線上保險與虛擬保險公司：有什麼玄機？

在 2019 冠狀病毒病 (COVID-19) 的背景下，過去幾年大眾對虛擬保險的興趣有所增長，這一點不足為奇，尤其是在 20 至 45 歲年齡層的千禧世代和數位原住民之中。

但什麼是虛擬保險，亦稱為數位保險、網路保險和保險科技 (Insurtech)？這些最新技術將帶領我們走向何方？消費者又需要注意什麼？

什麼是網路保險？

廣義而言，網路保險是指利用技術來提升保險公司向客戶提供的保險服務品質。在過去幾年中，傳統和虛擬保險提供商都推出了數位平台，讓客戶更容易購買保險以及提交和管理保險索賠。

虛擬保險公司是指嚴格專注於在網路上銷售保險的保險公司，完全繞過了保險經紀人或代理人等保險中介機構。自 2018 年以來，作為政府促進香港金融科技發展工作的一部分，香港保險業監管局已向「虛擬保險公司」發放了四張執照。一些正在動搖香港保險格局的虛擬保險公司包括 Avo、Blue、Bowtie、OneDegree 和 ZA Insure。

虛擬保險允許客戶在網上購買多種保險產品，例如人壽保險、醫療保險（包括自願醫保 (VHIS) 計劃）、意外保險、癌症保險、運動保障等。

虛擬保險的優勢

向虛擬保險公司購買保險的好處很簡單：

• 較低的保費

• 精心設計且使用者友善的應用程式和數位平台，用於購買保險和管理索賠

• 更快的核保流程

• 高效的線上索賠報銷

• 易於在線上進行研究

虛擬保險的缺點

當您直接從虛擬保險公司購買保險時，您就失去了與保險經紀人或代理人合作的機會。因此，從虛擬保險公司購買保險的大部分缺點都源於該過程中沒有代理人或經紀人的參與。

客戶與保險中介機構之間的關係比您想像的更有價值。

以下是虛擬保險的一些缺點。

您面臨購買到不適合自己的保險產品的風險

經紀人或代理人的職責是聆聽您的保險需求、瞭解您的情況，並為您量身定制推薦保險產品。他們會詳細解釋每款產品的特點和條款，特別是保障範圍以及可能適用的任何不保事項。他們還會向您提供有關您正在考慮的保險公司及其在市場上的表現等資訊。

如果沒有經紀人或代理人，您面臨著購買到根本不適合自己保險產品的風險。

您可能面臨必須重新進行核保甚至失去保單的風險

當您申請傳統保險時，保險代理人或經紀人將引導您完成申請流程。他們將協助您評估任何您可能擔心的過去或現在的身體狀況，並提供相應建議。

相反，當您申請虛擬保險時，申報您可能擁有的任何已存在狀況的責任完全由您自己承擔。如果您忘記或疏忽申報已存在的狀況，日後當您提出索賠並發現該已存在狀況時，將會產生後果。保險公司可能會要求您接受新的核保流程，並可能在您的保單中增加免責條款或加收保費。在最壞的情況下，他們可能會完全取消您的保單且不支付索賠。

您必須自己處理索賠

與傳統保險代理人或經紀人合作的另一個優點是，他們會協助您處理索賠。這對於醫療和危疾保險特別有幫助。

假設您需要住院接受手術。一位經驗豐富的代理人或經紀人將全程為您處理保險事宜，這樣您就可以專注於康復，而不是處理繁雜的索賠文件。

另一方面，如果您是向虛擬保險公司購買醫療保險，一旦您需要住院，您基本上就只能靠自己了。您將獨自承擔收集向保險公司提交報銷索賠所需之每份醫療文件的任務；沒有代理人或經紀人代表您執行此操作或在此過程中為您提供協助。任何遺漏的文件都會導致報銷延誤，並給本已緊張的局勢增添壓力。

您可能會面臨網路安全和數據隱私風險

與在線進行的任何活動一樣，虛擬保險也伴隨著網絡安全和數據隱私風險。當然，這些風險也存在於為客戶提供提交和管理索賠之線上平台的傳統保險公司中。

為了減輕網絡安全風險，保險業監管局制定了所有保險公司必須遵守的《網絡安全指引》。此外，保險公司收集的所有個人資料均受到香港《個人資料（私隱）條例》（第 486 章）的保護。

無論您在線上做什麼，以下一些方法可以保護您的資訊安全和數據隱私：

• 處理保險事務時使用安全、私密的網絡連接

• 使用強密碼

• 不要與他人分享您的密碼

• 不要重複使用同一個密碼

• 檢查手機和電腦上的隱私設置，以瞭解您授予了保險應用程式哪些權限

• 閱讀保險公司的「個人資料收集聲明」(PICS)，以瞭解其如何處理您的個人資料

總結

虛擬保險公司為購買保險和提交索賠提供了一種快速、便利且實惠的替代方案，特別是對於年輕健康的人群。但也有一些折衷之處需要考慮。最大的代價是您失去了與代理人或經紀人合作所享受的所有好處。在最極端的情況下，這可能導致保險公司取消您的保單。

當涉及的利益較高時，與保險經紀人或顧問合作特別有用。他們不僅會協助您做出購買哪種產品的正確決策，還會在事情變得困難且您最需要幫助時為您提供協助。