作為香港的自僱人士（無論是自由職業者、零工、獨立承包商、獨資經營者，還是數位遊民），你都享有一定的自由。你是自己的老闆，掌控自己的時間。你可以自由挑選項目和客戶，甚至可以在世界任何角落工作。例如深水埗的咖啡店、泰國的海灘、紐約的共享工作空間，或者是俯瞰意大利阿爾卑斯山的夢幻小屋……
但在行銷服務、會面客戶、制定預算、開具發票、做賬、填寫文件和進行實際工作之餘，有一件事萬萬不可忽視：你的醫療保險。
1. 醫療保險有助於做出財務規劃，並在最壞的情況下作好準備
購買醫療保險可以讓你的財務規劃少一些猜測，因為它能防止意外的醫療費用為你帶來沉重的經濟負擔。一旦你生病或受傷，醫療保險可以報銷你的醫療費用，如住院、看醫生、手術、檢查、藥物和其他醫療服務。
所有醫療保險計劃都包含住院保障，用於支付你入住醫院時可能產生的費用。這些費用包括諮詢、診斷性測試和掃描、醫院病房和膳食費用、麻醉、手術、手術室費用、深切治療、藥物和康復治療。住院保障亦包括門診手術費用，如白內障手術和醫學上有必要的除痣手術。
其次，大多數醫療保險計劃也包含了門診保障（也稱為臨床保障）。這涵蓋了不需要住院的項目費用，例如普通科和專科醫生諮詢、診斷性測試和掃描、輕度治療、藥物、物理治療、疫苗接種，以及像中醫這類輔助醫學。
除了住院和門診保障外，你還可以選擇附加其他保障，包括牙科、年度體檢、眼科、生育保障和心理健康護理。值得注意的是，國際保險計劃在心理健康（包括精神和心理治療）方面的涵蓋往往比本地計劃更全面，而本地計劃通常僅涵盖精神科治療。
2. 醫療保險為你在香港的私營醫療市場提供更多選擇
雖然香港擁有優秀且價格相對合理的公營醫療服務，但其輪候時間是出了名的漫長，尤其是如果你想看專科醫生的話。（在撰寫本文時，九龍西眼科專科穩定個案的最長輪候時間超過200週。）
幸運的是，香港的私營醫療系統（全球排行第二）是一個極佳的替代方案。只需一通簡單的電話，你就可以在翌日獲得專科醫生諮詢。與公營醫療相比，香港的私營醫療服務效率更高、更舒適、且通常不那麼擁擠，但價格自然更昂貴。為了讓你對價格差異有所概念，在私營機構看普通科醫生需要港幣$500到$950，而在公營機構，普通科門診服務的每次診療費用僅為港幣$50。
這就是為什麼一份醫療保險計劃是必不可少的。它賦予你自由選擇公營或私營醫療的權利，並能幫你避開可能讓你對健康感到焦慮的漫長輪候時間。
3. 如果需要住院，住院現金保障可補償你損失的收入
根據香港法律，僱主必須為所有僱員投保僱員補償保險（俗稱「勞保」），以賠償因工作或在工作期間引致的職業病、受傷乃至死亡。勞保包括醫療費和康復費用的保障，以及對收入損失的補償。這意味著如果你是自僱人士，你在工作過程中受到的任何傷害或職業病都不會受到勞保的保障。
這時，一項自選的住院現金保障就能派上用場。為了減輕住院期間因收入中斷而造成的財務負擔，部分醫療保險計劃提供了自選的住院現金保障，可根據你的住院天數發放固定金額的現金。（請記住，你的基本住院保障會支付你的住院醫療費用。）
請務必在購買前查閱您的保單條款，以確認使用住院現金保障的條件。例如，有些計劃規定你必須入住公立醫院才能獲得賠償。此外，如果你的住院與投保前已有的已知症狀有關，該現金保障可能無法發付。
4. 國際醫療保險計劃為你在世界其他地方提供保障
不論你是身處二世古的木屋裡與同事進行 Zoom 會議，還是在峇里島的海灘上給客戶發消息，如果你有相當一部分時間在境外度過，那麼一份國際醫療保險計劃與你的護照同樣重要。雖然國際計劃的保費比本地計劃更貴，但一分錢一分貨。
這些計劃不僅涵蓋更廣泛的地區（例如亞洲、全球，或不包括美國的全球地區），其保障限額也比通常設有嚴格分項上限的本地計劃大方得多。在本地保險保單下，你可能需要為重大醫療項目自付一大筆費用，而國際計劃則會為你全額報銷（直至年度上限）。
更重要的是，國際醫療保險計劃擁有廣泛的醫療服務供應商網絡，讓你不僅在香港，而且可以在世界各地享受到經過嚴格審核的高端醫療設施。此外，如果你（叩頭祈求好運）不幸需要住院，高端保險公司會為你處理所有的住院文書手續，讓你可以專注於康復。
