糖尿病患者可以購買保險嗎？這要視乎情況而定。無論您是在尋找醫療保險、人壽保險還是危疾保險，本文都將幫助您全面了解患有糖尿病時投保所需知道的一切。
什麼是糖尿病？
糖尿病是一種導致患者血糖水平過高的疾病。糖尿病主要分為兩類：1型糖尿病和2型糖尿病。
1型糖尿病
1型糖尿病亦稱為青少年糖尿病或胰島素依賴型糖尿病，是一種慢性自身免疫性疾病。患者身體無法自主產生胰島素，進而導致高血糖。此病通常在生命早期（即患者處於兒童或青少年時期）發病。其病因尚不清楚，但可能與遺傳或環境因素有關。風險因素包括遺傳、地理位置、家族史和年齡（通常在4至7歲或10至14歲時發病）。
1型糖尿病的併發症包括心血管疾病、神經受損、腎臟受損、眼睛受損、足部受損、皮膚和口腔狀況以及妊娠併發症。在某些情況下，這些併發症可能會危及生命。
1型糖尿病的管理方式包括監測血糖水平、通過注射或泵入胰島素，以及保持健康的生活方式（即通過良好飲食和規律運動來維持健康的體重）。在某些情況下，除了胰島素外，您可能還需要服用其他藥物。目前尚無已知的預防1型糖尿病的方法。
2型糖尿病
2型糖尿病亦稱為成人發病型糖尿病，是一種可預防的慢性疾病。患者身體對胰島素的反應不佳，進而導致血糖過高。此病通常在較後的人生階段發展，病程長達數年。它通常是由肌肉、脂肪和肝臟細胞中的胰島素抵抗引起的。有時胰腺無法產生足夠的胰島素來控制血糖水平。
風險因素包括年齡（35歲以上）、種族（亞洲人、太平洋島民、黑人、西班牙裔、美洲原住民）、肥胖家族史、2型糖尿病家族史以及生活方式（體重超標、久坐不動、飲食不良）。併發症包括心血管疾病、神經受損、腎臟受損、眼睛受損、皮膚問題、睡眠呼吸暫停、傷口癒合緩慢、聽力受損以及失智症。管理糖尿病和控制血糖水平可以降低罹患併發症的風險。
2型糖尿病的管理方式是監測血糖水平並調整生活方式。這意味著要保持健康的飲食、管理體重並進行規律運動。在某些情況下，治療可能涉及服用胰島素或其他藥物。與1型糖尿病不同，2型糖尿病可以通過調整生活方式和習慣來預防或延緩其發生。
患有糖尿病時如何投保
在香港，大多數保險公司對已有疾病都設有限制。已有疾病是指在您申請保險之前，已經出現症狀、接受過治療或您已察覺（即使未尋求治療）的醫療狀況、疾病。
通常情況下，如果您患有已有疾病，會發生以下情況之一：
您的疾病將被列入保單的免責條款中。您將獲得保險保障，但該疾病將不在保障範圍內。
保險公司會收取附加保費，以在保費較高的前提下，為您的既有疾不提供保障。此附加保費的範圍可以是標準保費的10%至150%不等。
保險公司會拒絕您的投保申請。
糖尿病是一項常見的已有疾病。在大多數情況下，保險公司要麼會接受您的投保申請但收取額外保費，要麼會直接拒絕您的申請。
糖尿病患者投保的難易程度取決於您患有哪種類型的糖尿病。
1型糖尿病的保險
不幸的是，1型糖尿病患者幾乎無法購買醫療保險和人壽保險。這是因為1型糖尿病需要終生接受胰島素治療，費用可能非常昂貴，並且往往會導致影響心臟、血管、眼睛、神經、足部和腎臟且危及生命的併發症。大多數保險公司認為這些風險過高。
話雖如此，如果保險公司碰巧接受了您的投保申請，1型糖尿病患者將需要支付較高的保費以應對這些風險。
2型糖尿病的保險
2型糖尿病患者較容易購買到醫療保險、人壽保險和危疾保險。因為這種類型的糖尿病比1型更容易控制（通常無需藥物治療即可管理），所以保險公司認為其風險較低。
當您以2型糖尿病患者的身份申請保險時，保險的核保人員會考慮您的年齡、性別和吸菸習慣等因素。如果保險公司認為您太年輕或太年老，您的年齡將會影響他們決定是否承保。保險公司還會查看您可能患有的其他疾病，例如心臟病、高血壓或高 BMI。基於這些因素，保險公司會收取附加保費或拒絕您的申請。
在此話題上，Alea 顧問 Shannon Kapoor 提供了以下建議：「即使您剛剛被診斷出患病，也請盡快申請[保險]。保險公司承保2型糖尿病是有一定範疇的，但這也會受到年齡、性別、吸菸習慣和其他健康狀況等因素的影響。」
專為糖尿病患者設計的保險計劃
在香港，有一些專為糖尿病患者量身定制的保險計劃。
例如，信諾「糖尿病與您」醫療保險計劃是專為 1 型、2 型糖尿病患者或糖尿病前期人士而設的醫療保險計劃。根據保單條款及細則，客戶每年必須達到一組「保單續期標準」才能續保。這些指標包括血糖水平、血壓、體格、膽固醇，以及隨機尿液樣本中是否存在蛋白質/微量白蛋白。信諾還根據這些標準舉辦健康獎勵計劃，以激勵客戶將他們的健康指標維持在正常範圍內。
另一款針對糖尿病的產品是萬通保險的「萬通首選危疾糖尿病保」，這是一項專為2型糖尿病患者設計的危疾計劃（遺憾的是，1型糖尿病患者不符合資格）。該計劃包括針對特定類型的嚴重疾病或手術提供的一次性賠償保障。
如果您不確定哪種類型的保險計劃適合您，不妨聯絡保險顧問或經紀人。他們可以為您提供建議，並推薦最適合您的計劃。最棒的是，諮詢是免費的。
我有糖尿病可以購買人壽保險嗎？
這要視情況而定。第 1 型糖尿病患者很難獲得人壽保險。另一方面，第 2 型糖尿病患者可能可以獲得人壽保險，儘管可能需要支付額外的保費。
糖尿病患者在購買保險時會面臨哪些障礙？
由於保險公司對糖尿病和其他既往病症存在歧視，如果您患有糖尿病，可能很難獲得保險。在大多數情況下，1 型糖尿病患者幾乎不可能獲得保險。2 型糖尿病患者獲得保險的機會較高，但保險公司會考慮您的年齡、性別、吸菸習慣以及您可能患有的其他疾病等因素；這些因素將幫助保險公司決定是以加費承保還是完全拒絕您的申請。
糖尿病患者可以購買醫療保險嗎？
在大多數情況下，1 型糖尿病患者極難獲得健康保險。對於 2 型糖尿病患者而言，是有可能獲得健康保險的，但保險公司會評估與您健康和身體狀況相關的其他因素，並決定是否加收保費或拒絕您的承保申請。
作者：
艾米莉·迪翁-沙雷斯特
共同創辦人兼執行長
需要幫助嗎？
我們在此為您提供支持與協助。
