Assurance maladies graves à Hong Kong : comprendre vos besoins

Personne ne souhaite être malade, mais une maladie grave peut toucher n'importe qui.

Chez Alea, nous avons constaté un intérêt croissant pour l'assurance maladies graves au cours des dernières années. Cependant, la diversité et la complexité des assurances maladies graves ont constitué des obstacles pour beaucoup de personnes souhaitant comprendre leurs besoins.

Avant que le pire ne se produise, il est peut-être temps de faire le point sur votre situation et de prémunir votre famille en lui offrant la protection adéquate. Vous ne savez pas par où commencer ? Alea s'occupe de tout.

Qu'est-ce que l'assurance maladies graves ?

L'assurance maladies graves (MG en abrégé) est un outil de gestion des risques qui verse un capital forfaitaire lors du diagnostic d'un problème de santé grave de la personne assurée. Contrairement à l'assurance maladie traditionnelle qui ne peut rembourser que les frais médicaux restant à votre charge, la somme versée par un régime MG peut être utilisée pour couvrir à la fois vos frais médicaux et non médicaux, tels que les dépenses courantes de la famille, le loyer et le prêt immobilier, etc., selon vos besoins. Ainsi, elle fournit un revenu pour assurer la subsistance de la famille pendant votre absence prolongée du travail.

Comment sont définies les maladies graves ?

La définition des « maladies graves » varie d'un assureur à l'autre. En moyenne, les polices d'assurance maladies graves couvrent de 60 à 70 maladies ou affections spécifiques. Voici quelques maladies graves courantes :

• Le cancer

• Les maladies cardiovasculaires

• L'accident vasculaire cérébral (AVC)

• L'insuffisante rénale

• La greffe d'organe majeur

• La sclérose en plaques

• Les handicaps

Le cancer, les cardiopathies et les maladies cérébrovasculaires figurent parmi les principales causes de décès à Hong Kong, représentant 40 % des décès en 2022. Les cancers, les maladies cardiaques et les AVC constituent le cœur de la protection et sont couverts par tous les contrats, représentant plus de 90 % des demandes d'indemnisation.

*Un délai de carence de 1 à 3 ans peut s'appliquer pour le remboursement des mêmes affections.

Points à surveiller dans votre couverture

La définition variant selon les contrats et les assureurs, certaines affections mineures ou moins courantes peuvent ne pas être couvertes. Par exemple, certains contrats ne permettent qu'une seule demande d'indemnisation ou des demandes multiples pour la même affection ; certains contrats ne couvrent pas les récidives de cancer ; certains contrats peuvent ne pas couvrir le cancer in situ (cancer de stade 0) ou peuvent fixer des limites temporelles ou financières pour ces affections.

À ne pas négliger si vous avez des antécédents médicaux ou affections préexistantes, les assureurs peuvent imposer des exclusions ou des surprimes. Les assureurs sont plus susceptibles de rejeter votre demande si vous avez déjà consulté un médecin ou passé des examens pour un problème de santé susceptible de devenir grave par la suite.

Comment fonctionne l'assurance maladies graves ?

Durant la période de validité de la police d'assurance, le souscripteur doit payer une prime mensuelle ou annuelle à la compagnie d'assurance. Dès le diagnostic de l'une des maladies graves définies, l'assureur verse un capital forfaitaire de subsistance à l'assuré. Bien souvent, le preneur d'assurance est également l'assuré, mais il est également possible de souscrire une assurance maladies graves au profit d'un conjoint, d'un parent ou d'un enfant.

La protection contre les maladies graves peut être vendue soit sous la forme d'un contrat d'assurance individuel, soit sous la forme d'un avenant rattaché à un contrat d'assurance vie. À Hong Kong, toutes les prestations d'assurance sont exonérées d'impôt, ce qui signifie que le bénéficiaire peut percevoir l'intégralité de la couverture sans déduction de taxes.

Valeur de rachat

La valeur de rachat est une partie de la prime qui produit des intérêts dans le cadre d'un contrat d'assurance, payable uniquement lors de la résiliation ou du rachat du contrat. Elle est souvent garantie dans les contrats d'assurance maladies graves.

D'un autre côté, des participations aux bénéfices et des bonus peuvent être proposés par certains assureurs, mais ils ne sont généralement pas garantis et peuvent être retirés par le souscripteur du contrat.

Types d'assurances maladies graves

Les contrats d'assurance maladies graves peuvent être classés en deux catégories : les assurances maladies graves temporaires et les assurances maladies graves vie entière. Aperçu de leurs principales caractéristiques :

Pourquoi ai-je besoin d'une assurance maladies graves ?

