Guide complet de l'assurance vie entière

La vie est imprévisible, mais une bonne assurance vie peut vous protéger, vous et votre famille. Cet article vous explique tout sur l'assurance vie entière, des primes aux prestations de décès, en passant par les bénéficiaires, la valeur de rachat et les participations aux bénéfices.

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Qu'est-ce que l'assurance vie entière ?

L'assurance vie entière offre à l'assuré une couverture à vie (ou jusqu'à l'âge de 100 ans), tout en intégrant une composante d'épargne à long terme. Les primes d'un contrat d'assurance vie entière sont constantes (ou nivelées), ce qui signifie qu'elles ne changent pas avec le temps.

En échange du paiement de vos primes en temps voulu, l'assurance vie entière vous offre :

• Un capital décès garanti, généralement versé sous forme de somme globale aux bénéficiaires désignés à votre décès

• Une valeur de rachat garantie, qui fructifie au fil du temps et vous permet d'effectuer des retraits ou de solliciter des prêts sur votre police

• Des participations non garanties (ou dividendes), qui sont versées en fonction de la stratégie d'investissement et des performances de votre assureur (uniquement pour les polices participantes)

Comment fonctionne l'assurance vie entière ?

Après avoir souscrit un contrat d'assurance vie entière, le preneur d'assurance paie ses primes. Celles-ci sont généralement versées sur une base annuelle, mais vous pouvez également opter pour des versements semestriels, trimestriels ou mensuels. Ces primes sont payées soit pendant une durée définie (par exemple 5, 10, 20 ou 25 ans), soit pendant toute la durée de la vie de l'assuré.

Dans la plupart des cas, le preneur d'assurance est l'assuré du contrat, mais le preneur peut également souscrire un contrat d'assurance vie pour son conjoint, son enfant ou l'un de ses parents. À Hong Kong, il n'est pas possible de souscrire une assurance vie pour un frère, une sœur ou un ami.

Pour chaque contrat, le preneur d'assurance désigne un bénéficiaire ou plusieurs bénéficiaires. En cas de décès de l'assuré, le capital décès est versé à ses bénéficiaires.

Outre le capital décès, l'autre avantage de l'assurance vie entière réside dans la valeur de rachat qu'elle permet de constituer au fil du temps. À tout moment, le preneur d'assurance ou l'assuré peut accéder à cette valeur de rachat, soit en effectuant des retraits, soit en contractant des emprunts, soit en rachetant totalement sa police.

Que sont les primes d'assurance vie entière ?

Les primes correspondent aux montants que vous versez à la compagnie d'assurance en échange de votre couverture. L'assurance vie entière garantit des primes constantes, ce qui signifie que vos primes n'augmentent pas avec l'âge. Toutefois, si vous omettez de divulguer des faits importants lors de la souscription initiale et que votre assureur s'en rend compte par la suite, celui-ci pourrait réévaluer vos primes.

Les primes : quel est leur montant ?

Vos primes d'assurance dépendent de plusieurs facteurs que l'assureur évalue par le biais du processus de tarification de l'assurance (underwriting). Ce processus prend en compte des critères tels que votre âge, votre sexe, votre état de santé, votre mode de vie, votre statut tabagique, votre consommation d'alcool, vos antécédents médicaux familiaux et l'étendue de la couverture souhaitée.

Le meilleur moyen de savoir combien coûtera une police d'assurance vie est de contacter un courtier d'assurance. Un bon courtier vous aidera à comparer différents produits pour trouver celui qui vous convient le mieux. De plus, les consultations avec un courtier sont gratuites.

Le paiement de vos primes

Dans la plupart des cas, les paiements par carte de crédit ne sont acceptés que pour le premier versement. La plupart des assureurs acceptent Mastercard et Visa, mais pas American Express. Les paiements ultérieurs ou de renouvellement doivent être effectués par virement bancaire ou par chèque. Comme l'encaissement d'un chèque peut prendre jusqu'à deux semaines, le virement bancaire est le mode de paiement recommandé.

