Quelle assurance puis-je obtenir pour ma famille ?

Lorsqu'il s'agit de protéger votre famille avec une assurance, de nombreux facteurs sont à prendre en compte. Êtes-vous le seul soutien de famille ? Avez-vous des enfants ? Quel âge ont vos enfants ? Quel est votre coût de la vie ? Bénéficiez-vous déjà d'une mutuelle d'entreprise d'assurance santé collective ?

Le plus souvent, de nombreuses familles optent pour une combinaison d'un contrat d'assurance santé et d'une assurance vie pour se protéger en cas d'accident, de maladie, de blessure ou de décès.

Mutuelle santé familiale

Il y a de fortes chances que votre employeur vous propose une couverture maladie collective dans le cadre de ses avantages sociaux.

À Hong Kong, cependant, tous les régimes collectifs n'incluent pas de couverture pour la famille des salariés. Même si c'est le cas, ces garanties peuvent comporter certaines restrictions. Par exemple, elles peuvent exclure les affections congénitales ou imposer des sous-plafonds stricts, ce qui limiterait le choix de vos établissements de soins. Renseignez-vous auprès du service des ressources humaines de votre entreprise pour savoir si vos enfants sont couverts, et dans quelle mesure.

C’est une bonne idée d’envisager l'achat d’un contrat d'assurance santé familiale distinct de votre assurance professionnelle. Par mesure de prudence, même si votre couverture professionnelle inclut les membres de votre famille, cela permet de conserver une assurance médicale personnelle si vous quittez votre entreprise.

Que couvre l’assurance santé familiale ?

La plupart des complémentaires santé pour les particuliers et les familles couvrent les frais d'hospitalisation et les soins courants.

Les frais d'hospitalisation remboursent les dépenses engagées si vous êtes admis à l'hôpital, comme l' hospitalisation, la chirurgie, les médicaments, les soins intensifs, les consultations, l'anesthésie, les tests de diagnostic et les scanners, les frais de bloc opératoire et la rééducation. Ils incluent également les frais d'actes de chirurgie ambulatoire comme la chirurgie de la cataracte et l'ablation de grains de beauté.

Les soins de santé courants (également appelés soins ambulatoires) comprennent les frais qui ne nécessitent pas d'admission à l'hôpital, tels que les consultations de généralistes et de spécialistes, les examens de diagnostics et de radiologie, les traitements légers, les médicaments, certaines médecines douces comme la médecine traditionnelle chinoise, les séances de kinésithérapie et les vaccins. Parmi les maladies infantiles courantes nécessitant des examens cliniques figurent la varicelle, les otites moyennes, la grippe, la méningite, l'angine streptococcique et la coqueluche.

Les contrats haut de gamme incluront également des garanties pour les soins dentaires, l'optique, la maternité et des prestations de santé mentale.

Les soins dentaires comprennent les examens de routine, les radiographies, les extractions, les obturations, les médicaments et le traitement des canaux radiculaires. Les remboursements optiques comprennent les examens de la vue, les lunettes de vue et les verres correcteurs. Les garanties maternité ou de grossesse couvrent les soins pré- et postnatals, l'accouchement par voie basse, les césariennes prescrites médicalement et les soins aux nouveau-nés. La plupart des plans d'assurance santé complets internationaux et locaux couvrent les consultations de suivi en santé mentale, aussi bien en psychologie qu'en psychiatrie.

Souscrire une assurance santé pour vos enfants

Si vous disposez déjà d’un contrat d’assurance santé, vous pouvez ajouter vos enfants de moins de 18 ans à votre contrat d'assurance. Certains assureurs vous permettront d'ajouter vos enfants jusqu'à l'âge de 23, 26 ou même 32 ans, à condition qu'ils étudient à temps plein et soient inscrits dans une université.

Selon les assureurs, votre formule d'assurance peut offrir des niveaux de couverture identiques ou différents pour chaque membre de la famille au titre d'une même police. Notez qu'il peut y avoir des exclusions de garanties ou des surprimes liées à des antécédents médicaux / affections préexistantes. Certains assureurs proposent des réductions familiales ou une couverture gratuite pour les enfants de moins de 10 ans.

Si vous venez d’avoir un nouveau-né, c’est une bonne nouvelle : à condition que vous ayez souscrit à votre formule d'assurance personnelle depuis au moins 12 mois, de nombreux assureurs vous permettront d’ajouter votre nouveau-né à votre contrat sans tenir compte de ses antécédents médicaux (clause MHD - Medical History Disregarded). Ainsi, toutes les affections congénitales préexistantes éventuelles seront couvertes sans surtaxe.

Une autre option consiste à souscrire une assurance santé individuelle pour enfant, valable dès la naissance de votre enfant ou à partir de ses 15 jours de vie jusqu'à l'âge de 18 ans, bien que celle-ci soit proposée par très peu d'organismes de complémentaires de santé à Hong Kong. Ces contrats individuels sont soumis à des majorations tarifaires et à des clauses d'exclusions fondées sur les antécédents de santé existants. Par conséquent, plus votre enfant est jeune et en bonne santé au moment de la signature, plus l'étendue des garanties sera large et plus les cotisations d'assurance seront basses. L'un des principaux avantages de cette police d'assurance individuelle est que votre enfant peut conserver son niveau de couverture à l'âge adulte.

