法國外派人士在泰國的健康保險：CFE、直接結算與補充保險
CFE 於 2026 年在泰國（第 3 區）的給付範圍、兩種住院費用給付方式、曼谷各大醫院公開的收費標準、何時僅靠 CFE 就足夠，以及如何選擇補充保險。
經執業顧問審查
在泰國，法國海外國民社會保障基金（CFE）的報銷比例遠高於香港、新加坡或中國大陸，但它極少能全額支付私立醫院的賬單。泰國屬於 CFE 第 3 區：對於 2026 年 1 月 1 日起接受的治療，如果您選擇先自費再申請報銷，CFE 會支付住院實際費用的 42%；如果您符合其醫院直接結算資格並在其合作網絡內接受治療，最多可支付 70%。門診諮詢為固定金額 21 歐元，影像檢查為 30%，每次分娩為固定金額。
這使得在泰國單獨依靠 CFE 成為一個比在香港或新加坡更值得考慮的選擇，在後兩者 CFE 僅支付住院費用的 19%。以下內容涵蓋：支付住院費用的兩種方式、曼谷的真實價格、何時單獨使用 CFE 行得通，以及如何選擇補充保險。
CFE 於 2026 年在泰國報銷哪些費用？
在國外，CFE 並不按照法國本土的收費標準進行報銷。它適用您接受治療所在國家的分區費率，具體形式為實際費用的百分比或固定金額。泰國屬於第 3 區，與日本、韓國、澳洲、德國和西班牙處於同一分區。香港和新加坡屬於第 5 區，中國大陸屬於第 4 區。
醫療項目 | CFE 在泰國的報銷標準（第 3 區） |
|---|---|
住院，先付費後申請報銷（內科、外科包括日間手術、深切治療） | 實際費用的 42% |
CFE 直接結算下的住院（符合資格的會員，合作網絡內） | 最高為發票金額的 70% |
技術性醫療項目（X 光、電腦斷層掃描、磁力共振、心電圖）、化驗室檢驗 | 30% |
處方藥物 | 55% |
全科醫生或專科醫生診症，包含視像診症 | 每次診症固定 21 歐元，無論實際收費如何 |
兒科醫生，0 至 6 歲兒童 | 每次診症 24.50 歐元 |
無併發症的順產 | 固定金額 3,164.11 歐元 |
無併發症的剖腹產 | 固定金額 3,573.64 歐元 |
經認定的長期疾病（exonération）會提高某些門診報銷比例，但絕不會提高國外住院的報銷比例。分區以接受治療的地點為準：若曼谷居民在新加坡接受治療，則適用第 5 區的費率。
資料來源：CFE，2026 年保障範圍（2025 年 12 月 17 日法令）、CFE 按分區劃分的國家名單以及 2026 年 CFE 會員指南，查閱於 2026 年 11 月 4 日。
CFE 如何支付在泰國的住院費用？
CFE 在 33 個國家提供醫院直接結算（「tiers payant hospitalier」）服務，根據國家的不同，比例為 70%、80% 或 100%。泰國是僅有的兩個比例為 70% 的國家之一，另一個是黎巴嫩。因此，在泰國的住院費用可以透過以下兩種方式之一支付。
1. 先自費支付醫院賬單再申請報銷：42%
您結清全額賬單，要求醫院填寫 CFE 住院報銷申請表並將其發送給 CFE，後者將通過銀行轉賬以歐元支付實際費用的 42%。您有 2 年的時間提出申請。
2. 合作網絡內的 CFE 直接結算：最高 70%
您無需預先墊付該計劃涵蓋的醫院費用。CFE 支付發票金額的 70%，其餘 30% 以及計劃排除的所有項目均由您自行承擔。該服務通過由 VYV 管理的 CFE 合作網絡運作。僅當滿足以下所有條件時方可使用：
您是個人會員，而非通過僱主投保；
您的合約為 MondExpat Santé、JeunExpat Santé 或 RetraitExpat Santé（較早期的「contrats ex」合約已於 2025 年 7 月 1 日起失去直接結算資格）；
您居住在泰國；
您的權益有效：已繳納會費，且住院不處於任何等候期內；
您尚未購買 CFE 合作夥伴提供的、在海外自帶網絡直接結算的補充保險；
該醫院屬於合作網絡範圍內。
直接結算排除的項目包括：私人或半私人病房的舒適性設施費用、陪護人員費用、醫生超額收費（「dépassements d'honoraires」）、門診治療、院外藥物以及在家分娩。在直接結算下進行分娩需要事先獲得 CFE 的批准。