Concernant le fractionnement des primes, les paiements annuels ne font l'objet d'aucune majoration, tandis que les versements semestriels, trimestriels ou mensuels entraînent des frais de fractionnement allant de 4 % à 12 % selon l'assureur. Les jeunes actifs, qui débutent leur carrière et disposent de ressources limitées, ont tendance à privilégier des paiements semestriels, trimestriels ou mensuels plutôt qu'annuels. Vous pouvez modifier votre mode de paiement lors de chaque renouvellement.

Qu'est-ce que le capital décès ?

Le capital décès est la composante essentielle de protection d'une police d'assurance vie entière. Il est versé sous forme de somme globale au bénéficiaire, généralement par chèque, lors du décès de l'assuré. Comme toutes les prestations d'assurance à Hong Kong, le capital décès est exonéré d'impôt, de sorte que le bénéficiaire n'aura aucune taxe à payer à sa réception.

Le capital décès est calculé de la manière suivante :

Capital décès = (Capital garanti + Valeur de rachat garantie + Participations et bonus non garantis) - Prêts en cours

Le capital garanti (parfois appelé somme assurée ou valeur nominale) est le montant que l'assureur s'engage à verser au décès de l'assuré. Il est indiqué sur la première page de la police d'assurance vie. La valeur de rachat garantie, les participations non garanties et les prêts sont expliqués ci-dessous.

Utilisation du capital décès

Les bénéficiaires sont libres d'utiliser ces fonds à leur convenance. Bien souvent, le capital décès sert à régler les frais d'obsèques tels que les funérailles, les cérémonies commémoratives, les crémations ou les inhumations. Selon l'importance, l'envergure et le type de cérémonie, ces frais peuvent varier de 10 000 HK$ à plus de 1 000 000 HK$.

Certains bénéficiaires utilisent également le capital décès pour couvrir leurs dépenses courantes, en particulier si le défunt était l'unique soutien de famille. Dans ce cas, le capital décès peut aider à financer le loyer, l'alimentation, l'habillement, les loisirs, la garde des enfants, la scolarité et les soins médicaux.

Demander le versement du capital décès

Seul un bénéficiaire désigné peut demander le versement des prestations. Pour ce faire, il doit présenter certains documents, notamment l'acte de décès original de l'assuré, l'original du contrat d'assurance vie, le formulaire de demande de règlement complété, ses pièces d'identité ainsi qu'un justificatif de son lien de parenté avec le défunt (comme un acte de mariage ou un acte de naissance).

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire ?

Le bénéficiaire est la personne qui reçoit le capital décès au moment de la mort de l'assuré.

Habituellement, le preneur d'assurance désigne son conjoint, ses enfants ou ses parents comme bénéficiaires. Un frère, une sœur ou un ami ne peut pas être désigné comme bénéficiaire d'une police. Le bénéficiaire peut également être une fiducie, une association caritative ou une organisation. Si le bénéficiaire est mineur, il est conseillé de prendre des dispositions pour désigner un tuteur ou un fiduciaire afin de gérer les fonds issus du versement de l'assurance jusqu'à ce que l'enfant soit en âge de les percevoir directement.

Catégories de bénéficiaires

En règle générale, chaque police vous permet de désigner trois catégories de bénéficiaires : de premier rang (principal), de deuxième rang (subsidiaire) et de troisième rang.

• Bénéficiaire de premier rang (principal) : Reçoit le capital décès lors du décès de l'assuré.

• Bénéficiaire de deuxième rang (subsidiaire) : Reçoit le capital décès si l'assuré décède et que le ou les bénéficiaires de premier rang sont également décédés.

• Bénéficiaire de troisième rang : Reçoit le capital décès si l'assuré décède et que les bénéficiaires de premier et de deuxième rang sont tous décédés.

Répartition du capital décès entre vos bénéficiaires

Lors de la souscription de votre police, vous pouvez définir la part du capital décès que recevra chaque bénéficiaire pour une même catégorie (à savoir principal et subsidiaire ; peu d'assureurs le permettent pour le troisième rang).

Le choix de la répartition du capital décès vous appartient, mais le total doit obligatoirement être égal à 100 % des prestations pour chaque catégorie.

