在華法國外派人員健康保險：CFE 就足夠了嗎？

對於大多數在中國使用國際醫院的法國外派人員而言，僅依賴法國海外公民醫療保險（Caisse des Français de l'Étranger，簡稱 CFE）是遠遠不夠的。中國屬於 CFE 的第 4 區（Zone 4）：對於自 2026 年 1 月 1 日起接受的醫療護理，CFE 僅支付住院實際費用的 31%、核磁共振（MRI）或掃描檢查費用的 20%，以及全科醫生或專科醫生門診每次固定 21 歐元，且 CFE 在中國不提供醫院直接結算服務。以常規上海和北京國際醫院公布的收費價格來看，大部分帳單金額仍需由您自行承擔或透過補充保險支付。

然而，CFE 仍能提供私營保險公司無法比擬的優勢。它接納每一位法國外派公民，無需填寫健康問卷，無年齡上限，並能讓您持續與法國社會保障體系保持銜接。本指南詳細列出了 CFE 在中國的報銷比例、公開價目表醫院的治療費用、僅依賴 CFE 何時可行，以及如何選擇合適的補充保險。

CFE 於 2026 年在中國報銷哪些項目？

在海外，CFE 並非按照法國本土的收費標準進行報銷，而是根據您接受治療所在的國家分區費率，按實際費用的百分比或固定金額進行補貼。中國屬於第 4 區，同區的還有阿拉伯聯合大公國、義大利和丹麥。香港屬於第 5 區，澳門和台灣則屬於第 2 區。

閱讀此表時需注意三點：生育金額涵蓋無併發症分娩的母親和嬰兒護理費用以及執業醫師費用。若患有經認證的長期重大疾病（exonération），第 4 區的部分門診報銷比例會提高，例如影像學檢查提高至 28%，藥品提高至 80%，但絕不會改變在海外的住院報銷比例。此外，分區標準取決於接受治療的所在地，而非您的居住地：如果您住在上海但在香港接受治療，CFE 將按第 5 區的標準支付，即住院費用的 19%。

資料來源：CFE，2026 年保障項目（2025 年 12 月 17 日法令）、CFE 按分區劃分的國家名單以及 CFE 2026 年會員指南，查閱日期為 2026 年 11 月 4 日。

中國的醫療費用是多少，CFE 能報銷多少？

在中國，很少有醫院公開發布其價目表。下表僅採用醫院自行印製的價格，並在每張單據上註明了日期。這些均為自費定價表，最終帳單金額視具體情況而定。歐元金額按歐洲中央銀行 2026 年 11 月 3 日的參考匯率換算：1 歐元 = 7.4590 人民幣。

從該表格可以看出：

• 門診諮詢。 不論費用多少，CFE 均只支付 21 歐元，因此其報銷比例從 300 人民幣就診費用的大約一半，驟降至 1,800 人民幣就診費用的 10% 以下。

• 住院治療。 31% 的比例適用於整份醫院帳單：包括病房、醫生診費、檢查和藥品。然而，病房費僅是實際帳單的一部分。例如，在上海百匯醫療，住院醫生診費每天為 600 至 1,200 人民幣，這筆費用需在房費之外另行支付。

• 生育。 CFE 的固定金額約涵蓋上海和睦家自然分娩套餐的 40%，以及其剖腹產套餐的三分之一。該套餐不包括無痛分娩麻醉（7,000 人民幣，約 938 歐元），且若出現複雜分娩情況，醫院會額外收取 10,000 人民幣（約 1,341 歐元）。CFE 的標準並未為複雜分娩提供任何額外補貼。上海和睦家表示即將推出新套餐；此處列出的是其 2024 年的價格。

資料來源：表格中連結的醫院價目表，日期如表所示，查閱日期為 2026 年 11 月 4 日（嘉會醫療收費表標註為「僅供參考」）；歐洲央行 2026 年 11 月 3 日參考匯率；CFE 2026 年保障項目。「折合歐元」和「需承擔金額」是我們根據這些數據計算得出。

您是否需要先向醫院付款？

是的，若僅投保 CFE 則需要自行先墊付。CFE 在 33 個國家提供醫院直接結算服務，但中國不在此列，其他任何第 4 區或第 5 區的國家也同樣不支援。您必須先向醫院付款，請醫院填寫 CFE 住院理賠申請表，然後提交給 CFE。對於其他醫療護理，您可以在線上憑已繳費的發票申請理賠。CFE 會以歐元形式透過銀行轉帳支付報銷款項，2025 年海外醫療護理的線上理賠平均需時 4.9 天。您可以在接受治療後次季第一天起 2 年內提出理賠申請，且必須將原始發票保存 27 個月。

因此在中國，直接結算服務只能由與醫院簽有專用協議的私營保險公司提供。這是在選擇補充保險時首要確認的事項之一。

資料來源：CFE 會員指南 2026（第 14、15、32 至 35 頁）、CFE 按分區劃分的國家名單、CFE 2025 年度報告，查閱日期為 2026 年 11 月 4 日。