5. 如果你在年輕且健康時投保，未來隨著年齡增長而出現的病症亦可獲得保障
通常情況下，如果你在一家公司工作，你的僱主會為你提供僱員福利，包括團體醫療保險計劃。團體和個人醫療保險計劃之間最大的區別之一，在於它們如何對待投保前已有病症，即在你的醫療保險保單生效之前，你已經患有、且不論是否接受過治療的任何疾病、狀況。常見的既有病症包括濕疹、糖尿病、高血壓和哮喘。
團體醫療計劃通常會涵蓋投保前已有的病症。相反，若是個人醫療保險計劃，想要讓既有病症獲得保障可能會比較困難。保險公司要麼會將其列為保單不保事項，要麼會採取加收額外保費（即附加保費）的方式予以承保。
如果你的投保前已有病症被列為不保事項，保險公司將不會賠償與該病症相關的索償，而你只需根據你的年齡、性別和是否吸煙來繳付標準保費。
如果保險公司同意承保你已有的病症，他們就會收取附加保費。這意味著保險公司會賠償與該病症有關的索償，但你必須支付更高的保費才能獲得此項保障。
這就是為什麼購買醫療保險的最佳時機是當你依然年輕且健康，即在身體出現任何疾病之前。這是以較低保費鎖定保障的最佳方法。因為我們的年齡越大，身體出現健康問題的機率就越高，這會使我們面臨更高的拒保（不保事項）和更昂貴保費的風險。
額外福利：如何降低你的保費
如果是預算問題打消了你投資醫療保險的念頭，你可以嘗試透過以下幾種方法來降低保費。
保持健康積極的生活方式
只要保持健康積極的生活方式，你就可以降低因久坐、過重、飲酒和吸煙等帶來的疾病風險。這樣做，同時也能降低你的醫療保險費。
因此，如果你有吸煙習慣，請戒煙——因為吸煙人士支付的保費高於非吸煙人士。如果你經常大量飲酒，請考慮自律少喝；酒精攝入會增加諸如高血壓和心臟病等健康風險。
攝入富有營養的食物及進行規律運動也能幫助你降低血壓、強健心臟，並能減少焦慮、壓力和抑鬱的感受。
靈活運用自付額（墊底費）及/或共同保險
你也可以選擇附加自付額和共同保險來降低保費。
自付額（又稱墊底費）是指在你的醫療保險開始賠償其餘費用（至保障限額）之前，你需要自行支付醫療服務或治療費用的固定金額。較高的自付額意味著較低的保費。如果你年輕健康，平日不常看病，則可以考慮提高自付額。但請注意：如果你真的需要進行大型醫療手術，你需要儲備足夠的現金來支付你自付額部分的費用。
共同保險是你在每張醫療賬單上必須自付的預設百分比。通常，這個比例為 10-30%。共同保險通常更常見於門診保障。透過共同保險，你可以透過自己承擔一小部分門診費用來降低你的整體保費。
Alea 的顧問往往更推薦僅在住院保障中應用自付額，以及僅在門診保障中應用共同保險。
深入閱讀：如何利用自付額和共同保險降低你的醫療保險精打細算成本。
我該如何選擇合適的計劃？
在評估不同選擇時，有以下幾點需要考慮：
你是否需要一份能保障海外醫療的計劃？如果是，範圍是在哪裡？
你希望計劃中包含哪些保障？（住院、門診、自選附加保障等）
你的預算大概是多少？
諮詢保險顧問或經紀人
若是尋找最適合自己的醫療保險，最聰明、最輕鬆的方法之一就是諮詢保險經紀或顧問。在向你了解保險需求和預算後，他們可以向不同的保險公司收集報價並向你呈現。這不僅為你省去大量繁瑣的工作，你還可以在整個過程中解答任何可能遇到的問題。這樣，你在簽署任何文件之前，便能清楚知道自己究竟在為什麼保障付款。
而最棒的是，這項諮詢服務是完全免費的。
我該如何獲得較低的保費？
您可以透過自付額和/或共同保險、選擇本地計劃而非國際計劃（如果符合您的實際情況），或者僅選擇特定福利來降低保費。為您自己和您的預算尋找合適計劃的最佳方法之一，是與保險經紀人或顧問合作。他們可以免費為您推薦計劃。
我是獨資企業主。請問有適合我和我員工的團體醫療保險計劃嗎？
一般而言，團體人數越多，您在團體醫療保險保單方面的選擇就越多。大多數團體保單的起點為 3 至 5 名員工。您最理想的做法是聯絡保險經紀人或顧問，他們可以協助推薦市場上的微型企業方案。
作者：
艾米莉·迪翁-沙雷斯特
共同創辦人兼執行長
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