因此，請將 70% 視為上限，而非絕對承諾。我們在泰國找到的所有病房和套餐價格均針對私人病房，而 CFE 文件並未說明當地的標準私人病房在直接結算下如何處理。我們未找到合作醫院的公開名單，因此在計劃入院前請向 CFE 諮詢。2025 年，CFE 亦在泰國和黎巴嫩的部分先付後報案例中，測試了由 VYV 進行為期一年的 100% 支付；該機構尚未公開表示該測試是否仍在繼續。對於僱員，CFE 已宣布將從 2027 年起推出包含直接結算的公司合約。
資料來源：CFE 會員指南 2026（第 13 至 15 頁、第 32 至 35 頁）、CFE 直接結算保障 2026、CFE 按分區劃分的國家名單、CFE 2025 年年度報告及 2026 年 7 月通訊，查閱於 2026 年 11 月 4 日。
泰國的醫療費用是多少，CFE 報銷多少？
許多泰國私立醫院都會公佈病房費率和固定價格套餐。本表格僅採用醫院自行公佈的價格及其有效日期；併發症、額外住院天數以及套餐之外的項目將另行計費。歐元匯率按歐洲中央銀行 2026 年 11 月 3 日的匯率計算：1 歐元 = 37.735 泰銖。更多價格請參閱泰國的真實醫療費用。
醫療項目 | 醫院及價格 | 折合歐元 | 若先付後報，CFE 支付金額 | 直接結算下 CFE 最高支付金額 |
|---|---|---|---|---|
磁力共振，膝關節（單側） | 曼谷醫院集團（Brain x Bone），優惠有效期至 2026 年 12 月 31 日，包含放射科醫生費用：12,000 泰銖 | 318 歐元 | 95.40 歐元（30%） | 95.40 歐元（門診治療：無直接結算） |
單人房一晚（僅限房費、護理費、膳食費） | 康民醫院（Bumrungrad），自 2026 年 1 月 1 日起生效的價格：14,700 泰銖 | 390 歐元 | 163.61 歐元（42%） | 不涵蓋：私人病房不屬於 CFE 直接結算範圍 |
微創腹腔鏡膽囊切除術，1 晚套餐 | 康民醫院，有效期至 2026 年 12 月 31 日：267,700 泰銖（推廣優惠價 240,930 泰銖） | 7,094 歐元 | 2,979.57 歐元（42%） | 4,965.95 歐元（70%） |
微創腹腔鏡闌尾切除術，2 晚套餐 | 曼谷醫院總院，針對跨國就醫患者價格，有效期至 2026 年 12 月 31 日：225,000 泰銖 | 5,963 歐元 | 2,504.31 歐元（42%） | 4,173.84 歐元（70%） |
順產，白金套餐，3 晚 | 三美泰素坤逸醫院（Samitivej Sukhumvit），適用於泰國國民和外籍居民，有效期至 2026 年 12 月 31 日：110,000 泰銖 | 2,915 歐元 | 固定金額 3,164.11 歐元，以賬單金額為上限支付：2,915 歐元（需向 CFE 確認） | 相同固定金額 |
剖腹產，白金套餐，4 晚 | 三美泰素坤逸醫院，相同條款：135,500 泰銖 | 3,591 歐元 | 3,573.64 歐元（固定金額） | 相同固定金額 |
表格說明的要點：
住院費用。42% 或 70% 適用於整張賬單：包括病房、醫生、檢查和藥物；病房那一項僅用作規則說明。在闌尾切除術套餐中，若先付後報，您需自行承擔 3,458 歐元；在直接結算下，最理想情況下約承擔 1,789 歐元，外加不涵蓋的項目。
適用對象。曼谷醫院的套餐價格適用於乘飛機入境的跨國患者，因此當地居民應自行索取報價。康民醫院則聲明對泰國本土患者和國際患者實行統一的定價體系。
分娩。CFE 的條款表述為「以實際開支為上限」的固定金額，因此其支付金額以賬單為限，不會超出：這是我們的解讀，具體請向 CFE 確認。三美泰醫院並未列出其白金套餐包含的詳細項目，無痛分娩麻醉、額外住宿、新生兒護理或併發症可能需要額外收費。
資料來源：醫院官方網頁，查閱於 2026 年 11 月 4 日（曼谷醫院磁力共振和手術套餐、康民醫院病房價格和膽囊切除術套餐、三美泰素坤逸醫院分娩套餐）；歐洲央行 2026 年 11 月 3 日參考匯率；CFE 2026 年保障範圍和 2026 年直接結算保障。「折合歐元」及自付金額為我們的計算結果。
在泰國單獨使用 CFE 足夠嗎？
雖然比在香港、新加坡或中國大陸更為可行，但並非適合所有人。在直接結算下，住院需要您自行承擔約 30% 的賬單外加不涵蓋的項目，相比之下，若先付後報則需承擔 58%，而在香港或新加坡則高達 81%。泰國有幾家醫院的分娩套餐費用低於 CFE 的固定金額。但是，門診諮詢和影像檢查的保障依然較弱，且直接結算有嚴格的適用條件。