在中國何時可以單獨依靠 CFE？何時不可行？

在以下情況下，單獨依靠 CFE 可能已經足夠：

• 您有足夠的儲蓄可以自行支付大部分醫院帳單，並願意承擔該風險；

• 私營保險公司拒絕為您承保（例如由於現有健康狀況）：CFE 不能拒絕承保或將您排除在外；

• 您的預算非常緊張：已在領事館登記且 2026 年家庭年收入低於 24,030 歐元的法國公民，其 CFE「受資助類別（catégorie aidée）」每季度費用為 228 歐元；

• 您主要希望在回國探親期間獲得保障：MondExpat Santé 同樣涵蓋在法國境內不超過三個月的停留期。

在以下情況下，單獨依靠 CFE 則不夠用：

• 您在國際醫院就診：CFE 會讓您自行承擔 69% 的住院帳單以及大部分門診費用；

• 您預計需要接受手術或分娩（見上表）；

• 您不希望預先墊付醫院帳單：CFE 在中國不提供直接結算服務；

• 您希望獲得有專人統籌的緊急救援轉運：CFE 僅按固定費率報銷交通費用（例如救護車每公里 2.44 歐元），而空中轉運或超過 150 公里的行程需要其事先批准。在私營保險合約中，有專人統籌的轉運或遺體遣返是一項獨立的保障條款。

CFE 還設立了一項社會行動基金，在醫療價格高於法國的國家，可視個案情況提高報銷額度。該基金面向全體會員的年預算僅為 180 萬歐元，且僅對已付款的發票予以考慮，因此請勿將其納入常規預算規劃中。

資料來源：CFE 會員指南 2026（第 3、6、27、28 頁）、CFE「受資助類別」、CFE 2026 年保障項目及預先批准表格，查閱日期為 2026 年 11 月 4 日。

單純 CFE、CFE 搭配補充保險還是全額起賠保險：您在中國有哪些選擇？

單純投保 CFE。 按年齡和家庭情況以歐元支付季度保費，在各國標準相同。自 2026 年 4 月 1 日起，年齡在 30 至 34 歲之間的 MondExpat Santé 個人會員每季度支付 291 歐元，攜帶家屬則為 600 歐元。您僅能享受上述第 4 區費率，無任何其他額外保障。

CFE 搭配補充保險。 補充保險在自身保額限額內支付 CFE 未報銷的差額，並可提供直接結算和緊急轉運服務。同時，您仍能保留只有 CFE 具備的優勢：無需健康問卷、無年齡限制，且回國後可無縫銜接法國社會保障。

全額起賠（First-euro）國際保險。 一種自第一歐元起依其自身限額進行賠付的私營保單，與 CFE 無任何關聯。該保險通常會要求回答健康問題，並可能將您已有的既往病症列為除外責任。

選擇哪種方案取決於您的年齡、健康狀況、家庭和長遠規劃。我們在中國的 CFE 補充保險與全額起賠保險對比中對其在中國的情況進行了詳細比較，通盤分析可參閱CFE 補充保險或全額起賠保險。如需全面了解 CFE 的優缺點，請參閱 CFE 的利與弊。

資料來源：CFE 個人繳費費率表，2026 年 4 月；CFE 會員指南 2026，查閱日期為 2026 年 11 月 4 日。

如何在中國選擇合適的 CFE 補充保險？

我們在此不對保險公司進行排名：合適的合約取決於您所在的城市、年齡、健康狀況和家庭情況。以下是在中國辨別不同補充保險優劣的核心問題。

資料來源：CFE 2026 年保障項目、CFE 會員指南 2026、法國社會保障法典 R762-8 以及 CFE 合作夥伴頁面，查閱日期為 2026 年 11 月 4 日。

我們的中國指南

在中國加入 CFE

在定居中國後的三個月內加入，CFE 自您的生效日起即提供保障；若超過該期限，您將需要等待 3 或 6 個月，具體取決於您的年齡。辦理步驟及所需文件：在中國加入 CFE，以及一般指南：如何加入 CFE。如果您已經錯過了三個月的期限，請參閱如何在 CFE 等待期內保持保障。

在中國分娩生育

CFE 對每次分娩支付 3,164.11 歐元或 3,573.64 歐元；如果您在離開法國超過三個月後才加入，受孕日期必須在您入會日期之後。費用與辦理步驟：透過 CFE 在中國分娩。

住院與急診

了解入院流程、CFE 對住院的支付標準，以及補充保險如何實現直接結算：透過 CFE 在中國住院治療。

家庭與兒童

兒童作為家屬受家庭合約保障。對於 0 至 6 歲的兒童，無論實際收費如何，兒科醫生就診均可報銷 24.50 歐元。家庭需自行承擔的費用分析：在中國的家庭單純依靠 CFE 的情況分析。

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Alea 能為您提供哪些協助

Alea 是一家總部位於香港的保險經紀公司，也是 CFE 在香港、中國大陸和新加坡的官方代表。我們協助您在合適的時間加入 CFE，並根據您所在的城市、年齡和健康狀況，對來自 50 多家保險公司的補充保險和全額起賠方案進行綜合比較，包括它們在您常去醫院的直接結算服務。如需進一步了解 CFE 本身，請參閱什麼是 CFE。歡迎造訪我們的 CFE 專頁，或諮詢我們的顧問以獲取免費且無任何約束力的報價方案。