我可以為我的家人購買什麽保險？

當要為家人安排保險保障時，有許多因素需要考慮。您是家庭中唯一的經濟支柱嗎？您有孩子嗎？您的孩子多大？您的生活開支是多少？您是否已經擁有由雇主提供的團體醫療保險？

多數家庭會選擇組合醫療保險及人壽保險，以便在發生意外、疾病、受傷或不幸身故時，為家人提供保障。

家庭醫療保險

一般情況下，雇主會將團體醫療保險作為其福利計劃的一部分為您提供保障。

然而，在香港並非所有的團體計劃都包含對員工家屬的保障。即使包含，這些計劃也可能存在某些限制，例如排除先天性疾病，或有嚴格的每項賠償上限等限制，從而限制了您自選醫療機構的權利。請向您公司的HR部門查詢您的孩子是否獲得保障、以及保障範圍有多大。

考慮購買一份獨立於工作保險之外的家庭醫療保險計劃是個好主意。即使您的工作保險已涵蓋您的家人，這也是個明智的做法，因為這樣即使您離開公司，依然能享有醫療保障。

家庭醫療保險包括哪些保障？

多數個人及家庭醫療保險計劃都包含住院及門診福利。

住院福利承擔您住院期間所產生的費用，例如住院費用、手術費、藥物、重症監護、醫生巡房費、麻醉、診斷測試及掃描、手術室費用以及康復費用。它還覆蓋了門診手術費用，例如白內障手術和切除痣等。

門診福利 （也稱為臨床福利） 包括無需住院的診治項目費用，例如普通科及專科醫生諮詢費、診斷測試及掃描、小手術、藥物，以及中醫等中醫藥、物理治療和疫苗接種。一些需要門診治療的常見兒童疾病包括水痘、中耳炎、流感、腦膜炎、鏈球菌性喉炎和百日咳。

較高端的計劃還會包含牙科、眼科、生育及精神健康保障福利。

牙科福利包括常規檢查、X光檢查、拔牙、補牙、藥物及根管治療。眼科福利包括眼部檢查、處方眼鏡和鏡片。生育或懷孕福利包括產前和產後護理、自然分娩、醫生處方的剖腹分娩以及新生兒護理。大多數國際和本地的全面高階醫療保險計劃都會涵蓋精神健康保障福利——包括心理諮商和精神科治療。

為孩子安排的醫療保險

如果您已經擁有醫療保險計劃，您可以將18歲以下的孩子加入您的保單。部分保險公司會允許您加入高達23歲、26歲甚至32歲的孩子——前提是他們為大學全日制註冊學生。

具體因應您的保險公司而定，您的計劃可能會在同一張保單下為每位家庭成員提供相同或不同水平的保障。請注意，這可能會對已存在疾病設有附加保費。一些保險供應商會提供家庭折扣，或為10歲以下兒童提供免費保障。

如果您的寶寶剛剛出生，這有一個好消息：前提是如果您已投保個人計劃達最少12個月，許多保險公司將允許您將新生兒加入您的計劃，且免核保（MHD），所有先天性已存在疾病都將獲得保障，而無需收取附加附加保費。

另一個選擇是購買一份獨立的兒童醫療保險保單，保障可在您孩子出生之日或出生15天起生效至18歲，唯香港很少有供應商提供這項產品。獨立保單會根據已存在疾病收取額外保費或設有免責條款，因此，您在為孩子購買保單時，他們的年齡越小、越健康，其保障範圍就越廣，而保費也會越低。獨立保單的一個核心優勢是，您的孩子此後可以將該保障延續至成年。

閱讀我們的專家指南，詳細了解香港的兒童醫療保險。

為家人安排人壽保險

家庭保險的另一個安全網是人壽保險。許多父母購買人壽保險，是為了在自己不幸離世時為子女提供財務保障；或者他們會購買一份危疾保險，以防萬一自己不幸病倒時能得到保障。

人壽保險基本分為三種主要類型：終身人壽保險、定期人壽保險及嚴重疾病保險。

不同類型的人壽保險

終身人壽和定期人壽保單在受保人不幸身故時，會向指定的受益人支付一筆過「身故賠償」。通常，受保人會指定配偶及子女作為受益人。身故賠償金在香港是免稅的，受益人可以自由決定如何使用這筆資金，例如用於支付殯葬費用、生活開支、租金、抵押貸款或學費。

終身保單提供終身保障，且保費水平不變，意味著保費不會隨時間增加。然而，它的保費比定期人壽保費貴四到五倍，因為終身計劃包含一個現金價值的儲蓄部分，該部分會隨時間累積。保單持有人可以通過提取、借貸或退保來取用現金價值。

相較之下，定期人壽保單只在特定期限內（10年、20年、30年）提供保障，且沒有儲蓄部分。每當您在保單期滿時延長保障，您的保費都會增加。由於不具備現金價值，定期人壽保單的保費比終身人壽保險計劃更實惠。

危疾保險會在您被診斷患有保險供應商所定義的身心及重大危疾時，支付一筆過賠償金。這些疾病例如癌症、心臟病或中風、肢體傷殘或柏金遜症等。這筆一次性賠償金可以用於當您無法工作時維持家庭開支、支付學費和房屋支出。

為孩子安排的人壽保險

一些家長會為自己的孩子購買終身人壽保險或危疾保險，旨在儘早鎖定較低的保費，並利用儲蓄部分的優勢。當子女達到特定年齡時，他們可以選擇接管保單或將其退保。

如果您的孩子選擇接管保單，保障將保持連續，因此他們無需接受新的核保。如果孩子在保單生效期間出現了某些健康狀況，這一點非常實用，因為他們將能繼續獲得保障，而不會產生新的免責條款或附加保費。另一方面，如果您的孩子決定退保，他們將能取回在保單期內累積的所有現金價值。

由於人壽保險的核心目的是在受保人不幸離世時扶養家屬，因此，父母為自己購買人壽保險是十分明智的決定。

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家庭保險計劃：哪種最合適？

說到家庭保險，沒有哪一個保險計劃是全能且適合所有人的。每個家庭的具體需求、條件和目標都不同，因此適合別的家庭的方案不一定適合您。此外，每種產品都有各自的優缺點，您在簽署任何保單前都需要仔細衡量。

最起碼，為家庭中的每一位成員都配備某種形式的醫療保險，以防大筆意料之外的意外或需前往急症室求診，是一個非常明智的做法。如果您是家庭唯一的經濟支柱，購買一份人壽保險，將能在您不幸離世時，為家人提供周全的財務保護。

要決定最適合您和您的家人的家庭保險計劃，您可以隨手與 Alea 顧問傾談。我們的顧問親切體貼、經驗豐富，對香港的保險市場合規及細節有極其深刻的理解。他們會為深入了解您的保障需求，為您量身提供建議。最重要的是，我們的服務完全免費。