Souscrire une assurance quand on est diabétique

Les personnes atteintes de diabète peuvent-elles obtenir une assurance ? Cela dépend. Que vous recherchiez une assurance santé, une assurance vie ou une assurance maladies graves, cet article vous aidera à comprendre tout ce qu'il y a à savoir sur l'obtention d'une assurance lorsque vous êtes diabétique.

Qu’est-ce que le diabète ?

Le diabète est une maladie qui entraîne un taux de glucose dans le sang (glycémie) trop élevé. Il en existe deux types : le diabète de type 1 et le diabète de type 2.

Diabète de type 1

Également connu sous le nom de diabète juvénile ou de diabète insulino-dépendant, le diabète de type 1 est une maladie auto-immune chronique dans laquelle votre corps ne peut pas produire d'insuline, ce qui entraîne une glycémie élevée. Il se développe généralement tôt dans la vie, chez l'enfant ou l'adolescent. Sa cause est inconnue mais peut être liée à la génétique ou à des facteurs environnementaux. Les facteurs de risque incluent la génétique, la géographie, les antécédents familiaux et l'âge (le début se situe généralement entre 4 et 7 ans ou entre 10 et 14 ans).

Les complications du diabète de type 1 comprennent les maladies cardiovasculaires, les lésions nerveuses, les lésions rénales, les lésions oculaires, les lésions aux pieds, les affections cutanées et buccales ainsi que les complications liées à la grossesse. Dans certains cas, celles-ci peuvent mettre la vie en danger.

Le diabète de type 1 est géré en surveillant les niveaux de glucose, en prenant de l'insuline par injections ou par pompes, et en maintenant un mode de vie sain (c'est-à-dire en gardant un poids santé grâce à une bonne alimentation et à de l'exercice régulier). Dans certains cas, vous pourriez prendre d’autres médicaments en plus de l’insuline. À l'heure actuelle, il n'existe aucun moyen connu de prévenir le diabète de type 1.

Diabète de type 2

Également connu sous le nom de diabète de l'adulte, le diabète de type 2 est une maladie chronique évitable dans laquelle votre corps ne réagit pas bien à l'insuline, ce qui entraîne une glycémie élevée. Il se développe généralement plus tard dans la vie, sur plusieurs années. Il est généralement causé par une résistance à l'insuline dans les cellules musculaires, adipeuses et hépatiques. Parfois, le pancréas ne peut pas produire suffisamment d'insuline pour réguler la glycémie.

Les facteurs de risque incluent l'âge (plus de 35 ans), l'origine ethnique (asiatique, des îles du Pacifique, noire, hispanique, amérindienne), les antécédents familiaux d'obésité, les antécédents familiaux de diabète de type 2 et le mode de vie (surpoids, sédentarité, mauvaise alimentation). Les complications comprennent les maladies cardiovasculaires, les lésions nerveuses, les lésions rénales, les lésions oculaires, les affections cutanées, l'apnée du sommeil, une guérison retardée, une déficience auditive et la démence. Gérer le diabète et contrôler la glycémie peut réduire le risque de complications.

Le diabète de type 2 est géré en surveillant la glycémie et en modifiant son mode de vie. Cela signifie manger sainement, gérer son poids et faire de l'exercice régulièrement. Dans certains cas, le traitement peut nécessiter la prise d’insuline ou d’autres médicaments. Contrairement au diabète de type 1, le diabète de type 2 peut être prévenu ou retardé en adaptant son mode de vie et ses habitudes.

Obtenir une assurance quand on est diabétique

À Hong Kong, la plupart des compagnies d'assurance pratiquent des exclusions ou surfacturations pour les antécédents médicaux. Un antécédent médical, ou affection préexistante, est un problème de santé, une maladie ou une affection pour laquelle vous avez présenté des symptômes ou reçu un traitement, ou dont vous aviez connaissance (même sans consulter) avant de demander une assurance.

Généralement, si vous avez une affection préexistante, l'une des situations suivantes se produira :

1. Votre problème de santé sera ajouté à la liste des exclusions de la police. Vous bénéficierez d'une couverture d'assurance, mais cette affection particulière ne sera pas couverte.

