麼是等待期？

等待期（délai de carence）是指您的保障生效後，醫療費用仍不予給付的特定期間。這項機制是為了維護保險的原則：保障不可預見的風險，而非預先規劃的支出。在 CFE，您在等待期內仍須繳納保費，但無法獲得任何報銷。

欲了解全貌，請參閱我們的法國在港外籍人士健康保險指南。

等待期與 CFE

自 2019 年改革（2019 年 7 月 1 日生效）以來，相關規則載於法國社會保障法典（Code de la sécurité sociale）第 R762-8 條。規定取決於您的申請時間以及年齡。

資料來源：法國社會保障法典第 R762-8 條；CFE 會員指南、保障範圍（2025 年 12 月 17 日政令）及國家名單，2026 年。查閱日期：2026 年 11 月 4 日。

3 個月的申請期限自何時起算？

自您定居海外且不再享有法國社會保障之日起算。在身份變更後（例如外派結束），請以書面形式向 CFE 詢問其採用的基準日期。

未滿 44 歲還是未滿 45 歲？

部分 CFE 網頁顯示「未滿 44 歲」，但法定條文規定自 45 歲起等待期為 6 個月：即未滿 45 歲者，等待期為 3 個月。若有網頁標註 45 歲以上為 3 個月，則與法規不符。

CFE 等待期可以免除嗎？

不能。唯一的途徑是在 3 個月的期限內提出申請。CFE 指南規定在等待期內不開放任何權益，且未列出緊急情況的例外，因此緊急護理亦無法報銷。若您認為等待期計算有誤，請向 CFE 提出書面說明並附上相關日期證明。

在 CFE 等待期內如何獲得健康保障？

市面上有一些被稱為「CFE 補充保險（CFE top-ups）」的保險計劃。其運作方式類似法國的補充健康保險，負責涵蓋 CFE 未給付的差額，但僅在 CFE 開始給付後才會啟動。若您同時投保兩者，您在 CFE 等待期內將無法獲得任何保障。

因此，部分保險公司會讓您在等待期內先加入其零自負額（First-euro）保險產品，待等待期結束後再轉換為 CFE 補充保險。這樣可以避免保障出現空窗，並防止在此期間出現的病症日後被列為不保事項。您可以在我們的零自負額與補充保險指南中比較兩者。簽約前，請務必詢問：

• 轉換計劃時是否無需填寫新的健康問卷？

• 在轉換前出現的病症是否能持續獲得保障？

• 若選擇短期或旅遊保障：其是否承保海外居民，且保障範圍是否超出緊急護理？

這對香港、新加坡、中國及泰國意味著什麼？

等待期結束後，CFE 將給付香港及新加坡（第 5 區）住院帳單的 19%、中國（第 4 區）的 31% 以及泰國（第 3 區）的 42%。在泰國，其醫院直接結算服務（70%）僅在您的權益正式生效後方可使用。

哪些類型的醫療項目設有等待期？

CFE 對所有醫療項目均適用同一等待期。而私人補充保險及零自負額合約通常針對特定保障項目設立等待期：

• 牙科

• 眼科

• 牙齒矯正

• 生育保障

• 生育治療

• 預約診療

CFE 補充保險和零自負額計劃的等待期可以免除嗎？

通常是可以的。若您先前已擁有相同或更高保障級別的保險，許多保險公司可憑前一家保險公司開立的證明免除等待期。請向保險公司查詢該證明文件的有效期限要求。

生育保障的例外情況

生育保障是唯一無法豁免的等待期。私人合約通常會對生育設定最長的等待期。在 CFE，如果您在離開法國超過 3 個月後才加入，則懷孕必須在您的入會日期之後發生。考量到海外私立生育護理的昂貴費用，請務必盡早規劃。

Alea 能如何提供協助

作為香港、中國及新加坡的官方 CFE 代表，Alea 可協助您及時加入 CFE，並比較來自 50 多家保險公司的補充保險與零自負額方案（包括等待期內的保障銜接）。與專業顧問洽談。