糖尿病患者可以購買保險嗎？這要視情況而定。無論您是在尋找醫療保險、人壽保險還是危疾保險，本文都將協助您了解糖尿病患者投保所需的全部知識。

什麼是糖尿病？

糖尿病是一種導致人體血糖水平過高的疾病。主要分為兩種類型：1型糖尿病和2型糖尿病。

1型糖尿病

1型糖尿病又稱青少年糖尿病或胰島素依賴型糖尿病，是一種慢性自身免疫性疾病，患者體內無法產生胰島素，從而導致血糖升高。它通常在生命早期（即患者為兒童或青少年時）發病。其病因尚不清楚，但可能與遺傳或環境因素有關。風險因素包括遺傳、地理位置、家族史和年齡（通常在 4-7 歲或 10-14 歲時發病）。

1型糖尿病的併發症包括心血管疾病、神經損傷、腎臟損傷、眼部損傷、足部損傷、皮膚和口腔狀況以及妊娠併發症。在某些情況下，這些併發症甚至會危及生命。

1型糖尿病的管理方式包括監測血糖水平、通過注射或胰島素泵攝入胰島素，以及保持健康的生活方式（即通過良好的飲食和定期運動來維持健康體重）。在某些情況下，除了胰島素外，您可能還需要服用其他藥物。目前尚無已知的預防1型糖尿病的方法。

2型糖尿病

2型糖尿病又稱成年發病型糖尿病，是一種可預防的慢性疾病，患者體內細胞對胰島素反應不佳，從而導致血糖升高。它通常在生命後期經歷多年發展而成。這通常是由肌肉、脂肪和肝臟細胞中的胰島素抵抗引起的。有時胰腺無法產生足夠的胰島素來管理血糖水平。

風險因素包括年齡（35 歲以上）、種族（亞洲人、太平洋島民、黑人、非裔、拉美裔、美洲原住民）、肥胖家族史、2型糖尿病家族史和生活方式（體重超重、久坐不動、飲食不健康）。併發症包括心血管疾病、神經損傷、腎臟損傷、眼部損傷、皮膚問題、睡眠窒息症、傷口愈合緩慢、聽力受損和認知障礙症。管理糖尿病並控制血糖水平可以降低併發症的風險。

2型糖尿病的管理方式為監測血糖水平和改變生活方式。這意味著要建立健康的飲食習慣、管理體重並進行規律運動。在某些情況下，治療可能涉及服用胰島素或其他藥物。與1型糖尿病不同，2型糖尿病可以通過調整生活方式和習慣來預防或延緩其發生。

患有糖尿病如何投保

在香港，大多數保險公司對已存在疾病（或稱過往病歷）都有所限制。已存在疾病是指您在申請保險之前已出現症狀、接受過治療或已察覺（即使未尋求治療）的醫療狀況、疾病。

通常情况下，如果您存有既往病史，將會出現以下情況之一：

1. 您的疾病將被列入保單的不保事項清單中。您將獲得保險保障，但該項疾病將不予承保。

2. 保險公司將加收附加保費，以在收取更高費用的情況下承保您的疾病。此附加保費的範圍可為標準保費的 10% 至 150%。

3. 保險公司將拒絕您的核保申請。

糖尿病是一種常見的既往病史。在大多數情況下，保險公司要麼接受您的投保申請但加收附加保費，要麼直接拒絕您的申請。

糖尿病患者投保的難易程度取決於您患有哪種類型的糖尿病。

1型糖尿病的保險

遺憾的是，1型糖尿病患者幾乎無法購買醫療保險和人壽保險。這是因為1型糖尿病需要終身接受胰島素治療，費用可能十分高昂，且往往會導致危及生命的併發症，影響心臟、血管、眼睛、神經、足部和腎臟。大多數保險公司認為這些風險過高。

話雖如此，如果碰巧有保險公司接受了您的投保申請，1型糖尿病患者也需要支付更高的保費以應對相關風險。

2型糖尿病的保險

2型糖尿病患者在購買醫療保險、人壽保險和危疾保險時會相對容易。這是因為此類糖尿病比1型糖尿病更容易控制——通常無需藥物輔助即可控制——因此保險公司認為其風險較低。

當您帶著2型糖尿病病史申請保險時，保險核保人會考慮您的年齡、性別和吸煙習慣等因素。如果保險公司認為您太年輕或太年長，您的年齡將影響他們的承保決定。保險公司還會關注您可能患有的其他疾病，例如心臟病、高血壓或高 BMI（身體質量指數）。基於這些因素，保險公司將決定是加收附加保費，還是拒絕您的申請。

在此話題上，Alea 顧問 Shannon Kapoor 提供了以下建議：「即使您剛剛被確診，也請盡快申請[保險]。保險公司對2型糖尿病有一定的承保範圍，但這也會受到年齡、性別、吸煙習慣和其它健康狀況等因素的影響。」

專為糖尿病患者設計的保險計劃

在香港，有一些專為糖尿病患者量身定制的保險計劃。

例如，萬里寬心醫療保 (Cigna HealthFirst Diamedic Plan) 就是一項專為 1 型、2 型糖尿病或糖尿病前期患者設計的醫療保險計劃。根據保單條款，客戶每年續保時必須符合一系列「保單續期準則」。這些準則包括血糖水平、血壓、體格、膽固醇以及隨機尿液樣本中是否存在蛋白質/微量白蛋白。信諾還根據這些指標開展一項健康獎賞計劃，以激勵客戶將其健康數據保持在正常範圍內。

另一款針對糖尿病的產品是萬通保險的「心環球」糖尿病保障 (YF Life's PrimeHealth Diabetes Care)，這是一項專為 2 型糖尿病患者設計的危疾計劃（遺憾的是，1 型糖尿病患者不符合條件）。該計劃包括針對特定類型危疾或手術的一次性賠償保障。

如果您不確定哪種類型的保險計劃適合您，建議與專業的保險顧問或經紀人聯繫。他們可以為您提供建議，並推薦最適合您的計劃。最重要的是，諮詢服務是完全免費的。