您是否曾遇過意料之外的醫療開支？有時候，健康保險並不承擔某些醫療服務的費用。這通常被稱為「不保事項」，也就是不在您的保障範圍內。所有醫療保險計劃都有常見的不保事項，但具體條款可能因保險公司而異。雖然最為人熟知的不保事項是「預患疾病（既往病史）」，但還有許多其他項目同樣不受醫療保險保障，您應當多加留意：尤其是那些較少人知道的不保事項，因為它們可能會導致高昂得驚人的醫療賬單。
在 Alea，我們為您提供一份 3 分鐘速讀指南，助您了解這些關鍵的不保事項。
什麼是預患疾病和先天性缺陷或異常？
在個人醫療保險方面，「國際」及「香港本地」的保險公司都會對「已知」的預患疾病有所保留。名單非常長，可能包括各式各樣的疾病，如哮喘、濕疹、糖尿病、腰背痛、癌症病史、慢性偏頭痛、銀屑病（牛皮癬）、高血壓和人類乳頭瘤病毒（HPV）。至於自 2019 年 4 月推出的合資格自願醫保（VHIS）計劃，其限制甚至更為嚴格，因為它們對「未知」預患疾病的保障也有所限制。
➜ 專家貼士： 如何能讓預患疾病獲得保障？雖然僱主提供的團體醫療福利通常會保障預患疾病，但當您離職時，一般會失去此類保障。購買私人醫療保險的最佳時機是在您年輕且健康的時候。這樣，您就能鎖定終身保障，並為未知或未來的疾病提供保障。
美容整形手術
醫療保險保單系統性地排除旨在改善外觀的美容或整形手術，因為這些治療不被視為醫療必需。例如，在大幅減肥後切除多餘的軟組織和萎縮紋是不受醫療保險保障的。話雖如此，因受傷或意外而進行的必要整形手術通常能獲得醫療保險保障。
身體檢查、牙科及眼科護理
在香港，包含門診保障的全面醫療保險計劃通常會涵蓋身體檢查。
然而，這些計劃會設定分項上限，金額一般在 500 港元至 2,000 港元之間。例如，您可能每年可獲得最高 500 港元的體檢保障，或每 3 年最高 1,000 港元。此時間限制和保額限制可能因產品而異。在進行篩查前，請務必與醫療保險顧問諮詢。
通常，牙科和眼科護理需要作為自選保障。在香港，牙科醫療費用非常昂貴。此外，由於香港近視率極高，僱主和本地基本保障產品很少提供眼科（驗光）保障。
分娩及相關開支
生育保障並非自動包含，且大多數情況下不受一般醫療保險保障。重要的是要了解您不能單獨購買生育保障。它總是與「住院」保障或「住院 + 門診」保障捆綁銷售。生育保險旨在保障女性免受與分娩相關的費用，以及產前和產後護理費用的負擔。
生育保險通常保障：
產前/產後護理
陰道分娩（順產）
醫生處方的剖腹產（開刀）
選擇性剖腹產（並非所有計劃均適用）
有併發症的分娩
止痛管理費用（麻醉師費 + 藥物）
住院期間的兒科醫生費用
部分更全面的計劃還可能包括：
同樣重要的是要了解，生育保險通常設有「等候期」，在此期間您無法索償與生育相關的費用。如果您在等候期結束時懷孕，則只有在等候期過後所產生的生育費用才會獲得保障。
高風險活動與極限運動
高風險活動和極限運動均屬於不保事項。如果您進行極限運動或高風險活動，您可能需要購買特定運動的專屬保險。根據我們的市場研究，個人 保柏環球 (Bupa Global) 計劃是唯一對運動項目沒有任何不保事項的計劃。
➜ 專家貼士： 與運動相關的受傷/意外通常在以下情況下可獲得保障：
您並非以專業運動員身份參與其中
該運動不被視為危險活動
水肺潛水深度限制在 30 米以內
冬季運動並非在非指定滑雪道（Off-piste）進行
濫用藥物或自殘身亡
藥物及物質濫用治療通常不包含在保障福利的名單中。如果您因藥物濫用需要住院或希望前往康復中心，您必須自行承擔相關費用。
此外，自殺和自殘亦不屬於保障範圍。如果受保人自殺或在企圖自殺時受傷，該保單下的保險索償將被拒絕。
心理及精神疾病
傳統上，在香港精神健康護理一直是醫療保險的不保事項。因此，大多數心理諮詢、輔導治療及服務均被保險公司排除在外。
幸運的是，情況正在發生變化，越來越多的保險公司開始為其會員提供精神健康保障。對於國際和全面的醫療保險計劃而言更是如此。近年來我們看到的精神健康保障改善項目包括：醫生、精神科醫生、心理學家和心理治療師的診症費、診斷掃描、測試，以及醫生處方的藥物。
關於醫療保險計劃，您還需要了解其他一些重要且額外的不保事項。如果您有任何特定的疑問或顧慮，應向醫療保險顧問尋求建議。
義肢及修復體
實驗性治療（例如實驗性癌症治療）
生育治療（極少數醫療計劃涵蓋試管嬰兒 IVF）
愛滋病或 HIV 相關疾病
避孕，包括絕育手術
性功能障礙
肥胖治療
與生活習慣相關的疾病（如吸煙或飲酒）
什麼是醫療保險中的除外責任？
根據定義，免責條款是保險單中的一項規定，它排除對某些行為、醫療保健或治療類型和/或疾病的承保。它可以是通用的，適用於所有被保險人；也可以是特定的，根據承保流程適用於個人。
健康保險中的常見不保事項有哪些？
最常見 Health 保險的除外責任是「既往症」（Pre-existing conditions），即被保險人在保單生效前便已知悉的任何疾病或健康狀況。其他常見的不保事項還包括美容整形手術、高風險活動、自殘行為以及精神障礙等。
作者：
朱利安·馬修
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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