在香港的法國外派人員健康保險：CFE 足夠嗎？

對於大多數在香港使用私立醫院的法國外派人士而言，僅憑法國海外國民醫療保險（Caisse des Français de l'Étranger，簡稱 CFE）是遠遠不夠的。香港屬於 CFE 的第 5 區：自 2026 年 1 月 1 日起提供的醫療服務，CFE 僅支付住院實際費用的 19%、磁力共振掃描（MRI）或電腦掃描的 15%，以及普通科醫生或專科醫生門診每次 21 歐元的固定津貼，且在香港不提供醫院直接結算服務。在港怡醫院，2025 年自然分娩的整筆賬單中位數為 97,230 港元（約 11,085 歐元），而 CFE 的定額賠付僅為 3,164.11 歐元。

公營醫療體系則是另一回事：持有香港身份證（HKID）在香港工作的法國外派人士，可享有醫院管理局的本地收費標準，例如普通病房每天只需 300 港元。此外，CFE 還具備任何私人保險公司都無法比擬的優勢：它無條件接受所有法國外派人士投保，無需健康問卷，也沒有年齡上限。

公立還是私立：法國外派人士在香港的醫療體系如何運作？

香港擁有雙軌醫療體系。公立醫院和診所由醫院管理局（醫管局）管理，收費標準刊憲公佈。私立醫院則自行定價，多數會公開其收費。

公立醫院：費用取決於您是否持有香港身份證（HKID）

醫管局對「符合資格人士」的收費要低得多，這些人士包括：逗留期限尚未屆滿的香港身份證（HKID）持有人、11歲以下的香港居民兒童，以及獲醫管局批准的人士。持有 HKID 在香港工作的法國外派人士適用此收費。訪客或沒有 HKID 且非 11 歲以下居民兒童的親屬，則須按「非符合資格人士」標準付費。

每日住院費已涵蓋住院本身、診症、檢驗、護理、處方藥物和膳食。代價則是等待時間：非緊急的專科預約和計劃中的手術無法即時安排，輪候時間因專科和醫院而異，因此我們在此不列出具體數字。

私立醫院：醫療套餐、病房等級與醫生費用

大多數私立醫院，如港怡醫院、養和醫院（HKSH）、香港港安醫院（司徒拔道）、明德國際醫院和嘉諾撒醫院，都會公佈其收費標準。請注意以下三點：

• 醫生費用通常另計。 部分手術套餐會包含醫生費，例如港怡醫院的全包套餐；而分娩套餐通常不包含產科醫生、麻醉科醫生和兒科醫生的費用。

• 價格隨病房等級上升。 在港安醫院，同樣的 2 天膽囊切除住院套餐，標準房費用為 45,000 港元，私家房則為 81,600 港元（均不含醫生費）。

• 並非所有私立醫院都設有急症室。 嘉諾撒醫院註明，需要急症護理的患者將會被轉介至鄰近的醫管局公立醫院。

資料來源：醫院管理局，憲報公告第 6792 號（自 2026 年 1 月 1 日起的收費）、港安醫院手術套餐、港怡醫院套餐、嘉諾撒醫院門診服務，查閱於 2026 年 11 月 4 日。

CFE 在 2026 年於香港提供哪些報銷？

在境外，CFE 不按照法國本土標準進行報銷，而是根據您接受治療所在的區域費率進行計算。香港與新加坡、英國、美國及瑞士同屬第 5 區，是住院和影像檢查報銷比例最低的區域。

分娩津貼金額涵蓋母親、嬰兒以及主診醫生的費用。如果患有經認可的長期疾病（ALD），部分門診項目的報銷比例會提高（影像檢查為 19%，藥房為 80%），但海外住院報銷比例保持不變。CFE 不設年度總賠付上限，其限額體現在固定的報銷比率或定額中。報銷所屬分區取決於就醫地點：在深圳，您適用中國內地的報銷標準（第 4 區，住院費用的 31%）；在澳門則為 50%（第 2 區）。請參閱 CFE 在中國。

