無論您擁有的是員工健康福利還是個人醫療保險計劃，您的保險承保商都可能向您提供可選的附加額外醫療福利 (SMM)。了解 SMM 如何加強您的保障並提升您的防護力。
什麼是附加額外醫療福利？
作為某些醫療保險計劃的可選項目，附加額外醫療福利承保了基本醫療計劃未涵蓋的費用。一旦醫療費用超過了基本計劃的保障額度，SMM 就會生效。在扣除任何適用的免賠額或共同保險後，SMM 會在最高 SMM 福利限額內，報銷超出最高應付住院福利的指定百分比的住院費用。
不同保險公司的 SMM 報銷百分比有所不同，但通常在 80% 左右。
SMM 福利涵蓋哪些內容？
SMM 承保住院費用，例如房租和膳食費、主診醫生巡房費、專科醫生會診費、深切治療部、手術費用、手術室費用、醫院陪人床費等。某些計劃可能允許您將 SMM 保障延伸至您的受養人。
誰需要附加額外醫療保障？
如果您基本醫療計劃中的住院福利（也稱為住院及手術福利）的保障限額不足以滿足您的需求，SMM 福利可能會非常有用。SMM 可以幫助您顯著減少自付醫療費用的金額。
SMM 案例研究
假設一名擁有團體醫療保險並附加了額外醫療福利的人士，在私家醫院接受了血管造形術（俗稱「通波仔」）。
醫療費用總額：100,000 港元
團體醫療年度最高福利限額：75,000 港元
SMM 報銷百分比：80%
每次傷病 SMM 限額：300,000 港元
如果沒有 SMM：
保險公司支付：75,000 港元（福利限額）
患者支付：25,000 港元
如果有 SMM：
保險公司支付：95,000 港元（福利限額 + 超出部分*80%）
患者支付：5,000 港元
由於患者在團體醫療保險計劃中加入了 SMM，他們可以避免支付 20,000 港元的自付醫療費用。
使用 SMM 福利時要注意什麼
請留意 SMM 福利中的子限額和上限，這些會因保險公司和保單而異。限額可能會因年齡而有所不同；例如，80 歲以下人士的限額可能會較高。您還需要注意此福利的年度及終身限額。
此外，SMM 對每日房租和膳食費、主診醫生巡房費和深切治療部的保障，可能僅從住院第 121 天起開始計算（即在住院福利限額用盡後），且每日設有特定上限。
請注意務必遵循您福利表中所指定的病房級別，否則適用於所有應付超出金額的報銷百分比可能會降低，或者您在 SMM 福利下可能根本無法獲得報銷。
如何將 SMM 加入您的計劃
無論您是擁有團體醫療保險計劃還是個人計劃，如果您對 SMM 福利感興趣，請與您的保險經紀人或顧問聯絡。他們可以幫您確定您的計劃是否提供 SMM，並引導您完成加入該福利的步驟。
如果您的計劃不提供 SMM 作為可選項，您的顧問可以引導您了解其他替代方案，以增強您的保障，讓您安枕無憂（例如自願增額醫療保險）。
補充重大醫療保險是什麼意思？
補充重大醫療保險是部分醫療保險計劃提供的一項自選保障，旨在加強保護。它承保超出基本計劃最高應付賠償額的住院費用，最高可達指定百分比。
額外的大病醫療福利值得嗎？
如果您的團體醫療保險計劃對住院福利有嚴格的上限和限制，那麼補充重大醫療福利（SMM）可能值得考慮。（另一方面，如果您的醫療保險計劃為住院費用提供全額保障且年度限額很高，那麼您可能不需要 SMM。）
補充重大醫療保險與加額保險（Top-up insurance）之間有何區別？
補充重大醫療保障是一項可選擇附加於您現有計劃的自選保障。它僅涵蓋超額的住院及相關費用。另一方面，自付額填補保險（Top-up insurance）是一項獨立計劃或附加保障，旨在填補您雇主提供的醫療保險所留下的保障缺口（不限於住院及相關費用）。
作者：
朱利安·馬修
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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