Guide complet de l'assurance vie entière

La vie est imprévisible, mais un bon plan d'assurance peut vous protéger, vous et votre famille. Cet article vous expliquera les tenants et les aboutissants de l'assurance vie entière, en couvrant tous les aspects, des primes aux prestations de décès, en passant par les bénéficiaires, la valeur de rachat et les dividendes.

Ne manquez pas nos recommandations pour les meilleurs plans d'assurance vie entière à Hong Kong !

Qu'est-ce que l'assurance vie entière ?

L'assurance vie entière offre à l'assuré une couverture à vie (ou jusqu'à l'âge de 100 ans), ainsi qu'une composante d'épargne à long terme. Les primes des polices d'assurance vie entière sont constantes, elles ne changent donc pas au fil du temps.

En échange du paiement ponctuel de vos primes, l'assurance vie entière offre :

• Une prestation de décès garantie, généralement versée sous forme de somme forfaitaire aux bénéficiaires désignés à votre décès

• Une valeur de rachat garantie, qui fructifie au fil du temps et vous permet d'effectuer des retraits ou de contracter des prêts sur votre police

• Des dividendes non garantis, qui sont versés en fonction de la stratégie d'investissement et des performances de votre assureur (uniquement pour les polices participantes)

Comment fonctionne l'assurance vie entière ?

Après avoir souscrit une police d'assurance vie entière, le preneur d'assurance paie ses primes. Les primes sont généralement payées par versements annuels, mais vous pouvez également payer à des intervalles semestriels, trimestriels ou mensuels. Ces primes sont payées soit sur une durée de paiement définie (par exemple, 5, 10, 20 ou 25 ans), soit pour le reste de la vie de l'assuré.

Dans la plupart des cas, le preneur d'assurance est l'assuré au titre de la police, mais il peut également souscrire une police d'assurance vie pour un conjoint, un enfant ou un parent. À Hong Kong, il n'est pas possible de souscrire une police d'assurance vie pour un frère, une sœur ou un ami.

Pour chaque police, le preneur d'assurance désigne un bénéficiaire ou plusieurs bénéficiaires. En cas de décès de l'assuré, le capital décès sera alors versé à ses bénéficiaires.

Outre le capital décès, un autre avantage de l'assurance vie entière est la valeur de rachat qu'elle peut accumuler au fil du temps. À tout moment, le preneur d'assurance ou l'assuré peut accéder à la valeur de rachat, soit en effectuant des retraits, soit en contractant des prêts, soit en rachetant complètement la police.

Que sont les primes d'assurance vie entière ?

Les primes sont les montants que vous payez à l'assureur en échange de la couverture. L'assurance vie entière garantit des primes constantes, ce qui signifie que vos primes n'augmentent pas avec l'âge. Toutefois, si vous ne divulguez pas des faits importants lors de la souscription initiale et que votre assureur s'en rend compte par la suite, il pourrait réévaluer vos primes.

Primes : Quel montant ?

Vos primes d'assurance dépendent d'un certain nombre de facteurs que la compagnie d'assurance évalue dans le cadre de la tarification (underwriting). Le processus de tarification tiendra compte de facteurs tels que votre âge, votre sexe, votre état de santé, votre mode de vie, vos habitudes tabagiques, votre consommation d'alcool, vos antécédents médicaux familiaux et le niveau de couverture dont vous avez besoin.

La meilleure façon de déterminer le coût d'une assurance vie est de contacter un courtier d'assurance. Un bon courtier vous aidera à comparer les différents produits d'assurance afin de trouver celui qui vous convient le mieux. De plus, les consultations avec un courtier sont gratuites.

Le paiement de vos primes

Dans la plupart des cas, les paiements par carte de crédit ne sont acceptés que pour le premier versement. La majorité des assureurs acceptent Mastercard et Visa, mais pas American Express. Les paiements ultérieurs ou de renouvellement doivent être effectués par virement bancaire ou par chèque. Comme l'encaissement d'un chèque peut prendre jusqu'à deux semaines, le virement bancaire est le mode de paiement recommandé.