資料來源：CFE，2026 年保障範圍（2025 年 12 月 17 日法令）、CFE 國家分區名單、CFE 2026 年 7 月簡訊，查閱於 2026 年 11 月 4 日。

香港的醫療費用是多少，CFE 能報銷多少？

下表僅採用醫管局及各醫院自行公佈的收費標準，日期以各收費表標註為準。私立醫院價格均為自費價目表；最終賬單視乎實際個案而定。歐元換算依據歐洲中央銀行 2026 年 11 月 3 日的匯率：1 歐元 = 8.7710 港元。

• 門診諮詢。 無論收費多少，CFE 均只賠付 21 歐元，約為 388 港元普通科門診費用的一半，而對於 3,000 港元的專科門診來說，賠付比例不足十分之一。

• 住院治療。 19% 的報銷比例適用於整筆賬單：包括病房、醫生費、檢驗及藥物。明德國際醫院列出的僅是房費。港怡醫院的套餐包含外科醫生、麻醉科醫生、手術室及檢驗費用；該手術 2025 年的實際賬單在第 90 百分位數達到 126,771 港元（14,453 歐元）。

• 分娩。 CFE 的定額賠付金額僅覆蓋港怡醫院實際賬單的四分之一到三分之一。

為什麼分娩套餐看起來比實際費用便宜

港怡醫院的自然分娩套餐（標準雙人房，2 晚）收費為 23,900 港元（2,725 歐元），在最平價的病房級別中，我們查閱到的套餐價格從嘉諾撒醫院的 21,600 港元到養和醫院的 26,800 港元不等。這些套餐僅涵蓋醫院費用：港怡醫院註明不含「所有醫生費用，包括但不限於產科醫生、兒科醫生及麻醉科醫生」。CFE 的定額津貼亦必須用於支付這些醫生費用，而在扣除 23,900 港元的醫院套餐後，津貼僅剩 439 歐元。2025 年港怡醫院自然分娩的醫生費用中位數為 57,600 港元（6,567 歐元）。這就是為什麼上表採用的是全額賬單統計數據。

資料來源：上方連結的各醫院收費表；港怡醫院（2026年6月1日）、嘉諾撒醫院（2026年1月1日）及 養和醫院（2025年2月1日）的分娩套餐，查閱於 2026 年 11 月 4 日（港怡醫院註明其賬單統計數據「僅供參考」）；歐洲央行匯率。歐元及「自付」數據為本機構計算所得。

在香港需要自行先向醫院墊付費用嗎？

如果僅投保 CFE，答案是肯定的。CFE 在 33 個國家安排了醫院直接結算服務，但香港並不在其中。您必須先行墊付，請醫院填寫 CFE 住院索償表格並提交；其他醫療護理可憑已繳費發票在網上申請索償。CFE 會以歐元轉賬形式報銷，2025 年境外網上索償的平均處理時間為 4.9 天。索償期限為 2 年，且原始發票必須保留 27 個月。

入院按金

私立醫院在辦理入院手續時還會要求繳納按金，按金金額依病房等級設定，且多數醫院依居住身份而有所不同。港怡醫院標準房按金為 30,000 港元（3,420 歐元），若費用預估金額的 70% 高於該數字，則以較高者為準（2026 年 7 月 1 日收費表）。其他醫院公佈的按金標準如下：