Exemple 1 :

• Bénéficiaires de premier rang : Conjoint (50 %) + Enfant n°1 (25 %) + Enfant n°2 (25 %)

Au décès de l'assuré, son conjoint recevra la moitié du capital décès et ses enfants en recevront chacun un quart.

Exemple 2 :

• Bénéficiaire de premier rang : Conjoint (100 %)

• Bénéficiaires de deuxième rang : Enfant n°1 (50 %) + Enfant n°2 (50 %)

Si le conjoint décède avant l'assuré, alors au décès de l'assuré, chacun de ses enfants recevra la moitié du capital décès. Si le conjoint est toujours en vie au moment du décès de l'assuré, il recevra l'intégralité du capital décès et les enfants ne recevront rien.

Exemple 3 :

• Bénéficiaire de premier rang : Conjoint (100 %)

• Bénéficiaire de deuxième rang : Enfant n°1 (100 %)

• Bénéficiaire de troisième rang : Enfant n°2 (100 %)

Si le conjoint et le premier enfant décèdent avant l'assuré, alors au décès de ce dernier, le second enfant percevra la totalité du capital décès.

Modifier vos bénéficiaires

Vous pouvez modifier les bénéficiaires de votre assurance vie entière à tout moment. Il vous suffit de contacter votre courtier ou votre assureur, qui vous transmettra un formulaire à remplir avec les coordonnées des nouveaux bénéficiaires. Si le bénéficiaire a moins de 18 ans, aucun consentement n'est requis pour le désigner. S'il a 18 ans ou plus, sa signature sera nécessaire pour confirmer le changement.

Qu'est-ce que la valeur de rachat ?

La valeur de rachat est une caractéristique clé des contrats d'assurance vie entière, offrant un outil de planification financière en plus du capital décès. Lorsque vous payez vos primes, une partie est affectée au capital décès, tandis qu'une autre contribue à constituer la valeur de rachat de votre police. La valeur de rachat est le montant que l'assureur vous reverse en cas de rachat total de votre police.

La valeur de rachat correspond à l'épargne accumulée dans votre contrat à partir de sa date d'effet. Elle se compose de la valeur de rachat garantie ainsi que des participations aux bénéfices et bonus non garantis. Ces fonds peuvent être récupérés par le biais d'un rachat, d'un retrait ou d'un prêt adossé à la valeur de rachat garantie du contrat.

Valeur de rachat garantie

La valeur de rachat garantie est le montant minimum que l'assureur s'engage à vous verser en cas de rachat de votre contrat. Votre valeur de rachat est garantie de générer des intérêts tant que la police reste active. Ce taux d'intérêt est fixe ; à Hong Kong, le taux d'intérêt moyen se situe entre 3,5 % et 4,5 %.

Participations aux bénéfices non garanties (dividendes)

Si vous disposez d'une police participante (également appelée assurance avec participation aux bénéfices), vous pourrez prétendre au partage des bénéfices de la compagnie d'assurance. Cela signifie que vous pouvez recevoir des participations ou des bonus de l'assureur. Notez que ces participations ne sont pas garanties et dépendent de différents facteurs.

Pour générer ces participations, la compagnie d'assurance mutualise les primes de tous les assurés et les investit dans des obligations d'État. Le montant de la participation dépend des bénéfices de l'assureur, de la performance de ses investissements et des primes collectées. En fin d'année, l'assureur fait le bilan des prestations décès versées, des gains réalisés, des frais de gestion et des primes perçues. Si ses résultats s'avèrent meilleurs que ses prévisions les plus pessimistes, elle distribue des bénéfices à ses assurés. Votre part des profits réalisés viendra alors s'ajouter à l'épargne de la valeur de rachat de votre contrat.

Sachez que les participations que vous recevez peuvent être supérieures ou inférieures à celles présentées dans l'illustration des prestations, qui n'est qu'une projection.

Dans le cadre d'un contrat non participant, aucun bénéfice n'est partagé et aucune participation n'est versée aux assurés.

Comment puis-je accéder à la valeur de rachat ?

Le preneur d'assurance ou l'assuré (s'il a 18 ans ou plus) peut accéder à la valeur de rachat du contrat par le biais de retraits, d'un prêt ou en procédant au rachat de la police.