En ce qui concerne le fractionnement des primes, les paiements annuels ne comportent pas de frais supplémentaires, tandis que les paiements semestriels, trimestriels ou mensuels entraînent une majoration de 4 % à 12 %, selon l'assureur. Les jeunes qui viennent de commencer leur carrière et disposent de fonds limités ont tendance à choisir des plans de paiement semestriels, trimestriels ou mensuels plutôt que des paiements annuels. Vous pouvez modifier votre mode de paiement à chaque renouvellement.

Qu'est-ce que le capital décès ?

Le capital décès est la composante essentielle de protection d'une police d'assurance vie entière. Il est versé sous forme de somme globale au bénéficiaire, généralement par chèque, au décès de l'assuré. Comme toutes les prestations d'assurance à Hong Kong, le capital décès est exonéré d'impôt, de sorte que le bénéficiaire n'aura aucun impôt à payer à sa réception.

Le capital décès est calculé de la manière suivante :

Capital décès = (Capital assuré + Valeur de rachat garantie + Dividendes et bonus non garantis) - Prêts en cours

Le capital assuré est le montant que la police promet de verser au décès de l'assuré. Il est spécifié sur la première page d'une police d'assurance vie. La valeur de rachat garantie, les dividendes non garantis et les prêts sont expliqués ci-dessous.

Utilisation du capital décès

Les bénéficiaires sont libres d'utiliser les fonds comme bon leur semble. Dans de nombreux cas, le capital décès sert à payer les dispositions post-décès telles que les funérailles, les cérémonies commémoratives, les crémations et les inhumations. Selon la taille, l'importance et le style de ces cérémonies, les dépenses peuvent varier de 10 000 HK$ à plus de 1 000 000 HK$.

Certains bénéficiaires utilisent également le capital décès pour couvrir les dépenses courantes, en particulier si le défunt était le seul soutien de famille. Dans ce cas, le capital décès peut aider à couvrir des dépenses telles que le loyer, la nourriture, l'habillement, les loisirs, la garde des enfants, l'éducation et les soins de santé.

Obtenez des conseils impartiaux dès maintenant

Parlez à un conseiller

Parlez à un conseiller

Parlez à un conseiller

Réclamer le capital décès

Seul un bénéficiaire désigné peut réclamer la prestation. Pour réclamer le capital décès, le bénéficiaire doit présenter certains documents, tels que l'acte de décès original de l'assuré, le document original de la police d'assurance vie, le formulaire de demande complété, des pièces d'identité et une preuve de lien de parenté avec le défunt (comme un acte de mariage ou de naissance).

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire ?

Un bénéficiaire est la personne qui reçoit le capital décès au décès de l'assuré.

En général, le preneur d'assurance désigne son conjoint, ses enfants ou ses parents comme bénéficiaires. Un frère, une sœur ou un ami ne peut pas être désigné comme bénéficiaire d'une police. Le bénéficiaire peut également être une fiducie, un organisme de bienfaisance ou une organisation. Si le bénéficiaire est mineur, il est conseillé de prendre des dispositions pour qu'un tuteur ou un fiduciaire gère les fonds reçus des prestations d'assurance jusqu'à ce que l'enfant soit en âge de les recevoir directement.

Catégories de bénéficiaires

En général, chaque police vous permet de désigner trois catégories de bénéficiaires : de premier rang (principal), de deuxième rang (secondaire) et de troisième rang (tertiaire).

• Bénéficiaire principal : Reçoit le capital décès si l'assuré décède.

• Bénéficiaire secondaire : Reçoit le capital décès si l'assuré décède et que le ou les bénéficiaires principaux sont également décédés.

• Bénéficiaire tertiaire : Reçoit le capital décès si l'assuré décède et que les bénéficiaires principaux et secondaires sont décédés.

Répartition du capital décès entre vos bénéficiaires

Lors de la souscription de votre police, vous pouvez désigner la part du capital décès que chaque bénéficiaire recevra au sein d'une même catégorie de bénéficiaires (à savoir, principale et secondaire ; peu d'assureurs le permettent pour les bénéficiaires tertiaires).

