Guide sur le ratio de sinistralité en assurance santé

Dans cet article, vous apprendrez ce qu'est un ratio de sinistralité et comment l'interpréter. Si vous êtes responsable du régime d'assurance maladie collective de votre entreprise, connaître votre ratio de sinistralité vous aidera non seulement à établir votre budget, mais aussi à déterminer si cette police d'assurance est adaptée à votre organisation.

Qu'est-ce qu'un ratio de sinistralité ?

Dans le secteur des assurances, le ratio de sinistralité (ou taux de sinistres à primes) est un indicateur que les assureurs utilisent pour évaluer la santé financière et la rentabilité d'une police qu'ils ont vendue. Les compagnies d'assurance cherchent à minimiser le ratio de sinistralité d'une police afin de maximiser sa rentabilité.

Mais cet indicateur n'est pas uniquement utile aux assureurs : il est également très précieux pour les professionnels des RH et les administrateurs de régimes collectifs de santé qui savent comment l'interpréter.

Comment le ratio de sinistralité est-il calculé ?

Le ratio de sinistralité est un pourcentage calculé selon la formule suivante :

Ratio de sinistralité = [ (Sinistres payés + Autres frais) / Primes acquises ] * 100

Comment puis-je connaître mon ratio de sinistralité ?

Dans la plupart des cas, pour des raisons de confidentialité, vous n'aurez pas accès à l'historique des sinistres de vos employés. Vous devrez donc contacter votre conseiller en assurance pour connaître votre ratio de sinistralité.

Il existe une exception si vous disposez d'une police collective avec une tarification médicale complète, où chaque personne assurée a dû déclarer ses antécédents médicaux. Dans ce cas, vous pourriez obtenir un relevé détaillé des sinistres et des remboursements et ainsi calculer le ratio de sinistralité.

Dans les deux situations, comme le ratio de sinistralité peut impacter votre budget annuel de pertes et profits, il est préférable de demander l'aide de votre conseiller en assurance pour déterminer avec précision votre ratio de sinistralité après 10 mois de couverture. Grâce à son expertise et à son expérience, votre conseiller pourra vous aider à obtenir et interpréter cet indicateur, et à élaborer une stratégie pour que votre équipe profite au mieux de ses avantages sociaux en matière de santé.

Que signifie le ratio de sinistralité ?

Une police présentant un ratio de sinistralité élevé suggère une marge bénéficiaire plus faible et donc un risque plus important pour les assureurs. Inversement, un ratio de sinistralité faible suggère une marge bénéficiaire plus élevée et donc un risque moindre pour les assureurs.

Selon les experts d'Alea, un ratio de sinistralité de 30 % est considéré comme idéal par les assureurs. D'un point de vue réaliste, un ratio de sinistralité est considéré comme sain s'il est inférieur à 50-60 % (pour les régimes à tarification communautaire) ou à 70-80 % (pour les régimes sur mesure). Tout ratio supérieur peut constituer un signal d'alarme. Un ratio de sinistralité supérieur à 100 % signifie que la compagnie d'assurance subit des pertes sur cette police.

Comment le ratio de sinistralité affecte-t-il les primes ?

Si le ratio de sinistralité de votre assurance maladie collective est jugé trop élevé par la compagnie d'assurance, elle peut augmenter vos primes ou refuser de renouveler votre contrat d'assurance.

Imaginons que le ratio de sinistralité de votre police soit de 90 %. Afin de minimiser ce ratio et de maximiser sa rentabilité, l'assureur pourrait augmenter vos primes l'année suivante ou refuser de renouveler votre contrat.

Que puis-je apprendre du ratio de sinistralité ?

Le ratio de sinistralité est un bon indicateur de la viabilité de votre contrat d'assurance collective.

Ratio de sinistralité élevé

Un ratio de sinistralité élevé peut indiquer que vos prestations de santé pour les employés sont insuffisantes, qu'un membre de votre équipe souffre d'une maladie grave ou chronique, ou que l'un d'entre eux a été victime d'un accident grave.

Dans ce cas, votre assureur augmentera probablement vos primes lors du renouvellement. Si vous prévoyez une telle augmentation, vous pouvez faire les préparatifs budgétaires nécessaires pour l'année à venir.

S'il y a eu un sinistre anormalement élevé en raison d'un accident, ou si un employé souffrant d'une maladie grave a quitté l'entreprise, vous pourriez négocier avec votre assureur afin de minimiser la hausse des primes au moment du renouvellement.

Dans tous les cas, il est toujours utile de consulter votre conseiller en assurance pour obtenir son aide. Il vous proposera des recommandations pour optimiser votre formule, comme l'ajout d'un ticket modérateur (co-paiement) pour éviter que les employés n'abusent de votre contrat collectif.

Ratio de sinistralité faible

Si votre ratio de sinistralité est bas, ce qui signifie que les demandes de remboursement de votre équipe n'ont pas atteint le niveau de couverture pour lequel vous avez payé, il se peut que vos employés n'utilisent pas leur contrat. Peut-être que le niveau de couverture est plus élevé que les besoins de votre équipe. Ou peut-être ne sont-ils pas satisfaits des prestations offertes. Pour écarter cette dernière hypothèse, vous pouvez mener une enquête anonyme auprès de vos employés afin d'évaluer leur satisfaction à l'égard de l'assurance.

Si vous consultez votre conseiller en assurance, il pourra vous recommander d'ajuster votre police ou de chercher un autre contrat offrant une couverture moins élevée afin de réduire les coûts.

Pourquoi faire appel à un conseiller en assurance ?

Chaque entreprise ayant ses propres valeurs et besoins, il est préférable de s'adresser à un conseiller en assurance pour discuter des modifications à apporter à la police elle-même et à vos primes afin d'atteindre vos objectifs en matière de couverture santé des employés. Votre conseiller peut également vous aider à élaborer des stratégies pour maîtriser les coûts ou sensibiliser vos employés à l'utilisation (sans abus) de leurs avantages en matière de santé.