Hong Kong possède le deuxième système de santé privé le plus cher au monde. Bien que votre assurance maladie de base soit suffisante pour couvrir les problèmes de santé les plus courants, dès lors qu'il s'agit d'un cancer, d'une maladie cardiaque, d'un AVC ou d'autres urgences médicales, le coût du traitement peut facilement dépasser les plafonds de votre contrat et épuiser vos économies. Pire encore, vous risquez de subir une perte de revenus temporaire ou permanente si vous êtes obligé d'interrompre votre activité professionnelle pendant des mois ou des années durant vos traitements et votre convalescence.

L'assurance maladies graves peut s'avérer d'un grand réconfort pour préserver votre qualité de vie et celle de vos proches si, espérons que cela n'arrive pas, vous tombez gravement malade. Cette somme d'argent peut être essentielle pour protéger vos finances en couvrant des frais de traitement insurmontables et en assurant la gestion du foyer, d'autant plus si vous êtes la principale source de revenus de la famille.

Chaque situation étant unique, vous devez prendre en compte votre situation financière, les besoins de votre famille, si votre employeur prévoit une couverture en cas d'arrêt maladie et, si oui, pour combien de temps, et la liste est encore longue.

Il est préférable de s'assurer lorsque l'on est jeune et en bonne santé, afin d'être couvert pour tout problème de santé grave qui surviendrait à l'avenir, tout en réduisant au maximum le risque d'antécédents médicaux qui donneraient probablement lieu à des exclusions par les assureurs.

Dois-je souscrire une assurance maladies graves pour mon enfant ?

Les parents veulent toujours le meilleur pour leurs enfants, et leur santé ne fait pas exception. Certaines compagnies d'assurance proposent des formules d'assurance maladies graves pour les bébés à naître dès la 22e semaine de grossesse, couvrant même les maladies congénitales. En souscrivant à une couverture maladies graves, les enfants bénéficient d'une protection complète dès le début de leur vie, parfois doublée d'une garantie supplémentaire si une maladie grave survient avant leur majorité.

Selon le Registre du cancer de Hong Kong, environ 170 enfants et adolescents âgés de 0 à 18 ans reçoivent un diagnostic de cancer chaque année à Hong Kong, les types les plus courants étant la leucémie, le lymphome ainsi que les tumeurs cérébrales et de la moelle épinière. Un nombre inquiétant d'enfants souffrent d'autres pathologies à haut risque comme la maladie de Kawasaki, l'asthme, le diabète, l'hémophilie et les troubles du spectre de l'autisme (TSA), dont certains peuvent avoir des répercussions à vie.

S'occuper d'un enfant malade est l'une des épreuves les plus éprouvantes qu'un parent puisse affronter. Une couverture contre les maladies graves et une assurance santé sont deux incontournables pour les enfants, afin de leur prodiguer les meilleurs soins en ces temps difficiles sans imposer une charge financière supplémentaire aux parents. Même si un parent doit cesser de travailler pour s'occuper de son enfant, un contrat maladies graves garantit une plus grande souplesse financière pour la famille.

De quel montant de couverture ai-je besoin ?

En règle générale, le montant de votre assurance maladies graves devrait correspondre à au moins 1 à 3 fois votre salaire annuel, de manière à couvrir votre coût de la vie et celui de vos proches lorsque vous ne pouvez plus travailler en raison de traitements.

Néanmoins, chaque histoire est différente et il est préférable de consulter un conseiller expérimenté avant de signer un contrat.

➜ Conseil d'expert : De plus en plus de personnes préfèrent diviser leur investissement entre, d'une part, un contrat maladies graves pour leur propre usage s'ils tombent gravement malades, et d'autre part, un contrat d'assurance vie, afin de laisser à leur famille l'esprit tranquille si le pire devait arriver.

Combien coûte une assurance maladies graves ?

Après votre demande, l'assureur évaluera votre risque en vous demandant de remplir un questionnaire médical et parfois de passer un examen de santé (si votre couverture dépasse un certain montant, par exemple 500 000 USD). En général, votre prime sera déterminée en fonction des critères suivants :

• L'âge*

• Le genre

• La santé

• Le tabagisme

• Les antécédents médicaux familiaux

• Le niveau de couverture requis

*Les demandes de souscription émanant de personnes de plus de 60 ou 65 ans peuvent être rejetées par les assureurs.

Les conseillers d'Alea vous guideront tout au long de votre processus de souscription. Nous comparons les offres compétitives de plusieurs assureurs de premier plan, avec des primes fixes — des primes qui restent identiques tout au long de la période de paiement de 5 à 25 ans, quelles que soient les évolutions de votre âge ou de votre état de santé, vous permettant d'obtenir une couverture solide sans vous ruiner.

En tant qu'expert en assurance maladies graves, Alea dispose de toutes les dernières informations sur le marché et les produits dont vous avez besoin. Nous faisons tout notre possible pour vous guider à travers les options disponibles, tout vous expliquer et trouver le contrat idéal pour vous.

Prenez contact avec un conseiller dès aujourd'hui pour recevoir un devis d'assurance maladies graves gratuit et personnalisé.