La répartition du capital décès dépend de vous, mais la distribution doit totaliser 100 % de la prestation pour chaque catégorie.

Exemple 1 :

• Bénéficiaires principaux : Conjoint (50 %) + Enfant #1 (25 %) + Enfant #2 (25 %)

Si l'assuré décède, son conjoint recevra la moitié du capital décès, et ses enfants recevront chacun un quart.

Exemple 2 :

• Bénéficiaire principal : Conjoint (100 %)

• Bénéficiaires secondaires : Enfant #1 (50 %) + Enfant #2 (50 %)

Si le conjoint décède avant l'assuré, chaque enfant recevra la moitié du capital décès au décès de l'assuré. Si le conjoint est toujours en vie au décès de l'assuré, il recevra l'intégralité du capital décès et les enfants ne recevront rien.

Exemple 3 :

• Bénéficiaire principal : Conjoint (100 %)

• Bénéficiaire secondaire : Enfant #1 (100 %)

• Bénéficiaire tertiaire : Enfant #2 (100 %)

Si le conjoint et le premier enfant décèdent tous deux avant l'assuré, le second enfant recevra l'intégralité du capital décès au décès de l'assuré.

Changement de bénéficiaires

Vous pouvez modifier à tout moment les bénéficiaires de votre police d'assurance vie entière. Il vous suffit de contacter votre courtier ou votre assureur, qui vous fournira un formulaire à remplir avec les coordonnées des nouveaux bénéficiaires. Si le bénéficiaire a moins de 18 ans, aucun consentement n'est requis pour le désigner. Si le bénéficiaire a 18 ans ou plus, vous aurez besoin de sa signature pour confirmer le changement.

Qu'est-ce que la valeur de rachat ?

La valeur de rachat est une caractéristique clé des polices d'assurance vie entière, offrant une composante de planification financière en plus du capital décès. Lorsque vous payez vos primes, une partie est affectée à votre capital décès, tandis qu'une autre partie sert à constituer la valeur de rachat de votre police. La valeur de rachat est le montant que l'assureur vous verse lors de la résiliation de la police.

La valeur de rachat correspond à l'épargne qui s'accumule dans votre police à compter de sa date de prise d'effet. Elle est composée d'une valeur de rachat garantie et de dividendes et bonus non garantis. Ces fonds peuvent faire l'objet d'un rachat, d'un retrait ou d'un emprunt garanti par la valeur de rachat de la police.

Valeur de rachat garantie

La valeur de rachat garantie est le montant minimum que vous recevez de la compagnie d'assurance en cas de rachat de votre police. Votre valeur de rachat est garantie de générer des intérêts tant que la police est active. Ce taux d'intérêt est fixe ; à Hong Kong, le taux d'intérêt moyen est de 3,5 à 4,5 %.

Dividendes non garantis

Si vous avez une police participante (également appelée police avec participation aux bénéfices), vous pourrez participer à la répartition des bénéfices de la compagnie d'assurance. Cela signifie que vous pouvez recevoir des dividendes ou des bonus de l'assureur. Notez que ces dividendes ne sont pas garantis et dépendent de plusieurs facteurs.

Pour générer des dividendes, la compagnie d'assurance mutualise les primes de tous les assurés et les investit dans des obligations d'État. Le montant des dividendes dépend des bénéfices de l'assureur, du rendement des investissements et des primes perçues auprès de l'ensemble des assurés. À la fin de l'année, l'assureur comptabilise les prestations de décès versées, les gains, les frais d'exploitation et les primes collectées. Si ses performances s'avèrent meilleures que ses prévisions les plus pessimistes, il verse des dividendes de participation aux assurés. Votre part des bénéfices réalisés s'ajoutera alors à l'épargne de la valeur de rachat de votre police.

Notez que les dividendes que vous recevez peuvent être supérieurs ou inférieurs à ceux indiqués dans l'illustration des prestations, qui est une projection.

Dans une police non participante, aucun bénéfice n'est partagé et aucun dividende n'est versé aux assurés.

Comment puis-je accéder à la valeur de rachat ?