在以下情況下可能足夠：
您符合直接結算資格，使用合作醫院，並且能夠支付巨額賬單的 30% 以及不涵蓋的項目；
您計劃選擇定價低於 CFE 固定金額的分娩套餐，並且若您在離開法國超過三個月後才加入，懷孕時間必須晚於您的入會日期；
商業保險公司拒絕承保：CFE 不進行健康核保，沒有年齡限制，且不能將您拒之門外；
您的預算非常緊張：2026 年，在領事館登記且家庭年收入低於 24,030 歐元的法國國民，其「資助類別」（catégorie aidée）費用為每季度 228 歐元。
在以下情況下則不夠：
您無法使用直接結算（僱主合約、「contrat ex」舊合約、擁有獨立直接結算的合作夥伴補充保險，或非網絡內醫院）：每次住院費用的 58% 都需自行承擔；
您經常看醫生：CFE 每次診症支付 21 歐元，而即使是康民醫院的視像諮詢起步價也要 2,055 泰銖（約 54 歐元）；
您擔心重大手術或深切治療：單是康民醫院的深切治療部病房每天收費就高達 25,500 泰銖（676 歐元）；
您希望獲得有組織的緊急醫療轉運：CFE 僅按固定費率報銷交通費用，且航空轉運需要事先獲得其批准。
資料來源：CFE 2026 年保障範圍、2026 年直接結算保障、2026 年會員指南（第 3、14、15、25、27 頁）、CFE「資助類別」、法國社會保障法典 R762-8；康民醫院深切治療和遠程醫療網頁，查閱於 2026 年 11 月 4 日。
單獨 CFE、CFE 搭配補充保險還是零免賠全額保險：您在泰國有哪些選擇？
單獨使用 CFE。 按年齡和家庭狀況按季度繳納會費，在每個國家都相同：自 2026 年 4 月 1 日起，30 至 34 歲個人每季度 291 歐元，家庭為 600 歐元（MondExpat Santé）；30 歲以下個人為 180 歐元或 189 歐元（JeunExpat Santé）。您將享受第 3 區的費率，如果符合條件，還可享受直接結算。
CFE 搭配補充保險。 補充保險在其自身限額內支付 CFE 未報銷的部分，並且可以增加更多醫院的直接結算、門診保障和緊急轉運服務。您將保留只有 CFE 才能提供的優勢：無需健康問卷、無年齡限制、與法國社會保障無縫銜接。
零免賠國際保險（First-euro）。 這是一份商業保險合約，從第一歐元起在其自身限額內進行賠付，與 CFE 沒有關聯。通常需要填寫健康問卷，並且可能不承保您已有的既往症。
更多詳情請參閱 CFE 補充保險與零免賠保險比較 以及 CFE 的優缺點。
資料來源：CFE 個人會費表，2026 年 4 月；CFE 2026 年會員指南，查閱於 2026 年 11 月 4 日。
在泰國如何選擇 CFE 補充保險？
我們不對保險公司進行排名：合適的合約取決於您所在的城市、年齡、健康狀況和家庭情況。以下問題有助於在泰國區分不同的補充保險方案。
應向保險公司提出的問題 | 為什麼這在泰國很重要 |
|---|---|
是否按實際費用報銷？年度上限是多少？ | 按實際費用計算的合約會以賬單金額為準進行賠付。按 CFE 基準計算的合約則從很小的金額開始累加，例如每次診症 21 歐元。請要求以曼谷醫院的賬單為例進行實際試算。 |
它如何與 CFE 直接結算銜接？ | 詢問該保險是直接向醫院支付剩餘的 30% 還是事後報銷給您，以及它是否涵蓋 CFE 直接結算排除的項目，例如私人病房費用和醫生超額收費。如果補充保險來自已在海外提供直接結算的 CFE 合作夥伴，您將失去 CFE 自身的直接結算資格：請核實具體屬於哪種情況。 |
它是否支援您常去醫院的住院和門診直接結算？ | CFE 直接結算僅涵蓋其合作網絡內的住院。門診、檢查和藥物費用會不斷累加：CFE 每次診症僅支付 21 歐元，影像和檢查為 30%，藥物為 55%。 |
生育等待期和保障限額是多少？ | 商業保險通常有自己的生育等待期：請在懷孕前儘早投保。 |
是否包含緊急醫療轉運和遺體送返？ | CFE 僅按固定費率報銷交通費用。請確認保險公司會將您轉運至何處以及由誰負責組織協調。 |
需要申請一次還是兩次理賠？ | CFE 的合作夥伴頁面列出了一體化整合方案以及簽署了管理協議、可提供一站式單一報銷的保險公司。 |
如果泰國簽證要求您提供健康保險，請向發證機關詢問其認可的證明文件：我們參考的 CFE 文件並未涉及泰國簽證規定。