2. La compagnie d'assurance appliquera une surprime de sorte que, en échange d'une cotisation plus élevée, elle couvrira votre affection. Cette surprime peut varier de 10 % à 150 % de la prime standard.

3. La compagnie d'assurance refusera votre demande de couverture d'assurance.

Le diabète est une affection préexistante courante. Dans la plupart des cas, l'assureur acceptera votre demande d'assurance mais appliquera une surprime, ou refusera purement et simplement votre demande.

La facilité avec laquelle vous pouvez obtenir une assurance en tant que diabétique dépend du type de diabète dont vous souffrez.

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Assurance pour le diabète de type 1

Malheureusement, il est presque impossible pour les personnes atteintes de diabète de type 1 d'obtenir une assurance santé et une assurance vie. En effet, le diabète de type 1 nécessite une insulinothérapie à vie, qui peut s'avérer coûteuse, et entraîne souvent des complications potentiellement mortelles touchant le cœur, les vaisseaux sanguins, les yeux, les nerfs, les pieds et les reins. La plupart des compagnies d'assurance estiment que ces risques sont trop élevés.

Ceci étant dit, si par hasard une compagnie d'assurance accepte votre demande de couverture, les personnes atteintes de diabète de type 1 doivent s'attendre à payer des primes plus élevées pour tenir compte de ces risques.

Assurance pour le diabète de type 2

Les personnes atteintes de diabète de type 2 auront plus de facilité à obtenir une assurance santé, une assurance vie et une assurance contre les maladies graves. C'est parce que cette forme de diabète est plus facile à prendre en charge que celle de type 1 – elle peut souvent être contrôlée sans médicament – de sorte que les compagnies d'assurance considèrent que les risques sont plus faibles.

Lorsque vous demandez une assurance avec un diabète de type 2, les souscripteurs d'assurance prennent en compte des facteurs tels que votre âge, votre sexe et votre tabagisme. Si la compagnie d'assurance estime que vous êtes trop jeune ou trop vieux, votre âge influencera sa décision de vous couvrir. L'assureur examinera également les autres pathologies que vous pourriez présenter, telles que les maladies cardiaques, l'hypertension artérielle ou un IMC élevé. En fonction de ces facteurs, l'assureur ajoutera une surprime ou refusera votre demande.

Sur ce sujet, Shannon Kapoor, conseillère chez Alea, donne le conseil suivant : « Faites votre demande [d'assurance] le plus tôt possible, même si vous venez de recevoir votre diagnostic. Il existe un cadre dans lequel les assureurs couvriront le diabète de type 2, mais cela dépendra également de facteurs tels que l’âge, le sexe, les habitudes tabagiques et d’autres problèmes de santé. »

Des contrats d'assurance spécialement conçus pour les personnes diabétiques

À Hong Kong, il existe des polices d'assurance spécifiquement adaptées aux personnes diabétiques.

Par exemple, le Cigna HealthFirst Diamedic Plan est un plan d'assurance santé adapté aux personnes souffrant de diabète de type 1 ou de type 2, ou de pré-diabète. Selon les conditions générales de la police, le client doit remplir un ensemble de « Critères de renouvellement de police » pour renouveler son contrat chaque année. Ces critères comprennent la glycémie, la pression artérielle, la constitution physique, le cholestérol et la présence de protéines/albumine dans un échantillon d'urine aléatoire. Cigna propose également un programme de récompense santé basé sur ces critères afin d'inciter les clients à maintenir leurs indicateurs de santé dans les normes.

Un autre produit spécifique aux diabétiques est le PrimeHealth Diabetes Care de YF Life, un plan d'assurance maladies graves conçu spécifiquement pour les personnes atteintes de diabète de type 2 (malheureusement, les diabétiques de type 1 ne sont pas éligibles). Ce plan comprend une prestation sous forme de versement unique pour des types spécifiques de maladies graves ou de chirurgies.

Si vous ne savez pas quel type de contrat d'assurance vous convient, l'idéal est de prendre contact avec un conseiller ou un courtier d'assurance. Ils pourront vous conseiller et vous recommander les offres les plus adaptées pour vous. De plus, les consultations sont gratuites.