Le preneur d'assurance ou l'assuré (s'il est âgé d'au moins 18 ans) peut accéder à la valeur de rachat de la police en effectuant un retrait, en contractant un prêt ou en résiliant la police.

Il vous suffit de remplir un formulaire que vous pouvez obtenir auprès de votre courtier d'assurance ou de votre assureur. Les formulaires originaux doivent être signés à la main. Si l'assuré tente d'accéder aux fonds, les signatures du preneur d'assurance et de l'assuré sont toutes deux requises.

Il est recommandé de consulter un conseiller en assurance avant d'accéder à la valeur de rachat de votre police afin de bien comprendre tous les éléments et de prendre une décision éclairée.

Retrait de l'épargne de la valeur de rachat

Pourquoi le faire : Vous pourriez souhaiter effectuer un retrait sur votre valeur de rachat pour payer vos primes ou pour un usage personnel.

Ce qui se passe lorsque vous le faites : Si vous effectuez un retrait sur votre valeur de rachat, votre police reste active. Une fois retirée, la valeur de rachat peut continuer à s'accumuler sur la valeur restante. Après un certain temps, vous pourrez à nouveau retirer des fonds de la police.

Contracter un prêt

Pourquoi le faire : Si vous manquez le paiement d'une prime, certaines polices d'assurance prévoient l'octroi d'un prêt de prime automatique (PPA) garanti par votre police pour régler votre prime. De cette façon, vous ne perdez pas votre couverture si vous ne disposez pas de fonds personnels suffisants pour payer la prime.

Ce qui se passe lorsque vous le faites : La compagnie d'assurance utilise la valeur de rachat garantie de votre police comme garantie pour votre prêt. Pour que le prêt automatique de prime soit accordé, la valeur de rachat garantie de votre police doit être suffisante pour couvrir la prime impayée.

Vous pouvez également contracter un prêt à d'autres fins. Votre assureur aura fixé une limite de pourcentage de la valeur de rachat que vous êtes autorisé à emprunter. Si vous contractez un prêt sur votre police, le taux d'intérêt composé du prêt pourra atteindre 8 %. Vous devrez rembourser le prêt avec les intérêts pour remettre votre police sur les rails. Le fait de ne pas rembourser votre prêt réduira le capital décès versé aux bénéficiaires si vous décédez avant le remboursement complet.

Si le montant total du prêt impayé avec les intérêts dépasse la valeur de rachat de votre police, celle-ci deviendra caduque. Vous pouvez la remettre en vigueur en effectuant une nouvelle déclaration médicale ou en passant des examens de santé en fonction du capital assuré par la police.

Résilier votre police

Pourquoi le faire : Vous pouvez résilier votre police si vous souhaitez utiliser la valeur de rachat disponible pour vos besoins personnels.

Ce qui se passe si vous le faites : Si vous résiliez votre police, celle-ci prend fin. Vous ne serez plus protégé par une assurance vie. Vous perdrez le capital décès et recevrez le versement de la valeur rachat de votre police (valeur de rachat garantie plus les dividendes ou bonus) moins les primes impayées et les montants des prêts (avec intérêts).

Notez que vous subirez probablement une perte si vous résiliez votre police trop tôt. Une fois votre police résiliée, vous ne pourrez plus la remettre en vigueur.

Il est judicieux d'attendre que les dividendes annuels aient été versés avant de résilier votre police afin d'obtenir un peu d'argent supplémentaire.

Assurance vie entière : Avantages et inconvénients

Avantages :

• Prestation de décès garantie

• Valeur de rachat garantie

• Dividendes non garantis

• Primes constantes

• Protection pour toute la vie

• Accès aux fonds : Vous pouvez retirer de l'argent de votre plan ou contracter un prêt garanti par votre police à tout moment

Inconvénients :

• Votre capital assuré reste le même tout au long de votre vie. L'augmentation du capital assuré vous soumettrait à une nouvelle sélection médicale.

• Il faut du temps pour qu'une police d'assurance vie accumule de la valeur de rachat.

• Les primes de l'assurance vie entière sont beaucoup plus chères que celles de l'assurance vie temporaire (en raison de la capacité d'accumulation de valeur de rachat de l'assurance vie entière).