資料來源：CFE 2026 年保障範圍、2026 年直接結算保障、2026 年 CFE 會員指南（第 14 和 15 頁）、法國社會保障法典 R762-8 及 CFE 合作夥伴網頁，查閱於 2026 年 11 月 4 日。
我們的泰國指南
泰國真實醫療費用（2026）：各醫院的病房價格、手術、磁力共振、分娩和體檢套餐。
持 CFE 在泰國住院指南：入院、理賠及直接結算實操。
持 CFE 在泰國生育指南：固定金額、事先核准、醫療套餐。
在泰國加入 CFE：定居後三個月內加入無需等待期；超過三個月後，根據年齡有 3 或 6 個月的等待期（請參閱 CFE 等待期 和 如何加入 CFE）。
Alea 能為您提供甚麼協助
Alea 是一家總部位於香港的保險經紀公司，也是 CFE 在香港、中國大陸和新加坡的官方代表。我們也協助在泰國的法國外派人員：何時加入 CFE、其直接結算涵蓋哪些內容，並為您所在的城市、年齡和健康狀況比較來自 50 多家保險公司的補充保險和零免賠全額保險方案。剛開始了解 CFE？歡迎閱讀甚麼是 CFE。您可以先瀏覽我們的 CFE 頁面，或與顧問洽談以獲取免費且無約束力的報價。
CFE 是否在泰國的醫院提供直接結算服務？
是的，適用於部分會員及特定醫院。泰國是 CFE 支援住院費用直付（代付發票金額的 70%）的 33 個國家之一。此服務適用於居住在泰國且權益有效的 MondExpat、JeunExpat 和 RetraitExpat 個人會員，並限於 VYV 營運的 CFE 合作夥伴網絡內使用。單人病房舒適費、超額費用及門診護理均不包括在內。若在網絡外就醫，或您不符合直付資格，則需自行先行墊付，隨後可申請 42% 的報銷。
CFE 對於在泰國住院的費用報銷多少？
若您先向醫院付款再申請理賠，將獲得整筆帳單實際費用的 42%，因為泰國屬於 CFE 第 3 區。在 CFE 直接結算模式下，CFE 最多支付發票金額的 70%，其餘 30% 及不包含的項目需由您自行承擔。以曼谷醫院 225,000 泰銖（約 5,963 歐元）的闌尾切除術套餐為例，先行付款並理賠可獲 2,504 歐元，而在直接結算下最高可獲 4,174 歐元。
在泰國，光有 CFE 就足夠了嗎？
如果您符合直接結算資格、前往合作醫院就醫，並且有足夠儲蓄可支付剩餘 30% 的自付額與不保項目，這方案可能比在香港、新加坡或中國大陸更具優勢。但對於頻繁門診（每次就診僅給付 21 歐元）、影像檢查（30%）、大型手術及醫療轉送等項目，保障則相對較弱。若無法使用直接結算，每次住院費用您需自行負擔 58%，此時比較「自負額加強型（Top-up）」或「首歐元起賠型（First-euro）」保單將會很有價值。
CFE 是否給付在泰國的分娩費用？
是的，設有固定給付金額：自然產為 3,164.11 歐元，無併發症的剖腹產為 3,573.64 歐元（均包含醫師費用），無論是否採用直接代付皆相同。曼谷和普吉島的幾種套裝費用較低；CFE 的給付上限為實際帳單金額，此部分請向 CFE 確認。若您是在離開法國超過三個月後才加入，受孕時間必須在您的投保生效日之後。
哪些泰國醫院屬於 CFE 直付網絡？
我們未找到任何公開的名單。CFE 僅表示其直接結算服務是透過由 VYV 管理的合作夥伴網絡進行，而且我們查閱的 CFE 文件中並未列出任何泰國醫院。在計劃住院之前，請先向 CFE 確認該醫院是否在合作網絡內，以及您需要承擔的住院費用。醫院自身的價目表並不會說明其是否接受 CFE 的直接結算服務。
在泰國的外籍人士投保 CFE 的費用是多少？
住在泰國並不會改變價格：無論身在哪個國家，CFE 都是依年齡和家庭狀況來決定保費。自 2026 年 4 月 1 日起，年齡介於 30 至 34 歲的 MondExpat Santé 個人會員每季支付 291 歐元，含眷屬則為 600 歐元；70 歲起，個人費率達到 909 歐元。30 歲以下者，JeunExpat Santé 個人每季費用為 180 歐元或 189 歐元。額外補充保險的費用則需另計。
作者：
Julien Mathieu
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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