9 questions à poser à votre courtier d'assurance maladie à Hong Kong

Souscrire une assurance santé est une décision importante, c'est pourquoi vous pouvez faire appel aux services d'un conseiller en assurance pour vous aider à trouver, vous expliquer et négocier un contrat adapté à votre situation. Un courtier effectuera des recherches en votre nom pour vous aider à trouver la couverture idéale pour vos besoins et votre budget.

Avez-vous le bon courtier d'assurance santé ? Voici une liste de contrôle en 9 points des questions à poser pour prendre la bonne décision.

Qu'est-ce qu'un courtier d'assurance ? Comprenez les fonctions d'un courtier dans notre guide.

1. Quelles sont vos qualifications ?

Assurez-vous que votre courtier d'assurance est qualifié selon la législation de Hong Kong. Les courtiers d'assurance à Hong Kong doivent remplir différents critères :

• Avoir plus de 21 ans

• Être résident permanent de Hong Kong ou résident titulaire d’un visa de travail qui ne restreint pas l'exercice d'une activité de courtage d'assurance.

• Justifier d'un niveau d'études minimum de Form 5 (niveau fin d'études secondaires) ou équivalent.

• Disposer soit : - d'un minimum de 2 ans d'expérience en tant que manager dans le secteur des assurances - de la réussite à l'examen de qualification des intermédiaires (IQE) reconnu par l'Autorité d'assurance (IA)

Les courtiers doivent être agréés par l'Autorité d'assurance (IA) ou faire partie de l'un des organismes d'autorégulation listés ici : la Hong Kong Confederation of Insurance Brokers (HKCIB) ou la Professional Insurance Broker Association (PIBA). Leur rôle est de délivrer des licences et des réglementations pour leurs membres.

Cependant, depuis le 23 septembre 2019, l'Autorité d'assurance (IA) a pris le relais et est désormais chargée de tous les aspects de la réglementation des courtiers à Hong Kong. L'IA octroie les licences, mène des enquêtes, des inspections et impose des sanctions disciplinaires si nécessaire.

➜ Alea : Notre équipe est composée de conseillers qualifiés, agréés et enregistrés par la Professional Insurance Broker Association sous le numéro PIBA-0195, Code de licence d'entreprise de courtage d'assurance : FB1417. À cet égard, nous suivons un code de déontologie et nous suivons des formations régulières.

2. Avec combien d'assureurs travaillez-vous ?

Courtier vs. agent d'assurance

Contrairement aux agents d'assurance, les courtiers d'assurance travaillent avec plusieurs compagnies d'assurance. Cela signifie que les assureurs doivent accorder aux courtiers le droit de vendre directement leurs produits.

Ceci étant dit, les courtiers choisissent également de travailler ou non avec un assureur. Avant de conclure un accord, les courtiers évaluent les produits et choisissent ceux qu'ils se sentent à l'aise de recommander et de vendre. Cela signifie généralement qu'ils ne vendent que des produits auxquels ils croient.

➜ Alea : Nous travaillons avec plus de 25 assureurs de santé que nous avons rigoureusement sélectionnés et testés au fil des années.

3. Comment m'aiderez-vous tout au long du processus de souscription ?

Votre courtier vous guidera tout au long du processus de souscription et d'adhésion. Votre conseiller est là pour répondre à toutes vos questions concernant le formulaire de demande et les délais pour obtenir votre couverture.

En raison de leur relation privilégiée avec les assureurs, les courtiers peuvent intervenir en cas de conditions préexistantes (ou de demandes particulières) et prospecter en votre nom pour trouver l'offre d'assurance la plus adaptée.

➜ Alea : Nous serons à vos côtés durant tout le processus d'adhésion et serons toujours ravis de répondre à vos questions ou préoccupations !

4. Que se passe-t-il au moment du renouvellement ? Qui va m’accompagner ?

Les courtiers reçoivent les avis de renouvellement de la part des assureurs au moment du renouvellement, généralement 4 à 6 semaines avant la date anniversaire du contrat. Votre conseiller vous contactera alors afin de procéder au renouvellement et/ou de vous présenter des offres alternatives.

Alors que certains conseillers adoptent une approche très personnalisée des renouvellements de polices, certains cabinets de courtage peuvent automatiser les processus et déléguer les renouvellements à leur back-office.

➜ Alea : Nos conseillers gèrent personnellement les renouvellements et sont toujours disponibles pour répondre à vos questions et étudier les produits alternatifs sur le marché.