Il vous suffit pour cela de remplir un formulaire papier, disponible auprès de votre courtier ou de votre assureur. Les formulaires originaux portant des signatures manuscrites (« signatures humides ») sont requis. Si l'assuré souhaite accéder aux fonds, les signatures du preneur d'assurance et de l'assuré sont toutes deux obligatoires.

Il est recommandé de consulter un conseiller en assurance avant d'accéder à la valeur de rachat de votre police afin de bien comprendre l'ensemble des éléments pour prendre une décision éclairée.

Retrait sur l'épargne de la valeur de rachat

Pourquoi le faire : Vous pourriez souhaiter effectuer un retrait sur votre valeur de rachat pour financer vos primes ou pour répondre à un besoin personnel.

Ce qui se passe dans ce cas : Si vous effectuez un retrait sur votre valeur de rachat, votre contrat reste actif. Après le retrait, la valeur de rachat continuera de se constituer sur la valeur résiduelle. Après un certain temps, vous pourrez à nouveau effectuer des retraits sur votre police.

Contracter un prêt

Pourquoi le faire : Si vous omettez de payer une prime, certaines polices d'assurance prévoient une clause d'avance automatique de prime (AAP) consistant à prélever un prêt sur votre contrat pour régler votre prime. De cette façon, vous ne perdez pas votre couverture si vous manquez de fonds personnels pour payer la prime.

Ce qui se passe dans ce cas : La compagnie d'assurance utilise la valeur de rachat garantie de votre contrat comme garantie pour votre prêt. Pour qu'une avance de prime automatique puisse être accordée, votre contrat doit disposer d'une valeur de rachat garantie suffisante pour couvrir la prime impayée.

Vous pouvez également contracter un prêt pour tout autre motif. Votre assureur aura fixé une limite de pourcentage de la valeur de rachat que vous êtes autorisé à emprunter. Si vous empruntez sur votre police, le taux d'intérêt composé du prêt peut s'élever jusqu'à 8 %. Vous devrez rembourser le prêt avec ses intérêts pour rétablir la situation de votre police. Le non-remboursement de votre prêt réduira le capital décès versé à vos bénéficiaires si vous décédez avant d'avoir soldé votre emprunt.

Si le montant total du prêt impayé avec les intérêts dépasse la valeur de rachat de votre contrat, votre police sera résiliée. Vous pourrez la remettre en vigueur en remplissant une nouvelle déclaration médicale ou en passant des examens médicaux selon le capital garanti par la police.

Racheter votre contrat

Pourquoi le faire : Vous pouvez racheter votre police si vous souhaitez utiliser la valeur de rachat disponible à des fins personnelles.

Ce qui se passe si vous le faites : Si vous rachetez votre police, votre contrat prend fin. Vous ne serez plus couvert par l'assurance vie. Vous perdez le capital décès et recevez le versement de la valeur de rachat (valeur de rachat garantie majorée des participations ou bonus), déduction faite des primes impayées et des prêts en cours (intérêts compris).

Veuillez noter que vous subirez probablement une perte financière si vous rachetez votre police trop tôt. Une fois votre police rachetée, vous ne pourrez plus la remettre en vigueur.

Il est conseillé d'attendre le versement des participations annuelles avant de procéder au rachat de votre contrat, afin de récupérer un peu d'argent supplémentaire.

L'assurance vie entière : avantages et inconvénients

Avantages :

• Capital décès garanti

• Valeur de rachat garantie

• Participations non garanties

• Primes constantes

• Protection tout au long de la vie

• Accès aux fonds : vous pouvez faire des retraits ou emprunter sur votre police à tout moment

Inconvénients :

• Votre capital garanti reste le même toute votre vie. Une augmentation de ce capital vous soumettrait à une nouvelle sélection médicale.

• Il faut du temps pour qu'un contrat d'assurance vie accumule une valeur de rachat significative.

• Les primes d'assurance vie entière sont beaucoup plus chères que celles d'une assurance temporaire décès (notamment en raison de la capacité de l'assurance vie entière à accumuler une valeur de rachat).