如果僅有 CFE，您必須先行支付按金和賬單，之後 CFE 再報銷相應份額。請向醫院查詢適合您的按金標準，並向補充保險公司確認其能否為您向醫院提供直接支付擔保。

資料來源：CFE 投保指南 2026、CFE 2025 年報、港怡醫院按金標準及上方連結的各醫院收費表，查閱於 2026 年 11 月 4 日。

在香港，CFE 何時足夠使用，何時不足？

在以下情況下可能足夠：

• 您持有香港身份證（HKID）並使用公立醫院及診所（普通病房每日 300 港元，專科門診每次 250 港元）；

• 您有足夠的儲蓄自行承擔私立醫院的大部分賬單，並願意承擔該風險；

• 私人保險公司因您的健康狀況拒保：CFE 無法拒保，也不會將您排除在外；

• 您的家庭年收入低於 24,030 歐元（2026 年標準）：在此情況下，已在領事館登記的法國國民可申請 CFE「資助類別（catégorie aidée）」，每季保費僅為 228 歐元；

• 您主要希望在回國期間獲得保障：MondExpat Santé 涵蓋在法國境內不超過三個月的逗留。

在以下情況下則遠遠不足：

• 您使用私立醫院：CFE 會讓您自行承擔 81% 的住院賬單以及門診診症費用的大部分；

• 您預計會進行私立醫院手術或私立分娩（參見上表）；

• 家庭成員沒有 HKID：在公營醫院，他們每日須支付 7,400 港元的病房費；

• 您不希望自行墊付巨額按金或賬單；

• 您希望獲得醫療緊急轉運服務：CFE 僅按固定標準報銷交通費用（救護車每公里 2.44 歐元），且航空轉運或超過 150 公里的行程需事先徵得其同意。

資料來源：CFE 投保指南 2026、CFE「資助類別」，查閱於 2026 年 11 月 4 日。

單用 CFE、CFE 搭配補充保險還是「全數保障」國際保險：您在香港有哪些選擇？

僅投保 CFE。 按年齡和家庭狀況以歐元按季繳費，在所有國家標準統一：自 2026 年 4 月 1 日起，30 至 34 歲單身人士的 MondExpat Santé 費用為每季 291 歐元，家庭則為每季 600 歐元。

CFE 搭配補充保險（Top-up）。 補充保險在保單限額內支付 CFE 報銷後的剩餘部分，並可增加直接結算和緊急轉運服務。這樣您可以保留 CFE 的優勢：無健康問卷、無年齡限制，回國後可無縫銜接法國社會保障體系。

「第一歐元起賠」（First-euro）國際保險。 一種獨立於 CFE 的商業私人保單，在其自身限額內從第一歐元開始賠付。此類保險通常需要填寫健康問卷，並可能將已有病症列為不保事項。

最合適的方案取決於您的年齡、健康狀況、家庭狀況和未來規劃：請參閱 甚麼是 CFE、CFE 補充保險與第一歐元保險對比 以及 CFE 的優缺點。資料來源：CFE 個人保費表，2026 年 4 月，查閱於 2026 年 11 月 4 日。

在香港應如何挑選 CFE 補充保險？

我們在此不對保險公司進行排名：最合適的保單取決於您偏好的醫院、年齡、健康狀況及家庭情況。在香港，您可以透過以下問題來比較不同的補充保險。

資料來源：CFE 2026 年保障條款、CFE 合作夥伴頁面、港怡醫院 MRI 收費（2026年1月1日），查閱於 2026 年 11 月 4 日。

我們的香港指南

在香港加入 CFE

定居後三個月內加入，CFE 的保障立即生效；若超過三個月，45 歲以下人士有 3 個月等候期，45 歲及以上人士則有 6 個月等候期。請參閱 在香港加入 CFE、如何加入 CFE 以及 如何在 CFE 等候期內保持保障。

在香港住院

了解入院流程、按金、CFE 住院賠付比例以及透過補充保險進行直接結算：持有 CFE 在香港住院須知。

在香港分娩

如果您在離開法國超過三個月後才加入 CFE，受孕日期必須晚於您的 CFE 入會日期。了解公立與私立醫院的選擇及其費用：持有 CFE 在香港懷孕與分娩。

在香港選擇補充保險還是「第一歐元」保險

哪種方案更適合您：香港 CFE 補充保險與第一歐元保險比較。

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