5. J'ai acheté mon contrat, et maintenant ? Comment pouvez-vous m’aider pendant l'année d'assurance ?

Les courtiers ont différentes approches du service après-vente et de la gestion des polices. Alors que certains courtiers se font discrets, d'autres sont activement présents et disponibles tout au long de l'année pour répondre aux questions de leurs clients et intervenir en cas de problème de remboursement.

Contrairement aux contrats d'assurance vie, il est fort probable que vous ayez des frais médicaux à vous faire rembourser et que vous ayez donc des interrogations à ce sujet.

➜ Alea : Vous disposez d'un accès direct à nos conseillers tout au long de l'année. Nous sommes là pour vous aider à résoudre les problèmes de remboursement de sinistres ainsi que pour gérer les admissions à l'hôpital et les garanties de paiement.

6. Quel type de clients accompagnez-vous ?

Les courtiers peuvent proposer des solutions d'assurance aux particuliers, aux familles, aux clients locaux, aux expatriés, aux groupes, aux PME ou aux grandes entreprises. Leur segment de clientèle est une bonne indication de leurs domaines d'expertise et de l'importance que votre dossier aura à leurs yeux. Un client particulier ne bénéficiera probablement pas d'un suivi personnalisé de la part d'un courtier multinational, tandis qu'un courtier international sera le mieux placé pour vous conseiller sur les prestations médicales des salariés couvrant plusieurs pays.

➜ Alea : Nous conseillons les particuliers, les familles et les PME à Hong Kong qui recherchent une couverture santé complète.

7. Êtes-vous un courtier d'assurance généraliste ou spécialisé ?

Un généraliste vend plusieurs types de polices d'assurance : automobile, voyage, vie, habitation, animaux de compagnie, santé, entreprise, etc. Bien que ses connaissances soient étendues, elles ne sont pas nécessairement approfondies. Si vous cherchez un seul cabinet pour gérer tous vos besoins d'assurance, un généraliste peut être la meilleure solution.

Un courtier spécialisé en assurance santé, par exemple, dispose de connaissances de pointe sur le niveau de couverture exact dont vous avez besoin pour protéger votre santé. En se concentrant sur un seul type d'assurance, votre conseiller connaîtra les moindres spécificités de chaque produit et les moyens d'économiser de l'argent. Sa compréhension inédite et approfondie des contrats d'assurance santé vous sera précieuse si vous devez faire face à des factures médicales élevées ou à des problèmes de remboursement.

➜ Alea : Nous sommes spécialisés à 100 % en assurance santé. De plus, tous nos conseillers sont formés au système de santé de Hong Kong : nous visitons régulièrement des hôpitaux et rencontrons des médecins. Enfin, nous disposons de notre propre réseau de centaines de professionnels de santé à Hong Kong et avons acquis au fil des ans une expertise unique du système de santé hongkongais et de ses coûts.

8. Facturez-vous des frais ?

Les courtiers sont rémunérés par les assureurs. Ils reçoivent une commission pour chaque contrat d'assurance santé qu'ils vendent. À Hong Kong, les commissions s'élèvent généralement à 10 - 20 % de la prime annuelle payée par le client. Par conséquent, passer par un courtier est gratuit. De plus, les primes sont identiques, que vous souscriviez votre assurance directement auprès de l'assureur ou par l'intermédiaire du courtier.

➜ Alea : Nous ne facturons pas de frais supplémentaires pour nos services. Nous sommes rémunérés pour nos prestations par la perception d'une commission versée par les assureurs. Les commissions sont déjà intégrées dans les primes d'assurance, ce qui signifie que votre coût d'assurance est le même que vous passiez en direct ou par un courtier.

9. Combien coûte une assurance santé à Hong Kong ?

Hong Kong possède le deuxième secteur de santé privé le plus cher au monde, ce qui se répercute sur les primes d'assurance santé. De plus, l'inflation médicale locale est de 8 à 10 % en moyenne chaque année, ce qui expose les consommateurs à des hausses de primes importantes au moment du renouvellement.

Voici quelques exemples de primes pour une couverture internationale complète avec Hospitalisation et Consultations courantes, Monde entier hors USA, sans franchise. Les formules ci-dessous vous couvriraient à 100 % sans sous-limites si vous deviez subir une opération chirurgicale coûteuse (500 000 HKD) ou un traitement contre le cancer (1 000 000 HKD) dans le secteur privé de Hong Kong :

• Homme célibataire de 28 ans : de 14 222 HKD à 74 055 HKD / an

• Couple de 35 ans : de 33 361 HKD à 119 066 HKD / an

• Famille de 4 personnes (40, 38, 10 et 5 ans) : de 59 654 HKD à 176 546 HKD / an

➜ Alea : Toute personne résidant à Hong Kong devrait disposer d'une assurance santé, et au strict minimum d'une couverture