Souscrire une assurance quand on est diabétique

Les personnes atteintes de diabète peuvent-elles obtenir une assurance ? Cela dépend. Que vous recherchiez une assurance santé, une assurance vie ou une assurance maladies graves, cet article vous aidera à comprendre tout ce qu'il y a à savoir sur l'obtention d'une assurance lorsque vous êtes diabétique.

Qu’est-ce que le diabète ?

Le diabète est une affection qui entraîne un taux de glucose sanguin trop élevé. Il en existe deux types : le diabète de type 1 et le diabète de type 2.

Le diabète de type 1

Également connu sous le nom de diabète juvénile ou diabète insulinodépendant, le diabète de type 1 est une maladie auto-immune chronique dans laquelle votre corps ne peut pas produire d'insuline, ce qui entraîne une glycémie élevée. Il se développe généralement tôt dans la vie, chez l’enfant ou l’adolescent. Sa cause demeure inconnue mais peut être liée à la génétique ou à des facteurs environnementaux. Les facteurs de risque comprennent la génétique, la géographie, les antécédents familiaux et l'âge (l'apparition survient généralement entre 4 et 7 ans ou entre 10 et 14 ans).

Les complications du diabète de type 1 comprennent les maladies cardiovasculaires, les lésions nerveuses, les lésions rénales, les lésions oculaires, les lésions aux pieds, les affections cutanées et buccales ainsi que les complications de la grossesse. Dans certains cas, celles-ci peuvent mettre la vie en danger.

Le diabète de type 1 est pris en charge en surveillant la glycémie, en prenant de l'insuline par injections ou par pompe, et en maintenant un mode de vie sain (c'est-à-dire en gardant un poids de forme grâce à une bonne alimentation et à de l'exercice régulier). Dans certains cas, vous devrez prendre d'autres médicaments en plus de l'insuline. Actuellement, il n'existe aucun moyen connu de prévenir le diabète de type 1.

Le diabète de type 2

Également connu sous le nom de diabète de l'adulte, le diabète de type 2 est une maladie chronique évitable dans laquelle votre organisme ne réagit pas correctement à l'insuline, entraînant une glycémie élevée. Il se développe généralement plus tard dans la vie, sur plusieurs années. Il est généralement causé par une résistance à l'insuline dans les cellules musculaires, adipeuses et hépatiques. Parfois, le pancréas ne peut pas produire suffisamment d'insuline pour réguler la glycémie.

Les facteurs de risque comprennent l'âge (plus de 35 ans), l'origine ethnique (asiatique, des îles du Pacifique, noire, hispanique, amérindienne), les antécédents familiaux d'obésité, les antécédents familiaux de diabète de type 2 et le mode de vie (surpoids, sédentarité, mauvaise alimentation). Les complications incluent les maladies cardiovasculaires, les lésions nerveuses, les lésions rénales, les lésions oculaires, les affections cutanées, l'apnée du sommeil, une cicatrisation retardée, une déficience auditive et la démence. Gérer le diabète et contrôler la glycémie permet de réduire le risque de complications.

Le diabète de type 2 est pris en charge en surveillant la glycémie et en adoptant des changements de mode de vie. Cela signifie manger sainement, contrôler son poids et faire de l'exercice régulièrement. Dans certains cas, le traitement peut nécessiter de l'insuline ou d'autres médicaments. Contrairement au diabète de type 1, le diabète de type 2 peut être prévenu ou retardé en adaptant son mode de vie et ses habitudes.

Obtenir une assurance quand on est diabétique

À Hong Kong, la plupart des compagnies d'assurance appliquent des conditions restrictives aux antécédents médicaux (affections préexistantes). Une affection préexistante est un problème médical, une maladie ou une affection pour laquelle vous avez présenté des symptômes ou reçu un traitement ou dont vous aviez connaissance (même sans consulter) avant de demander une assurance.

En règle générale, si vous présentez une affection préexistante, l’une des situations suivantes se produira :

1. Votre affection sera ajoutée à la liste des exclusions de garantie. Vous obtiendrez une couverture d'assurance, mais cette affection particulière ne sera pas couverte.

