Assurance en ligne et assureurs virtuels : où est le piège ?

Dans le contexte de la COVID-19, il n’est pas surprenant que l’intérêt pour l’assurance virtuelle ait augmenté ces dernières années, en particulier chez les milléniaux et les natifs du numérique de la tranche d’âge de 20 à 45 ans.

Mais qu'est-ce que l'assurance virtuelle, également appelée assurance numérique, assurance en ligne et Insurtech ? Où ces nouvelles technologies nous mènent-elles ? Et à quoi les consommateurs doivent-ils prêter attention ?

Qu'est-ce que l'assurance en ligne ?

De manière générale, l'assurance en ligne fait référence à l'application de la technologie pour améliorer la qualité des services d'assurance fournis par les assureurs aux clients. Au cours des dernières années, les assureurs traditionnels et virtuels ont lancé des plateformes numériques pour faciliter l'achat d'assurance ainsi que la soumission et la gestion des demandes d'indemnisation par les clients.

Les assureurs virtuels sont des compagnies d'assurance qui se concentrent exclusivement sur la vente d'assurance en ligne, en se passant complètement d'intermédiaires d'assurance tels que les courtiers ou les agents. Depuis 2018, l'Autorité des assurances de Hong Kong a octroyé quatre licences à des « assureurs virtuels » dans le cadre des efforts du gouvernement pour stimuler le développement de la fintech à Hong Kong. Certains assureurs virtuels qui bousculent le paysage de l'assurance à Hong Kong sont Avo, Blue, Bowtie, OneDegree et ZA Insure.

L'assurance virtuelle permet aux clients d'acheter une large gamme de produits d'assurance en ligne, tels que l'assurance vie, l'assurance santé (y compris les plans VHIS), l'assurance contre les accidents, l'assurance cancer, la protection sportive, et bien plus encore.

Avantages de l'assurance virtuelle

Les avantages d'acheter une assurance auprès d'un assureur virtuel sont simples :

• Des primes moins élevées

• Des applications et des plateformes numériques bien conçues et faciles à utiliser pour acheter des assurances et gérer les sinistres

• Un processus de souscription plus rapide

• Des remboursements de sinistres en ligne efficaces

• Facilité de recherche en ligne

Inconvénients de l'assurance virtuelle

Lorsque vous achetez une assurance directement auprès d'un assureur virtuel, vous n'avez pas la possibilité de travailler avec un courtier ou un agent d'assurance. Ainsi, la plupart des inconvénients liés à l'achat d'une assurance auprès d'un assureur virtuel découlent du fait qu'aucun agent ou courtier n'est impliqué dans le processus.

La relation entre le client et l'intermédiaire d'assurance est plus précieuse que vous ne le pensez.

Voici quelques-uns des inconvénients de l'assurance virtuelle.

Vous risquez d'acheter un produit d'assurance qui ne vous convient pas

Le rôle du courtier ou de l'agent est d'écouter vos besoins en assurance, de comprendre votre situation et de vous recommander des produits d'assurance adaptés à vos besoins. Ils vous expliqueront en détail les caractéristiques ainsi que les conditions générales de chaque produit, en particulier l'étendue de la couverture et les exclusions éventuelles. Ils vous donneront également des informations sur les compagnies d'assurance que vous envisagez et sur leurs performances sur le marché.

Sans courtier ni agent, vous risquez d'acheter un produit d'assurance qui ne vous convient tout simplement pas.

Vous risquez de devoir refaire la souscription et même de perdre votre police

Lorsque vous demandez une assurance traditionnelle, un agent ou un courtier d'assurance vous guide tout au long du processus de demande. Il vous aidera à passer en revue les problèmes de santé qui pourraient vous préoccuper, passés ou présents, et vous conseillera en conséquence.

À l'inverse, lorsque vous demandez une assurance virtuelle, il vous incombe à vous seul de déclarer les antécédents médicaux que vous pourriez avoir. Si vous oubliez ou négligez de déclarer un état préexistant, il y aura des conséquences plus tard lorsque vous soumettrez une demande de remboursement et que l'état préexistant sera découvert. La compagnie d'assurance peut vous demander de passer par un nouveau processus de souscription, ce qui pourrait ajouter des exclusions ou une surprime à votre police. Dans le pire des cas, ils pourraient purement et simplement annuler votre police et ne pas payer le sinistre.

Vous devez gérer les sinistres par vous-même

Un autre avantage de travailler avec un agent ou un courtier d'assurance traditionnel est qu'il vous accompagnera dans vos démarches d'indemnisation. Cela est particulièrement utile pour l'assurance médicale et l'assurance contre les maladies graves.

Supposons que vous deviez être hospitalisé pour une intervention chirurgicale. Un agent ou un courtier expérimenté gérera pour vous le volet assurance du début à la fin afin que vous puissiez vous concentrer sur votre convalescence plutôt que d'avoir à remplir des formulaires pour déclarer un sinistre.

D'un autre côté, si vous avez acheté une assurance santé auprès d'un assureur virtuel, vous êtes essentiellement livré à vous-même en cas d'hospitalisation. Vous serez seul responsable de la collecte de chaque document médical nécessaire à la soumission d'une demande de remboursement auprès de l'assureur ; il n'y a aucun agent ni courtier pour le faire en votre nom ou vous aider tout au long du processus. Tout document manquant entraînera un retard de remboursement et ajoutera du stress à une situation déjà stressante.

Vous pouvez être exposé à des risques de cybersécurité et de confidentialité des données

Comme pour toute activité en ligne, l'assurance virtuelle comporte des risques liés à la cybersécurité et à la confidentialité des données. Bien entendu, ces risques existent également pour les assureurs traditionnels qui proposent des plateformes en ligne permettant à leurs clients de soumettre et de gérer leurs demandes d'indemnisation.

Pour atténuer les risques liés à la cybersécurité, l'Autorité des assurances dispose d'une Directive sur la cybersécurité que toutes les compagnies d'assurance doivent respecter. De plus, toutes les données personnelles collectées par les compagnies d'assurance sont protégées par l'Ordonnance sur les données personnelles (première vie privée) (Chap. 486) à Hong Kong.

Peu importe ce que vous faites en ligne, voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour protéger la sécurité de vos informations et la confidentialité de vos données :

• Utilisez une connexion privée et sécurisée lorsque vous traitez des questions d'assurance

• Utilisez des mots de passe robustes

• Ne partagez pas vos mots de passe avec d'autres personnes

• N'utilisez pas le même mot de passe deux fois

• Vérifiez les paramètres de confidentialité de votre téléphone et de votre ordinateur pour comprendre quelles autorisations vous avez accordées aux applications d'assurance

• Comprenez comment votre compagnie d'assurance traite vos données personnelles en lisant sa Déclaration de collecte d'informations personnelles (PICS)

L'essentiel

Les assureurs virtuels offrent une alternative rapide, pratique et abordable pour acheter une assurance et soumettre des demandes d'indemnisation, en particulier pour les personnes jeunes et en bonne santé. Mais il y a des compromis à prendre en compte. Le plus grand inconvénient est que vous perdez tous les avantages d'une relation avec un agent ou un courtier. Dans les cas les plus extrêmes, cela peut conduire l'assureur à annuler votre police.

Travailler avec un courtier ou un conseiller en assurance est particulièrement utile lorsque les enjeux sont plus élevés. Non seulement ils vous aideront à prendre la bonne décision quant au produit à acheter, mais ils seront également là pour vous aider lorsque les temps sont durs et que vous en avez le plus besoin.