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Assurance vie pour votre famille

L'assurance vie constitue un autre filet de sécurité familiale. De nombreux parents souscrivent des polices d'assurance vie pour protéger financièrement leurs enfants en cas de décès, ou optent pour des contrats d'assurance maladies graves pour être couverts s'ils tombent malades.

Il existe trois grands types de contrats d'assurance vie : l'assurance vie entière (whole life), l'assurance temporaire décès (term life) et l'assurance maladies graves (critical illness).

Différents types d'assurance vie

Les contrats d’assurance vie entière et d’assurance temporaire décès versent un capital garanti (les prestations de décès) sous forme de versement unique aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré. Généralement, on désigne son conjoint et ses enfants comme bénéficiaires. Ce capital décès est exonéré d’impôt à Hong Kong et peut être dépensé selon les décisions du bénéficiaire, par exemple pour des frais d'obsèques, les dépenses de la vie courante, le loyer, l'emprunt immobilier ou les frais de scolarité.

Les contrats d'assurance vie entière offrent une couverture à vie et ont des primes fixes, ce qui signifie qu'elles n'augmenteront pas au fil du temps. Cependant, les cotisations sont quatre à cinq fois plus élevées que les cotisations d'assurance temporaire décès parce que les garanties d'assurance vie entière ont un volet d'épargne avec une valeur de rachat intégrée, qui fructifie au fil du temps. Les souscripteurs peuvent accéder à cette épargne par le biais de rachats, d'avances sur contrat ou de résiliation de police d'assurance.

Les polices d'assurance temporaire décès, en revanche, ne vous couvrent que pour une durée déterminée (10, 20, 30 ans) et ne disposent pas de composante d'épargne. Chaque fois que vous prolongez votre couverture à la fin de la durée de votre contrat, vos primes augmentent. Comme il n'y a pas de valeur de rachat d'épargne accumulée, les contrats d'assurance temporaire décès ont des cotisations mensuelles beaucoup plus abordables que les régimes d'assurance vie entière.

Une assurance maladies graves permet de verser un capital forfaitaire si l’on vous diagnostique une pathologie lourde (définie par votre organisme assureur), comme le cancer, une crise cardiaque, un AVC, la perte d’un membre ou la maladie de Parkinson. Les fonds provenant de ce versement unique peuvent être utilisés pour subvenir aux besoins de votre famille lorsque vous n'êtes pas en mesure de travailler, afin de couvrir les charges courantes, les frais de scolarité ainsi que le logement.

Assurance vie pour vos enfants

Certains parents souscrivent des assurances vie entière ou des assurances maladies graves pour leurs enfants afin de bloquer des tarifs plus bas dès le début et de profiter du volet d'épargne. Lorsque leurs enfants atteignent un certain âge, ces derniers peuvent choisir de reprendre le contrat à leur compte ou de le résilier.

Si votre enfant choisit de reprendre le contrat, sa couverture sera continue et il n'aura pas à passer de nouvelles formalités d'adhésion ou examens médicaux de sélection médicale. C'est très utile s'il a développé un problème médical au cours de la durée de validité de sa police, car il pourra continuer à être couvert sans exclusion ni majoration de tarif. D'un autre côté, si votre enfant décide de racheter le contrat, il pourra récupérer l'intégralité de l'épargne constituée sur la durée du contrat.

Comme le but principal d'une assurance décès est de subvenir aux besoins de personnes à charge en cas de décès de la personne assurée, il est tout à fait logique pour les parents de souscrire eux-mêmes un contrat de prévoyance décès.

Comment Alea peut aider votre famille à économiser sur ses assurances

Contrats d’assurance familiale : quel est le meilleur choix ?

En matière d'assurance familiale, il n'existe pas de formule d'assurance unique idéale. Chaque famille est différente, avec des besoins, des contraintes et des objectifs spécifiques : ce qui est judicieux pour une famille peut ne pas l'être pour la vôtre. De plus, chaque produit d'assurance présente ses propres avantages et inconvénients que vous devrez évaluer avant de signer un contrat.

Au strict minimum, c’est une excellente idée que chaque membre de votre famille soit couvert par une forme de protection santé d'assurance médicale pour faire face aux accidents imprévus ou aux passages aux urgences. Si vous êtes l'unique soutien financier de votre foyer, souscrire une assurance vie offrira à votre famille une sécurité financière précieuse en cas de décès.

Pour déterminer le contrat d'assurance familiale le mieux adapté à vos besoins et à ceux de vos proches, vous pouvez contacter à tout moment un conseiller d'Alea. Nos experts sont chaleureux et compétents, avec une connaissance pointue du secteur des assurances à Hong Kong. Ils échangeront volontiers avec vous afin de cerner vos besoins en matière de garanties et de vous proposer leurs recommandations. Mieux encore : notre service est entièrement gratuit.