2. La compagnie d'assurance appliquera une surprime de sorte que, moyennant un tarif plus élevé, elle couvrira votre affection. Cette surprime peut aller de 10 % à 150 % de la prime standard.

3. La compagnie d'assurance refusera votre demande de couverture.

Le diabète est une affection médicale préexistante courante. Dans la plupart des cas, l'assureur acceptera votre demande d'assurance en appliquant une surprime, ou refusera tout simplement votre demande.

La facilité avec laquelle vous pouvez obtenir une assurance en tant que diabétique dépend du type de diabète dont vous souffrez.

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Assurance pour le diabète de type 1

Malheureusement, il est presque impossible pour les personnes atteintes de diabète de type 1 de souscrire une assurance santé et une assurance vie. En effet, le diabète de type 1 nécessite une insulinothérapie à vie, qui peut s'avérer coûteuse, et entraîne souvent des complications potentiellement mortelles touchant le cœur, les vaisseaux sanguins, les yeux, les nerfs, les pieds et les reins. La plupart des compagnies d'assurance considèrent ces risques comme trop élevés.

Ceci étant dit, si par hasard une compagnie d'assurance accepte votre demande de couverture, les personnes atteintes de diabète de type 1 doivent s'attendre à payer des primes plus élevées pour compenser ces risques.

Assurance pour le diabète de type 2

Les personnes atteintes de diabète de type 2 auront plus de facilité à obtenir une assurance santé, une assurance vie et une assurance maladies graves. En effet, cette forme de diabète est plus facile à gérer que le type 1 (elle peut souvent être contrôlée sans traitement médicamenteux), si bien que les compagnies d'assurance considèrent les risques comme moindres.

Lorsque vous demandez une assurance avec un diabète de type 2, les souscripteurs d'assurance prennent en compte des facteurs tels que votre âge, votre sexe et votre tabagisme. Si l'assureur vous considère comme trop jeune ou trop vieux, votre âge influencera sa décision de vous couvrir. L'assureur examinera également les autres pathologies dont vous pourriez souffrir, comme des maladies cardiaques, une pression artérielle élevée (hypertension) ou un IMC élevé. Sur la base de ces critères, l'assureur appliquera une surprime ou refusera votre demande.

À ce sujet, Shannon Kapoor, conseillère chez Alea, recommande ceci : « Demandez [une assurance] le plus tôt possible, même si vous venez tout juste d'être diagnostiqué. Il existe un cadre dans lequel les assureurs couvrent le diabète de type 2, mais cela dépendra également de facteurs tels que l'âge, le sexe, le tabagisme et d'autres problèmes de santé. »

Les contrats d'assurance spécifiquement conçus pour les diabétiques

À Hong Kong, il existe certaines polices d'assurance conçues spécifiquement pour les personnes atteintes de diabète.

Par exemple, le contrat Cigna HealthFirst Diamedic Plan est une assurance santé adaptée aux personnes atteintes de diabète de type 1 ou de type 2, ou de prédiabète. Selon les conditions générales de la police, le client doit remplir un ensemble de « Critères de renouvellement de police » pour renouveler son contrat chaque année. Ces critères comprennent la glycémie, la tension artérielle, la constitution physique, le cholestérol et la présence de protéines/albumine dans un échantillon d'urine aléatoire. Cigna propose également un programme de récompenses de santé basé sur ces critères pour inciter les clients à maintenir leurs indicateurs de santé dans les normes requises.

Un autre produit spécifique aux diabétiques est le PrimeHealth Diabetes Care de YF Life, un plan d'assurance maladies graves conçu spécifiquement pour les personnes atteintes de diabète de type 2 (malheureusement, les diabétiques de type 1 n'y sont pas éligibles). Ce contrat comprend le versement d'un capital unique pour des types spécifiques de maladies graves ou d'interventions chirurgicales.

Si vous n'êtes pas certain du type de contrat d'assurance qui vous convient, il est conseillé de contacter un conseiller ou un courtier d'assurance. Ils sauront vous guider et vous recommander les formules les mieux adaptées à votre situation. De plus, les consultations sont gratuites.