您是否曾遇到過意想不到的醫療費用？有時候，醫療保險並不承擔某些醫療服務的費用。這通常被稱為「不保事項」（exclusion），即不在您的保障範圍之內。所有醫療保險計劃都有共同的不保事項，但具體條款可能因保險公司而異。雖然最廣為人知的不保事項是「已存在疾病」，但還有許多其他項目是醫療保險產品不予承保的，您應該多加留意：尤其是那些鮮為人知、可能導致天價醫療費用的不保事項。
我們 Alea 為您提供這篇 3 分鐘閱讀懶人包，幫您總結這些關鍵的不保事項。
什麼是已存在疾病及先天性缺陷或異常？
在個人醫療保險方面，「國際」和「香港本地」保險公司都會對「已知」的已存在疾病有所限制。這張清單很長，可能包括各種不同的狀況，例如哮喘、濕疹、糖尿病、腰痛、癌症病史、慢性偏頭痛、銀屑病、高血壓和 HPV。至於 2019 年 4 月推出的合資格自願醫保（VHIS）計劃，其限制甚至更為嚴格，因為它們還限制了對「未知」已存在疾病的保障。
➜ 專家貼士：如何獲得已存在疾病的保障？雖然僱主醫療福利通常會涵蓋已存在疾病，但您在離職時通常會失去此類保障。購買私營醫療保險的最佳時機是在您年輕且健康的時候。這樣，您可以鎖定終身保障，並為未知或未來的疾病獲得保障。
美容/整形外科
醫療保險政策系統性地將旨在改善外觀的整容或整形手術排除在外，因為這些治療不被視為醫療上必需的。例如，在體重明顯減輕後切除多餘的軟組織及萎縮紋是不受醫療保險保障的。話雖如此，因受傷或意外而進行的必要整形手術通常會包含在醫療保險的保障範圍內。
體檢、牙科和眼科護理
在香港，包含門診保障的全面醫療保險計劃通常會涵蓋健康檢查。
儘管如此，這些計劃設置了子限額，金額介於 500 港元至 2,000 港元之間。例如，您可能每年可獲得高達 500 港元的體檢保障，或每 3 年獲得高達 1,000 港元的保障。此時間限制和財務限制可能會因產品而異。在進行篩查之前，請務必與醫療保險顧問確認。
通常，您需要額外附加保障才能獲得牙科和眼科護理。在香港，牙科治療非常昂貴。此外，由於香港的近視率很高，僱主和本地基本產品極少提供眼科保障。
分娩及相關費用
生育保障並非自動提供，且大多數情況下不包含在醫療保險中。重要的是要了解您不能只單獨購買生育保障。它總是與「住院」保障或「住院 + 門診」保障捆綁銷售。懷孕保障旨在保護女性免受與分娩、產前和產後護理相關的費用影響。
懷孕保險通常承保：
產前/產後護理
順產分娩
醫生處方的剖腹產
自選剖腹產（並非所有計劃都提供）
有併發症的分娩
疼痛管理費用（麻醉師費 + 藥物）
住院期間的小兒科醫生費用
一些更全面的計劃可能還包括：
同樣重要的是要了解，生育保險通常設有「等候期」，在此期間您不能申索與生育相關的費用。如果您在等候期結束時懷孕，則只有在等候期後發生的生育費用才會獲得保障。
高風險活動與極限運動
高風險活動和極限運動屬於不保事項。如果您從事極限運動或高風險活動，您可能需要購買特定運動的保險。根據我們的市場研究，個人 Bupa Global 計劃是唯一對運動活動沒有任何不保事項的計劃。
➜ 專家貼士：與運動相關的受傷/意外通常在以下情況下獲得保障：
您並非以專業性質參與
該運動不被視為具有危險性
水肺潛水深度限制在 30 米以內
冬季運動並非在非開闢雪道（off-piste）進行
物質濫用或自殘行為
藥物和物質濫用治療通常不包括在承保福利清單中。如果您因物質濫用需要住院或希望前往康復中心，您必須親自承擔相關費用。
此外，自殺和自殘行為也不在承保福利清單之內。如果受保人自殺或在企圖自殺過程中受傷，根據該保單提出的保險索償將被拒絕。
精神障礙
心理健康護理在香港傳統上被排除在醫療保險保障之外。因此，大多數心理和諮詢治療及服務都被保險公司列為不保事項。
幸運的是，情況正在發生變化，越來越多的保險公司開始為其會員提供心理健康保障。對於國際和全面的醫療保險計劃而言更是如此。我們在過去幾年中見證的一些心理健康保障改善項目包括：醫生、精神科醫生、心理學家和心理治療師的諮詢費，以及醫生處方的診斷掃描、測試和藥物。
關於醫療保險計劃，還有一些額外且重要的其他不保事項您應該了解。如果您有任何特定問題或疑慮，應尋求醫療保險顧問的建議。
假肢與人造肢體
實驗性治療（即實驗性癌症治療）
生育治療（極少數醫療計劃涵蓋試管嬰兒 IVF）
愛滋病或 HIV 病毒相關疾病
避孕，包括絕育
性功能障礙
肥胖治療
與生活方式相關的狀況（如吸菸或飲酒）
什麼是醫療保險中的除外責任？
根據定義，免責條款是保險單中的一項規定，它排除對某些行為、醫療保健或治療類型和/或疾病的承保。它可以是通用的，適用於所有被保險人；也可以是特定的，根據承保流程適用於個人。
健康保險中的常見不保事項有哪些？
最常見 Health 保險的除外責任是「既往症」（Pre-existing conditions），即被保險人在保單生效前便已知悉的任何疾病或健康狀況。其他常見的不保事項還包括美容整形手術、高風險活動、自殘行為以及精神障礙等。
作者：
朱利安·馬修
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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